¿Puedo abrir un CDT con $100.000 si gano salario mínimo?

Sí. Los bancos permiten CDT desde $100.000 en adelante (algunas entidades digitales desde $50.000). No hay restricción por nivel de ingresos. Si ganas salario mínimo ($1'463.200 en 2026, Mintrabajo), puedes abrir un CDT con tus ahorros. Fogafín cubre tu inversión hasta $100 millones, así que está segura.

¿Cuánto dinero gano en intereses con un CDT de $500k a 12 meses?

A 12 meses con tasa de 12% EA* (BanRep, abril 2026), un CDT de $500.000 genera $60.000 en intereses brutos. Con retención por fuente del 19% ($11.400), recibes $48.600 netos, equivalente a 9.72% EA*. Aún así, es 10-20x más que una cuenta de ahorros. *Tasa de referencia, puede variar según banco y condiciones del mercado.

¿Pierdo dinero si retiro mi CDT antes del vencimiento?

Sí, generalmente pierdes intereses. Si retiras un CDT a los 6 meses de un plazo de 12 meses, el banco te devuelve el capital pero te paga una tasa punitiva (usualmente 1-3% inferior a la pactada). Algunos bancos cobran comisión adicional ($5.000-$20.000). Por eso el CDT es para dinero que no necesitas en corto plazo. Si crees que necesitarás plata pronto, elige CDT a 90 días o considera FIC de renta fija en lugar de CDT.

¿Debo declarar renta por los intereses de mi CDT?

Depende de tu renta total. Si ganas $1'463.200 mensuales (salario mínimo) = $17'558.400 anuales, más intereses de CDT. El umbral de no obligado a declarar en 2026 es aproximadamente $1'600.000 anuales. Si superas ese monto con intereses incluidos, debes declarar. Los bancos retienen 19% de los intereses por fuente automáticamente. Se recomienda consultar con un asesor contable o la DIAN para confirmar tu obligación específica según tu situación.

CDT para perfil agresivo: cómo invertir con salario mínimo en 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué funciona para perfil agresivo?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde tu dinero crece a una tasa fija garantizada. En 2026, los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco y el plazo. Para un perfil agresivo que gana salario mínimo, el CDT funciona porque combina seguridad total (tu plata está protegida por Fogafín hasta $100 millones) con rendimientos superiores a una cuenta de ahorros tradicional. Un salario mínimo en 2026 es $1'463.200 según Mintrabajo, y un CDT de $100.000 a 12 meses al 12% EA* te genera aproximadamente $12.000 en intereses. La estrategia agresiva aquí no significa riesgo especulativo, sino maximizar cada peso invertido en productos seguros con tasas competitivas.

Por qué el CDT es más agresivo que cuenta de ahorros

Una cuenta de ahorros típica en 2026 paga 0.5% a 2% EA*, mientras un CDT paga 10-13% EA*. La diferencia es clara: en la cuenta de ahorros, $100.000 generan máximo $2.000 anuales; en un CDT, pueden generar $12.000 anuales en el mismo período. Para alguien con salario mínimo, esa diferencia de $10.000 es significativa. El CDT también te obliga a no tocar la plata antes del vencimiento (usualmente 90 días a 5 años), lo que lo convierte en una herramienta de ahorro disciplinado. El Banco de la República (BanRep) reporta que los CDT son el segundo instrumento de inversión más elegido por colombianos después de cuentas de ahorro, precisamente por esta combinación de seguridad y rendimiento.

Protección de tu dinero: FOGAFÍN cubre CDT

Si abres un CDT en un banco regulado por la SFC, tu inversión está cubierta por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones. Esto significa que si el banco quiebra, tu plata está protegida. En 2026, Fogafín mantiene cobertura total para CDT en bancos autorizados. No es lo mismo invertir en un bono de una empresa pequeña (riesgo de insolvencia) que en un CDT bancario (garantizado). Para perfil agresivo que gana salario mínimo, esta garantía es critica porque no puedes darte el lujo de perder tu capital.

Cómo armarte con $100k-$500k si ganas salario mínimo

Con salario mínimo de $1'463.200 (2026, Mintrabajo), ahorrar para un CDT requiere disciplina. Una estrategia agresiva pero realista: dedicar 15-20% de tu sueldo a inversiones. Eso significa $220k-$290k mensuales. En 3-5 meses, tienes $660k-$1.450k listos para tu primer CDT. Los bancos permiten CDT desde $100.000 en adelante. Con $500.000 a 12 meses al 12% EA*, generas $60.000 en intereses sin hacer nada. Para maximizar, considera: (1) Abrir CDT escalonados (cada mes inviertes un monto diferente con vencimientos distintos, garantizando liquidez recurrente); (2) Elegir plazos de 180-360 días (tasas entre 11.5% y 13% EA* según BanRep, más altas que plazos cortos); (3) Reinvertir los intereses en el siguiente CDT. Esta estrategia agresiva aprovecha el efecto compuesto. Si reinviertes $60.000 en otro CDT cada año, tu capital crece sin aportes adicionales significativos.

Escalonamiento: inversión segura y recurrente

El escalonamiento es invertir montos iguales con vencimientos distintos. Ejemplo: mes 1 inviertes $100k a 90 días; mes 2 inviertes $100k a 120 días; mes 3 inviertes $100k a 150 días. Cada 90 días vence un CDT y recuperas capital + intereses, que reinviertes en un nuevo CDT. Esto garantiza liquidez sin perder exposición a tasas altas. Para perfil agresivo con salario mínimo, es la estrategia ideal porque no congelás toda tu plata al mismo tiempo. BanRep reporta que este esquema es común en inversores pequeños.

