CDT vs Acciones BVC: comparativa de facilidad de uso en Bogotá
Actualizado: 26 de abril de 2026
CDT vs Acciones BVC: ¿cuál es más fácil de usar en Bogotá?
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto bancario garantizado donde tu dinero crece a una tasa fija; las acciones BVC son títulos que representan propiedad en empresas, y su valor sube o baja en bolsa. La facilidad de uso diferencia mucho entre ellos: los CDTs son "compra y olvida" — los abre cualquier banco en 15 minutos desde una sucursal o app bancaria. Las acciones requieren abrir cuenta en una comisionista de bolsa (como Davivienda Corredores o Bolsa y Renta), aprender a operar, y decidir cuándo comprar y vender. Para bogotanos que valoran comodidad y garantía, el CDT es más simple. Para quienes tienen paciencia y quieren aprender a invertir, las acciones pueden ser más rentables a largo plazo. Ambas están reguladas en Colombia: los CDTs por el banco emisor bajo vigilancia SFC, y las acciones por la SFC a través de la Bolsa de Valores de Colombia (BVC).
Proceso de acceso: CDT en 3 pasos vs acciones en 5
Abrir un CDT en Bogotá es directo: entras a tu banco (o app móvil), ingresas el monto, eliges el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días), confirmas la tasa ofrecida en ese momento*, y listo. No hay formularios complejos ni comisiones ocultas; el interés se paga al vencimiento. Con acciones, el camino es más largo. Primero, debes elegir una comisionista de bolsa autorizada por la SFC (hay 61 en Colombia). Luego, abrir una cuenta de valores, lo que toma 2-5 días hábiles y requiere presentar cédula, RUT y comprobante de domicilio. Después, debes transferir dinero a tu cuenta de valores. Finalmente, aprendes a usar la plataforma de trading y ejecutas órdenes de compra. En Bogotá, las comisionistas grandes (Davivienda Corredores, Bolsa y Renta, Itaú Corredores) ofrecen apps amigables, pero aun así requieren más tiempo de capacitación. Para inversores ocupados, el CDT gana en facilidad.
CDT: apertura inmediata desde el móvil
La mayoría de bancos colombianos ofrecen CDTs a través de sus apps. En Bogotá, aplicaciones como la del Banco de Bogotá, Davivienda o Bancolombia permiten abrir un CDT en menos de 5 minutos. Solo necesitas saldo disponible en tu cuenta y elegir el plazo. La tasa* es la del día y aparece antes de confirmar. Sin comisiones de apertura.
Acciones: más pasos, pero con potencial mayor
Comprar acciones en la BVC desde Bogotá exige disciplina inicial pero oferece rentabilidad variable. Las comisionistas requieren que verifiques tu identidad, revises reportes de riesgo, y entiendas conceptos básicos (límite de mercado, órdenes limitadas). Una vez abierta la cuenta, tienes acceso a empresas como Ecopetrol, Bancolombia, ISAGEN. La volatilidad es el precio: tu dinero no está garantizado como en un CDT.
Rendimiento, comisiones y regulación: la diferencia clave
En abril de 2026, los CDTs en bancos colombianos rondan entre el 10% y 11% nominal anual*, según datos del Banco de la República. El rendimiento es fijo: si contratas a 10,5%*, eso es lo que recibes. Las comisiones bancarias son cero en CDTs tradicionales; pagas impuesto sobre la renta (CREE en personas jurídicas, retención en personas naturales si excedes ciertos montos). Las acciones BVC no tienen rendimiento garantizado. La rentabilidad depende de la revalorización de la acción + dividendos*. Por ejemplo, Ecopetrol puede subir 15% en un año y repartir 3% en dividendos, o caer 10%. Las comisionistas de bolsa cobran comisión por transacción (típicamente 0,10% a 0,30% del monto operado)*. Regulación: ambos productos están bajo vigilancia SFC. Los CDTs están protegidos por FOGAFÍN hasta 50 millones de pesos. Las acciones BVC no tienen esta cobertura, pero están reguladas conforme a leyes de mercado de valores. Para bogotanos que valoran seguridad, el CDT es predecible; para quienes toleren riesgo y busquen crecimiento mayor a largo plazo, las acciones son alternativa.
