¿Cuánta plata gano con un CDT de 3 millones a 90 días con tasa 11% EA?

Gananás aproximadamente 82.500 pesos de intereses brutos (3 millones × 11% × 90/365). Después de retención en la fuente del 4% (3.300 pesos), recibirás 79.200 pesos netos. Este cálculo usa interés simple; algunos bancos aplican compuesto, que da un poco más. Verifica el extracto final en tu banco para el monto exacto, porque la fórmula puede variar ligeramente según la entidad.

¿Qué diferencia hay entre un CDT de 90 días y uno de 365 días?

Plazo corto (90 días) = tasa más baja (típicamente 10-11% EA*) pero flexibilidad: reinviertés cada trimestre si las tasas suben. Plazo largo (365 días) = tasa más alta (típicamente 12-13% EA*) pero bloqueo: tu dinero no se mueve en un año. Para empleados moderados, 180 días es el punto medio: tasa decente (11-12% EA*) y renovación cada 6 meses. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Está protegido mi CDT si el banco quiebra?

Sí, completamente. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre tu CDT hasta 100 millones de pesos por deposante por banco. Si el banco entra en liquidación, FOGAFÍN te paga capital e intereses devengados. Este nivel de protección es por ley en Colombia desde 1985. Por eso el CDT es prácticamente libre de riesgo crediticio: el Estado garantiza tu dinero.

¿Puedo invertir cesantías en CDT si trabajo como independiente o tengo ingresos variables?

Sí, cualquier persona física con cédula de ciudadanía y cuenta bancaria puede abrir un CDT, sin importar si es empleado o independiente. Lo único que importa es que tengas dinero en tu cuenta para transferir. Si recibiste cesantías como pagas de un proyecto o contrato (persona natural), ese dinero es tuyo y podés invertirlo en CDT. Si eres afiliado a una AFP y quieres retirar cesantías anticipadamente, requiere autorización según la normativa de pensiones. Para decisiones sobre cesantías, retiro anticipado de fondos de pensiones o aportes voluntarios, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

CDT para perfil moderado: cómo invertir cesantías en 2025 con rendimientos entre 10% y 13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué es ideal para empleados con cesantías?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, 2026). Es un producto de renta fija que funciona así: vos depositás una cantidad de dinero por un período fijo (30, 60, 90, 180 días o más), el banco te paga una tasa garantizada, y al vencimiento recuperás tu capital más los intereses. Para empleados con perfil moderado que tienen cesantías acumuladas, el CDT es especialmente atractivo porque ofrece un balance entre seguridad y rendimiento. Tu dinero está protegido por FOGAFÍN hasta 100 millones de pesos por deposante por entidad, lo que significa que tu inversión está prácticamente garantizada. A diferencia de la renta variable (acciones), no corrés riesgo de que tu dinero desaparezca; a diferencia de una cuenta de ahorros tradicional, ganás mucho más que los 0,5% o 1% que ofrecen. Las cesantías son plata que el empleador ya te debe, así que invertirlas en un CDT es una forma inteligente de que crezca sin riesgo antes de necesitarla.

Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros tradicional

Una cuenta de ahorros da entre 0,5% y 2% EA y podés sacar plata cuando quieras. Un CDT da entre 10% y 13% EA, pero tu dinero está bloqueado hasta la fecha de vencimiento. Si sacás antes (retiro anticipado), el banco aplica una penalidad y podés perder gran parte de los intereses ganados. Para empleados con cesantías que necesitarán esa plata en 6 meses o más, el CDT es mejor opción porque la tasa compensa ampliamente el bloqueo.

Protección FOGAFÍN: tu dinero está seguro

FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) cubre tu CDT hasta 100 millones de pesos si el banco quiebra. Esto significa que sin importar qué pase, recuperás tu dinero. Ese nivel de seguridad es lo que permite a los CDT ofrecer tasas fijas tan atractivas: es un producto de bajo riesgo crediticio para el depositante.

