¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia para empleado conservador?

Según BanRep (enero 2026), los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo. CDT a 90 días ronda 10-11% EA*, mientras que plazos de 360 días llegan a 12-13% EA*. Estas tasas varían diariamente según condiciones del mercado monetario. Para conocer la tasa exacta, consulta directamente con tu banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa con mis cesantías si el banco quiebra?

Tus cesantías en CDT están protegidas por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito en cada entidad financiera. Si el banco quiebra, FOGAFÍN garantiza restitución de tu capital + intereses devengados. Esta cobertura aplica a todos los bancos vigilados por la SFC. Para máxima seguridad, algunos empleados distribuyen cesantías en CDT de múltiples bancos para aprovechar el límite de cobertura de cada uno.

¿Puedo sacar dinero antes de que venza el CDT?

Técnicamente sí, pero con penalización. La mayoría de bancos permite retiro anticipado, pero aplican reducción de tasa (típicamente pierdes puntos porcentuales) o comisión. Por ejemplo, un CDT a 360 días con 12% EA* que retires a los 180 días podría pagarte solo 9-10% EA*. Algunos bancos no cobran comisión pero sí reducen la tasa. Verifica las condiciones específicas de tu banco antes de invertir si necesitas liquidez flexible. Para conservadores que quieren certeza, lo ideal es no retirar antes del vencimiento.

¿Debo declarar en renta los intereses del CDT?

Sí. Los intereses del CDT son renta gravable ante la DIAN. El banco retiene automáticamente 4% al vencimiento como adelanto de impuesto. Al presentar declaración de renta (si superaste $96 millones anuales en 2026), sumas estos intereses a tu base tributaria. Si tu único ingreso es salario + intereses CDT y no alcanzas el mínimo de declaración, típicamente no hay impuesto adicional. Consulta con asesor contable para tu situación específica.

CDT para empleado con cesantías: perfil conservador con rentabilidad 10-13% EA

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué aplica para tus cesantías?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece actualmente tasas entre 10% y 13% efectivo anual (EA) según el banco y el plazo (BanRep, enero 2026). Es un producto de renta fija donde depositas una suma de dinero durante un período fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días típicamente) y recibes intereses garantizados al vencimiento. Para un empleado con cesantías, el CDT es especialmente atractivo porque: (1) garantiza rentabilidad sin riesgo de mercado, (2) los fondos están asegurados hasta $500 millones por depósito en caso de quiebra del banco (FOGAFÍN), y (3) permite planificar el dinero a corto-mediano plazo con certeza. Las cesantías acumuladas suelen representar liquidez disponible que merece protección y rendimiento moderado, alineado con un perfil conservador que prioriza seguridad sobre volatilidad.

Rentabilidad actual de CDT según plazo

Las tasas varían según la duración del CDT. Plazos de 90 días ofrecen rendimientos alrededor del 10-11% EA*, mientras que plazos de 360 días llegan a 12-13% EA* según entidades como Bancolombia, BBVA y Davivienda (datos consultables en BanRep). Mayor plazo = mayor tasa, pero menor liquidez. Un empleado conservador suele elegir plazos de 180 a 360 días para maximizar rendimiento sin esperar demasiado tiempo al vencimiento.

Protección de tus fondos en CDT

Todos los CDT en bancos vigilados por la SFC están cubiertos por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito por entidad financiera. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está garantizado. No existe riesgo de pérdida de capital en el CDT mismo, solo riesgo de reinversión (si las tasas bajan cuando vence y debes renovar).

Paso a paso: cómo invertir tus cesantías en un CDT

Invertir en CDT como empleado es sencillo. Primero, identifica qué bancos ofrecen las mejores tasas consultando directamente sus portales o comparadores como los que publica BanRep. Segundo, acude a una sucursal o plataforma digital del banco con tu cédula y número de cuenta bancaria. Tercero, especifica el monto de tu inversión (puede ser parte de tus cesantías), el plazo que prefieres (180 o 360 días suele ser ideal para conservadores), y el banco ejecutará el CDT. El dinero se inmoviliza automáticamente durante ese período. Al vencimiento, recibirás capital + intereses en tu cuenta corriente o de ahorros. Algunos bancos permiten renovación automática del CDT si no das instrucciones contrarias. Como empleado con perfil conservador, es recomendable: (1) diversificar en varios CDT con diferentes bancos para maximizar cobertura FOGAFÍN, (2) escalonar vencimientos cada 30-90 días para tener liquidez periódica, y (3) comparar tasas mensuales porque cambian según condiciones del mercado (BanRep publica tasas de referencia diarias).

