¿Cuál me deja ganar más plata: CDT o FIC?

A corto plazo (menos de 1 año), el CDT suele igualar o superar al FIC porque su tasa es fija y garantizada. A largo plazo (3+ años), los FIC de renta fija o balanceados típicamente ganan más porque reinvierten ganancias, aunque con variabilidad. Un CDT a 1 año podría darte 10.5%*, un FIC balanceado podría darte 11-13%* en los mismos 3 años. Sin embargo, el FIC tiene riesgo de pérdidas puntuales en el corto plazo.

¿Cuál es más seguro: CDT o FIC?

El CDT es más seguro porque está garantizado por la entidad emisora y protegido por FOGAFÍN hasta 50 millones de pesos. Tu capital no se pierde. El FIC es seguro en términos regulatorios (vigilado por SFC), pero no está protegido por FOGAFÍN. Tu dinero fluctúa según el mercado. Para un empleado sin experiencia, el CDT es la opción más tranquila.

¿Cuánto pago de comisión en cada uno?

En CDT: $0. El banco te paga la tasa sin rebajar comisión. En FIC: entre 0.5% y 1.5% anual*, que sale de tu rentabilidad. Si inviertes 5 millones en un FIC con comisión de 1% anual y rendimiento de 12%*, terminas con 11%* neto. Esto es importante calcular en plazos largos.

¿Qué opciones hay si necesito mi dinero antes del vencimiento?

CDT: si retiras antes del vencimiento, pierdes intereses o pagas penalización (depende del banco y el contrato). Es mejor si tienes el dinero congelado. FIC: puedes retirar tu dinero en 1-2 días hábiles sin penalización, aunque el precio que obtengas depende del valor del fondo en ese momento (puede ser mayor o menor que lo invertido).

¿Ambos están regulados y protegidos en Colombia?

Sí, ambos están vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). El CDT tiene protección adicional de FOGAFÍN hasta 50 millones COP. El FIC no está protegido por FOGAFÍN, pero el administrador está regulado. Verifica siempre que tu banco o administrador esté en el registro de la SFC: https://www.superfinanciera.gov.co/entidades-vigiladas.

CDT vs FIC de Inversión: cuál conviene para empleados 2025

Actualizado: 27 de abril de 2026

CDT vs FIC: la diferencia clave para tu bolsillo

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de renta fija donde le prestas dinero a un banco y te pagua una tasa de interés fija* por un tiempo determinado. Un FIC (Fondo de Inversión Colectiva) de renta variable es un fondo donde tu dinero se mezcla con el de otros inversionistas y se invierte en acciones, bonos o una mezcla, buscando rentabilidades mayores pero con más riesgo. Para un empleado que quiere guardar plata con seguridad, el CDT es más predecible. Para quien puede tolerar que su dinero suba y baje en el corto plazo buscando ganancias mayores a largo plazo, el FIC tiene potencial. Ambos están regulados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y protegidos hasta 50 millones de pesos por FOGAFÍN en el caso de los CDT. Los FIC no cuentan con protección FOGAFÍN, pero sí están supervisados por la SFC.

¿Por qué un empleado debería mirar estas dos opciones?

Los empleados en Colombia buscan productos que combinen seguridad con rendimiento. Según datos del Banco de la República, la tasa promedio de CDT en 2025 ronda el 10-11% anual* dependiendo del plazo y la entidad. Los FIC de renta fija han mostrado retornos del 9-12%* anual en los últimos 3 años, con volatilidad controlada. La diferencia principal es que en un CDT sabes exactamente cuánto vas a ganar desde el primer día. En un FIC, el rendimiento varía según cómo se comporta el mercado. Para empleados con bonificación anual o aguinaldo que quieren hacer crecer esa plata, estos son los dos productos que aparecen primero como opciones.

Rentabilidad, comisiones y riesgos explicados

La rentabilidad del CDT es fija y garantizada*. Si contratas un CDT a 90 días con tasa del 10.5%* anual, recibirás exactamente eso sin sorpresas. Con un FIC de inversión, el rendimiento depende de cómo inviertan el dinero los administradores. Un FIC de renta fija conservador* puede dar 9-10%* anual, mientras que uno más agresivo* podría alcanzar 12-15%* pero con riesgo de pérdidas puntuales. En comisiones, el CDT suele ser gratis: el banco solo te paga la tasa acordada. Los FIC cobran una comisión de administración del 0.5% a 1.5% anual*, dependiendo del fondo y la entidad administradora (Banco de Bogotá, Davivienda, Scotiabank, entre otros). Esa comisión sale de tu rentabilidad final. El riesgo del CDT es mínimo: está respaldado por la entidad emisora y FOGAFÍN. El riesgo del FIC depende de su composición: si invierte en acciones colombianas o bonos, tu dinero sube y baja con el mercado. Para un perfil conservador*, el FIC de renta fija es más seguro. Para un perfil moderado*, un FIC balanceado es equilibrado. Para agresivo*, un FIC de renta variable ofrece mayor potencial.

¿Qué impuestos pago en cada uno?

