¿Cuánto rinde un CDT de $10 millones a 90 días en 2026?

Un CDT de $10 millones a 90 días con tasa promedio 12% EA* (según BanRep, abril 2026) genera intereses de ~$300.000 brutos. Después de retención en la fuente (19%*), netos unos $243.000. Este rendimiento es garantizado y protegido por FOGAFÍN. Exacto: depende del banco específico y la tasa vigente el día que contratas.

¿Los intereses de CDT son tributables o me puedo los dejo quietos?

Sí, los intereses de CDT son tributarios. Se incluyen como renta ordinaria en tu declaración anual ante la DIAN. Ya el banco hace retención en la fuente del 19%*. Al año, pagas el impuesto según tu tarifa marginal (entre 19% y 45% según tus ingresos totales). Consulta con tu asesor para optimizar tu declaración, especialmente si eres independiente con otros ingresos variables.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes de que venza el CDT?

Si cancelas anticipadamente un CDT antes del vencimiento, pierdes los intereses (la mayoría de bancos no pagan intereses en cancelación anticipada) o recibes una tasa penalizada mucho menor (ej: 0-2% en lugar del 12% pactado). Por eso los CDT son para dinero que NO necesitarás en el plazo acordado. Si tu flujo es impredecible, usa cuentas remuneradas o CDT más cortos (30 días).

¿Es seguro invertir en CDT si el banco es pequeño o digital?

Sí, si el banco está regulado por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia). Todos los bancos y entidades de depósito en Colombia están cubiertos por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito. Verifica que la entidad tenga licencia SFC activa. Los bancos digitales autorizados (ej: Revolut Colombia, autorizado por SFC en octubre 2025) ofrecen la misma protección que bancos tradicionales. No hay diferencia de seguridad; la tasa sí puede variar.

CDT para independientes con perfil agresivo 2025: tasas hasta 13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué interesa a independientes agresivos?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde inviertes una cantidad de dinero en un banco durante un plazo fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes un rendimiento garantizado. Según el Banco de la República (BanRep, abril 2026), los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según el plazo y la entidad financiera. Para independientes con perfil agresivo, los CDT de corto plazo (30-90 días) con tasas cercanas a 13% EA* permiten reinvertir rápidamente el capital más intereses, maximizando la composición de rendimientos. La ventaja clave es la certeza: sabes exactamente cuánto ganarás, sin sorpresas de mercado. Los depósitos en CDT están cubiertos por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito por entidad, lo que reduce el riesgo operacional. Para un independiente que recibe pagos irregulares, los CDT de corto plazo funcionan como una estrategia de "estacionamiento temporal" de flujo de caja con rentabilidad superior a una cuenta de ahorros (que rinde entre 0.5% y 2% EA).

Rentabilidad actual de CDT en Colombia (2026)

Los bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen tasas entre 10.5% y 12.5% EA* en CDT a 90 días, mientras que en plazos de 180 días alcanzan 11% a 13% EA*. Los bancos digitales y fintech reguladas por SFC (como algunos SEDPE) ofrecen tasas competitivas entre 11% y 12.8% EA* para captar depósitos. La tasa exacta depende de variables macroeconómicas: la tasa de referencia del Banco Central (actual 8.5% a abril 2026), la inflación proyectada y el ciclo económico. Para independientes, la estrategia es elegir plazos cortos si esperas mayores rentabilidades (las tasas a 30 días suelen ser 0.3-0.5% superiores a 360 días en ciclos de alzas).

Ventajas fiscales del CDT para independientes

Los intereses de CDT en Colombia están sujetos a retención en la fuente del 19%* (si eres no residente, 35%*). Sin embargo, como independiente/persona natural, los intereses se incluyen en tu renta ordinaria en la declaración anual ante la DIAN. Si tu renta neta es baja, podrías aprovechar tratamientos especiales (ej: si eres contribuyente de UPE). Consulta con tu contador o asesor tributario para optimizar la presentación de intereses en tu declaración 2025. Nota: los CDT no generan ganancias ocasionales, sino renta ordinaria, lo que simplifica tu cálculo de impuestos respecto a acciones o fondos de inversión.

CDT vs. otras opciones de renta fija para independientes agresivos

Como independiente agresivo, puedes considerar tres caminos: (1) CDT tradicional — renta segura, sin riesgo de capital, ideal para porcentajes del 40-50% de tu capital; (2) TES (Títulos de Deuda Pública) — comprados directamente o vía FIC, oferecen rendimientos entre 8% y 11% EA* con riesgo del gobierno colombiano, apropiados para quien maneja horizonte de 6-12 meses; (3) FIC de renta fija balanceada — mezcla CDT, TES y bonos corporativos, con comisiones de 0.3-0.8% EA* que reducen la rentabilidad neta pero ofrecen diversificación automática. Para perfil agresivo, la regla empírica es: 30-40% CDT (certeza y liquidez), 30-40% TES o FIC renta fija (un poco más de riesgo, mejor tasa), 20-40% acciones o FIC renta variable (crecimiento a largo plazo). Un independiente con ingresos variables se beneficia de tener una "base de CDT" que genera flujo predecible mientras explora opciones de mayor riesgo con el resto.