¿Cuánto ganás realmente con un CDT? Ejemplo práctico con cesantías

Imaginá que tenés cesantías acumuladas por 5 millones de pesos. Si las metés en un CDT a 180 días con tasa de 12% EA*, ganás aproximadamente 300.000 pesos de intereses (5 millones × 12% ÷ 2, porque es medio año). Si eso mismo lo dejás en una cuenta de ahorros al 1% EA, ganás apenas 50.000 pesos. La diferencia es de 250.000 pesos que se quedan en tu bolsillo gracias al CDT. Los cálculos exactos dependen de la fórmula que use cada banco (hay diferencias entre interés simple y compuesto), pero el orden de magnitud es claro: un CDT te multiplica los intereses entre 8 y 12 veces respecto a una cuenta tradicional. Para empleados con perfil moderado, esto significa que podés hacer crecer tu colchón financiero sin exponerte al riesgo de la bolsa de valores. Bancos como Davivienda, Banco de Occidente, BBVA Colombia, Scotiabank y el Banco Caja Social ofrecen CDT con tasas competitivas. Compará directamente en sus plataformas digitales, porque las tasas varían semana a semana según las condiciones de mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cálculo de intereses: fórmula simple

Interés = Capital × Tasa EA × (Días / 365). Un CDT de 5 millones a 12% EA por 180 días genera: 5.000.000 × 0,12 × (180/365) = 295.890 pesos aproximadamente. Algunos bancos usan compuesto, que da un poco más, pero el concepto es el mismo.

Retención en la fuente: impuesto sobre intereses

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (normativa DIAN). Eso significa que si ganás 300.000 pesos, el banco retiene 12.000 pesos y te acredita 288.000. Ese impuesto se declara en renta como renta diferente si trabajás como dependiente, o se compensa si tenés otros ingresos.

CDT vs. otras opciones para empleados moderados: comparativa clara

Para un empleado con cesantías y perfil moderado, existen varias opciones. Un CDT ofrece 10-13% EA* con riesgo prácticamente nulo (FOGAFÍN). Una cuenta remunerada digital ofrece 8-10% EA* con acceso inmediato (Fintech como cuentas bancarias en plataformas digitales). Un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija ofrece 9-12% EA* con liquidez diaria pero fluctuación de valor. Un bono corporativo ofrece 11-15% EA* pero requiere montos mayores y acceso a BVC (Bolsa de Valores de Colombia). Un TES (Título de Deuda Pública) ofrece 9-11% EA* con máxima seguridad (respaldado por el Estado) pero acceso limitado a través de bancos. Para la mayoría de empleados colombianos con cesantías y perfil moderado, el CDT sigue siendo la opción más práctica: tasa alta, seguridad total, sin comisiones ocultas, y disponible en cualquier banco. Si necesitás acceso a tu dinero antes del vencimiento, una cuenta remunerada digital es mejor, aunque con tasa más baja. Si tenés mayor capital (más de 10 millones), un FIC de renta fija puede diversificar mejor. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT vs. Fondo de Inversión de Renta Fija: ¿cuál elegir?

Un CDT garantiza una tasa fija; un FIC fluctúa diariamente según el mercado. Para perfil moderado, si el horizonte es corto (6 meses a 1 año), CDT es mejor. Si es largo (2+ años), un FIC puede acumular más intereses compuestos. CDT es más fácil de entender y no requiere abrir cuenta de inversión; FIC requiere comisionista de bolsa.

CDT vs. Cuenta Remunerada Digital: acceso vs. tasa

Cuenta remunerada ofrece 8-10% EA* pero acceso inmediato sin penalidad. CDT ofrece 10-13% EA* pero bloqueo. Si necesitás flexibilidad (empleado con gastos impredecibles), cuenta remunerada. Si podés inmovilizar por 6 meses, CDT da más plata.

