¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia para abril 2026 con salario mínimo?

Las tasas de CDT en abril 2026 rondan entre 10% y 13% EA según el banco, plazo e institución (Banco de la República, 2026). Bancos grandes ofrecen ~10.5-11%, bancos digitales ~11-12%, cooperativas ~12-13%. La tasa exacta depende de cuánto inviertas: montos menores (<$1M) pueden recibir tasa base; montos mayores acceden a tasas escalonadas. Verifica directamente con tu banco porque cambian semanalmente.

¿Qué pasa si saco mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Si rescatas un CDT antes de vencer, típicamente pierdes todos los intereses acumulados y recibes solo tu capital inicial. Algunos bancos aplican castigo adicional o tasa de interés reducida. Ejemplo: inviertes $1M a 180 días, pero retiras al día 90. Recibes $1M sin los $52.500 que hubieras ganado. Siempre consulta el contrato del CDT antes de firmar para conocer exactamente qué sucede si rescatas anticipadamente.

¿Está protegido mi dinero en CDT si el banco quiebra?

Sí, completamente. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre depósitos en CDT hasta $500 millones por persona, por banco (2026). Si tu banco quiebra, Fogafín te devuelve tu CDT + intereses acumulados hasta la fecha del cierre. Esto aplica solo si el banco está vigilado por SFC. Verifica que tu banco aparezca en la lista oficial de Fogafín antes de invertir.

¿Cuál es mejor: CDT, cuenta digital remunerada o fondo de renta fija para salario mínimo?

CDT ofrece 10-13% EA* pero dinero bloqueado por plazo. Cuenta digital remunerada paga 4-6% EA* pero con acceso inmediato. Fondo renta fija paga 7-9% EA* y es flexible. Para salario mínimo: si necesitas emergencias frecuentes, elige cuenta digital (menos ganancia, máxima flexibilidad). Si puedes esperar 3-6 meses, CDT es óptimo (mayor ganancia, dinero seguro). Fondo renta fija es término medio pero requiere comisionista de bolsa. Recomendación: divide tu ahorro: 50% CDT a 90 días + 50% cuenta remunerada para emergencias.

CDT para perfil conservador: cómo invertir con salario mínimo en Colombia 2026

Q: ¿Qué pasa si saco mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Si rescatas un CDT antes de vencer, típicamente pierdes todos los intereses acumulados y recibes solo tu capital inicial. Algunos bancos aplican castigo adicional o tasa de interés reducida. Ejemplo: inviertes $1M a 180 días, pero retiras al día 90. Recibes $1M sin los $52.500 que hubieras ganado. Siempre consulta el contrato del CDT antes de firmar para conocer exactamente qué sucede si rescatas anticipadamente.

Q: ¿Está protegido mi dinero en CDT si el banco quiebra?

Sí, completamente. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre depósitos en CDT hasta $500 millones por persona, por banco (2026). Si tu banco quiebra, Fogafín te devuelve tu CDT + intereses acumulados hasta la fecha del cierre. Esto aplica solo si el banco está vigilado por SFC. Verifica que tu banco aparezca en la lista oficial de Fogafín antes de invertir.

Q: ¿Cuál es mejor: CDT, cuenta digital remunerada o fondo de renta fija para salario mínimo?

CDT ofrece 10-13% EA* pero dinero bloqueado por plazo. Cuenta digital remunerada paga 4-6% EA* pero con acceso inmediato. Fondo renta fija paga 7-9% EA* y es flexible. Para salario mínimo: si necesitas emergencias frecuentes, elige cuenta digital (menos ganancia, máxima flexibilidad). Si puedes esperar 3-6 meses, CDT es óptimo (mayor ganancia, dinero seguro). Fondo renta fija es término medio pero requiere comisionista de bolsa. Recomendación: divide tu ahorro: 50% CDT a 90 días + 50% cuenta remunerada para emergencias.

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué es ideal para salario mínimo?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) dependiendo del banco, plazo y monto invertido. Para personas con salario mínimo colombiano ($1.420.000 mensuales en 2026 según Mintrabajo), el CDT es la opción más segura porque tu inversión está cubierta por Fogafín hasta $500 millones y tú controlas exactamente cuándo y cuánto sacas tu plata. No necesitas ser experto en mercados ni exponerte a riesgos de acciones: depositas un monto fijo, esperas el plazo acordado (30, 60, 90, 180, 360 días o más), y recibes tu capital más los intereses. Es como un ahorro forzado que te paga por esperar.

