¿Cuál es la tasa mínima de CDT en Colombia para 2026?

Según el Banco de la República, las tasas de CDT en 2026 oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA)* dependiendo del banco, monto y plazo. Bancos como BBVA y Davivienda ofrecen tasas hacia el 10.5%-11.5% para CDTs a corto plazo, mientras que tasas de 360 días pueden alcanzar 12-13% EA*. Verifica directamente con tu banco la tasa exacta que ofrecen. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué impuestos pago sobre los rendimientos de mi CDT?

Los rendimientos están sujetos a retención en la fuente entre 15-25% según tu régimen tributario y nivel de ingresos. Si ganas menos de 4 SMMLV anuales (aprox. $23.3 millones en 2026), podría aplicate una retención menor. Además, si durante el año tu renta total supera 4.7 SMMLV, debes declarar a la DIAN, y los CDTs se incluyen como ingresos financieros gravables en la declaración de renta (DIAN, 2025).

¿Es seguro guardar dinero en un CDT si gano salario mínimo?

Completamente seguro. FOGAFÍN cubre depósitos en CDT hasta $100 millones por entidad financiera. Con salario mínimo de $1.456.000 mensuales, tu dinero está 100% protegido incluso si el banco quiebra. Además, el CDT es un contrato escrito donde se garantiza tasa y fecha de vencimiento, sin riesgo de pérdida de capital (Fogafín, 2025).

¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Técnicamente sí, pero hay penalización. Si rompes el CDT antes de tiempo, pierdes los intereses y posiblemente pagues una comisión (típicamente 0.5%-2% del capital). Algunos bancos permiten retiro sin penalización dentro de los primeros 30 días. Si necesitas liquidez frecuente, considera una estrategia de escalera de CDTs (4 de 90 días) para tener dinero disponible cada trimestre sin romper ninguno.

CDT para perfil conservador: tasas 2026 con salario mínimo

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cuánto rinde en 2026?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrecen los bancos colombianos, donde depositas una cantidad de dinero durante un plazo fijo (típicamente 30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes una tasa de interés garantizada. Según el Banco de la República (BanRep), las tasas de CDT en 2026 oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA)*, dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. Para personas con salario mínimo (actualmente $1.456.000 COP en 2026, según MinTrabajo), un CDT es especialmente atractivo porque es seguro, FOGAFÍN cubre depósitos hasta $100 millones por entidad, y genera rendimiento pasivo sin riesgo de pérdida de capital. A diferencia de inversiones en renta variable o criptomonedas, tu dinero está protegido y sabes exactamente cuánto ganarás al vencimiento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cobertura FOGAFÍN: tu dinero está protegido

FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) asegura que si el banco quiebra, tu dinero en CDT está cubierto hasta $100 millones por entidad. Esto significa que con un salario mínimo, tu depósito está 100% protegido, sin excepciones.

Plazo flexible según tus necesidades

Puedes elegir CDTs de 30 días (ideal si necesitas liquidez pronto) hasta 360 días (máximo rendimiento). Un CDT a 360 días rinde más que uno a 30 días, pero tu dinero queda inmovilizado. Para salario mínimo, muchos colombianos comienzan con plazos de 90-180 días para balancear seguridad y retorno.

CDT vs. otras opciones de ahorro conservador

Si tienes salario mínimo y buscas donde guardar plata de forma segura, tienes varias opciones: CDT, cuentas de ahorro remuneradas, y títulos de deuda pública (TES). Un CDT típicamente rinde 10-13% EA* en 2026, mientras que una cuenta de ahorro remunerada rinde 4-6% EA*. Los TES (Títulos del Tesoro) rentan 9-11% EA* pero requieren un mínimo de $100.000-$500.000 y son menos accesibles para personas con ingreso mínimo. La ventaja del CDT es que puedes invertir desde $100.000 (algunos bancos aceptan menos), es liquid al vencimiento, y no hay comisiones adicionales. Para un perfil conservador, el CDT es la opción más equilibrada entre seguridad, accesibilidad y retorno. Los fondos de inversión colectiva (FIC) renta fija ofrecen diversificación, pero tienen comisiones de administración del 0.5%-1.5% anual que reducen tu ganancia neta. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Rentabilidad neta después de impuestos

Aquí viene lo importante: los rendimientos del CDT están sujetos a retención en la fuente (CREE, impuesto a la renta) entre 15-25% según tu régimen tributario. Si ganas un CDT de $100.000 a 13% EA, recibirás aproximadamente $11.000 brutos, pero después de impuestos quedarán unos $8.250-$9.350. Aunque baje la rentabilidad nominal, sigue siendo mayor que una cuenta de ahorro regular.

