¿Cuál es el mínimo para abrir un CDT con salario mínimo?

Según BanRep y ofertas de bancos vigilados por la SFC en abril 2026, el mínimo es usualmente $100.000. Algunos bancos digitales aceptan desde $50.000. Como ganador de salario mínimo (actualmente $1.436.600 mensual), puedes ahorrar $100.000 en 1-2 meses. La mayoría de bancos permite hacer CDT digital sin ir a sucursal.

¿Puedo sacar mi plata del CDT antes de que termine el plazo?

Sí, pero con penalización. El banco te permite retiro anticipado pero pierdes parte o todos los intereses, o pagas comisión (usualmente 0.5-1% del monto). Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro anticipado pagando tasa más baja desde inicio. Consulta con tu banco las condiciones exactas antes de firmar. Por eso es clave tener fondo de emergencia aparte.

¿Cuál es la diferencia entre CDT a 90, 180 y 360 días?

Son plazos diferentes. CDT 90 días: tasa ~10.5-11% EA, dinero bloqueado 3 meses. CDT 180 días: tasa ~11-12.5% EA, 6 meses. CDT 360 días: tasa ~11.5-13% EA, 1 año (tasas más altas por plazo más largo). Elige según cuándo necesites el dinero. Para salario mínimo, 90-180 días es más realista porque emergencias son frecuentes.

¿Mi dinero en CDT está realmente protegido por Fogafín?

Sí, si está en banco vigilado por la SFC (Superintendencia Financiera). Fogafín cubre hasta $500 millones por deposante y entidad. Con salario mínimo, tu CDT típico ($100k-$500k) está 100% cubierto. Si el banco quiebra, el Estado devuelve tu capital + intereses hasta ese límite. Verifica que tu banco esté en la lista de Fogafín antes de depositar.

CDT para perfil moderado: cómo invertir con salario mínimo en Colombia 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para personas con salario mínimo?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el plazo y la entidad financiera. Es un producto de renta fija donde depositas plata durante un tiempo fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y la entidad te devuelve tu dinero más los intereses acordados. Para personas con salario mínimo legal vigente en Colombia (actualmente $1.436.600) es una opción segura porque el capital está protegido por Fogafín hasta $500 millones por deposante y entidad. A diferencia de invertir en acciones o fondos de renta variable, aquí sabes exactamente cuánta plata vas a tener al final del plazo. Es ideal para perfiles moderados que quieren rentabilidad sin riesgo alto, pero necesitan mantener la liquidez relativa. La mayoría de bancos permite hacer CDT desde $100.000, lo que es accesible si ahorras durante 2-3 meses del salario mínimo.

Protección Fogafín: tu dinero está seguro

En Colombia, Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre tu CDT hasta $500 millones si el banco quiebra. Esto significa que aunque el banco cierre, tu plata está garantizada por el Estado. Para salarios mínimos, donde cada peso cuenta, esta protección es tranquilidad pura. Solo aplica en bancos vigilados por la Superintendencia Financiera (SFC).

Tasas vigentes abril 2026*

Según BanRep, los CDT a 90 días están entre 10.5% y 11.8% EA. A 180 días, entre 11% y 12.5% EA. A 360 días, entre 11.5% y 13% EA. Bancos más grandes suelen ofrecer tasas más competitivas si depositas montos mayores. Las tasas varían diariamente según la política monetaria del Banco de la República. *Verifica directamente con tu banco, estos son rangos referenciales.

Cómo abrir un CDT siendo asalariado

Necesitas cédula, correo y teléfono. Muchos bancos permiten hacerlo 100% digital por app. El mínimo suele ser $100.000. Depositas, firmas el contrato digital, esperas el plazo acordado y listo. El dinero se devuelve a tu cuenta automáticamente con los intereses pagados. No hay comisiones si es CDT a plazo fijo.

¿Por qué un CDT es buena opción para perfil moderado con salario mínimo?

Un perfil moderado es alguien que quiere rentabilidad pero no puede perder plata; necesita seguridad. El CDT cumple esto porque el capital está garantizado por Fogafín, las tasas son predecibles y no dependen de la volatilidad del mercado como las acciones. Si tienes salario mínimo, cada recurso es valioso, y un CDT te permite saber exactamente cuánto vas a ganar sin sorpresas. Comparado con una cuenta de ahorros (que renta entre 0% y 2% EA), un CDT te da 5-10 veces más. Comparado con fondos de renta variable (que pueden caer 20-30% en años malos), es mucho más estable. La desventaja es que no puedes sacar tu plata antes del plazo sin perder intereses (salvo en casos excepcionales). Por eso funciona mejor si tienes un fondo de emergencia separado de 3-6 meses de gastos. Muchos colombianos con salario mínimo usan esta estrategia: 50% de ahorros en cuenta de ahorros para emergencias, 50% en CDT para hacer crecer la plata lentamente pero seguro.

Rendimiento: cuánta plata ganas realmente

Si inviertes $1.000.000 a 180 días con tasa 11.5% EA, ganas $57.500 brutos en impuestos. Menos retención en la fuente (usualmente 4% de los intereses = $2.300), neto son $55.200 en 6 meses. En un año (dos CDT de 180), podrías tener $110.400 adicionales si reinviertes los intereses. No es para hacerte millonario rápido, pero es rentabilidad real sobre dinero que tal vez estaría en una cuenta corriente ganando nada.

