¿Cuál es la tasa mínima de CDT en Colombia para 2025 y cuál es la máxima?

Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA*. La tasa exacta depende del banco, el monto invertido y el plazo. Bancos grandes ofrecen tasas entre 10,5%-11,5% EA*; fintechs y bancos digitales a menudo compiten con 12%-13% EA* para plazos de 360 días. Verifica directamente con tu banco la tasa vigente hoy, pues cambia diariamente según condiciones de mercado y política monetaria de BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT con salario mínimo?

El monto mínimo estándar en bancos tradicionales es $1.000.000 (un millón de pesos). Esto es viable si logras ahorrar ese monto a partir de tu salario mínimo mensual ($1.408.160 en 2025, Mintrabajo). Algunos bancos digitales regulados por la SFC aceptan montos menores ($500.000). Si no tienes $1M de una vez, puedes usar estrategia escalonada: abrir CDT cuando acumules ese monto y reinvertir cada vencimiento. Otra opción es fondos de inversión en renta fija (FIC), que aceptan montos desde $50.000-$100.000.

¿Qué pasa con mi dinero si el banco quiebra?

Tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta $100.000.000 por depositante por entidad financiera vigilada por la SFC. Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu capital + intereses ganados hasta ese techo. Para verificar que el banco tiene cobertura, consulta el listado en https://www.superfinanciera.gov.co. Todos los bancos comerciales tradicionales (BBVA, Bancolombia, Davivienda) están cubiertos. Fintechs autorizadas como Revolut Colombia (autorización SFC octubre 2025) también califican para cobertura Fogafín.

¿Es mejor invertir en CDT o en Fondo de Inversión Colectiva (FIC) renta fija?

Para perfil moderado, la elección depende de liquidez y monto. CDT: garantiza tasa fija, monto mínimo $1M, vencimiento fijo, rendimiento entre 10-13% EA*. FIC renta fija: acepta montos desde $50.000-$100.000, liquidez inmediata (puedes retirar cuando quieras), rendimiento variable (típicamente 8-11% EA según composición), comisión de administración 0,3%-0,8% EA que reduce ganancia. Si tienes <$1M, FIC es opción. Si tienes $1M+ y no necesitas liquidez rápida, CDT garantiza mejor retorno. Ambos son productos renta fija seguros para perfil moderado; evita renta variable si tu tolerancia al riesgo es baja.

CDT para perfil moderado con salario mínimo 2025: tasas entre 10-13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona con salario mínimo?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, el monto y el plazo elegido. Para una persona con perfil moderado que gana salario mínimo legal vigente ($1.408.160 en 2025, según Mintrabajo), un CDT funciona como un ahorro con rendimiento garantizado: depositas una suma de dinero por un tiempo determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días típicamente) y el banco te paga intereses al vencimiento. Esta es una opción clínica para quien quiere evitar el riesgo de la renta variable pero busca rendimiento mejor que una cuenta de ahorros tradicional (que rinde 0,5% a 1% EA). Con salario mínimo, invertir $500.000 a 90 días con tasa de 11% EA* genera aproximadamente $137.500 en intereses brutos, aunque el impuesto a la renta reduce este monto. El CDT es regulado por la SFC y protegido por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad.

Rendimiento neto después de impuestos

El interés del CDT es gravado como renta del trabajo ordinario (tasa marginal según tu declaración de renta). Si ganas salario mínimo y tienes otros ingresos modelos, el impuesto puede oscilar entre 5% y 19% sobre los intereses. Ejemplo: $500.000 CDT a 11% EA = $55.000 de interés bruto en un año; con 19% de impuesto = $44.550 de interés neto (tasa efectiva ~8,9% después de impuesto). Bancos como BBVA, Bancolombia y Banco de Bogotá publican calculadoras en línea para simular rendimiento neto.

Plazo y liquidez

La característica clave del CDT es que tu dinero está comprometido por el plazo elegido. Si lo necesitas antes, pierdes intereses o pagas penalización (típicamente 50-100 pbs menos tasa). Para perfil moderado con salario mínimo, es prudente elegir plazo corto (30-90 días) para mantener acceso a emergencias. Algunos bancos ofrecen CDT a plazo variable, donde retiras sin penalización después de cumplir un mínimo (ej: 30 días).