Por qué es conservador y seguro

El CDT protege tu capital. Fogafín cubre hasta $500 millones por depósito en cada banco (SFC, 2026). No pierdes dinero si el banco quiebra. A diferencia de acciones o fondos de renta variable, tu ganancia está asegurada desde el día 1: si contratas 11% EA, recibirás ese porcentaje sin sorpresas de mercado. Ideal si tu bolsillo es ajustado y no puedes permitirte perder lo que ahorras.

Montos mínimos accesibles

Muchos bancos aceptan CDT desde $100.000 o $1.000.000. Con salario mínimo, ahorrar $100.000-$200.000 mensuales es realista si reduces gastos. Algunos bancos digitales ofrecen CDT desde montos menores. Verifica con tu entidad las condiciones exactas: algunos ofrecen tasas escalonadas (a mayor monto, mayor tasa), otros tasas planas.

¿Cómo funcionan las tasas y ganancias en un CDT con salario mínimo?

Las tasas de CDT se expresan en Efectiva Anual (EA). Si inviertes $1.000.000 en un CDT a 90 días con tasa 11%* EA, recibirás aproximadamente $274.000 de intereses al cabo del año si reinviertes continuamente, o $68.500 en 90 días si no reinviertes (el cálculo exacto depende del banco). La tasa que ves online (10-13%*) es la tasa bruta. Después de retención en la fuente (19% sobre ganancias para personas naturales según DIAN, 2026), tu ganancia neta es menor: aproximadamente 8-10% EA neta. Algunos bancos ofrecen CDT con liquidación de intereses mes a mes o al vencimiento. Elige según tus necesidades: si necesitas cash mensual, elige liquidación mensual; si puedes esperar, el vencimiento total reinvierte los intereses automáticamente.

Ejemplo práctico de ganancia

Inviertes $1.000.000 a 360 días con tasa 11%* EA. Ganancia bruta: $110.000. Retención en la fuente (19%): $20.900. Ganancia neta: $89.100. Total a recibir: $1.089.100. Si inviertes $500.000 en CDT a 180 días con tasa 10.5%* EA, ganancia bruta: ~$52.500 (ajustado al plazo). Este es dinero real que entra a tu bolsillo sin riesgos de mercado.

Reinversión vs. liquidación

Si tu CDT vence y reinviertes automáticamente, acumulas intereses sobre intereses (capitalización). Si retiras los intereses, recibes tu capital + lo ganado sin reinvertir. Para salario mínimo, la reinversión automática es útil si quieres hacer crecer tu fondo a largo plazo sin tocar la plata mensualmente.

Cuándo usar CDT siendo conservador y cuándo considerar alternativas

Un CDT es la opción correcta si: (1) tienes entre 3 y 12 meses de plazo sin necesitar el dinero, (2) tu objetivo es preservar capital y ganar rendimiento seguro, (3) no toleras volatilidad (subidas y bajadas del valor). Si necesitas acceso rápido a tu plata, el CDT no es ideal porque sacarlo antes del vencimiento genera castigo de tasas (pierdes intereses). Para perfil conservador con salario mínimo, también existen cuentas de ahorro remuneradas (4-6% EA*) que ofrecen liquidez diaria, o fondos comunes ordinarios en renta fija (7-9% EA*) que son seguros pero menos rentables que CDT. El TES (Título de Deuda Pública, 8-10% EA* en 2026) es otra opción conservadora, pero requiere montos mínimos más altos ($5 millones típicamente) y acceso por comisionista de bolsa. Para comparar: CDT es rígido pero rentable; cuentas digitales son flexibles pero menos rentables; TES es intermedio en ambos aspectos pero más complejo de acceder.

Riesgos reales a considerar

El principal riesgo es la tasa de inflación (DANE reporta 4.2% a abril 2026). Si tu CDT paga 10%* y la inflación es 5%, tu ganancia real es ~5%. Otro riesgo: si sacas dinero antes del vencimiento, pierdes intereses acumulados, así que solo invierte lo que no necesites urgentemente. No hay riesgo de crédito (quiebra del banco) porque Fogafín cubre.

Plazo ideal para salario mínimo

Si ahorras mensualmente, invierte en CDT de 90 a 180 días. Es tiempo suficiente para ganar rendimiento sin bloquear tu plata demasiado. Evita plazos largos (360+ días) a menos que ya tengas colchón de emergencia de 3-6 meses.

