¿Qué rendimiento exacto debo esperar en un CDT con cesantías en 2025?

CDT en 2025 ofrece tasas* entre 10% y 13% EA según banco y plazo (BanRep, ene 2026). Plazo 30-90 días: ~10-11% EA*. Plazo 180-360 días: ~12-13% EA*. Después de retención en la fuente 4% (si ingresos >$46M), rendimiento neto es ~9.6-12.5% EA aprox. Verifica tasa específica directamente con tu banco.

¿El CDT con cesantías paga impuesto sobre la renta?

Sí. Los intereses del CDT tributan como renta ordinaria según tu tarifa (10-39% dependiendo ingresos totales). No hay exención fiscal por ser cesantía. El banco retiene 4% en la fuente automáticamente, pero en declaración de renta anual debes reportar el ingreso completo. Consulta contador para optimizar año tributario.

¿Puedo sacar un CDT de cesantías antes del vencimiento sin castigo?

Depende del banco. La mayoría permite retiro anticipado pero aplican castigo: la tasa baja (ej: de 13% a 8% EA*). Algunos bancos ni permiten retiro. Lee bien el contrato antes de firmar. Estrategia para perfil agresivo: divide cesantías en CDT a diferentes plazos (90, 180, 360 días) para tener liquidez cada trimestre.

¿Qué diferencia hay entre invertir en CDT vs. acciones si soy agresivo?

CDT: rendimiento fijo 10-13% EA*, sin riesgo, FOGAFÍN cubre hasta $100M. Acciones BVC: potencial 15-30% EA históricamente pero riesgo de pérdida, requiere tiempo y conocimiento. Estrategia mixta para agresivos: 40% CDT + 60% acciones/FIC variable. CDT actúa como estabilizador, acciones como generador de riqueza.

CDT para perfil agresivo: cómo invertir cesantías en 2025

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué importa para tus cesantías?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA en 2025, según el banco y plazo elegido (BanRep, ene 2026). Es básicamente un préstamo que tú le haces a un banco por un tiempo fijo: 30, 60, 90, 180 o 360 días. A cambio, el banco te paga intereses al final del plazo o mensualmente, según el contrato. Para un empleado con perfil agresivo que recibe cesantías, el CDT es atractivo porque garantiza rendimiento sin riesgo de mercado (está cubierto por FOGAFÍN hasta $100 millones). Aunque rinde menos que acciones, ofrece certeza: sabes exacto cuánta plata tendrás al vencimiento. Es ideal si necesitas seguridad pero quieres ganar más que en una cuenta de ahorros corriente (que rinde 0-2% EA). La clave para un perfil agresivo es estratificar: invertir parte de las cesantías en CDT a corto plazo (alta liquidez) y otra parte en CDT a plazo más largo (tasas más altas). Así combinas seguridad con rendimiento.

Diferencia entre CDT a corto y largo plazo

CDT a 30-90 días rinde menos* (10-11% EA aprox) pero te da liquidez rápida si necesitas la plata urgente. CDT a 180-360 días rinde más* (12-13% EA aprox) porque el banco tiene tu dinero más tiempo. Un perfil agresivo aprovecha los dos: si tienes cesantías por $5M, puedes meter $2M a 90 días y $3M a 360 días. Así accedes a tasas mejores sin dejar todo ilíquido.

Tasas según entidad en 2025

Los bancos grandes (Bogotá, BanColombia, BBVA) ofrecen tasas similares* (10-12% EA). Bancos pequeños y fondos de inversión a veces pagan un punto más, pero hay que revisar que estén vigilados por SFC y cubiertos por FOGAFÍN. Nunca busques la tasa más alta sin verificar: solidez de la entidad = tu plata segura.

Cómo funciona un CDT paso a paso para cesantías

El proceso es simple. Primero, abres una cuenta corriente o de ahorros en el banco (si no tienes). Segundo, vas a la sucursal o plataforma digital y pides crear un CDT. Tercero, indicas cuánta plata quieres invertir (la cantidad mínima suele ser $100k-$1M según el banco), el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días), y si quieres intereses pagados al vencimiento o mensualmente. El banco te entrega un certificado con todos los detalles: monto, tasa*, vencimiento, número de CDT. Tu dinero queda intocable hasta esa fecha: no puedes sacarlo antes sin perder intereses (algunos bancos permiten retiro anticipado pero aplican castigo de tasa). Al vencimiento, el banco automáticamente te acredita el capital más los intereses en tu cuenta. Tú decides: ¿lo dejas ahí, lo sacas, o lo reinviertes en otro CDT? Para cesantías, es común que los empleados reinviertan porque la tasa es mejor que inflación (3-4% en 2025 según DANE).

