¿Qué tasa de rendimiento puedo esperar en un CDT con cesantías en 2026?

Según Banco de la República (2026), los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según el plazo y la entidad. CDT de 30 días ronda 10-10.5% EA*; plazo de 90 días entre 10.5-11.5% EA*; 6-12 meses entre 11-13% EA*. Tasas más altas requieren plazos más largos. La tasa se fija al constituir el CDT y no varía durante su vigencia. Después de retención en la fuente del 19% sobre intereses, el rendimiento neto es menor. Verifica tasas actuales directamente con tu banco porque varían diariamente.

¿Cuánto impuesto pago en los intereses del CDT de cesantías?

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente del 19% (DIAN, 2026). Si constituyes CDT por $10M a 12% EA durante 1 año, ganas $1.2M de intereses brutos. La retención es $228.000 (19% × $1.2M). Recibes $972.000 netos. Los intereses se suman a tu declaración de renta anual si tus ingresos totales superan $47 millones (2026). Para empleado formal, la retención se gestiona automáticamente; para pensionado, verifica si aplica el régimen de pensionados (tasas de retención diferenciadas según edad).

¿Es más seguro el CDT que invertir cesantías en acciones o fondos de renta variable?

Sí, para perfil moderado. El CDT tiene riesgo mínimo porque es producto de renta fija con tasa garantizada por la entidad. Los depósitos hasta $500 millones están cubiertos por Fogafín (seguro de depósitos). Acciones y fondos de renta variable tienen volatilidad: pueden ganar más pero también perder valor rápidamente. Para empleado 30-50 años con horizonte 1-3 años, el CDT es más apropiado. Si tienes mayor horizonte (5+ años) y tolerancia al riesgo, puedes combinar CDT (60%) con FIC de renta variable (40%) para diversificar. Pero solo CDT es la opción más segura.

¿Puedo retirar dinero antes del vencimiento de un CDT sin penalización?

La mayoría de bancos cobran penalización por retiro anticipado, típicamente 0.5%-2% del saldo depositado (varía según entidad). Si retiras antes del vencimiento, pierdes también los intereses acumulados. Ejemplo: CDT $10M a 12% EA a 1 año, retiras a los 6 meses. Recibes aproximadamente $9.9M (capital menos penalización de $100k). Por eso, para cesantías, elige el plazo que se ajuste a cuándo realmente necesites el dinero. Plazo corto (30-90 días) minimiza riesgo de retiro anticipado. Si crees que necesitarás dinero antes de vencimiento, considera cuentas remuneradas digitales con mayor liquidez.

CDT para empleado con cesantías: rendimiento 10-13% EA según plazo 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

CDT para cesantías: rendimiento seguro entre 10-13% EA

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) en Colombia ofrece tasas de rendimiento entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2026) según el plazo y la entidad financiera. Para un empleado con perfil moderado que dispone de cesantías, el CDT es un instrumento de renta fija que permite bloquear dinero durante un período específico (30 días a 3 años) a cambio de una rentabilidad garantizada. La tasa se fija al momento de constituir el CDT y no varía durante toda la vigencia, lo que lo hace predecible para quien tiene cesantías acumuladas y busca generar rendimiento sin asumir riesgo de volatilidad. Las cesantías son una obligación patronal que debe depositarse en fondos administrados por la ley, pero una vez liquidado el empleado, puede disponer de ellas. Un CDT permite que esas cesantías generen intereses adicionales antes de ser consumidas. Para un perfil moderado (edad 30-50 años, ingresos estables, horizonte de inversión 1-3 años), el CDT es más seguro que acciones o fondos de renta variable, pero ofrece mayor rentabilidad que cuentas de ahorro corriente.

