¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia para 2026?

Un CDT ofrece tasas entre 10% y 13% EA en 2026 (Banco de la República) según el banco, plazo y monto. Bancos grandes (BBVA, Scotiabank) tienden a ofrecer 10-11% EA. Bancos digitales o con menos captaciones ofrecen 12-13% EA. A mayor plazo (360 días), mayor tasa. A mayor monto (arriba de $50M), puedes negociar. Siempre verifica en tiempo real con la entidad, ya que cambia según política monetaria del Banco Central.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?

Puedes retirarlo, pero pierdes los intereses. Si tu CDT a 360 días pactó 11% EA y lo cierras a los 120 días, la mayoría de bancos te devuelven solo el capital sin intereses acumulados. Algunos bancos cobran penalización adicional (1-2% del capital). Por eso es clave elegir un plazo que coincida con tu necesidad de dinero. Si es incierta, divide en varios CDT con vencimientos escalonados (uno a 60 días, otro a 180, otro a 360).

¿Está seguro mi dinero en un CDT de un banco pequeño?

Sí, hasta $500 millones. Todos los bancos en Colombia están vigilados por la Superintendencia Financiera (SFC) y los depósitos están cubiertos por FOGAFÍN. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu CDT íntegro hasta $500 millones. Es decir, tanto si depositas en Banco A como en Banco Pequeño X, tienes la misma protección. Por eso muchos empleados buscan bancos con tasas más altas sin riesgo adicional de pérdida.

¿Debo declarar los intereses del CDT en mi renta?

Sí, si tus ingresos totales superan el tope de tributación (aprox. $95.000.000 anuales, DIAN 2026). Los intereses se suman como renta gravable y pagas impuesto sobre ellos (tarifa marginal 19%-37%). Si eres empleado típico con un solo salario + CDT con intereses menores, probablemente no pagues. Siempre consulta con tu comisionista de bolsa o contador para confirmar tu caso específico, ya que depende de ingresos totales.

CDT para perfil moderado: cómo invertir tus cesantías en 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué es ideal para cesantías con perfil moderado?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2026) según el banco, el plazo y el monto. Para empleados con cesantías que buscan crecer su plata sin riesgo alto, el CDT es una opción frecuente porque garantiza rendimiento fijo a cambio de mantener el dinero inmovilizado por un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días, generalmente). El perfil moderado busca balance: más rentabilidad que una cuenta de ahorros (que paga 0-2% EA), pero menor volatilidad que acciones o fondos de renta variable. Con tus cesantías en un CDT, el dinero trabaja de forma predecible. Los intereses se pagan al vencimiento o mensualmente según lo pactes. Todos los depósitos en CDT están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos Bancarios (FOGAFÍN) hasta $500 millones por depositante por banco, lo que reduce riesgo de pérdida total.

¿De dónde salen esas cesantías que puedo invertir?

En Colombia, los empleados con contrato a término indefinido acumulan cesantías equivalentes al 8.33% del salario anual. Al despido, renuncia o jubilación, tienen derecho a ese acumulado más los intereses (12% anual según ley). Ese dinero es tuyo y puedes invertirlo. Muchos empleados lo dejan en una cuenta corriente ganando casi nada. Un CDT desde $1 millón es una forma de hacerlo crecer sin esperar a que llegue el siguiente evento laboral.

Cómo funciona un CDT paso a paso: desde inversión hasta retiro

El proceso es sencillo. Primero, abres una cuenta o accedes a la plataforma digital de tu banco (BanRep, BBVA, Scotiabank, Banco Caja Social, etc.). Luego, seleccionas el monto (mínimo $1.000.000 generalmente), el plazo (entre 30 y 360 días) y confirmas la tasa que el banco te ofrece en ese momento. El banco congela ese monto en tu nombre durante el plazo pactado. Al finalizar el período, el banco te devuelve el capital + los intereses generados. Ejemplo: inviertes $10.000.000 en un CDT a 360 días con tasa del 11% EA*. Al vencimiento recibes $11.100.000 (capital + $1.100.000 en intereses). Si necesitas el dinero antes del vencimiento, puedes retirarlo, pero perderás los intereses pactados (penalización por retiro anticipado). Algunos bancos permiten «renovación automática» al vencimiento, reinvirtiendo capital + intereses. Puedes tener varios CDT simultáneamente en el mismo banco o distribuir tu dinero en varios bancos para maximizar cobertura de FOGAFÍN.

