¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026 para empleados conservadores?

Las tasas de CDT en Colombia rondan entre 10% y 13% EA en 2026, según el banco, el plazo y el monto depositado (Banco de la República, enero 2026). CDT a 30-90 días ofrecen tasas más bajas (10-11% EA); CDT a 360 días o más, tasas más altas (12-13% EA). Verifica directamente con tu banco las tasas vigentes. *Tasas de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?

Puedes retirarlo, pero pierdes los intereses que no se han acumulado aún. Algunos bancos cobran comisión adicional por retiro anticipado ($5,000-$15,000 pesos). El proceso toma 1-3 días hábiles. Si invertiste $5 millones a 12 meses al 12% EA y retiras a los 6 meses, recibirías aproximadamente los $5 millones más intereses solo hasta ese momento, sin el rendimiento total proyectado. Esto hace que el CDT sea mejor para dinero que no necesitarás urgentemente.

¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?

Sí, completamente. Tu CDT está cubierto por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depositante por banco. La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) regula todos los bancos que ofrecen CDT. Si la entidad quiebra, FOGAFÍN reintegra tu capital e intereses. Esto hace el CDT seguro para perfil conservador. Verifica que el banco tenga el logo de FOGAFÍN en su documentación.

¿Cuánto impuesto pago por los intereses de mi CDT de cesantías?

Los intereses de CDT son gravables con impuesto a la renta. El banco retiene automáticamente 19% sobre los intereses generados. Al final del año, en tu declaración de renta ante la DIAN, se calcula tu tasa marginal real (5% a 37% según tus ingresos totales). Si tu tasa es mayor a 19%, pagas la diferencia; si es menor, recibes reembolso. Por ejemplo, en un CDT de $5 millones al 12% EA, generas $600,000 en bruto, se retienen $114,000 (19%), y recibes $486,000 netos (antes de ajuste fiscal final).

CDT para empleados: cómo invertir cesantías con tasas 10-13% EA en 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para tus cesantías?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero en el que depositas una cantidad fija de dinero en un banco durante un plazo determinado (30 días a 5 años) y recibes una tasa de interés predeterminada. Según el Banco de la República (BanRep), las tasas vigentes en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. Para empleados con cesantías acumuladas, el CDT es una opción conservadora porque garantiza tu dinero: el capital está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria. Al vencimiento del plazo, recibes el capital original más los intereses generados. No hay riesgo de pérdida de capital si el banco está regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). El dinero permanece bloqueado durante el plazo pactado; si lo necesitas antes, puedes retirarlo pero pierdes los intereses acumulados. Esto lo hace ideal para empleados que buscan dejar reposar su dinero sin exponerlo a volatilidad del mercado.

¿Por qué un CDT es seguro para perfil conservador?

El CDT está regulado por la SFC y cubierto por FOGAFÍN, lo que significa que si la entidad financiera quiebra, tu dinero está protegido. A diferencia de invertir en acciones o fondos de renta variable, no depende del desempeño del mercado. Tu rendimiento es fijo y conocido desde el inicio. Esto lo hace ideal para empleados que no quieren sorpresas desagradables con su ahorro de cesantías.

Plazos y rendimientos típicos en 2026

Los CDT se ofrecen en plazos de 30, 60, 90, 180, 360 días y hasta 5 años. En 2026, generalmente a mayor plazo, mayor es la tasa de interés*. Un CDT a 360 días podría ofrecer 11-13% EA, mientras que uno a 90 días ronda 10-11% EA. Verifica directamente con tu banco las tasas vigentes. Si depositas $5 millones a 12 meses con 12% EA, recibirías aproximadamente $5.6 millones al vencimiento (antes de impuesto a la renta).

Impuesto a la renta sobre los intereses del CDT

Los intereses generados por CDT son gravables con el impuesto a la renta en Colombia. Si el CDT genera $600,000 en intereses y tu tasa marginal de impuesto es 19%, pagarías $114,000. El banco retiene automáticamente el impuesto (GMF también podría aplicar según tu saldo). Tu rendimiento neto dependerá de tu nivel de ingresos. Consulta con tu asesor o la DIAN para entender cómo afecta esto tu declaración anual.

CDT vs. otras opciones para cesantías: comparativa conservadora

Como empleado con perfil conservador, tienes varias opciones además del CDT. Las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen liquidez (puedes retirar en cualquier momento) pero tasas más bajas: 5-8% EA. Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen 8-10% EA pero requieren apertura de cuenta de valores en una comisionista de bolsa. Los fondos de inversión en renta fija (FIC) ofrecen 9-11% EA pero tienen comisiones de administración que reducen tu rentabilidad neta. Según BanRep (enero 2026), el CDT sigue siendo la opción más accesible y segura para la mayoría de empleados porque: (1) no requiere trámites complejos, (2) tu dinero está garantizado, (3) sabes exactamente cuánto recibirás, (4) puedes elegir plazos flexibles. Desventaja: no puedes acceder al dinero sin perder intereses si lo necesitas antes. Para empleados con cesantías que no necesitan liquidez inmediata, el CDT es más rentable que cuentas de ahorro. Para quienes necesitan acceso rápido al dinero, una combinación CDT + cuenta remunerada es estratégica.

Estrategia: escalera de CDT para empleado conservador

Si tienes $10 millones en cesantías, puedes dividir el dinero en 3-4 CDT con vencimientos escalonados (90 días, 180 días, 360 días, 2 años). Así, cada cierto tiempo reciben una porción del dinero más intereses para reinvertir o retirar según necesites. Esta estrategia, llamada 'escalera de CDT', combina seguridad con acceso periódico a liquidez. Los bancos como Davivienda, Banco Bogotá y Bancolombia ofrecen opciones de auto-renovación automática para evitar que se venza y pierdas dinero en cuentas sin rendimiento.