Cómo funciona el CDT paso a paso

Constituyes un CDT depositando dinero (mínimo varía según banco, típicamente $100.000-$1.000.000) en una entidad vigilada por la SFC. El banco fija una tasa EA (efectiva anual) y un plazo. Al vencimiento, recibes el capital inicial más los intereses acumulados. Los intereses se calculan sobre el monto depositado según la tasa pactada. Ejemplo: $10.000.000 a 12% EA por 1 año = $11.200.000 al vencimiento (menos retención en la fuente del 19% sobre intereses = $228.000, neto = $10.972.000). Puedes renovar automáticamente o retirar. La liquidez depende del plazo: CDT de 30 días es más líquido; CDT de 3 años bloquea capital más tiempo.

Ventajas para empleado con cesantías

El CDT ofrece certidumbre de rendimiento: sabes exactamente cuánto vas a recibir. No hay sorpresas de mercado. Es seguro porque está garantizado por la entidad (depósitos hasta $500 millones cubiertos por Fogafín). Puedes diversificar con varios CDT en bancos diferentes para maximizar cobertura Fogafín. Los plazos cortos (30-90 días) permiten renovar y ajustar tasa si el mercado sube. Para cesantías, es ideal porque no las necesitas inmediatamente; el plazo intermedio (6-12 meses) combina rentabilidad con relativa liquidez.

Consideraciones fiscales y de retención

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente del 19% (según DIAN, 2026). Si eres empleado formal en nómina, esta retención se gestiona automáticamente. Los intereses se suman a tu base gravable de declaración de renta si tus ingresos totales superan $47 millones anuales (2026). Para empleado con cesantías, el CDT es más eficiente que dejar dinero en cuenta corriente porque genera rendimiento. No hay comisión por constituir CDT, pero algunos bancos cobran por retirada anticipada (típicamente 0.5%-2% del saldo). Revisa el contrato antes de firmar para evitar sorpresas.

CDT vs. alternativas para perfil moderado con cesantías

Para un empleado con perfil moderado que recibe cesantías, existen cuatro opciones principales: (1) CDT directo en banco (10-13% EA*, seguridad máxima, liquidez media); (2) Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija (8-11% EA*, menor volatilidad que acciones, comisión 0.3%-0.8% anual); (3) Cuentas remuneradas digitales (5-8% EA*, máxima liquidez, comisiones bajas); (4) Acciones o ETF de renta variable (volatilidad alta, No recomendado para perfil moderado conservador). El CDT es intermedio: más rentable que cuentas remuneradas, más seguro que renta variable. Un FIC de renta fija puede ser alternativa si prefieres liquidez diaria, pero el CDT tiene tasa garantizada sin comisiones recurrentes. Para cesantías específicamente, el CDT es la opción más común porque el empleador suele sugerir bancos asociados con planes de inversión segura.

Por qué CDT y no cuentas remuneradas digitales

Cuentas como las ofrecidas por bancos digitales o fintechs reguladas por SFC ofrecen 5-8% EA* con máxima liquidez (dinero disponible en minutos). Para cesantías, si necesitas acceso rápido, son útiles. Pero el CDT ofrece 2-5 puntos porcentuales más de rendimiento porque bloqueas dinero. Si las cesantías no las necesitas en 6-12 meses, el CDT genera más plata. Cálculo: $10M en CDT 12% = $1.2M intereses netos (~$972k después de retención); $10M en cuenta remunerada 6% = $600k intereses netos (~$486k). Diferencia: ~$486k. Para empleado moderado, esta diferencia justifica esperar el plazo del CDT.

Pasos prácticos: cómo constituir un CDT con cesantías

Paso 1: Identifica bancos vigilados por SFC que ofrezcan tasas competitivas. Revisa las tasas semanales en el portal de BanRep (actualización martes-viernes). Paso 2: Compara plazos y montos mínimos. Un plazo de 6-12 meses es equilibrio para perfil moderado (rentabilidad + relativa liquidez). Paso 3: Asegúrate de tener cedido el dinero de cesantías en tu poder (consulta con Recursos Humanos o el fondo administrador). Paso 4: Abre cuenta corriente en el banco si no tienes. Paso 5: Solicita constitución de CDT indicando monto, plazo y tasa. El banco te entrega documentación con condiciones exactas. Paso 6: El dinero es debitado y bloqueado hasta vencimiento. Paso 7: Al vencimiento, el banco abona capital + intereses en tu cuenta. Puedes renovar automáticamente o retirar. Todo el proceso toma 1-2 días hábiles. No hay comisión de constitución en la mayoría de bancos grandes.