Rendimiento neto: cómo calcula el impuesto en tu bolsillo

La tasa del 11% EA es bruta. Los intereses de CDT están gravados como renta en tu declaración de impuestos si tu ingreso anual es mayor a $95.000.000 aprox. (DIAN, 2026). Para empleados típicos con cesantías menores, el impuesto puede ser 0% si tus ingresos totales no superan el tope. Si sí pagas impuesto, es sobre el 100% de los intereses según tu tarifa marginal (19%-37%). Siempre verifica con tu comisionista de bolsa o banco la retención que aplique en tu caso específico.*Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

CDT vs. otras opciones para perfil moderado: dónde va tu dinero

Para un perfil moderado con cesantías, tienes alternativas. Una cuenta remunerada o de ahorros ofrece liquidez total (retira cuando quieras) pero rendimiento bajo (2-5% EA). Un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) en renta fija te da más rendimiento (8-11% EA) pero con volatilidad de mercado y comisiones (0.5%-1.5% anual). Acciones o ETF de renta variable son más agresivos (rentabilidad potencial 12%+ pero con riesgo de pérdida). El CDT se sitúa en el medio: rendimiento competitivo (10-13% EA), sin comisiones de administración, capital garantizado por FOGAFÍN, pero sin liquidez mientras esté vigente. Un empleado con cesantías de $20 millones y perfil moderado podría dividir: $10M en CDT a 180 días (mejor liquidez relativa) + $10M en cuenta remunerada (acceso rápido a emergencias). Así balancea rendimiento y disponibilidad de efectivo.

Cuándo es mejor un CDT que un FIC o acciones

Elige CDT si: necesitas dinero predecible en fecha específica (ej: pago de crédito en 6 meses), no tolerás fluctuaciones de valor, tu monto es pequeño/mediano ($1-30M), quieres evitar comisiones. Elige FIC si: tolerás cambios de valor día a día, buscas rendimiento más alto y flexibilidad de retiro. Elige acciones si: tienes horizonte largo (3+ años), puedes aguantar pérdidas temporales, entiendes empresa + sector.

¿Debo guardar cesantías en CDT o pagar deudas primero?

Decisión financiera crítica: si tienes crédito de consumo con tasa del 20-35% EA (típico en tarjeta), pagar esa deuda es más inteligente que invertir en CDT del 11%. La diferencia (9-24% anual) es dinero que «pierdes» manteniéndolo en el producto de renta fija. Si tu deuda es hipotecaria al 7% EA, el CDT podría rentabilizar el excedente. La regla simple: tasa de deuda > tasa de CDT → paga primero. Si es al revés, invierte. Una tercera opción es híbrida: si tienes cesantías de $30M y deuda de $10M al 25%, paga $10M de deuda, invierte $15M en CDT (6 meses para baja liquidez) y deja $5M en cuenta remunerada para emergencias. Tu comisionista de bolsa puede ayudarte a modelar esto según tu situación exacta.

Fondo de Cesantías: ¿automático o CDT voluntario?

Las cesantías se guardan automáticamente en un Fondo Administrador de Cesantías (FAC) elegido al contratarte (Protección, Porvenir, Caja de Compensación, etc.). Ese fondo gestiona tu plata con rentabilidad alrededor del 4-6% EA. Puedes solicitar retiro inmediato de esas cesantías al despido/renuncia (ley) o usarlas para crédito hipotecario. Un CDT es dinero que **ya retiraste** de cesantías o ahorros propios. No interfiere con el FAC automático. Muchos empleados mezclan: dejan cesantías en FAC (seguro) y usan bono, prima, gratificación en CDT (voluntario, más alto rendimiento).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia para 2026?: Un CDT ofrece tasas entre 10% y 13% EA en 2026 (Banco de la República) según el banco, plazo y monto. Bancos grandes (BBVA, Scotiabank) tienden a ofrecer 10-11% EA. Bancos digitales o con menos captaciones ofrecen 12-13% EA. A mayor plazo (360 días), mayor tasa. A mayor monto (arriba de $50M), puedes negociar. Siempre verifica en tiempo real con la entidad, ya que cambia según política monetaria del Banco Central.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?: Puedes retirarlo, pero pierdes los intereses. Si tu CDT a 360 días pactó 11% EA y lo cierras a los 120 días, la mayoría de bancos te devuelven solo el capital sin intereses acumulados. Algunos bancos cobran penalización adicional (1-2% del capital). Por eso es clave elegir un plazo que coincida con tu necesidad de dinero. Si es incierta, divide en varios CDT con vencimientos escalonados (uno a 60 días, otro a 180, otro a 360).
¿Está seguro mi dinero en un CDT de un banco pequeño?: Sí, hasta $500 millones. Todos los bancos en Colombia están vigilados por la Superintendencia Financiera (SFC) y los depósitos están cubiertos por FOGAFÍN. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu CDT íntegro hasta $500 millones. Es decir, tanto si depositas en Banco A como en Banco Pequeño X, tienes la misma protección. Por eso muchos empleados buscan bancos con tasas más altas sin riesgo adicional de pérdida.
¿Debo declarar los intereses del CDT en mi renta?: Sí, si tus ingresos totales superan el tope de tributación (aprox. $95.000.000 anuales, DIAN 2026). Los intereses se suman como renta gravable y pagas impuesto sobre ellos (tarifa marginal 19%-37%). Si eres empleado típico con un solo salario + CDT con intereses menores, probablemente no pagues. Siempre consulta con tu comisionista de bolsa o contador para confirmar tu caso específico, ya que depende de ingresos totales.