Tributación y retención en CDT para salario mínimo

Los intereses de CDT están gravados con retención en la fuente de 19% (DIAN, 2026) si eres persona natural. Esto significa: si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene automáticamente $19.000 y te abona $81.000. En tu declaración de renta (si tienes que presentarla), estos intereses se suman a tu renta gravable. Para salarios mínimos (sin otros ingresos), típicamente no hay impuesto adicional porque el salario mínimo 2026 está por debajo del UVT gravable ($390.000 UVT = ~$15 millones anuales brutos para tributar). Sin embargo, si tienes otros ingresos o contrato como independiente, consulta con asesor fiscal. La retención del 19% es definitiva (no se devuelve, no se aplica más impuesto).

¿Necesito declarar renta por CDT?

Si solo tienes salario mínimo y CDT, generalmente NO debes declarar renta (está exento por ingresos bajos). Pero si tienes ingresos adicionales (freelance, negocio, otros CDT en diferentes bancos), sí debes incluir los intereses en tu declaración. Tu banco reporta a la DIAN automáticamente.

Pasos prácticos: cómo abrir un CDT con salario mínimo

Paso 1: Elige banco. Busca en la web del banco o pregunta en sucursal las tasas actuales de CDT (varían diariamente). Paso 2: Verifica montos mínimos y máximos permitidos. Paso 3: Abre cuenta corriente o de ahorros si no tienes (necesaria para constituir CDT). Paso 4: Deposita el dinero. Paso 5: Solicita CDT en ventanilla o app móvil. Specify: monto, plazo, forma de liquidación (al vencimiento o periódica). Paso 6: Recibe contrato de CDT con tasa, fechas, condiciones. Paso 7: Espera vencimiento. Tu banco deposita capital + intereses automáticamente. Nota: algunos bancos digitales (Nequi, Rappi) ofrecen CDT sin ir a sucursal, aunque tasas pueden variar. Verifica que el banco esté vigilado por SFC y que tu depósito esté cubierto por Fogafín.

Documentos necesarios

Cédula de ciudadanía, comprobante de ingresos (nómina o contrato laboral), y comprobante de domicilio. Algunos bancos digitales solo piden cédula y foto de autoverificación.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia para abril 2026 con salario mínimo?: Las tasas de CDT en abril 2026 rondan entre 10% y 13% EA según el banco, plazo e institución (Banco de la República, 2026). Bancos grandes ofrecen ~10.5-11%, bancos digitales ~11-12%, cooperativas ~12-13%. La tasa exacta depende de cuánto inviertas: montos menores (<$1M) pueden recibir tasa base; montos mayores acceden a tasas escalonadas. Verifica directamente con tu banco porque cambian semanalmente.
¿Qué pasa si saco mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Si rescatas un CDT antes de vencer, típicamente pierdes todos los intereses acumulados y recibes solo tu capital inicial. Algunos bancos aplican castigo adicional o tasa de interés reducida. Ejemplo: inviertes $1M a 180 días, pero retiras al día 90. Recibes $1M sin los $52.500 que hubieras ganado. Siempre consulta el contrato del CDT antes de firmar para conocer exactamente qué sucede si rescatas anticipadamente.
¿Está protegido mi dinero en CDT si el banco quiebra?: Sí, completamente. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre depósitos en CDT hasta $500 millones por persona, por banco (2026). Si tu banco quiebra, Fogafín te devuelve tu CDT + intereses acumulados hasta la fecha del cierre. Esto aplica solo si el banco está vigilado por SFC. Verifica que tu banco aparezca en la lista oficial de Fogafín antes de invertir.
¿Cuál es mejor: CDT, cuenta digital remunerada o fondo de renta fija para salario mínimo?: CDT ofrece 10-13% EA* pero dinero bloqueado por plazo. Cuenta digital remunerada paga 4-6% EA* pero con acceso inmediato. Fondo renta fija paga 7-9% EA* y es flexible. Para salario mínimo: si necesitas emergencias frecuentes, elige cuenta digital (menos ganancia, máxima flexibilidad). Si puedes esperar 3-6 meses, CDT es óptimo (mayor ganancia, dinero seguro). Fondo renta fija es término medio pero requiere comisionista de bolsa. Recomendación: divide tu ahorro: 50% CDT a 90 días + 50% cuenta remunerada para emergencias.