Documentos y requisitos que necesitas

Cédula de ciudadanía vigente. Comprobante de ingresos (nómina reciente o certificado laboral). Extracto bancario reciente (últimos 3 meses). En algunos bancos, comprobante de origen de fondos (especialmente si el monto es alto >$50M). Autorización firmada del CDT con condiciones específicas (tasa, plazo, destino de intereses). Algunos bancos solicitan formulario de perfil de riesgo. Si eres pensionado y las cesantías provienen de liquidación laboral, lleva también el acta de liquidación o constancia del empleador.

Cuidados: qué evitar al constituir CDT

Evita retiro anticipado innecesario: la mayoría de bancos cobran penalización de 0.5%-2%. Si necesitas dinero urgente, elige plazo corto (30-90 días) desde el inicio, no CDT de 3 años. No confundas CDT con fondos de inversión: el CDT es producto de banco (garantizado por Fogafín hasta $500M); FIC es producto colectivo (riesgo depende del fondo). Verifica si la tasa es Fija o Variable: fija es mejor para perfil moderado (sabes exactamente qué recibes); variable puede subir o bajar. No deposites más de $500M en el mismo banco para garantizar cobertura Fogafín completa; diversifica entre bancos si el monto es mayor.

Preguntas frecuentes

¿Qué tasa de rendimiento puedo esperar en un CDT con cesantías en 2026?: Según Banco de la República (2026), los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según el plazo y la entidad. CDT de 30 días ronda 10-10.5% EA*; plazo de 90 días entre 10.5-11.5% EA*; 6-12 meses entre 11-13% EA*. Tasas más altas requieren plazos más largos. La tasa se fija al constituir el CDT y no varía durante su vigencia. Después de retención en la fuente del 19% sobre intereses, el rendimiento neto es menor. Verifica tasas actuales directamente con tu banco porque varían diariamente.
¿Cuánto impuesto pago en los intereses del CDT de cesantías?: Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente del 19% (DIAN, 2026). Si constituyes CDT por $10M a 12% EA durante 1 año, ganas $1.2M de intereses brutos. La retención es $228.000 (19% × $1.2M). Recibes $972.000 netos. Los intereses se suman a tu declaración de renta anual si tus ingresos totales superan $47 millones (2026). Para empleado formal, la retención se gestiona automáticamente; para pensionado, verifica si aplica el régimen de pensionados (tasas de retención diferenciadas según edad).
¿Es más seguro el CDT que invertir cesantías en acciones o fondos de renta variable?: Sí, para perfil moderado. El CDT tiene riesgo mínimo porque es producto de renta fija con tasa garantizada por la entidad. Los depósitos hasta $500 millones están cubiertos por Fogafín (seguro de depósitos). Acciones y fondos de renta variable tienen volatilidad: pueden ganar más pero también perder valor rápidamente. Para empleado 30-50 años con horizonte 1-3 años, el CDT es más apropiado. Si tienes mayor horizonte (5+ años) y tolerancia al riesgo, puedes combinar CDT (60%) con FIC de renta variable (40%) para diversificar. Pero solo CDT es la opción más segura.
¿Puedo retirar dinero antes del vencimiento de un CDT sin penalización?: La mayoría de bancos cobran penalización por retiro anticipado, típicamente 0.5%-2% del saldo depositado (varía según entidad). Si retiras antes del vencimiento, pierdes también los intereses acumulados. Ejemplo: CDT $10M a 12% EA a 1 año, retiras a los 6 meses. Recibes aproximadamente $9.9M (capital menos penalización de $100k). Por eso, para cesantías, elige el plazo que se ajuste a cuándo realmente necesites el dinero. Plazo corto (30-90 días) minimiza riesgo de retiro anticipado. Si crees que necesitarás dinero antes de vencimiento, considera cuentas remuneradas digitales con mayor liquidez.