CDT para empleado conservador: cómo invertir cesantías en 2026
Actualizado: 24 de abril de 2026
¿Qué es un CDT y por qué es seguro para tus cesantías?
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece en Colombia tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026), según el banco y el plazo elegido. Para un empleado con perfil conservador, el CDT es la opción más segura porque tu dinero está garantizado por Fogafín hasta 100 millones de pesos. A diferencia de invertir en acciones o fondos de renta variable, en un CDT sabes exactamente cuánta plata tendrás al final del término pactado: 30, 60, 90, 180 o 360 días. Las cesantías son dinero que has ganado trabajando y que merecen protección máxima. Un CDT con tasa fija te permite dormir tranquilo sabiendo que tu inversión crece sin sorpresas ni fluctuaciones del mercado. El Banco de la República autoriza estas tasas y todos los bancos vigilados por la SFC ofrecen CDT con cobertura completa.
Garantía Fogafín: tu dinero está protegido
Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre 100% de tu CDT hasta 100 millones de pesos por persona, por banco. Esto significa que si el banco quebrara (algo extremadamente raro en Colombia), tu dinero estaría garantizado. Esta cobertura aplica a cualquier CDT en cualquier banco vigilado por la SFC, sin excepciones. Para un empleado con cesantías, esta garantía convierte el CDT en la alternativa más segura después de la cuenta de ahorros.
Tasas fijas: sabes exactamente cuánta plata recibirás
La tasa en un CDT es fija desde el primer día. Si contratas a 13%* EA por 180 días, recibirás exactamente eso, sin importar si las condiciones del mercado cambian. Esto es diferente a fondos de inversión o acciones, donde el valor fluctúa diariamente. Para un perfil conservador, esta certeza es invaluable porque permite planificar gastos futuros con precisión.
Cómo funciona un CDT: paso a paso para empleados
El proceso es simple. Primero, contactas a tu banco (o uno nuevo si prefieres mejor tasa) y expresas que quieres un CDT. Entregas la cantidad de dinero (pueden ser tus cesantías completas o una parte) y eliges el plazo: 30, 60, 90, 180 o 360 días. A mayor plazo, generalmente mayor tasa*. El banco te entrega un certificado que especifica tasa, monto y fecha de vencimiento. Durante ese tiempo, tu dinero está invertido en las operaciones del banco (financiamiento a empresas, hipotecas, etc.) y tú recibes un rendimiento. Al vencimiento, el banco deposita en tu cuenta el capital inicial más los intereses acumulados. No necesitas hacer nada más; es automático. Si necesitas el dinero antes, puedes pedir al banco que lo cancele anticipadamente, pero generalmente perderás parte de los intereses. Por eso es importante elegir un plazo que coincida con tus necesidades reales. Un empleado que sabe que su cesantía la necesitará en 6 meses debe elegir un CDT de 180 días, no de 360.
¿Qué plazo elegir según tu situación?
Si esperas cambiar de trabajo en 3 meses, elige CDT de 90 días. Si planeas 6 meses sin cambios, opta por 180 días (mejor tasa). Si es dinero de largo plazo, 360 días te dará la tasa más alta*. Recuerda: entre más largo el plazo, más plata ganas, pero menos acceso tienes al dinero.
Impuestos sobre CDT: retención en la fuente
Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente de 19% (salvo algunas excepciones si tus ingresos son bajos). Por ejemplo, si ganas 1.000.000 pesos de interés, el banco retiene 190.000 pesos automáticamente. El neto que recibes es 810.000. Esta retención se declara en tu declaración de renta si eres obligado a hacerlo (ingreso base gravable superior a 46.5 millones en 2025, según DIAN). Para consultas sobre tratamiento tributario personalizado, se recomienda revisar directamente con asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
CDT vs. cuentas de ahorro y fondos conservadores: qué elegir
Un empleado con cesantías debe comparar tres opciones principales. Primero, la cuenta de ahorros tradicional: ofrece 0-2% EA* de rendimiento, máxima liquidez (puedes sacar dinero cuando quieras), pero tu plata se deprecia con la inflación (2026: ~3.5% según proyecciones BanRep). Segundo, el CDT: 10-13% EA*, sin liquidez durante el término, pero garantizado y sin riesgo. Tercero, un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) conservador: ofrece 8-12% EA* con algo de liquidez (puedes retirar en 1-2 días hábiles), pero el valor fluctúa según el mercado. Para un perfil conservador que tiene cesantía, el CDT es superior porque combina la seguridad del fondo con tasas mejores y garantía Fogafín. La cuenta de ahorro es solo si necesitas acceso inmediato (emergencias). Los FIC conservadores son intermedios si quieres algo más líquido que CDT pero más rentable que ahorro. Según el Banco de la República (abril 2026), empleados con cesantías optan 65% por CDT, 20% por cuentas remuneradas, 15% por fondos, si el horizonte es mayor a 3 meses.