Documentos que necesitas para abrir CDT

Necesitarás: (1) cédula de ciudadanía vigente, (2) cuenta bancaria activa (corriente o de ahorros en el mismo banco), (3) comprobante de ingresos (nómina reciente) si el banco lo solicita para validación AML (Anti-Lavado de Dinero, requerido por SFC). La mayoría de bancos permite apertura en línea sin ir a sucursal si eres cliente.

Rentabilidad neta vs. impuestos

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente de 4% si eres persona natural empleada (según normas DIAN). Ejemplo: CDT con 12% EA*, retención 4%, rendimiento neto ≈ 11,52% EA*. Este impuesto es automático y el banco lo descuenta al vencimiento. No necesitas hacer ningún trámite adicional si tu único ingreso es el salario.

CDT vs. otras opciones para cesantías: comparativa para conservador

Un empleado conservador enfrenta alternativas al CDT para sus cesantías: (1) Cuenta de ahorros remunerada (0.5-2% EA), que ofrece máxima liquidez pero mínima rentabilidad; (2) Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija (8-11% EA aprox.), con rentabilidad variable pero más segura que acciones; (3) Fondo Voluntario de Pensiones complementario (hasta 25% de ingresos), con ventajas tributarias pero dinero bloqueado hasta jubilación. El CDT es el punto intermedio: más rentable que ahorros, seguro como renta fija, liquidez razonable. Según datos de la SFC, empleados con perfil conservador que invierten cesantías eligen CDT porque ofertan tasa fija garantizada sin depender de gestor. Frente a FIC renta fija, el CDT no requiere comisión de administración (es producto del banco, no fondo). La ventaja del CDT sobre pensión voluntaria: acceso inmediato a los fondos sin penalización fiscal si surgen emergencias.

Cuándo es mejor elegir CDT y no otras opciones

Elige CDT si: (1) tienes cesantías que no necesitas en los próximos 6-12 meses, (2) prefieres tasa fija y no volatilidad de mercado, (3) quieres máxima seguridad sin riesgo de capital, (4) tu horizonte es corto-mediano (menos de 2 años). Evita CDT si necesitas acceso semanal al dinero (las cuentas de ahorro son mejores) o si tu plan es jubilarte pronto (aportes a fondo voluntario de pensión ofrecen beneficios fiscales inmediatos).

Consideraciones legales y tributarias para empleado

Como empleado, tus cesantías están protegidas por ley (Código Sustantivo del Trabajo). Cuando inviertes en CDT, la DIAN considera los intereses como renta gravable si tu ingreso laboral total supera 2 UVT anuales (aproximadamente $96 millones en 2026). La retención automática del 4% que aplica el banco es adelanto de tu impuesto de renta del año. Al presentar declaración de renta, estos intereses se sumarizan en el formulario 100 de la DIAN. Si además tienes ingresos por otras fuentes (arriendos, freelance), el CDT se suma a tu base tributaria. Para empleados con salarios menores a $96 millones anuales, típicamente no hay impuesto adicional más allá de la retención del 4%. Consulta con tu empresa o asesor contable si tienes dudas sobre tu situación específica.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia para empleado conservador?: Según BanRep (enero 2026), los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo. CDT a 90 días ronda 10-11% EA*, mientras que plazos de 360 días llegan a 12-13% EA*. Estas tasas varían diariamente según condiciones del mercado monetario. Para conocer la tasa exacta, consulta directamente con tu banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Qué pasa con mis cesantías si el banco quiebra?: Tus cesantías en CDT están protegidas por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito en cada entidad financiera. Si el banco quiebra, FOGAFÍN garantiza restitución de tu capital + intereses devengados. Esta cobertura aplica a todos los bancos vigilados por la SFC. Para máxima seguridad, algunos empleados distribuyen cesantías en CDT de múltiples bancos para aprovechar el límite de cobertura de cada uno.
¿Puedo sacar dinero antes de que venza el CDT?: Técnicamente sí, pero con penalización. La mayoría de bancos permite retiro anticipado, pero aplican reducción de tasa (típicamente pierdes puntos porcentuales) o comisión. Por ejemplo, un CDT a 360 días con 12% EA* que retires a los 180 días podría pagarte solo 9-10% EA*. Algunos bancos no cobran comisión pero sí reducen la tasa. Verifica las condiciones específicas de tu banco antes de invertir si necesitas liquidez flexible. Para conservadores que quieren certeza, lo ideal es no retirar antes del vencimiento.
¿Debo declarar en renta los intereses del CDT?: Sí. Los intereses del CDT son renta gravable ante la DIAN. El banco retiene automáticamente 4% al vencimiento como adelanto de impuesto. Al presentar declaración de renta (si superaste $96 millones anuales en 2026), sumas estos intereses a tu base tributaria. Si tu único ingreso es salario + intereses CDT y no alcanzas el mínimo de declaración, típicamente no hay impuesto adicional. Consulta con asesor contable para tu situación específica.