Estrategia CDT para perfil moderado: escalera de plazos

Un inversor moderado con salario mínimo puede usar la técnica de "escalera de CDT" para balancear rendimiento y liquidez. La idea es dividir el monto en CDTs con vencimientos escalonados (30, 60, 90 días) para que cada mes venza uno y puedas reinvertir o acceder a la plata sin esperar. Ejemplo concreto: si logras ahorrar $1.200.000, deposita $400.000 a 30 días, $400.000 a 60 días y $400.000 a 90 días, todos con tasa promedio de 11% EA*. Esta estrategia te protege contra caídas de tasa (si las tasas bajan mañana, ya tienes plata en vencimientos próximos para reinvertir a nueva tasa) y te mantiene flexible. Para quien gana salario mínimo, es más realista que comprometer todo de una vez. El monto mínimo de inversión en CDT suele ser $1.000.000, aunque algunos bancos digitales como Fintech (reguladas SFC) aceptan desde $500.000. Revisa que el banco esté cubierto por Fogafín para proteger tu capital.

Comparativa: CDT vs. Cuenta remunerada

Una cuenta remunerada de banco tradicional rinde 0,5%-3% EA* según saldo mínimo. Un CDT de 90 días rinde 11%-13% EA*. Si tienes $1M estable, CDT gana por goleada (~$110.000/año vs $30.000/año en cuenta remunerada). Pero si necesitas acceso frecuente o saldo volátil, la cuenta remunerada es mejor porque no pierdes intereses. Para perfil moderado: CDT para dinero "dormido" (fondo de emergencia de 3-6 meses), cuenta remunerada para flujo operativo.

Riesgos y limitaciones

El principal riesgo de un CDT es inflacionario: si inflación está en 3,5% (BanRep, 2025) y tu CDT rinde 11% EA*, tu ganancia real es ~7,5%. Pero es positiva. Segundo riesgo: riesgo de crédito (quiebra del banco); mitigado por Fogafín cobertura hasta $100M. Tercero: oportunidad — si acciones suben 20% anual, tu CDT pierde comparativamente. Cuarto: el monto mínimo de $1M es un freno para quien gana salario mínimo y tiene gastos mensuales de $1,4M.

Pasos prácticos: cómo abrir un CDT con salario mínimo

Primero, abre cuenta corriente o de ahorros en un banco autorizado (BanRep, Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco de Bogotá, Colpatria, etc.). Necesitas cédula, comprobante de ingresos (recibo de nómina), comprobante de domicilio. Segundo, accede a la sucursal o plataforma digital del banco y busca la opción "CDT" o "Certificado de Depósito a Término". Tercera, simula: selecciona monto (mínimo $1M), plazo (30, 60, 90, 180, 360 días) y visualiza tasa vigente y valor final. Cuarto, invierte: confirma la operación y el banco bloquea el dinero hasta vencimiento. Para verificar que está seguro, confirma que el banco aparezca en el listado de entidades supervisadas por la SFC (https://www.superfinanciera.gov.co) y que tiene cobertura Fogafín. Si ganas salario mínimo y tu flujo de caja es ajustado, comienza con plazo corto (30-60 días) y monto pequeño ($500.000-$1M) para probar. Bancos digitales regulados (ej: fintechs autorizadas SFC como Revolut Colombia, que recibió autorización en octubre 2025) también ofrecen CDT, a veces con tasas competitivas y proceso 100% digital.

Documentos necesarios

Cédula de ciudadanía (original y fotocopia), comprobante de ingresos (último recibo de nómina o certificado laboral), comprobante de domicilio (factura servicios últimos 2 meses), formulario de vinculación del banco. Si eres trabajador independiente, añade declaración de renta (DIAN) de últimos 2 años. El banco puede solicitar referencia bancaria (de otra cuenta tuya) o referencia comercial.

Timing y vencimiento

Planifica el vencimiento para una fecha donde necesites la plata o cuando quieras reinvertir. Si vences un CDT en diciembre (fin de año fiscal colombiano), el interés se reporta al DIAN en tu declaración de renta 2026 (plazo hasta abril 2027). Algunos bancos ofrecen reinversión automática; verifica los términos para no quedar atrapado en tasas bajas si vencen mientras estás fuera.

