¿Cuál es la tasa de CDT para 90 días en 2026 si tengo salario mínimo?

Según Banco de la República, las tasas de CDT a 90 días en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA*, dependiendo del banco y el monto. Para cantidades pequeñas (hasta $1M), bancos grandes ofrecen 10-11% EA*; bancos digitales y fintechs reguladas ofrecen 11-13% EA*. Verifica directamente en banca digital de Bancolombia, BBVA, Davivienda, o fintechs certificadas por SFC. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes de que venza el CDT?

Si sacas dinero antes del vencimiento, pierdes los intereses o el banco aplica penalidad (típicamente 2-3% sobre los intereses generados). Algunos bancos permiten retiro sin penalidad si lo haces dentro de 3 días de apertura. Cada banco tiene políticas distintas: consulta los términos al abrir el CDT. Si necesitas acceso rápido, elige plazo más corto (30 días) o mantén dinero en cuentas remuneradas para emergencias.

¿Mi dinero está seguro en un CDT si el banco quiebra?

Sí. Según FOGAFÍN, tu dinero en CDT está cubierto hasta $500 millones por deposante por entidad. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) es una entidad estatal que garantiza los depósitos si el banco quiebra. Para salario mínimo, esto significa que incluso si inviertes $50M en CDT, estás 100% protegido. Verifica que el banco donde abras el CDT esté vigilado por SFC (todos los bancos tradicionales lo están).

¿Pago impuestos sobre los intereses de CDT? ¿Cuánto?

Sí. DIAN grava los intereses de CDT como renta ordinaria. Si eres asalariado, tu empleador retiene el 4% sobre los intereses como 'anticipo de impuesto'. Ejemplo: si ganas $100.000 en intereses, retienen $4.000. Ese $4.000 se descuenta de tu declaración de renta anual. La rentabilidad neta es tasa EA* × (1 - 0.04). Para declaración de renta, debes reportar todos los intereses de CDT en tu declaración anual a DIAN si superas el UVT de ingresos no laborales.

CDT para perfil moderado con salario mínimo 2026: cómo invertir desde $1.6M

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué funciona para salario mínimo?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que te permite invertir una cantidad de dinero a cambio de una tasa de interés fija durante un período determinado. Según datos de Banco de la República (BanRep), los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual)* en 2026, dependiendo del banco, el plazo y la cantidad invertida. Para una persona con salario mínimo (aprox. $1.6 millones mensuales en 2026), un CDT es una opción realista porque puedes comenzar con depósitos desde $100.000 a $500.000 pesos, sin necesidad de capital grande. El dinero queda protegido por FOGAFÍN hasta $500 millones por deposante por entidad, lo que significa que tu inversión está garantizada si el banco quiebra. A diferencia de invertir en bolsa o fondos de renta variable, un CDT no expone tu dinero a volatilidad: sabes exactamente cuánto recibirás al vencimiento. Esto lo hace ideal para personas con perfil moderado que buscan crecimiento sin riesgo alto.

Cómo funciona el rendimiento de un CDT

Cuando abres un CDT, acuerdas con el banco que tu dinero estará invertido durante un plazo fijo (típicamente 30, 60, 90, 180 o 360 días). Durante ese tiempo, el banco te paga una tasa de interés que se calcula diariamente sobre el capital. Al vencimiento, recibes tu inversión inicial más los intereses generados. Por ejemplo: si inviertes $1.000.000 en un CDT a 12% EA* durante 90 días, recibirás aproximadamente $1.029.000 (el cálculo es proporcional: 12% ÷ 4 trimestres = 3% trimestral). BanRep publica semanalmente las tasas promedias de CDT por plazo, permitiéndote comparar entre bancos. Algunos bancos permiten reinvertir automáticamente al vencimiento para aprovechar capitalización compuesta.

Mínimo para invertir y límites por banco

La mayoría de bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda) aceptan CDT desde $100.000 a $1.000.000 como mínimo inicial, aunque algunos ofrecen CDT desde cantidades más bajas a través de plataformas digitales. Según FOGAFÍN, tu dinero está cubierto hasta $500 millones por banco, así que incluso si ahorras $50 millones en CDT, estarías protegido. Para alguien con salario mínimo, esto significa que puedes invertir progresivamente: un mes ahorras $300.000 y abres un CDT, al siguiente mes haces otro. Algunos bancos digitales y fintechs reguladas por la SFC también ofrecen CDT con tasas competitivas y montos mínimos bajos.

