¿Un CDT a 360 días con 12% EA* es rentable para cesantías de empleado?

Sí. Invertir $10 millones de cesantías en CDT 360 días a 12% EA* genera $1.2 millones de ganancia bruta. Después de impuesto a la renta (~35% si eres empleado con ingresos superiores a $3M/mes), ganancias netas serían ~$780 mil. Retorno real anual 7.8% supera inflación esperada 4-5% (BanRep). FOGAFÍN protege el capital. Es opción sólida si tolerahaberes esperar 12 meses sin acceso.

¿Qué pasa si necesito retirar el CDT antes de los 360 días?

Depende del banco. Algunos permiten retiro anticipado pero reducen tasa retroactivamente (ej: pactaste 12%, recibes 8% sobre días transcurridos). Otros cobran comisión (0.5-1% del monto). Algunos no permiten retiro anticipado sin penalización total. Verifica políticas del banco antes de abrir. Si sabes que podrías necesitar plata en 6 meses, abre CDT a 180 días en lugar de 360.

¿Cómo declaro en renta los intereses del CDT de cesantías?

Los intereses generados por el CDT se suman a tu base de renta gravable como ingresos de capital (persona natural). Si ganas $1.2 millones en intereses, ese monto se suma a tu salario y se tributa según tu tasa marginal (8-39% según ingresos totales, DIAN 2026). El capital de cesantías no se tributa nuevamente; solo el rendimiento. GMF (0.4%) aplica al retirar efectivo del banco. Guarda certificado de intereses que el banco envía para declaración.

¿Es mejor CDT o FIC renta fija para perfil agresivo con cesantías?

CDT ofrece seguridad (FOGAFÍN) y tasa fija 10-13% EA* garantizada. FIC renta fija ofrece liquidez diaria (puedes vender cuota cuando quieras) pero sin garantía de capital; retorno típico 9-11% EA* pero variable según mercado. Para perfil agresivo que tolera esperar: CDT 360 días es dominante (tasa más alta, seguro). Si necesitas acceso rápido a plata, FIC es mejor. Ideal: 60% CDT + 40% FIC para balance.

CDT para perfil agresivo: cómo invertir cesantías con tasas entre 10-13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

CDT para perfil agresivo: rentabilidad y seguridad con cesantías

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) ofrece tasas entre 10% y 13% EA en 2026, según el banco y plazo elegido (BanRep, abril 2026). Para empleados con perfil agresivo que tienen cesantías disponibles, el CDT representa un punto medio entre renta fija segura (protegida por FOGAFÍN hasta $100 millones) y la búsqueda de rendimiento superior a cuentas de ahorro tradicionales. El perfil agresivo no significa arriesgar todo en bolsa; significa que tolerahaberes pérdidas moderadas y tiene horizonte de inversión mayor a 12 meses. Con cesantías, un CDT de 360 días a 12% EA* te permite obtener rentabilidad predecible sin exponerte a volatilidad de mercado accionario. Los bancos digitales y tradicionales ofrecen tasas competitivas; la clave está en comparar plazos (90, 180, 360 días) y montos mínimos. FOGAFÍN te protege automáticamente; no requiere trámite adicional.

Tasas vigentes en CDT según plazo (2026)

Las tasas varían por entidad y plazo. Bancos tradicionales ofrecen 10-11% EA* a 90 días y 12-13% EA* a 360 días. Bancos digitales y plataformas de inversión suelen ser competitivos en tasas, especialmente para montos mayores a $5 millones. El plazo más corto (30 días) rinde menos (~8-9% EA*); el más largo (360+ días) rinde más. Tu decisión depende de cuándo necesites acceso a la plata y cuánto quieras comprometer.

FOGAFÍN: tu respaldo en CDT

FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos) garantiza hasta $100 millones por depositante por entidad. Si depositas $10 millones en CDT en un banco, estás protegido al 100%. Si depositas en varios bancos, cada uno está garantizado hasta $100 millones. Esto no es por contratación adicional; es automático. No hay comisión.

Cómo funcionan los CDT: mecánica simple para empleados

Abres el CDT directamente en el banco (online o rama). Depositas tu monto (mínimo típico $100 mil, pero algunos permiten desde $1 millón). Elige el plazo (30, 90, 180, 360 días, etc.). El banco fija la tasa (generalmente antes de abrir el CDT). Durante el plazo, tu plata está bloqueada: no puedes retirar sin penalización (normalmente pierdes rendimiento parcial o total si retiras antes). Al vencimiento, te devuelven capital + intereses en tu cuenta. Ejemplo: depositas $10 millones a 360 días al 12% EA*. Al año, recibes $10 millones + $1.2 millones ($10M × 0.12) = $11.2 millones. Si retiraras a los 6 meses, probablemente pierdes el rendimiento o reciben una tasa menor retroactiva. Para empleados con cesantías, muchos bancos permiten abrir CDT directamente desde la app sin ir a sucursal. Algunos ofrecen opción de reinversión automática: al vencimiento, el dinero se reinvierte automáticamente en otro CDT con la tasa del momento. Otros devuelven a tu cuenta corriente, dándote libertad de decidir si retienes o reinviertes.

Retiro anticipado: costos reales

Si necesitas plata antes del vencimiento, la mayoría de bancos permite retiro anticipado. El costo varía: algunos cobran comisión (0.5-1% del monto); otros reducen la tasa retroactivamente. Ejemplo: si pactaste 12% EA* a 360 días pero retiras a 180 días, podrías recibir tasa de 8% EA* sobre los 180 días. Verifica con tu banco antes de abrir.