Pasos prácticos: cómo abrir un CDT con cesantías en 2025

Paso 1: Reúne tus cedula de ciudadanía o cédula de extranjería, comprobante de ingresos (últimas dos nóminas) y cuenta bancaria activa. Paso 2: Ingresa a la plataforma digital de tu banco o visita una sucursal. Paso 3: Busca la opción 'CDT' o 'Certificado de Depósito a Término'. Paso 4: Selecciona el monto que quieres invertir (desde 100.000 pesos típicamente) y el plazo (30, 60, 90, 180, 365 días). Paso 5: El banco te mostrará la tasa vigente ese día. Paso 6: Confirma la operación; el dinero se traslada automáticamente y el CDT se genera. Paso 7: Al vencimiento, el dinero con intereses vuelve automáticamente a tu cuenta corriente o de ahorros. Si trabajás como dependiente y recibís cesantías de forma anticipada (ejemplo: cambio de empleador), ese dinero cae en tu cuenta bancaria. Simplemente transferilo a un CDT desde tu mismo banco: es la operación más rápida. Si estás en una administradora de fondos de pensiones (AFP) e intentás retirar cesantías antes de jubilación, requiere autorización (consulta directamente con tu AFP). Para decisiones sobre cesantías, retiro anticipado de fondos de pensiones o aportes voluntarios, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Mejores bancos para CDT en Colombia (sin recomendación de marca)

Los principales bancos ofrecen CDT con tasas similares. La diferencia está en plataformas digitales (acceso fácil), sucursales (si prefieres atención presencial) y promociones ocasionales. Busca bancos con apps bien calificadas en Google Play y App Store, porque facilitará la operación. Comparadores como Rankia (rankia.co) muestran tasas vigentes de bancos colombianos.

Qué pasa si necesitás plata antes del vencimiento

Retiro anticipado: el banco cancela el CDT antes de la fecha, pero aplica una penalidad (típicamente perdes parte o todos los intereses, y a veces parte del capital). Algunos bancos permiten un 'CDT redimible' que sí permite retiro sin penalidad, pero ofrece tasa más baja (puede caer a 8% EA). Opción más segura: si sabés que necesitarás plata, elige un plazo más corto (90 días en lugar de 180) para flexibilidad.

Preguntas frecuentes

¿Cuánta plata gano con un CDT de 3 millones a 90 días con tasa 11% EA?: Gananás aproximadamente 82.500 pesos de intereses brutos (3 millones × 11% × 90/365). Después de retención en la fuente del 4% (3.300 pesos), recibirás 79.200 pesos netos. Este cálculo usa interés simple; algunos bancos aplican compuesto, que da un poco más. Verifica el extracto final en tu banco para el monto exacto, porque la fórmula puede variar ligeramente según la entidad.
¿Qué diferencia hay entre un CDT de 90 días y uno de 365 días?: Plazo corto (90 días) = tasa más baja (típicamente 10-11% EA*) pero flexibilidad: reinviertés cada trimestre si las tasas suben. Plazo largo (365 días) = tasa más alta (típicamente 12-13% EA*) pero bloqueo: tu dinero no se mueve en un año. Para empleados moderados, 180 días es el punto medio: tasa decente (11-12% EA*) y renovación cada 6 meses. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Está protegido mi CDT si el banco quiebra?: Sí, completamente. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre tu CDT hasta 100 millones de pesos por deposante por banco. Si el banco entra en liquidación, FOGAFÍN te paga capital e intereses devengados. Este nivel de protección es por ley en Colombia desde 1985. Por eso el CDT es prácticamente libre de riesgo crediticio: el Estado garantiza tu dinero.
¿Puedo invertir cesantías en CDT si trabajo como independiente o tengo ingresos variables?: Sí, cualquier persona física con cédula de ciudadanía y cuenta bancaria puede abrir un CDT, sin importar si es empleado o independiente. Lo único que importa es que tengas dinero en tu cuenta para transferir. Si recibiste cesantías como pagas de un proyecto o contrato (persona natural), ese dinero es tuyo y podés invertirlo en CDT. Si eres afiliado a una AFP y quieres retirar cesantías anticipadamente, requiere autorización según la normativa de pensiones. Para decisiones sobre cesantías, retiro anticipado de fondos de pensiones o aportes voluntarios, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.