¿Cuál es la tasa de CDT en Colombia en 2026 para 90 días?

Las tasas de CDT a 90 días ronden entre 11% y 12,5% EA* según el banco (enero 2026, Banco de la República). Bancolombia, BBVA y Davivienda suelen estar dentro de este rango. Verifica directamente en la app o sucursal, pues cambian cada semana según política monetaria del BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Un CDT es seguro si gano salario mínimo?

Sí. Tu CDT está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito. Si depositas $1.000.000 (o menos), el 100% está garantizado. Es más seguro que tener dinero en casa o en una cuenta que no renta. El banco puede quebrar; tu dinero no desaparece, FOGAFÍN lo cubre. Es la forma más segura de invertir siendo conservador con salario mínimo.

¿Vale la pena un CDT si tengo deuda con tarjeta de crédito?

No. Si tienes tarjeta con saldo, la tasa que pagás (20-30% EA) es mucho mayor que lo que gana un CDT (12% EA*). Prioridad: pagar deuda primero, luego invertir en CDT. Excepción: si la deuda es muy baja ($50.000) y logras pagarla en 2 meses, quizá invertir en CDT a 90 días tenga sentido. Pero regla general: deuda cara antes que inversión. *Tasa de referencia.

CDT para perfil conservador 2025: rentabilidad segura con salario mínimo

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué es ideal para perfil conservador?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) ofrece rendimientos entre 10% y 13% EA en Colombia durante 2026, según datos del Banco de la República. Es un producto de renta fija donde depositas una cantidad de dinero por un plazo definido (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes intereses garantizados. Para personas con salario mínimo ($1.451.000 en 2025 según Mintrabajo), el CDT es ideal porque ofrece seguridad: tu dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito, y no depende del comportamiento del mercado como las acciones. A diferencia de una cuenta de ahorros que renta 2-4%, un CDT te permite que tu dinero trabaje más, generando ingresos pasivos sin riesgo de pérdida de capital. El perfil conservador busca exactamente esto: rentabilidad previsible sin exponerse a volatilidad.

Protección FOGAFÍN: tu dinero está seguro

FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos de las Instituciones de Crédito) cubre hasta $100 millones por depósito en cada entidad. Esto significa que si el banco quiebra, tu CDT está protegido. Para alguien con salario mínimo, esto es crítico: deposites $500.000, $1.000.000 o lo que sea, estás dentro del límite de cobertura. Es una garantía del Estado que hace que un CDT sea mucho más seguro que tener dinero en efectivo o en cuentas que no pagan intereses.

Cómo el CDT se adapta al salario mínimo

Si ganas $1.451.000 mensuales y logras ahorrar $200.000-$400.000 cada mes, en 4 meses tienes $1.000.000 para invertir. Un CDT de $1.000.000 a 90 días y 12% EA* te genera $30.000 en intereses (sin riesgo). Eso es dinero extra sin hacer nada. Los bancos aceptan CDT desde $100.000, así que puedes empezar pequeño y crecer. La clave es disciplina: automatiza un ahorro fijo y cada trimestre tienes plata que crece.

Tasas de CDT en 2025-2026 y cuál elegir según tu plazo

Las tasas de CDT varían según el banco y el plazo. Según el Banco de la República, en enero de 2026 los rangos son: CDT a 30 días renta entre 10,5% y 11,5% EA*; a 90 días entre 11% y 12,5% EA*; a 180 días entre 11,5% y 12,8% EA*; a 360 días entre 11,8% y 13% EA*. Para perfil conservador con salario mínimo, la recomendación general es no elegir solo por la tasa más alta: un CDT a 360 días paga más (13% EA*), pero tu dinero está inmovilizado un año. Si necesitas acceso más rápido, un CDT a 90 días (12% EA* promedio) es equilibrado. Algunos bancos permiten liquidación anticipada con penalidad, así que verifica ese detalle. La regla de oro: entre más largo el plazo, más alta la tasa, pero menos liquuidez tienes. Balancea según tu situación: ¿tienes fondo de emergencia? Entonces un CDT a 360 días está bien. ¿Todavía estás armando colchón? Usa 90 días.

Comparativa: 90 días vs 180 días vs 360 días

CDT a 90 días: 11,5% EA* promedio → $1.000.000 genera $28.750 en 3 meses. Ideal si quieres opción cada trimestre. CDT a 180 días: 12% EA* promedio → $1.000.000 genera $60.000 en 6 meses. Buen balance. CDT a 360 días: 12,8% EA* promedio → $1.000.000 genera $128.000 en 1 año. Máximo rendimiento pero máxima inmovilización. Para salario mínimo, una estrategia es escalonar: invierte $300.000 cada 3 meses en CDT 90 días (renovación continua) para mantener liquidez.