Plazo óptimo: 180-360 días en 2026

En abril 2026, BanRep indica que CDT a 360 días pagan entre 12% y 13% EA*, mientras CDT a 30 días pagan 10% a 10.5% EA*. La diferencia es 2-3 puntos. Con $500.000, esperar 360 días en lugar de 30 días te da $10.000-$15.000 extra en intereses anuales. Para perfil agresivo con salario mínimo que puede esperar, este plazo es óptimo. Combina con escalonamiento para no congelar todo.

Impuestos y comisiones que debes conocer

Los intereses de CDT en Colombia tributan como renta gravable. Si eres dependiente (salario mínimo típicamente), tus intereses se suman a tu renta laboral para declaración de renta. Con ingresos bajos, es probable que no declares renta en 2026 (umbral de no declaración es aprox. $1'600.000 anual según DIAN), pero si pasas ese monto con intereses de inversiones, debes declarar. Los bancos retienen por fuente 19% de los intereses si no presentas certificado de no obligado a declarar. Ejemplo: CDT de $500k generando $60k en intereses; retención por fuente es $11.400 (19% de $60k). La retención reduce tu rendimiento efectivo a 10.2% EA* en lugar del 12% nominal. Las comisiones varían por banco: algunos cobran $0 por apertura, otros cobran $5.000-$15.000. Verifica directamente con tu banco antes de invertir. *Tasas y comisiones de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cálculo real: $500k con retención incluida

CDT $500.000 a 12 meses, tasa nominal 12% EA*: Interés bruto = $60.000. Retención por fuente (19%) = $11.400. Interés neto = $48.600. Rendimiento efectivo = 9.72% EA*. Aún así, es 5-7x mayor que cuenta de ahorros. Recuerda: la retención es un anticipo de impuestos; si declares y tu renta total es baja, parte de esa retención se recupera en devolución.

Alternativas al CDT para perfil agresivo

Si bien el CDT es seguro, un perfil agresivo podría considerar fondos de inversión (FIC) en renta fija o FIC mixtos. Los FIC de renta fija invierten en TES (Bonos del Tesoro) y bonos corporativos, ofreciendo rendimientos entre 11% y 13% EA* (BVC, abril 2026) con comisiones de 0.5% a 1.5% anual. Los FIC son más flexibles (puedes vender en cualquier momento) pero tienen volatilidad de precio diario. Un CDT es más predecible: sabes exactamente cuánto recibirás al vencimiento. Para salario mínimo, la predictibilidad del CDT es ventaja. Los FIC son opción si quieres acceso rápido a tu plata, pero con mayor riesgo de fluctuaciones. BanRep y SFC recomiendan CDT para inversores conservadores a moderados, y FIC para moderados a agresivos. Si tu perfil es agresivo pero el capital es limitado (salario mínimo), el CDT escalonado es la estrategia más equilibrada. Para decisiones sobre composición de portafolio, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

CDT vs. FIC renta fija: cuándo elegir cada uno

CDT: tasa fija, vencimiento predeterminado, ideal si necesitas certidumbre. FIC renta fija: tasa variable según mercado, acceso cualquier día, ideal si quieres flexibilidad. Con salario mínimo y $100k-$500k, ambos funcionan. Pero si es tu primer CDT, elige CDT puro por seguridad y claridad. Una vez tengas más capital ($1M+), puedes diversificar con FIC.

Preguntas frecuentes

¿Puedo abrir un CDT con $100.000 si gano salario mínimo?: Sí. Los bancos permiten CDT desde $100.000 en adelante (algunas entidades digitales desde $50.000). No hay restricción por nivel de ingresos. Si ganas salario mínimo ($1'463.200 en 2026, Mintrabajo), puedes abrir un CDT con tus ahorros. Fogafín cubre tu inversión hasta $100 millones, así que está segura.
¿Cuánto dinero gano en intereses con un CDT de $500k a 12 meses?: A 12 meses con tasa de 12% EA* (BanRep, abril 2026), un CDT de $500.000 genera $60.000 en intereses brutos. Con retención por fuente del 19% ($11.400), recibes $48.600 netos, equivalente a 9.72% EA*. Aún así, es 10-20x más que una cuenta de ahorros. *Tasa de referencia, puede variar según banco y condiciones del mercado.
¿Pierdo dinero si retiro mi CDT antes del vencimiento?: Sí, generalmente pierdes intereses. Si retiras un CDT a los 6 meses de un plazo de 12 meses, el banco te devuelve el capital pero te paga una tasa punitiva (usualmente 1-3% inferior a la pactada). Algunos bancos cobran comisión adicional ($5.000-$20.000). Por eso el CDT es para dinero que no necesitas en corto plazo. Si crees que necesitarás plata pronto, elige CDT a 90 días o considera FIC de renta fija en lugar de CDT.
¿Debo declarar renta por los intereses de mi CDT?: Depende de tu renta total. Si ganas $1'463.200 mensuales (salario mínimo) = $17'558.400 anuales, más intereses de CDT. El umbral de no obligado a declarar en 2026 es aproximadamente $1'600.000 anuales. Si superas ese monto con intereses incluidos, debes declarar. Los bancos retienen 19% de los intereses por fuente automáticamente. Se recomienda consultar con un asesor contable o la DIAN para confirmar tu obligación específica según tu situación.