¿Cuál cuesta menos en comisiones, CDT o FIC?

El CDT cuesta menos porque no cobra comisiones de gestión. Los FIC cobran entre 0.25% y 1.5% anual* en comisión de gestión, más posibles comisiones de entrada (0-1%*) y salida (0-1%*). Si inviertes 10 millones en un FIC con 1% de comisión, pierdes 100.000 COP anuales solo en gestión. En un CDT, esos 10 millones generan el porcentaje acordado sin deducción por comisión.

¿Para perfil moderado, qué es más seguro: CDT o FIC moderado?

CDT es más seguro porque está protegido por FOGAFÍN hasta 50 millones de COP y tiene rendimiento fijo. FIC moderado es seguro en términos de regulación (SFC vigila), pero tu dinero fluctúa según mercado. Para perfil moderado en Medellín, lo ideal es mezclar: CDT para dinero que necesitas en corto plazo (12-24 meses) y FIC moderado para dinero a largo plazo (3+ años).

¿Cuánto dinero realmente me llega después de comisiones en un FIC?

Eso depende del FIC específico. Si promete 6% de retorno anual bruto, menos 1% de comisión de gestión*, menos 0.5% de comisión de entrada*, te quedan 4.5% neto en el primer año. Pero eso solo si el mercado sube 6%. Si sube 5%, después de costos tienes 3.5%. Siempre pide al banco que calcule el retorno neto esperado en comisiones antes de invertir.

¿Qué regulador respalda cada uno y cómo protege mi plata?

Ambos están vigilados por la SFC (Superintendencia Financiera). CDT está protegido por FOGAFÍN hasta 50 millones COP si el banco quiebra. FIC no tiene FOGAFÍN, pero está protegido porque el fondo es segregado del banco (la plata no es del banco, es de los inversionistas). La SFC supervisa que ambos cumplan estándares. Para 2026, la SFC exige más transparencia en comisiones, así que ambos son seguros si están en banco o sociedad comisionista autorizada.

¿Cuál debería elegir si vivo en Medellín y tengo 25 millones para invertir?

Si necesitas esa plata en 12-18 meses, CDT a 5.5% anual* es más seguro. Si puedes esperar 2-3 años, mezcla: 15 millones en CDT a plazo fijo (para tranquilidad) y 10 millones en FIC moderado (para crecimiento). Esto reduce comisiones en FIC (menos plata expuesta a costos) y mantiene una parte segura. Consulta directamente con tu banco en Medellín sobre sus CDT y con su equipo de inversiones sobre FIC moderado disponibles.

CDT vs FIC de Inversión: Comparativa de Comisiones para Perfil Moderado en Medellín

Actualizado: 27 de abril de 2026

CDT vs FIC de Inversión: ¿Cuál tiene menores costos para tu perfil moderado?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) y un FIC de Inversión son dos formas diferentes de invertir tu plata, y la diferencia clave está en cómo cobran comisiones y cuánto rendimiento te dejan al final. Para un perfil moderado en Medellín, entender estos costos es fundamental porque pueden comerse entre 0.5% y 2% de tu ganancia anual. Los CDT son más simples: depositas una cantidad fija en un banco (vigilado por la SFC) durante un plazo predeterminado, ganas una tasa fija* y no pagas comisiones de gestión. Los FIC de Inversión, administrados por sociedades comisionistas de bolsa, cobran comisiones por gestión (entre 0.25% y 1.5% anual*) más posibles comisiones de entrada y salida. Según la SFC, ambos productos están regulados, pero con estructuras de costos muy distintas. Para decidir, necesitas saber exactamente qué cobran y si ese costo vale la pena por mayor flexibilidad o potencial de retorno.

Estructura de comisiones: CDT sin sorpresas, FIC con gastos continuos

Los CDT no tienen comisiones de gestión. Lo que ves es lo que obtienes: si te prometen 5.2% anual*, eso es sobre tu dinero completo. El banco cobra su margen en la diferencia entre lo que te paga y lo que gana prestando tu plata. En cambio, los FIC de Inversión tienen una estructura de costos en capas. Primero, la comisión de gestión (0.25% a 1.5% anual según el fondo*), que se descuenta automáticamente de tu saldo. Segundo, comisión de entrada (0% a 1%* típicamente) que pagas cuando inviertes. Tercero, comisión de salida (0% a 1%*) cuando retiras. Según datos de la SFC, estos gastos son los que diferencian los retornos netos que ves en tu extracto. Para Medellín en 2026, un CDT en banco tradicional tiene costos predecibles; un FIC moderado podría costar entre 0.75% y 1.25% anual solo en gestión, sin contar entrada/salida. Si inviertes 10 millones en un FIC con 1% de comisión de gestión, pierdes 100.000 COP cada año solo por eso.

Impacto en rentabilidad neta: Lo que realmente llegas a tu bolsillo

Un CDT que paga 5.5% anual* te deja 5.5% neto en tu mano (después de retención en la fuente CREE si aplica, pero sin comisiones intermediarias). Un FIC que promete 6% de retorno bruto, menos 1% de comisión de gestión*, menos 0.5% de comisión de entrada*, termina siendo 4.5% neto realmente, o incluso menos si el mercado cae. Según BanRep, la inflación en 2026 ronda 3-4% esperada, así que necesitas que tu inversión supere eso. Para perfil moderado, un CDT de 5.2% a 5.8%* ya te gana la inflación sin sorpresas. Un FIC moderado (que invierte en renta fija y acciones balanceadas) podría ofrecerte 6-7% bruto*, pero después de costos puedes quedarte con 4.5-5.5%, dependiendo de cuánto suba o baje el mercado. La diferencia de comisiones directamente reduce tu plata final. En Medellín, donde muchos inversores moderados buscan seguridad con algo de crecimiento, los CDT ofrecen más previsibilidad de costos. Los FIC ofrecen potencial de mayor retorno, pero lo pagan en comisiones si no lo cumplen.