Retención en la fuente: lo que nadie cuenta

Los intereses del CDT pagan retención en la fuente del 4% si tu ingreso anual es mayor a $46M (2025, DIAN). Esto significa: si ganas $12M en intereses, el banco te retiene $480k y te acredita $11.52M. Eso reduce tu rendimiento neto a ~9.6% EA aprox. Un empleado debe considerar esto al calcular cuánta plata poner en CDT.

Liquidez antes del vencimiento

Si necesitas plata antes de que termine el CDT, algunos bancos permiten retiro anticipado pero aplican una tasa de castigo (por ej, bajan la tasa de 12% a 8% EA). Otros no permiten nada. Revisa bien el contrato. Para perfil agresivo con cesantías, lo ideal es que tengas emergency fund aparte, así el CDT no se toca.

¿Cuándo un CDT es mejor opción para tu perfil agresivo?

Un perfil agresivo suele buscar acciones, ETF o fondos de inversión variable porque rinden más a largo plazo (12-18% EA históricamente). Pero el CDT es mejor opción en estos escenarios específicos: 1) Tienes cesantías y necesitas seguridad mientras defines inversión más arriesgada. Usa CDT como puente de 6-12 meses. 2) La inflación está subiendo y quieres proteger poder de compra: un CDT a 13% EA supera inflación de 3-4%. 3) Aversión emocional a volatilidad del mercado: algunas personas agresivas en riesgo laboral, pero conservadoras en dinero. CDT es opción. 4) Complemento de portafolio: 30% CDT + 70% acciones es común en perfiles balanceados-agresivos. No es mejor opción si: necesitas la plata en menos de 90 días (comisiones y castigos eroden rendimiento), tienes horizonte de 10+ años (acciones rinden más), o puedes tolerar volatilidad (mercado de renta variable es superior a largo plazo según BVC históricos).

CDT vs. Fondo de inversión renta fija

CDT: rendimiento fijo*, sin sorpresas, FOGAFÍN lo cubre, mejor si necesitas certeza. Fondo renta fija: rendimiento variable según mercado de TES, exposición a riesgo de tasa de interés, pero liquidez diaria y diversificación. Para cesantías agresivas, FIC renta fija es alternativa moderna al CDT clásico.

CDT vs. Acciones directas

CDT: 10-13% EA garantizado*, sin riesgo de pérdida de capital. Acciones BVC: potencial 15-30% EA pero riesgo de pérdida, requiere conocimiento. Para empleado agresivo con cesantías: 40% CDT, 60% acciones balanceadas es estrategia común.

Impostos y trámites especiales para cesantías en CDT

Las cesantías tienen tratamiento fiscal especial en Colombia. Según la DIAN y Código Tributario, los intereses ganados en CDT sobre cesantías pagan impuesto sobre la renta como ingreso ordinario (10-39% según tu tarifa marginal). No hay exención automática solo porque sea cesantía. Ahora bien: si inviertes cesantías EN el CDT el mismo año que las recibiste, y el rendimiento se causa en ese año, tributa como renta ordinaria. Si el CDT se causa (vence) en otro año, tributa en ese año. Planifica con tu contador: a veces es mejor recibir cesantías en diciembre e invertir en CDT en enero del año siguiente para repartir tributación. Por ley, tu empresa debe consignar cesantías en una entidad vigilada por SFC. Bancos cumplen. Luego tú las trasladas a CDT. No hay límite legal de cuánto puedes invertir en CDT con cesantías, pero algunos bancos ponen tope por concentración de riesgo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Para decisiones sobre inversión de cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Declaración de renta con CDT de cesantías

Debes reportar los intereses del CDT en tu declaración de renta anual como rentas de capital. Guarda el certificado del CDT y constancia de intereses pagados (el banco lo emite). Si rendimiento anual es mayor a UVT * 40 aprox ($1.8M en 2025), sí debes declarar. Consulta con asesor DIAN o contador.