Tributación del CDT: cómo reportar a Hacienda

Los intereses de CDT son ingresos gravables según la DIAN (Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales). Si eres persona natural asalariada, se suman a tu renta laboral en la declaración anual (formulario 1000 DIAN). La tasa marginal varía: si solo tienes salario mínimo, podrías estar en tarifa 5%-19% según deducciones. Ejemplo: ingresos laborales $16.897.920/año (salario mínimo 12 meses) + intereses CDT $135.000 = base gravable $17.032.920; con deducciones estándar, impuesto marginal ronda 19%, así que pagarías ~$25.650 de impuesto sobre los intereses. El banco retiene automáticamente una anticipación de impuesto (retención en la fuente) del 4% sobre los intereses en el momento del pago. Si tu retención anticipada supera el impuesto real, recuperas diferencia en devolución DIAN. Si es insuficiente, pagas diferencia al presentar declaración. Consejo práctico: simula tu impuesto total en línea (DIAN ofrece calculadora) antes de invertir monto grande. Para decisiones sobre tributación de CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Retención en la fuente automática

El banco retiene 4% de los intereses al pago. Ejemplo: $500.000 CDT a 11% = $55.000 de interés; retención $2.200; tú recibes $52.800 neto. Esta retención es un adelanto de impuesto; si tu tarifa marginal real es 19%, debes $8.050 y tendrás saldo a pagar en declaración. Si es 5%, tienes crédito y devolución DIAN.

Exención para personas naturales no comerciantes

Si tu único ingreso es salario y CDT, y el total es <$9.750.000/año (2025), podrías estar exento de declaración (Art. 596 ET). Pero si superas este monto, declaras obligatoriamente. Revisa tu caso específico con asesor; muchos bancos ofrecen consulta tributaria gratuita.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima de CDT en Colombia para 2025 y cuál es la máxima?: Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA*. La tasa exacta depende del banco, el monto invertido y el plazo. Bancos grandes ofrecen tasas entre 10,5%-11,5% EA*; fintechs y bancos digitales a menudo compiten con 12%-13% EA* para plazos de 360 días. Verifica directamente con tu banco la tasa vigente hoy, pues cambia diariamente según condiciones de mercado y política monetaria de BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT con salario mínimo?: El monto mínimo estándar en bancos tradicionales es $1.000.000 (un millón de pesos). Esto es viable si logras ahorrar ese monto a partir de tu salario mínimo mensual ($1.408.160 en 2025, Mintrabajo). Algunos bancos digitales regulados por la SFC aceptan montos menores ($500.000). Si no tienes $1M de una vez, puedes usar estrategia escalonada: abrir CDT cuando acumules ese monto y reinvertir cada vencimiento. Otra opción es fondos de inversión en renta fija (FIC), que aceptan montos desde $50.000-$100.000.
¿Qué pasa con mi dinero si el banco quiebra?: Tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta $100.000.000 por depositante por entidad financiera vigilada por la SFC. Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu capital + intereses ganados hasta ese techo. Para verificar que el banco tiene cobertura, consulta el listado en https://www.superfinanciera.gov.co. Todos los bancos comerciales tradicionales (BBVA, Bancolombia, Davivienda) están cubiertos. Fintechs autorizadas como Revolut Colombia (autorización SFC octubre 2025) también califican para cobertura Fogafín.
¿Es mejor invertir en CDT o en Fondo de Inversión Colectiva (FIC) renta fija?: Para perfil moderado, la elección depende de liquidez y monto. CDT: garantiza tasa fija, monto mínimo $1M, vencimiento fijo, rendimiento entre 10-13% EA*. FIC renta fija: acepta montos desde $50.000-$100.000, liquidez inmediata (puedes retirar cuando quieras), rendimiento variable (típicamente 8-11% EA según composición), comisión de administración 0,3%-0,8% EA que reduce ganancia. Si tienes <$1M, FIC es opción. Si tienes $1M+ y no necesitas liquidez rápida, CDT garantiza mejor retorno. Ambos son productos renta fija seguros para perfil moderado; evita renta variable si tu tolerancia al riesgo es baja.