Liquidez vs. rentabilidad: el trade-off

Mientras tu plata está en CDT (bloqueada), no puedes usarla si hay emergencia (salvo préstamo sobre CDT, que te cobra interés). Por eso es clave tener fondo de emergencia separado. Si necesitas sacar antes del plazo, algunos bancos permiten retiro anticipado pero pierdes todos los intereses, o pagas una comisión (usualmente 0.5-1%). Planifica bien: CDT solo con dinero que sabes que no necesitarás.

Comparativa: CDT vs. otras opciones de ahorro para perfil moderado

Para una persona con salario mínimo que quiere ahorrar, hay varias opciones. Una cuenta de ahorros tradicional renta entre 0% y 2% EA según el banco (muy baja). Una cuenta remunerada digital renta entre 3% y 5% EA, es mejor pero menos que CDT. Un fondo de inversión en renta fija renta entre 6% y 9% EA, tiene algo de riesgo pero más diversificación. Un CDT renta entre 10% y 13% EA, máxima seguridad (Fogafín), pero sin liquidez. Un fondo de renta variable renta entre 8% y 15% EA (o pierde hasta 20%), mayor riesgo. Para perfil moderado con salario mínimo, la estrategia típica es: 40% cuenta de ahorros (emergencias), 40% CDT (rentabilidad segura), 20% fondo renta fija (diversificación). Esto te da rentabilidad combinada de 6-8% EA sin asumir riesgo alto. El CDT es el pilar más sólido porque Fogafín respalda tu capital.

CDT vs. Cuenta remunerada: cuándo elegir cada uno

Cuenta remunerada: acceso inmediato a tu plata, renta baja (3-5%), ideal para emergencias y dinero que usas frecuentemente. CDT: dinero bloqueado 90-360 días, renta alta (10-13%), ideal para ahorros que sabes que no necesitarás. Estrategia: emergencia + 2 meses gastos en cuenta remunerada, el resto en CDT renovable cada 90 o 180 días.

CDT vs. Fondo renta fija: seguridad vs. diversificación

CDT: 100% seguro (Fogafín), pero exposición a una sola entidad, rendimiento fijo, sin liquidez antes de vencimiento. Fondo renta fija: dinero diversificado en múltiples bonos (gobierno, corporativos), rendimiento variable (6-9% EA), acceso diario a tu plata, pero SIN cobertura Fogafín si el fondo quiebra (aunque es raro). Para salario mínimo, CDT es más seguro.

Impuestos sobre CDT: retención en la fuente y declaración de renta

Los intereses de tu CDT están sujetos a impuestos en Colombia. El banco te retiene en la fuente 4% del valor de los intereses generados (no del capital, solo de lo que ganas). Ejemplo: si tu CDT genera $100.000 en intereses, el banco retiene $4.000 y te abona $96.000. Este 4% es un anticipo sobre tu impuesto a la renta. Si tus ingresos totales (salario + intereses CDT) superan $38 millones anuales en 2026, debes declarar renta ante la DIAN (Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales). Con salario mínimo ($1.436.600 mensual = $17.239.200 anual), sumando rentabilidad de CDT ($100.000 anual), estás por debajo del límite y NO necesitas declarar renta, pero el banco igual te retiene el 4% automáticamente (ese es anticipo tributario). Si tu total supera los límites, necesitas declarar y posiblemente pagar más impuestos o reclamar devolución. Verifica con un contador o asesor de tu banco para personalizar según tu situación exacta.

¿Cuándo declaro renta por CDT?

Si en 2026 tu ingresos total (salario + otros ingresos + intereses CDT) superan $38 millones, sí debes declarar. Con salario mínimo, esto es difícil. Pero si tienes otros ingresos (arriendos, negocio, freelance), suma todo. Para decisiones fiscales, consulta con los asesores de tu banco o comisionista de bolsa vigilados por la SFC.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el mínimo para abrir un CDT con salario mínimo?: Según BanRep y ofertas de bancos vigilados por la SFC en abril 2026, el mínimo es usualmente $100.000. Algunos bancos digitales aceptan desde $50.000. Como ganador de salario mínimo (actualmente $1.436.600 mensual), puedes ahorrar $100.000 en 1-2 meses. La mayoría de bancos permite hacer CDT digital sin ir a sucursal.
¿Puedo sacar mi plata del CDT antes de que termine el plazo?: Sí, pero con penalización. El banco te permite retiro anticipado pero pierdes parte o todos los intereses, o pagas comisión (usualmente 0.5-1% del monto). Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro anticipado pagando tasa más baja desde inicio. Consulta con tu banco las condiciones exactas antes de firmar. Por eso es clave tener fondo de emergencia aparte.
¿Cuál es la diferencia entre CDT a 90, 180 y 360 días?: Son plazos diferentes. CDT 90 días: tasa ~10.5-11% EA, dinero bloqueado 3 meses. CDT 180 días: tasa ~11-12.5% EA, 6 meses. CDT 360 días: tasa ~11.5-13% EA, 1 año (tasas más altas por plazo más largo). Elige según cuándo necesites el dinero. Para salario mínimo, 90-180 días es más realista porque emergencias son frecuentes.
¿Mi dinero en CDT está realmente protegido por Fogafín?: Sí, si está en banco vigilado por la SFC (Superintendencia Financiera). Fogafín cubre hasta $500 millones por deposante y entidad. Con salario mínimo, tu CDT típico ($100k-$500k) está 100% cubierto. Si el banco quiebra, el Estado devuelve tu capital + intereses hasta ese límite. Verifica que tu banco esté en la lista de Fogafín antes de depositar.