CDT vs. otras opciones para perfil moderado: cuándo elegir CDT

Para una persona con ingresos moderados y salario mínimo, la decisión entre CDT, cuentas remuneradas, y fondos de inversión depende de tus objetivos. Un CDT es ideal cuando: (1) tienes dinero que no necesitas usar en los próximos 30-360 días, (2) buscas rendimiento garantizado sin sorpresas, y (3) prefieres no exponerte a riesgo de mercado. Las cuentas remuneradas (también llamadas cuentas de ahorro con interés) ofrecen tasas más bajas (6-8% EA*) pero con liquidez inmediata: puedes sacar dinero cuando lo necesites. Los fondos de inversión en renta fija ofrecen rendimientos similares a CDT (8-11% EA*) pero con flexibilidad de entrada y salida diarios, aunque con comisiones de administración (0.5-1% anual)*. Según la Superintendencia Financiera (SFC), el 65% de colombianos con perfil moderado eligen CDT como primera inversión porque combinan seguridad y rentabilidad superior a cuentas de ahorro. Un CDT es la mejor opción si necesitas disciplina de ahorro: el dinero está 'congelado' hasta el vencimiento, evitando que lo gastes impulsivamente.

Comparación: CDT vs. cuentas remuneradas

Un CDT ofrece tasas 3-5 puntos porcentuales superiores a cuentas remuneradas. Si inviertes $1.000.000: en una cuenta remunerada al 7% EA* ganas $70.000 anuales; en un CDT al 11% EA* ganas $110.000 anuales. La diferencia es $40.000 extra. Sin embargo, con CDT tu dinero está bloqueado: si necesitas retirar antes del vencimiento, pierdes intereses o pagas penalidad. Con cuentas remuneradas, tienes acceso total. Para salario mínimo, la decisión depende: si tu fondo de emergencia está cubierto (3 meses de gastos), usa CDT para dinero 'excedente'; si aún construyes ese fondo, mantén cuentas remuneradas.

Comparación: CDT vs. fondos de renta fija

Los fondos de renta fija ofrecen rendimientos similares (8-11% EA*) a CDT pero con diferencias clave. Un fondo permite entrada/salida diaria sin penalidad, pero cobra comisión por administración (0.5-1.5% anual)*. Un CDT no cobra comisión, pero bloquea el dinero. Matemáticamente: $1.000.000 en fondo renta fija al 10% EA con 1% de comisión = 9% neto = $90.000. El mismo monto en CDT al 11% = $110.000. CDT gana. Pero si necesitas flexibilidad (urgencias), el fondo es mejor. SFC recomienda fondos para personas que buscan 'ahorro continuo' (aportaciones mensuales); CDT para 'ahorro puntual' (dinero ahorrado de golpe).

Cómo abrir un CDT en 2026: paso a paso para principiante

Abrir un CDT es más simple que invertir en bolsa. Paso 1: elige banco. Compara tasas en BanRep (https://www.banrep.gov.co), donde aparecen tasas promedias semanales de CDT por plazo. Paso 2: verifica requisitos. Necesitas cédula, ser mayor de edad, tener cuenta corriente o ahorros en el banco (algunos permiten CDT sin cuenta previa). Paso 3: accede a banca digital o visita una sucursal. En banca digital (Bancolombia, BBVA, Davivienda) el proceso toma 10 minutos; presionas 'Invertir', seleccionas 'CDT', ingresas monto y plazo, confirmas. Paso 4: confirma tasa y condiciones. Antes de finalizar, el banco muestra la tasa aplicada*, el vencimiento exacto, y si hay reinversión automática. Paso 5: transferencia de fondos. El dinero se descuenta de tu cuenta de ahorro o corriente. Paso 6: espera vencimiento o retira. Al vencimiento, el dinero (capital + intereses) regresa automáticamente a tu cuenta. Para perfil moderado con salario mínimo, los bancos digitales son más ágiles: Bancolombia, BBVA, Davivienda, y algunas fintechs reguladas por SFC como Brinca o fintech bancaria ofrecen CDT sin costos de apertura.

Dónde encontrar las mejores tasas de CDT

Banco de la República publica semanalmente 'tasas promedias de CDT' por plazo en su sitio web (BanRep.gov.co > Estadísticas > Tasas de Interés). Allí ves qué porcentaje promedio ofrecen los bancos a 30, 60, 90, 180 y 360 días. Luego, ingresa a banca digital de los grandes bancos (Bancolombia, BBVA, Scotiabank, Davivienda) y compara su tasa específica vs. el promedio. Si un banco ofrece 13% EA* para 90 días y el promedio es 11%, ese banco es competitivo. También revisa fintechs reguladas por SFC (verifica en SFC.gov.co que aparezcan como 'compañía de financiamiento' o 'banco': algunas como Brinca o plataformas de inversión certificadas ofrecen CDT con tasas 0.5-1% superiores a grandes bancos porque tienen costos operativos más bajos.

Impuestos y rentabilidad neta

En Colombia, los intereses de CDT tributan como renta ordinaria según DIAN. Si eres trabajador dependiente (asalariado), tu empleador retiene el 4% sobre los intereses como 'anticipo de impuesto de renta'. Por ejemplo: si ganas $1.000.000 en intereses de CDT, retienes $40.000; esos $40.000 se descuentan de tu obligación tributaria anual. DIAN lo llama 'retención en la fuente'. Para calcular rentabilidad neta: tasa EA de CDT × (1 - 0.04) = rentabilidad después de retención. Si un CDT paga 12% EA*, tu rentabilidad neta es 11.52% EA. Esto es importante para calcular cuánta plata realmente te va a quedar. Nota: si tienes varios CDT y tus intereses totales exceden cierto umbral de ingresos, DIAN puede auditar; es raro para personas con salario mínimo, pero mantén comprobantes.