Liquidez: ¿acceso rápido a tu dinero?
Un CDT tiene liquidez cero antes del vencimiento. Si contratas uno a 90 días, tu dinero queda bloqueado esos 90 días. Si lo rescatas antes (clausura anticipada), el banco descontará los días no transcurridos de los intereses; pierdes rentabilidad. Esto es un punto débil para quienes necesiten acceso flexible. Las acciones en bolsa ofrecen liquidez intradiaria: puedes venderlas en cualquier sesión bursátil (lunes a viernes, 8:30 a 16:00 hora colombiana) y recibir el dinero en 2-3 días hábiles en tu cuenta de valores. Sin embargo, si necesitas efectivo inmediato, ambas opciones son lentas. Los CDTs ganan en predictibilidad; las acciones en flexibilidad.
| Característica | CDT | Acciones BVC |
|---|---|---|
| Rendimiento anual* | 10% a 11% (fijo)* | Variable, 5% a 20%+ según empresa* |
| Comisiones | 0% (sin cargos de apertura) | 0,10% a 0,30% por transacción* |
| Regulador | SFC — Banco emisor | SFC — BVC |
| Protección FOGAFÍN | Sí, hasta 50 millones COP | No |
| Plazo mínimo | 30 días | Ninguno (venta inmediata posible) |
| Facilidad de uso | Muy fácil (app bancaria) | Moderada (requiere comisionista) |
| Riesgo | Bajo (garantizado) | Moderado a alto |
| Liquidez | Cero antes de vencimiento | Intradiaria (2-3 días para dinero) |
| Perfil adecuado | Conservador a moderado | Moderado a agresivo |
| Impuestos | Retención según monto | Ganancias patrimoniales, dividendos* |
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál genera más dinero: un CDT o acciones BVC?
- A corto plazo (1-2 años), el CDT es más predecible; en abril 2026 ronda 10-11%*. Las acciones pueden duplicarse o caer 30% en un año. A largo plazo (5+ años), un porfolio de acciones de empresas sólidas (Ecopetrol, Bancolombia, ISAGEN) históricamente supera al CDT en retorno, pero con volatilidad. La respuesta depende de tu horizonte temporal: CDT si necesitas certeza, acciones si toleras riesgo y esperas años.
- ¿Cuál es más fácil de usar para un bogotano sin experiencia?
- El CDT, sin duda. Abres tu app bancaria, depositas dinero, haces clic en 'CDT', eliges el plazo, y confirmas. Las acciones requieren abrir cuenta en una comisionista de bolsa (2-5 días), aprender a usar la plataforma, entender órdenes de mercado, y tomar decisiones de compra-venta. Si eres principiante, comienza con CDT; si quieres aprender inversión, las acciones son tu siguiente paso.
- ¿Cobran muchas comisiones en CDTs vs acciones?
- CDTs: sin comisiones de apertura ni mantenimiento en bancos tradicionales. Las comisionistas de bolsa cobran 0,10% a 0,30% por cada compra o venta de acciones*. Ejemplo: si compras acciones por 1 millón de pesos, pagas entre 1.000 y 3.000 COP. Además, en acciones pagas impuesto sobre ganancias patrimoniales (2% anual si vendes con ganancia)*. En CDTs, solo hay retención por intereses según tu nivel de ingresos.
- ¿Cuál está más regulado y es más seguro?
- Ambos están bajo vigilancia SFC. Los CDTs tienen protección adicional de FOGAFÍN hasta 50 millones de pesos por deudor-banco; si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu dinero. Las acciones BVC no tienen esta cobertura, pero están reguladas por leyes de mercado de valores. Para seguridad pura, el CDT es blindado; las acciones dependen de la solidez de la empresa emisora.
- ¿Puedo sacar mi dinero cuando quiera?
- CDT: NO antes del vencimiento sin penalización (pierdes intereses). Acciones BVC: SÍ, viendes en bolsa cualquier día hábil en menos de 1 hora, y recibes dinero en 2-3 días hábiles. Si necesitas liquidez rápida, las acciones ganan. Si planeas invertir y olvidarte, el CDT es mejor.