¿Puedo abrir CDT con cesantías en otra cuenta?

Sí. La cesantía se consigna en cuenta que la empresa abre para ti. Tú puedes pedir traslado a otra entidad (mismo banco u otro) e invertir en CDT. Esto toma 2-5 días hábiles. No hay castigo fiscal por hacer esto. Solo revisa que la nueva entidad esté vigilada por SFC y cubierta por FOGAFÍN.

Estrategia de CDT para perfil agresivo 2025

Si eres empleado agresivo que acaba de recibir cesantías, aquí va una estrategia típica basada en datos de mercado 2025: 1) Monto emergencia: 3-6 meses gasto vital en cuenta corriente/ahorros (no en CDT, necesitas liquidez). 2) CDT corto plazo (90 días): 30% cesantía. Tasa ~11% EA*. Te da opción de entrar a mercado de acciones en 3 meses si hay oportunidad. 3) CDT largo plazo (360 días): 40% cesantía. Tasa ~13% EA*. Dinero que sabes estará ahí, generando rendimiento. 4) Fondo de inversión renta variable: 30% cesantía. Exposición a BVC y posible ETF internacional si plataforma lo permite. Con $10M cesantías: $3M en CDT 90d + $4M en CDT 360d + $3M en FIC variable. Rendimiento esperado mezcla: ~11% EA aprox (ponderado). Mejor que inflación, menos volátil que 100% renta variable. Re-evalúa cada 6 meses. Si cae tasa de referencia BanRep, algunos CDT se vuelven menos atractivos: entonces considera acciones. Si sube volatilidad en BVC, quizá los CDT ganen importancia.

Reinversión automática de CDT

Muchos bancos ofrecen reinversión automática: cuando vence el CDT, se crea uno nuevo automáticamente con la misma tasa/plazo. Es útil si quieres dejar dinero invertido sin estar atento. Pero tasas bajan con el tiempo: si ahora es 13% EA* y en 6 meses BanRep baja tasas a 10% EA*, tu reinversión será a 10%, no 13%. Revisa anual.

¿Y si necesito retirar dinero urgentemente?

Si sacas CDT antes de vencimiento: perdidas intereses no devengados y posible castigo de tasa (el banco aplica tasa más baja). Ejemplo: CDT a 360 días, 13% EA*, lo sacas a los 200 días. Podrías perder 2-3 puntos de rendimiento. Por eso la estrategia de dividir en plazos: parte del dinero siempre está accesible cada 90 días.

Preguntas frecuentes

¿Qué rendimiento exacto debo esperar en un CDT con cesantías en 2025?: CDT en 2025 ofrece tasas* entre 10% y 13% EA según banco y plazo (BanRep, ene 2026). Plazo 30-90 días: ~10-11% EA*. Plazo 180-360 días: ~12-13% EA*. Después de retención en la fuente 4% (si ingresos >$46M), rendimiento neto es ~9.6-12.5% EA aprox. Verifica tasa específica directamente con tu banco.
¿El CDT con cesantías paga impuesto sobre la renta?: Sí. Los intereses del CDT tributan como renta ordinaria según tu tarifa (10-39% dependiendo ingresos totales). No hay exención fiscal por ser cesantía. El banco retiene 4% en la fuente automáticamente, pero en declaración de renta anual debes reportar el ingreso completo. Consulta contador para optimizar año tributario.
¿Puedo sacar un CDT de cesantías antes del vencimiento sin castigo?: Depende del banco. La mayoría permite retiro anticipado pero aplican castigo: la tasa baja (ej: de 13% a 8% EA*). Algunos bancos ni permiten retiro. Lee bien el contrato antes de firmar. Estrategia para perfil agresivo: divide cesantías en CDT a diferentes plazos (90, 180, 360 días) para tener liquidez cada trimestre.
¿Qué diferencia hay entre invertir en CDT vs. acciones si soy agresivo?: CDT: rendimiento fijo 10-13% EA*, sin riesgo, FOGAFÍN cubre hasta $100M. Acciones BVC: potencial 15-30% EA históricamente pero riesgo de pérdida, requiere tiempo y conocimiento. Estrategia mixta para agresivos: 40% CDT + 60% acciones/FIC variable. CDT actúa como estabilizador, acciones como generador de riqueza.