Liquidez y reinversión automática

A diferencia de un TES que puedes vender antes del vencimiento en el mercado secundario, un CDT solo se liquida al final del plazo. Algunos bancos ofrecen renovación automática, que reinvierte tu dinero en otro CDT con la tasa vigente. Ideal para no olvidarse de renovar, pero revisa si la nueva tasa sigue siendo competitiva.

Estrategia de inversión con salario mínimo: empezar con CDT

Si ganas $1.456.000 mensuales (salario mínimo 2026), la mayoría de expertos financieros recomiendan primero construir un fondo de emergencia de 3-6 meses en una cuenta de ahorro tradicional ($4.3-$8.7 millones). Una vez tengas ese colchón, puedes destinar parte de tu ahorro a CDTs. Por ejemplo, si logras ahorrar $500.000 mensuales, podrías hacer: (1) $300.000 en fondo de emergencia, (2) $200.000 en un CDT a 180 días. En 180 días ese CDT con tasa de 12% EA* te daría aproximadamente $112.000 brutos en rendimiento. Después de impuestos, serían unos $84.000-$95.000 netos: plata real que se suma a tu patrimonio sin riesgo. Para maximizar, puedes hacer una "escalera de CDTs": invertir en 4 CDTs de 90 días cada uno en meses diferentes, así cada 3 meses tienes dinero disponible sin dejar todo inmovilizado. Esta es la estrategia más común entre colombianos de perfil conservador con ingresos bajos-medios. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cálculo práctico: $500.000 en CDT a 90 días

Principal: $500.000. Tasa anual: 11% EA*. Plazo: 90 días (0.25 años). Interés bruto: $500.000 × 11% × 0.25 = $13.750. Retención en la fuente (20%): $2.750. Interés neto: $11.000. Total al vencimiento: $511.000. En un año haciendo 4 CDTs de $500.000 consecutivos, ganarías aproximadamente $44.000 netos. No parece mucho, pero es 3% adicional sobre tu ahorro anual.

Dónde abrir un CDT: bancos vs. plataformas digitales

Puedes abrir un CDT en cualquier banco (BBVA, Bancolombia, Banco Occidente, Davivienda, etc.) o en plataformas digitales como Fintech con licencia SFC. Los bancos tradicionales ofrecen tasas similares, pero algunos requieren tener cuenta corriente. Las plataformas digitales suelen tener procesos más rápidos y sin requisitos adicionales. Verifica siempre que la entidad esté regulada por la SFC y tenga cobertura FOGAFÍN.

Disclaimer educativo

La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Para decisiones sobre inversión en renta fija, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima de CDT en Colombia para 2026?: Según el Banco de la República, las tasas de CDT en 2026 oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA)* dependiendo del banco, monto y plazo. Bancos como BBVA y Davivienda ofrecen tasas hacia el 10.5%-11.5% para CDTs a corto plazo, mientras que tasas de 360 días pueden alcanzar 12-13% EA*. Verifica directamente con tu banco la tasa exacta que ofrecen. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué impuestos pago sobre los rendimientos de mi CDT?: Los rendimientos están sujetos a retención en la fuente entre 15-25% según tu régimen tributario y nivel de ingresos. Si ganas menos de 4 SMMLV anuales (aprox. $23.3 millones en 2026), podría aplicate una retención menor. Además, si durante el año tu renta total supera 4.7 SMMLV, debes declarar a la DIAN, y los CDTs se incluyen como ingresos financieros gravables en la declaración de renta (DIAN, 2025).
¿Es seguro guardar dinero en un CDT si gano salario mínimo?: Completamente seguro. FOGAFÍN cubre depósitos en CDT hasta $100 millones por entidad financiera. Con salario mínimo de $1.456.000 mensuales, tu dinero está 100% protegido incluso si el banco quiebra. Además, el CDT es un contrato escrito donde se garantiza tasa y fecha de vencimiento, sin riesgo de pérdida de capital (Fogafín, 2025).
¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Técnicamente sí, pero hay penalización. Si rompes el CDT antes de tiempo, pierdes los intereses y posiblemente pagues una comisión (típicamente 0.5%-2% del capital). Algunos bancos permiten retiro sin penalización dentro de los primeros 30 días. Si necesitas liquidez frecuente, considera una estrategia de escalera de CDTs (4 de 90 días) para tener dinero disponible cada trimestre sin romper ninguno.