CDT vs. otros instrumentos para perfil agresivo con cesantías

El CDT es conservador comparado con FIC renta variable o acciones BVC, pero agresivo comparado con cuentas de ahorro. Para un perfil agresivo con cesantías, hay tres caminos principales: 1. CDT puro (seguridad máxima, rendimiento predecible 10-13% EA*): ideal si necesitas certeza total y vencimiento definido. 2. FIC renta fija (rendimiento 9-11% EA* típicamente, pero puede variar): fondos invertidos en bonos TES y corporativos. Mayor liquidez que CDT (puedes vender cuota diariamente), pero sin garantía de capital. Regulados por SFC. 3. Estrategia mixta (60% CDT + 40% FIC renta variable): mantiene parte segura en CDT, invierte exceso en fondos de renta variable para capturar alza BVC o ETF internacional. Riesgo moderado, rendimiento potencial mayor. Para empleado con cesantías que prefiere dormir tranquilo, CDT 360 días es opción dominante. Si toleras volatilidad y quieres potencial de retorno superior, combina CDT (piso de seguridad) con FIC renta variable (techo de crecimiento).

Por qué CDT es válido para perfil agresivo

Agresivo ≠ riesgoso. Significa horizonte largo y capacidad de aguantar caídas cortas. Un CDT a 360 días con 12-13% EA* anualiza más que inflación (4-5% esperada) + rendimiento real (7-8%). En bolsa, esperas retorno 15%+ pero con riesgo de caída 20-30%. CDT es juego seguro con tasa alta.

Declaración de renta e impuestos: qué reportar como empleado

Los rendimientos de CDT están sujetos a impuesto a la renta como persona natural. Si ganas $1.2 millones en intereses en el año, esos $1.2 millones se suman a tu base de renta gravable. Tipos de ingresos por CDT: - GMF (Gravamen a Movimientos Financieros): 0.4% sobre retiros. Si retiras $10 millones, pagas ~$40 mil GMF. No aplica si el dinero ingresa a cuenta (solo cuando sacas efectivo). - Impuesto a la renta: tasa marginal de 8-39% según tu ingreso total anual (DIAN, 2026). - Si el CDT vence y reinviertes automáticamente, el GMF se cobra en el retiro final, no en cada reinversión. Ejemplo: empleado con salario $3.5M/mes + $1.2M de intereses CDT. Base gravable = $42M + $1.2M = $43.2M. Tasa marginal aproximada 35%. Impuesto adicional ≈ $420 mil sobre los intereses. Para cesantías específicamente: si retiras cesantías para abrir CDT, no es ingreso nuevo (ya fue liquidado como prestación social). El impuesto aplica solo al rendimiento generado por el CDT, no al capital de cesantías. Consulta con tu contador o asesor de DIAN si tus ingresos son superiores a $85 millones anuales.

Reporte en declaración de renta

En el anexo de rentas de capital y ganancias ocasionales, debes reportar monto invertido, rendimiento generado y comisiones pagadas (si aplica). Tu banco enviará certificado de intereses pagados (formulario). Guarda comprobantes de apertura y cierre del CDT.

Preguntas frecuentes

¿Un CDT a 360 días con 12% EA* es rentable para cesantías de empleado?: Sí. Invertir $10 millones de cesantías en CDT 360 días a 12% EA* genera $1.2 millones de ganancia bruta. Después de impuesto a la renta (~35% si eres empleado con ingresos superiores a $3M/mes), ganancias netas serían ~$780 mil. Retorno real anual 7.8% supera inflación esperada 4-5% (BanRep). FOGAFÍN protege el capital. Es opción sólida si tolerahaberes esperar 12 meses sin acceso.
¿Qué pasa si necesito retirar el CDT antes de los 360 días?: Depende del banco. Algunos permiten retiro anticipado pero reducen tasa retroactivamente (ej: pactaste 12%, recibes 8% sobre días transcurridos). Otros cobran comisión (0.5-1% del monto). Algunos no permiten retiro anticipado sin penalización total. Verifica políticas del banco antes de abrir. Si sabes que podrías necesitar plata en 6 meses, abre CDT a 180 días en lugar de 360.
¿Cómo declaro en renta los intereses del CDT de cesantías?: Los intereses generados por el CDT se suman a tu base de renta gravable como ingresos de capital (persona natural). Si ganas $1.2 millones en intereses, ese monto se suma a tu salario y se tributa según tu tasa marginal (8-39% según ingresos totales, DIAN 2026). El capital de cesantías no se tributa nuevamente; solo el rendimiento. GMF (0.4%) aplica al retirar efectivo del banco. Guarda certificado de intereses que el banco envía para declaración.
¿Es mejor CDT o FIC renta fija para perfil agresivo con cesantías?: CDT ofrece seguridad (FOGAFÍN) y tasa fija 10-13% EA* garantizada. FIC renta fija ofrece liquidez diaria (puedes vender cuota cuando quieras) pero sin garantía de capital; retorno típico 9-11% EA* pero variable según mercado. Para perfil agresivo que tolera esperar: CDT 360 días es dominante (tasa más alta, seguro). Si necesitas acceso rápido a plata, FIC es mejor. Ideal: 60% CDT + 40% FIC para balance.