¿Por qué no invertir cesantía en FIC renta variable?
Un FIC de renta variable (acciones) ofrece potencial de 20-30% anual, pero también riesgo de perder 10-20%. Tu cesantía es dinero que trabajaste años para ahorrar. Exponerla a volatilidad es incompatible con un perfil conservador. FIC renta variable es para dinero que no necesites en 3+ años y que puedas permitirte perder. Cesantía no aplica en esa categoría.
Cuentas remuneradas digitales vs. CDT
Algunos bancos digitales ofrecen cuentas de ahorro con 6-10% EA*. Son más líquidas que CDT (acceso diario), pero tasas ligeramente menores y sin garantía Fogafín explícita en algunos casos. Si necesitas acceso flexible, pueden servir como puente. Pero si el dinero está ahí 6+ meses, CDT es mejor: tasa garantizada + Fogafín + sin sorpresas.
Cuándo es el mejor momento para abrir un CDT con cesantías en 2026
Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT están en niveles históricos altos (10-13% EA*) porque el banco mantiene la tasa de política entre 10% y 10.5% para controlar inflación. Esto significa que hoy es buen momento para empleados con cesantías: las tasas pueden bajar en el segundo semestre 2026 si la inflación cede. Si recibes cesantía por cambio de trabajo o finalización de contrato, abre el CDT inmediatamente, no esperes. Cada semana que dejas en cuenta de ahorro, pierdes 0.015% de rendimiento diario. Si tienes 10 millones en cesantía y esperas 30 días en cuenta de ahorro (0.5% EA) en lugar de CDT (12% EA), pierdes aproximadamente 287.500 pesos. Además, el mercado puede cambiar: las tasas podrían bajar. La estrategia óptima para conservadores: abre CDT de 180 días apenas recibas las cesantías, reinvierte los intereses en un segundo CDT cuando venza el primero. Esto te permite ajustar tasas cada 6 meses sin perder seguridad. Para decisiones sobre reinversión de cesantías y estrategia de largo plazo, se recomienda consultar con asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Tasa de política y proyección de tasas 2026
BanRep mantiene tasa de política en 10% (abril 2026). Si inflación sigue controlada, las tasas CDT podrían caer a 8-10% EA hacia fin de año. Si inflación repunta, podrían subir a 13-14%. Esta incertidumbre refuerza la estrategia de CDT a corto plazo (180 días): cobras hoy buena tasa, luego reevalúas en 6 meses.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué tasa me da un CDT en 2026 para mis cesantías?
- Los CDT en Colombia ofrecen entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026), según banco y plazo. Bancos grandes ofrecen ~11% EA a 180 días; bancos pequeños pueden llegar a 13% EA. Plazos cortos (30 días) dan ~9-10% EA*; plazos largos (360 días) dan ~12-13% EA*. Verifica directamente con tu banco porque varían día a día según condiciones del mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
- ¿Está garantizado mi dinero en un CDT si el banco quiebra?
- Sí, 100%. Fogafín cubre hasta 100 millones de pesos por persona, por banco. Si el banco entra en liquidación, Fogafín te devuelve tu dinero + intereses acumulados. Esto aplica a cualquier CDT en cualquier banco vigilado por la SFC. Es la razón por la que CDT es la opción más segura para cesantías: garantía total + rendimiento garantizado + sin riesgo de mercado.
- ¿Cuántos impuestos debo pagar sobre los intereses del CDT?
- Retención en la fuente de 19% sobre intereses (automática, el banco la descuenta). Si ganaste 1.000.000 pesos de interés, recibes 810.000. Si tus ingresos laborales + intereses superan 46.5 millones anuales (2025, DIAN), debes declarar renta y podrías pagar impuesto adicional. Para tu caso específico, consulta asesores de tu banco o comisionista vigilada por SFC. Para decisiones sobre tributación de CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.