Cuentas remuneradas vs. CDT: cuál usar según tu flujo

Las cuentas de ahorro remuneradas (digitales o tradicionales) pagan entre 1% y 5% EA*, son de fácil acceso y no tienen plazo. Los CDT exigen plazo mínimo y hay una penalidad por cancelación anticipada (generalmente pierdes intereses o recibes una tasa penalizada). Usa cuentas remuneradas para tu fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) y CDT para dinero que sabes que no necesitarás en los próximos 30-90 días. La tasa de CDT a 30 días (11% EA aproximado) es 6-10 veces superior a una cuenta de ahorro, así que si tienes capital disponible por 30+ días, CDT siempre gana.

Cómo usar CDT estratégicamente: plazo, reinversión y diversificación

Un independiente agresivo puede armar una "escalera de CDT": invierte hoy $10 millones en CDT a 90 días (tasa 12% EA* ≈ $300k de interés en 3 meses), y cuando vence, reinviertes el capital + intereses en un nuevo CDT. Si el flujo mensual de tu negocio es predecible (ej: recibes $5M cada mes), coloca cada tramo en CDT con vencimientos escalonados (mes 1: $5M a 90d, mes 2: otros $5M a 90d, etc.). Así siempre tienes capital venciendo cada mes para necesidades operativas mientras el resto genera rentabilidad. Para diversificación, no concentres todo en un banco: divide entre 2-3 entidades reguladas por SFC para mantenerte dentro del límite de cobertura FOGAFÍN ($500M por banco). Si tu capital supera $1.5B, considera también TES o FIC renta fija en las otras ventanas. Evita la tentación de competir por tasas ultra-altas (13.5%+): suelen venir de entidades con riesgo crediticio mayor, no es rentable si perdes el capital.

Impacto de tasas en reinversión: simulación real

Imagina que inviertes $100 millones hoy en CDT a 90 días, tasa 12% EA*. Interés ganado: $3 millones (100M × 12% ÷ 4). Luego, en 3 meses, tienes $103M. Si reinviertes a la misma tasa, cada trimestre ganas $3.09M (porque la base aumentó). En 12 meses, sin aportar más capital, llegas a $112.55M. Si hubieras dejado el dinero en ahorros al 2% EA, solo tendrías $102M. Diferencia: $10.55M en un año. Ese es el poder de la composición en CDT para independientes que tienen capital quieto.

Riesgos y consideraciones legales para independientes

El riesgo principal de CDT no es crediticio (FOGAFÍN cubre hasta $500M) sino operativo: si el banco quiebra (evento muy raro en Colombia), FOGAFÍN reembolsa tras 60-90 días. El riesgo real para independiente agresivo es de oportunidad: si inviertes a tasa fija 12% EA* y luego las tasas suben a 14%, tu dinero quedó "atrapado" si no tienes opción de cancelación anticipada sin penalidad. Antes de firmar el CDT, verifica: (1) Si permite cancelación anticipada sin castigo (raras veces, pero algunos bancos lo ofrecen para mover dinero hacia otros productos internos); (2) Cláusula de reinversión automática (¿qué pasa si no das instrucciones al vencer?); (3) Forma de liquidación de intereses (¿antes, durante o al final?). Para independientes, estos detalles cuentan porque tu liquidez es crítica. Revisa siempre el contrato en detalle y si tienes dudas sobre implicaciones legales o tributarias, consulta con un asesor registrado ante la SFC.

Documentación y apertura de CDT desde plataformas digitales

Hoy puedes abrir CDT en minutos vía app bancaria o plataforma de inversión (ej: comisionista de bolsa). Necesitas: cédula, extracto bancario reciente, declaración de renta (si tienes). El banco internamente verifica origen de fondos (AML/KYC). Para independientes, ten a mano tu RUT actualizado y, si declaren, tu declaración 2024. Los CDT digitales ofrecen tasas iguales o superiores a los presenciales, sin comisiones adicionales, así que no hay razón para no usarlos si confías en la plataforma.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto rinde un CDT de $10 millones a 90 días en 2026?: Un CDT de $10 millones a 90 días con tasa promedio 12% EA* (según BanRep, abril 2026) genera intereses de ~$300.000 brutos. Después de retención en la fuente (19%*), netos unos $243.000. Este rendimiento es garantizado y protegido por FOGAFÍN. Exacto: depende del banco específico y la tasa vigente el día que contratas.
¿Los intereses de CDT son tributables o me puedo los dejo quietos?: Sí, los intereses de CDT son tributarios. Se incluyen como renta ordinaria en tu declaración anual ante la DIAN. Ya el banco hace retención en la fuente del 19%*. Al año, pagas el impuesto según tu tarifa marginal (entre 19% y 45% según tus ingresos totales). Consulta con tu asesor para optimizar tu declaración, especialmente si eres independiente con otros ingresos variables.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes de que venza el CDT?: Si cancelas anticipadamente un CDT antes del vencimiento, pierdes los intereses (la mayoría de bancos no pagan intereses en cancelación anticipada) o recibes una tasa penalizada mucho menor (ej: 0-2% en lugar del 12% pactado). Por eso los CDT son para dinero que NO necesitarás en el plazo acordado. Si tu flujo es impredecible, usa cuentas remuneradas o CDT más cortos (30 días).
¿Es seguro invertir en CDT si el banco es pequeño o digital?: Sí, si el banco está regulado por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia). Todos los bancos y entidades de depósito en Colombia están cubiertos por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito. Verifica que la entidad tenga licencia SFC activa. Los bancos digitales autorizados (ej: Revolut Colombia, autorizado por SFC en octubre 2025) ofrecen la misma protección que bancos tradicionales. No hay diferencia de seguridad; la tasa sí puede variar.