Los intereses del CDT están sujetos a impuesto sobre la renta en Colombia. Si ganas $1.000.000 en un CDT, pagas impuestos según tu tarifa marginal (entre 8% y 39% en 2025, según DIAN). Los FIC también pagan impuestos sobre sus ganancias, pero la forma varía: algunos distribuyen ganancias a los inversionistas (que pagan impuesto individual), otros reinvierten. Lo importante es que ambos productos son transparentes fiscalmente y están vigilados por la SFC.

¿Cuál elegir según tu situación como empleado?

Si eres empleado sin mucha experiencia en inversión, con ahorro de hasta 10 millones de pesos, y lo necesitarás en menos de 2 años: el CDT es tu mejor opción. Es seguro, predecible y fácil. Elige plazos cortos (30-90 días) si crees que las tasas pueden subir, o plazos largos (1 año) si quieres asegurar una tasa hoy. Si eres empleado con experiencia, tienes 5+ años de horizonte de inversión, y puedes tolerar fluctuaciones mensuales: un FIC de renta fija o balanceado suma más valor a largo plazo porque reinvierte ganancias. La comisión del 0.5-1.5%* es compensada por retornos mayores. Una estrategia híbrida es frecuente: los empleados colombianos usan CDT para guardar el fondo de emergencia (6 meses de gastos) y FIC para invertir ahorros a largo plazo. Ambos están disponibles en casi cualquier banco o casa de bolsa regulada por la SFC. Antes de elegir, compara tasas CDT en www.superfinanciera.gov.co y rentabilidades de FIC en la plataforma de cada administrador.

Comparación rápida según tu perfil

Perfil conservador (bajo riesgo, corto plazo): CDT. Perfil moderado (riesgo medio, 3-5 años): FIC de renta fija o balanceado. Perfil agresivo (riesgo alto, 5+ años): FIC de renta variable o balanceado con mayor exposición a acciones. En todos los casos, verifica que la entidad esté vigilada por la SFC en https://www.superfinanciera.gov.co/entidades-vigiladas.

Dimensión	CDT	FIC de Inversión
Rentabilidad 2025*	10-11% anual fija*	9-15% anual variable*
Comisiones y costos	0% (gratis para inversionista)	0.5-1.5% anual de administración*
Regulador	SFC — Banco emisor vigilado	SFC — Administrador de fondos vigilado
Protección FOGAFÍN	Sí, hasta 50 millones COP	No (riesgo del administrador)
Riesgo de pérdida de capital	Muy bajo — capital garantizado	Bajo a alto según composición*
Liquidez	Al vencimiento (30 días a 5 años)	Diaria (puedes retirar en 1-2 días hábiles)
Perfil adecuado	Conservador/Moderado	Moderado/Agresivo
Plazo recomendado	Corto-medio (hasta 2 años)	Medio-largo (3+ años)
Impuestos	Impuesto sobre la renta (DIAN)	Impuesto sobre la renta (DIAN)

Preguntas frecuentes

¿Cuál me deja ganar más plata: CDT o FIC?: A corto plazo (menos de 1 año), el CDT suele igualar o superar al FIC porque su tasa es fija y garantizada. A largo plazo (3+ años), los FIC de renta fija o balanceados típicamente ganan más porque reinvierten ganancias, aunque con variabilidad. Un CDT a 1 año podría darte 10.5%*, un FIC balanceado podría darte 11-13%* en los mismos 3 años. Sin embargo, el FIC tiene riesgo de pérdidas puntuales en el corto plazo.
¿Cuál es más seguro: CDT o FIC?: El CDT es más seguro porque está garantizado por la entidad emisora y protegido por FOGAFÍN hasta 50 millones de pesos. Tu capital no se pierde. El FIC es seguro en términos regulatorios (vigilado por SFC), pero no está protegido por FOGAFÍN. Tu dinero fluctúa según el mercado. Para un empleado sin experiencia, el CDT es la opción más tranquila.
¿Cuánto pago de comisión en cada uno?: En CDT: $0. El banco te paga la tasa sin rebajar comisión. En FIC: entre 0.5% y 1.5% anual*, que sale de tu rentabilidad. Si inviertes 5 millones en un FIC con comisión de 1% anual y rendimiento de 12%*, terminas con 11%* neto. Esto es importante calcular en plazos largos.
¿Qué opciones hay si necesito mi dinero antes del vencimiento?: CDT: si retiras antes del vencimiento, pierdes intereses o pagas penalización (depende del banco y el contrato). Es mejor si tienes el dinero congelado. FIC: puedes retirar tu dinero en 1-2 días hábiles sin penalización, aunque el precio que obtengas depende del valor del fondo en ese momento (puede ser mayor o menor que lo invertido).
¿Ambos están regulados y protegidos en Colombia?: Sí, ambos están vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). El CDT tiene protección adicional de FOGAFÍN hasta 50 millones COP. El FIC no está protegido por FOGAFÍN, pero el administrador está regulado. Verifica siempre que tu banco o administrador esté en el registro de la SFC: https://www.superfinanciera.gov.co/entidades-vigiladas.