¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, plazo y monto. Plazos cortos (30 días): ~10-11% EA*. Plazos largos (360 días): ~12-13% EA*. Verifica directamente con tu banco porque cambian semanalmente según condiciones del mercado.*Tasa de referencia. Puede variar según condiciones de mercado. Consulta con la entidad.

¿Está garantizado mi dinero en un CDT si el banco quiebra?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) cubre tu CDT hasta $500 millones por deposición en cada banco. Incluye capital e intereses causados. Si depositas en dos bancos diferentes, cada uno está cubierto hasta el límite. Para independientes, esto significa seguridad total para tu fondo de emergencia o ahorros complementarios.

¿Cuánto dinero debo invertir como independiente en un CDT?

No hay mínimo legal. La mayoría de bancos acepta desde $100.000. Como estrategia: si tu ingreso mensual es $2 millones, un CDT de 90 días con $500.000 a $1 millón es proporcional — no congelas plata que necesites para gastos operativos. Algunos independientes crean escalera de CDT con montos de $500.000-$2 millones cada uno.

CDT para independientes: cómo proteger tu plata con tasas hasta 13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué es ideal para independientes conservadores?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un instrumento de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, el plazo y el monto invertido. Para un independiente con perfil conservador, el CDT es atractivo porque garantiza una rentabilidad fija sin riesgo de pérdida de capital — tu dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones por entidad bancaria. Como trabajador independiente, tu ingreso es variable mes a mes. Un CDT te permite «congelar» plata excedente durante 30, 60, 90, 180 o 360 días, generando rendimiento predecible. No necesitas conocer de bolsa ni estar pendiente de fluctuaciones. Depositas, esperas el plazo y retiras capital + intereses. Algunos bancos permiten reinversión automática al vencimiento, ideal si quieres que tu dinero siga creciendo sin hacer nada.

Protección garantizada por Fogafín

El sistema de seguros de depósitos en Colombia (Fogafín) cubre tu CDT hasta $500 millones por deposición en cada banco. Si el banco quiebra, Fogafín reembolsa tu capital + los intereses causados hasta la fecha. Como independiente, esto es tranquilidad: tu fondo de emergencia o ahorro complementario está blindado.

Tasas fijas según plazo

Plazos cortos (30-60 días): 10-11% EA*. Plazos medianos (90-180 días): 11-12% EA*. Plazos largos (360 días): hasta 13% EA*. Cuanto mayor el plazo, mayor la tasa ofrecida porque el banco tiene garantía de tener tu dinero más tiempo. Para independientes, plazos de 90-180 días balancean rentabilidad y liquidez.

Cómo funciona un CDT paso a paso para independientes

El proceso es simple. Paso 1: Abres una cuenta corriente o de ahorros en el banco (si no la tienes). Paso 2: Defines el monto a invertir — no hay mínimo legal, pero la mayoría de bancos piden desde $100.000 a $1 millón. Paso 3: Solicitas el CDT por la app o ventanilla, seleccionas el plazo (30 a 360 días). Paso 4: El banco confirma la tasa* exacta y la cantidad de días. Paso 5: Tu dinero se «congela» en el CDT. Paso 6: Al vencimiento, recibes el capital + intereses en tu cuenta. Ejemplo real: inviertes $1 millón por 90 días a 11% EA*. Los intereses generados serían aproximadamente $275.000. Si reinviertes automáticamente cada 90 días, después de un año habrías ganado alrededor de $110.000 sin hacer nada. Algunos bancos te permiten retirar anticipadamente, pero generalmente pierdes los intereses no devengados — por eso es instrumento para plata que no necesites en el corto plazo.

Dónde abrir CDT: bancos vs. fintechs

Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda): ofrecen CDT desde $100.000, tasas competitivas, asesoría presencial. Fintechs como Bancrea (Compañía de Financiamiento regulada por SFC) permiten CDT digitales con tasas similares y sin comisiones. Plataformas de renta fija: algunos brokers ofrecen CDT de varios bancos en una sola app, facilitando comparación.