Estrategia de CDT a plazo para construir patrimonio desde salario mínimo

Una estrategia realista para alguien con salario mínimo ($1.6M mensuales) es la 'escalera de CDT' o 'CDT escalonado'. El concepto: cada mes, inviertes una parte del ahorro en CDT con diferentes vencimientos para generar 'ingresos pasivos' regulares. Ejemplo práctico: Mes 1 inviertes $500.000 en CDT a 90 días al 12% EA*. Mes 2, inviertes otros $500.000 en CDT a 90 días. Mes 3, inviertes $500.000. Mes 4, vence el primer CDT ($500.000 + ~$15.000 en intereses = $515.000). En lugar de gastar eso, reinviertes $500.000 en nuevo CDT y usas los $15.000 para emergencias. Así cada mes tienes un CDT venciendo, proporcionando 'ingresos pasivos' sin tocar capital. Después de 12-24 meses de disciplina, habrás construido $6-12 millones en CDT generando ~$60.000-120.000 mensuales en intereses. Según BanRep, esta es la estrategia más usada por millennials y Gen Z con ingresos moderados en Colombia. Para salario mínimo, requiere disciplina: ahorrar $500.000 mensuales (31% del salario) es desafiante pero viable si reduces gastos discrecionales.

Plan de acción: primeros 6 meses

Mes 1-2: abre tu primer CDT con $500.000 a 90 días. Mes 2-3: abre segundo CDT con otros $500.000 a 90 días. Mes 3-4: abre tercero. Al mes 4, el primero vence: reinvierte capital + abre nuevo. Resultado: después de 6 meses, tienes 3-4 CDT en diferentes etapas, generando ~$15.000-20.000 mensuales en intereses. Este dinero de intereses lo puedes usar para emergencias sin tocar el capital invertido. La clave es automatizar: configura 'alertas' en banca digital para cuando venza cada CDT, y reactiva reinversión automática para no olvidar.

Riesgos y limitaciones del CDT para ingresos moderados

El principal riesgo es inflación: si CDT paga 12% EA* pero inflación es 4-5% (como en 2025-2026 según DANE), tu ganancia real es 7-8%. Es rentable, pero menos de lo que parece. Segundo riesgo: si sacas dinero antes del vencimiento, pierdes intereses (algunos bancos cobran penalidad del 2-3% sobre los intereses ganados). Tercero: tasas caen. Si abres CDT a 12% hoy y el mercado baja a 8% en 3 meses, estás bien; pero si suben a 15%, te arrepentirás. Cuarto riesgo para salario mínimo: baja liquidez. Si una emergencia (enfermedad, pérdida de empleo) ocurre y el dinero está en CDT a plazo, no puedes acceder sin penalidad. Solución: mantén 3-6 meses de gastos en cuentas remuneradas (líquidas); usa CDT solo con dinero que no necesitarás.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT para 90 días en 2026 si tengo salario mínimo?: Según Banco de la República, las tasas de CDT a 90 días en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA*, dependiendo del banco y el monto. Para cantidades pequeñas (hasta $1M), bancos grandes ofrecen 10-11% EA*; bancos digitales y fintechs reguladas ofrecen 11-13% EA*. Verifica directamente en banca digital de Bancolombia, BBVA, Davivienda, o fintechs certificadas por SFC. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes de que venza el CDT?: Si sacas dinero antes del vencimiento, pierdes los intereses o el banco aplica penalidad (típicamente 2-3% sobre los intereses generados). Algunos bancos permiten retiro sin penalidad si lo haces dentro de 3 días de apertura. Cada banco tiene políticas distintas: consulta los términos al abrir el CDT. Si necesitas acceso rápido, elige plazo más corto (30 días) o mantén dinero en cuentas remuneradas para emergencias.
¿Mi dinero está seguro en un CDT si el banco quiebra?: Sí. Según FOGAFÍN, tu dinero en CDT está cubierto hasta $500 millones por deposante por entidad. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) es una entidad estatal que garantiza los depósitos si el banco quiebra. Para salario mínimo, esto significa que incluso si inviertes $50M en CDT, estás 100% protegido. Verifica que el banco donde abras el CDT esté vigilado por SFC (todos los bancos tradicionales lo están).
¿Pago impuestos sobre los intereses de CDT? ¿Cuánto?: Sí. DIAN grava los intereses de CDT como renta ordinaria. Si eres asalariado, tu empleador retiene el 4% sobre los intereses como 'anticipo de impuesto'. Ejemplo: si ganas $100.000 en intereses, retienen $4.000. Ese $4.000 se descuenta de tu declaración de renta anual. La rentabilidad neta es tasa EA* × (1 - 0.04). Para declaración de renta, debes reportar todos los intereses de CDT en tu declaración anual a DIAN si superas el UVT de ingresos no laborales.