Liquidez y retiro de intereses

Al vencer un CDT, el banco deposita el capital + intereses en tu cuenta corriente o ahorros (según registres). Algunos bancos permiten instruir el reinicio automático del CDT. Otros necesitan tu aprobación. Para perfil conservador, aprende a reinvertir rápido: apenas vence un CDT, usa esos intereses como colchón de emergencia y reinvierte el capital en uno nuevo. Es cómo generas efecto compuesto sin dinero adicional.

Impuestos y rentabilidad neta en CDT

Aquí viene lo importante: los intereses de CDT tributan en la declaración de renta. Si ganas salario mínimo, probablemente declaras renta por tu trabajo. Los intereses de CDT se suman como renta de capital. La DIAN grava estos intereses según tu tarifa marginal (entre 0% y 37% según ingresos totales). Para alguien que solo gana salario mínimo ($1.451.000 anuales, aproximadamente), los intereses de CDT pueden no generar impuesto adicional si estás por debajo del umbral de declaración (UVT 2025 = $43.526, límite es 1.410 UVT = $61.371.660). Sin embargo, si declaras, es mejor verificar con tu contador o asesor de la SFC. Un CDT que renta 12% EA* con impuesto del 10-15% te deja con rentabilidad neta de 10-11% EA*, aún muy superior a una cuenta de ahorros. DIAN publica las tarifas de impuesto a la renta en su página web; revísalas según tus ingresos totales 2025.

¿Declaro renta por CDT si gano salario mínimo?

No obligatoriamente si tus ingresos (salario + intereses CDT) están por debajo del límite de declaración (aprox. $61 millones anuales en 2025). Pero si declaras por cualquier otra razón, debes incluir los intereses. Es mejor reportar: evadir impuestos tiene sanciones. Consulta con un contador si no estás seguro; es una hora de asesoría que te ahorra problemas.

Cálculo de rentabilidad neta tras impuestos

Ejemplo: CDT $1.000.000 a 12% EA* = $120.000 anuales de interés. Si tu tarifa marginal es 12%, pagas $14.400 en impuesto = Rentabilidad neta de $105.600 (10,56% EA). Sigue siendo mucho mejor que 3% de una cuenta de ahorros. Usa simuladores de DIAN o consulta tu asesor para cifras exactas según tu caso.

Cómo abrir un CDT paso a paso (digital o en sucursal)

La mayoría de bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco de Occidente) permiten abrir CDT por banca digital. Pasos: (1) descarga app o ingresa a banca digital del banco donde tengas cuenta corriente/ahorros; (2) busca la opción 'Inversiones' o 'Productos'; (3) selecciona 'CDT'; (4) elige monto, plazo, y tasa (el banco te muestra la tasa disponible ese día); (5) confirma; (6) hecho. El dinero se debita de tu cuenta y empieza a ganar interés. Si prefieres en sucursal, lleva cédula y dinero (cheque o efectivo), hablas con asesor y listo. Verificador de tasas: antes de abrir, compara tasas en comparadores como Rankia o Bancómo (sitios informativos); algunos bancos pagan más que otros. No cuesta nada comparar.

Requisitos mínimos para abrir un CDT

Tener 18 años, cédula vigente, cuenta bancaria activa en la entidad, y el monto mínimo (usualmente $100.000). Eso es todo. Si tienes cédula de extranjería, también funciona en la mayoría de bancos. Sin historia crediticia requerida: CDT no es crédito, es tu dinero.

Diferencia: CDT en banca digital vs sucursal

Digital es más rápido (5 minutos), con tasas a veces iguales o mejores. Sucursal es más personal, útil si tienes dudas. Muchos bancos ofrecen tasa especial para digital (10 puntos básicos extra). Para salario mínimo, digital es opción más ágil: inviertes desde el sofá en tu lunch.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT en Colombia en 2026 para 90 días?: Las tasas de CDT a 90 días ronden entre 11% y 12,5% EA* según el banco (enero 2026, Banco de la República). Bancolombia, BBVA y Davivienda suelen estar dentro de este rango. Verifica directamente en la app o sucursal, pues cambian cada semana según política monetaria del BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Un CDT es seguro si gano salario mínimo?: Sí. Tu CDT está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito. Si depositas $1.000.000 (o menos), el 100% está garantizado. Es más seguro que tener dinero en casa o en una cuenta que no renta. El banco puede quebrar; tu dinero no desaparece, FOGAFÍN lo cubre. Es la forma más segura de invertir siendo conservador con salario mínimo.
¿Vale la pena un CDT si tengo deuda con tarjeta de crédito?: No. Si tienes tarjeta con saldo, la tasa que pagás (20-30% EA) es mucho mayor que lo que gana un CDT (12% EA*). Prioridad: pagar deuda primero, luego invertir en CDT. Excepción: si la deuda es muy baja ($50.000) y logras pagarla en 2 meses, quizá invertir en CDT a 90 días tenga sentido. Pero regla general: deuda cara antes que inversión. *Tasa de referencia.