Tributación: qué impuestos pagas

Los rendimientos del CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (para no gravados) o 8% (para personas jurídicas). Como independiente persona natural, si tu CDT genera $100.000 en intereses, el banco retiene automáticamente $4.000 y te acredita $96.000. Esta retención es adelanto del impuesto de renta — en tu declaración anual (DIAN) se ajusta según tu tarifa marginal.

CDT vs. otras opciones para independientes conservadores

Como independiente conservador, tienes varias opciones de renta fija. Cuentas remuneradas: ofrecen 9-10% EA*, liquidez diaria, pero sin garantía de Fogafín en algunos casos (verifica con tu banco). TES (Títulos de Tesorería): bonos del Gobierno a largo plazo, segurísimos pero tasas menores (8-9% EA*). Fondos de inversión renta fija: permiten diversificación pero cobran comisión (0,5-1% anual). Para un independiente, el CDT gana en simplicidad: no requiere app de inversión, la tasa es fija desde el inicio, está cubierto por Fogafín. Si tu ingresos fluctúan (algunos meses ganas más, otros menos), los CDT de 90-180 días te dan flexibilidad: cada trimestre renovabas basándote en tu flujo real. Si necesitas acceso rápido a plata, una cuenta remunerada es mejor. Si buscas máxima rentabilidad con riesgo bajo, un FIC renta fija diversificado podría competir — pero requiere más seguimiento.

Cuándo un CDT es tu mejor opción

Tienes excedente de ingresos mes a mes y quieres «estacionarlo» de forma segura. Necesitas fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) con rentabilidad. Planificás un gasto grande en 6-12 meses y quieres que el dinero genere intereses mientras esperas. No toleras volatilidad de inversiones (renta variable, criptos). Prefieres no pagar asesor ni comisiones de gestión.

Cuándo NO es recomendable un CDT

Necesitas acceso inmediato al dinero (mejor: cuenta de ahorros remunerada). Planificas invertir a largo plazo (5+ años) en renta variable — los CDT «congela» tu dinero en tasas bajas vs. potencial de bolsa. Tienes un monto muy grande ($100M+) y quieres diversificar riesgo — mejor combina CDT + TES + fondos.

Recomendaciones finales para independientes

Como independiente con perfil conservador, una estrategia efectiva es escalonar CDT: divides tu dinero en varios CDT de plazos diferentes (30, 90, 180, 360 días). Cada mes o trimestre vence uno, te da flexibilidad para cubrir emergencias o reinvertir. Segundo: compara tasas entre bancos — el diferencial entre 10% y 13% EA* en un CDT de $1 millón por 90 días son $75.000 más en tu bolsillo. Tercero: revisa si tu banco ofrece reinversión automática — ahorra tiempo y activa el efecto compuesto. Para decisiones sobre productos de renta fija y su impacto tributario, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente. Finalmente, recuerda que aunque el CDT es seguro (Fogafín cubre hasta $500 millones por entidad), diversificar entre 2-3 bancos maximiza protección y te permite testear diferentes tasas.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, plazo y monto. Plazos cortos (30 días): ~10-11% EA*. Plazos largos (360 días): ~12-13% EA*. Verifica directamente con tu banco porque cambian semanalmente según condiciones del mercado.*Tasa de referencia. Puede variar según condiciones de mercado. Consulta con la entidad.
¿Está garantizado mi dinero en un CDT si el banco quiebra?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) cubre tu CDT hasta $500 millones por deposición en cada banco. Incluye capital e intereses causados. Si depositas en dos bancos diferentes, cada uno está cubierto hasta el límite. Para independientes, esto significa seguridad total para tu fondo de emergencia o ahorros complementarios.
¿Cuánto dinero debo invertir como independiente en un CDT?: No hay mínimo legal. La mayoría de bancos acepta desde $100.000. Como estrategia: si tu ingreso mensual es $2 millones, un CDT de 90 días con $500.000 a $1 millón es proporcional — no congelas plata que necesites para gastos operativos. Algunos independientes crean escalera de CDT con montos de $500.000-$2 millones cada uno.