Paso a paso: cómo invertir tus cesantías en un CDT

El proceso es simple. Primero, contacta tu banco o accede a su plataforma digital y busca la sección 'CDT'. Segundo, selecciona el monto, plazo y tasa deseados. Tercero, confirma que el banco está regulado por la SFC y cubierto por FOGAFÍN (todos los bancos en Colombia lo están, pero verifica). Cuarto, firma el contrato CDT donde consta el capital, tasa*, plazo y fecha de vencimiento. Quinto, el banco retiene automáticamente el impuesto a la renta sobre los intereses generados (normalmente 19% sobre la ganancia, no sobre el capital). Sexto, en la fecha de vencimiento, recibes el capital más los intereses netos en tu cuenta. No hay costo adicional por abrir un CDT; algunos bancos podrían cobrar una comisión por retiro anticipado (verifica el contrato). Para empleados digitales, la mayoría de bancos permite abrir CDT 100% en línea en menos de 5 minutos. Si prefieres atención personalizada, puedes ir a una sucursal. Recomendación: compara tasas entre al menos 3 bancos antes de decidir; la diferencia entre 10% y 13% EA en 12 meses equivale a $300,000 más en una inversión de $10 millones.

Documentos que necesitas

Necesitarás tu cédula de ciudadanía, RUT (si tienes), y ser cliente del banco (o abrir una cuenta si no tienes). El banco verifica que seas mayor de edad y residente en Colombia. Para cesantías acumuladas, algunos fondos de cesantías (como Porvenir, Protección, Coljuego) permiten solicitar el retiro directamente a su plataforma; el dinero llega a tu cuenta bancaria en 2-5 días hábiles. Una vez en tu cuenta, puedes invertirlo en el CDT.

Retiro anticipado: costos y procedimiento

Si necesitas el dinero antes del vencimiento, puedes retirarlo, pero perderás los intereses proyectados. Algunos bancos cobran comisión adicional por retiro anticipado (5,000-15,000 pesos). El proceso toma 1-3 días hábiles. Esto es importante para empleados que necesiten saber que, aunque sea costoso, el dinero sigue siendo accesible en emergencia. Por eso, algunos expertos sugieren no invertir todo en CDT si tienes gastos previstos en los próximos meses.

Consideraciones fiscales y de planificación para empleados 2026

Como empleado colombiano, los intereses de CDT se suman a tu renta laboral para el cálculo del impuesto a la renta anual (IRPF). Si ganas $5 millones anuales y generas $600,000 en intereses de CDT, tu base gravable es $5.6 millones. Dependiendo de tu tasa marginal (que va de 5% a 37% en 2026 según DIAN), tu impuesto será diferente. El banco retiene automáticamente un porcentaje (generalmente 19%), pero si tu tasa marginal es mayor, deberás pagar la diferencia en tu declaración anual. Si es menor, podrías recibir un saldo a favor. Para optimizar: si tienes acceso a aportes voluntarios a fondos de pensión (APV), esos sí generan deducción fiscal; podrías combinar 50% en CDT + 50% en APV para equilibrar rentabilidad y beneficio tributario. Consulta con tu empresa si ofrecen este tipo de beneficios. Para decisiones sobre estrategia fiscal y cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Diferencia entre retención en la fuente e impuesto final

El banco retiene 19% sobre los intereses (esto es retención en la fuente). Al final del año, en tu declaración de renta, DIAN calcula tu impuesto real según tu tasa marginal. Si pagaste más en retención de lo que debías, recibies saldo a favor (reembolso). Si pagaste menos, debes girar la diferencia. Esto afecta tu flujo de caja; consúltalo con tu asesor tributario.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026 para empleados conservadores?: Las tasas de CDT en Colombia rondan entre 10% y 13% EA en 2026, según el banco, el plazo y el monto depositado (Banco de la República, enero 2026). CDT a 30-90 días ofrecen tasas más bajas (10-11% EA); CDT a 360 días o más, tasas más altas (12-13% EA). Verifica directamente con tu banco las tasas vigentes. *Tasas de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?: Puedes retirarlo, pero pierdes los intereses que no se han acumulado aún. Algunos bancos cobran comisión adicional por retiro anticipado ($5,000-$15,000 pesos). El proceso toma 1-3 días hábiles. Si invertiste $5 millones a 12 meses al 12% EA y retiras a los 6 meses, recibirías aproximadamente los $5 millones más intereses solo hasta ese momento, sin el rendimiento total proyectado. Esto hace que el CDT sea mejor para dinero que no necesitarás urgentemente.
¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?: Sí, completamente. Tu CDT está cubierto por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depositante por banco. La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) regula todos los bancos que ofrecen CDT. Si la entidad quiebra, FOGAFÍN reintegra tu capital e intereses. Esto hace el CDT seguro para perfil conservador. Verifica que el banco tenga el logo de FOGAFÍN en su documentación.
¿Cuánto impuesto pago por los intereses de mi CDT de cesantías?: Los intereses de CDT son gravables con impuesto a la renta. El banco retiene automáticamente 19% sobre los intereses generados. Al final del año, en tu declaración de renta ante la DIAN, se calcula tu tasa marginal real (5% a 37% según tus ingresos totales). Si tu tasa es mayor a 19%, pagas la diferencia; si es menor, recibes reembolso. Por ejemplo, en un CDT de $5 millones al 12% EA, generas $600,000 en bruto, se retienen $114,000 (19%), y recibes $486,000 netos (antes de ajuste fiscal final).