Regulación y protección: SFC cuida ambos, pero de forma diferente

Tanto CDT como FIC de Inversión están vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Los CDT están protegidos por FOGAFÍN hasta 50 millones de COP por persona por banco, si el banco quiebra. Eso significa que tu dinero está respaldado institucionalmente. Los FIC de Inversión no tienen protección FOGAFÍN directa porque técnicamente el dinero está en un fondo, no depositado en un banco. Sin embargo, la SFC requiere que los administradores de estos fondos (bancos o sociedades comisionistas) cumplan estándares de seguridad, segregación de activos y revelación de información. Según la SFC, un FIC moderado invierte en bonos corporativos, TES y acciones de empresas sólidas, lo que reduce riesgo pero no lo elimina. En Medellín, especialmente para inversores moderados, la diferencia es que en CDT duermes tranquilo sabiendo que FOGAFÍN respalda tu capital. En FIC moderado, descansas en que el fondo está diversificado y regulado, pero tu capital fluctúa con el mercado. Para 2026, la SFC sigue fortaleciendo supervisión en comisiones y costos ocultos, exigiendo más transparencia a gestores. Si inviertes en FIC, pide al asesor un desglose exacto de TODOS los costos, incluyendo los de entrada y salida.

Perfil moderado en Medellín: Cuándo elige CDT, cuándo FIC

Tu perfil moderado significa que no quieres ver tu plata fluctuar mes a mes, pero tampoco aceptas rendimientos bajos. Elige CDT si: necesitas tu dinero en plazo definido (6, 12 o 24 meses), odias las sorpresas de comisiones, y tu prioridad es preservar capital ganando algo más que inflación. Un CDT de 18 meses a 5.5%* en banco tradicional vigilado por SFC es ideal si tienes 20-30 millones y no quieres preocuparte. Elige FIC moderado si: tienes horizonte de inversión flexible, aceptas que tu dinero cambie de valor según mercado (pero dentro de límites moderados), y esperas ganar más de largo plazo que en CDT. Un FIC que invierte 60% renta fija + 40% acciones puede rendirte 6-7% anual bruto*, pero menos comisiones. Para Medellín específicamente, donde el costo de vida sube anualmente, un inversor moderado debería mezclar: CDT para dinero que necesita en 12-24 meses, y FIC moderado para dinero que está 3+ años. Esto diluye riesgo y costos. Revisa periódicamente: un CDT a 2 años cierra a plazo, pero un FIC puedes revisar trimestral y ajustar si el gestor cobra comisiones muy altas.

Dimensión	CDT	FIC de Inversión
Comisión de gestión anual	0% (sin comisión)*	0.25% a 1.5% anual*
Comisión de entrada	0%	0% a 1%*
Comisión de salida	0%	0% a 1%*
Rendimiento referencial 2026	5.2% a 5.8% anual*	6% a 7% anual bruto (4.5% a 5.5% neto)*
Plazo mínimo	Fijo (30 días a 5+ años)	Flexible (entrada y salida en 1-2 días hábiles)
Regulador	SFC — Banco vigilado	SFC — Sociedad Comisionista o Banco administrador
Protección FOGAFÍN	Sí, hasta 50 millones COP	No (fondo segregado)
Riesgo de mercado	Ninguno (tasa fija)	Moderado (fluctuación según mercado)
Perfil adecuado	Conservador a moderado	Moderado a moderadamente agresivo
Retención en fuente	UVR o CREE según estructura*	Impuesto sobre ganancias (19% o 28%)*

Preguntas frecuentes

¿Cuál cuesta menos en comisiones, CDT o FIC?: El CDT cuesta menos porque no cobra comisiones de gestión. Los FIC cobran entre 0.25% y 1.5% anual* en comisión de gestión, más posibles comisiones de entrada (0-1%*) y salida (0-1%*). Si inviertes 10 millones en un FIC con 1% de comisión, pierdes 100.000 COP anuales solo en gestión. En un CDT, esos 10 millones generan el porcentaje acordado sin deducción por comisión.
¿Para perfil moderado, qué es más seguro: CDT o FIC moderado?: CDT es más seguro porque está protegido por FOGAFÍN hasta 50 millones de COP y tiene rendimiento fijo. FIC moderado es seguro en términos de regulación (SFC vigila), pero tu dinero fluctúa según mercado. Para perfil moderado en Medellín, lo ideal es mezclar: CDT para dinero que necesitas en corto plazo (12-24 meses) y FIC moderado para dinero a largo plazo (3+ años).
¿Cuánto dinero realmente me llega después de comisiones en un FIC?: Eso depende del FIC específico. Si promete 6% de retorno anual bruto, menos 1% de comisión de gestión*, menos 0.5% de comisión de entrada*, te quedan 4.5% neto en el primer año. Pero eso solo si el mercado sube 6%. Si sube 5%, después de costos tienes 3.5%. Siempre pide al banco que calcule el retorno neto esperado en comisiones antes de invertir.
¿Qué regulador respalda cada uno y cómo protege mi plata?: Ambos están vigilados por la SFC (Superintendencia Financiera). CDT está protegido por FOGAFÍN hasta 50 millones COP si el banco quiebra. FIC no tiene FOGAFÍN, pero está protegido porque el fondo es segregado del banco (la plata no es del banco, es de los inversionistas). La SFC supervisa que ambos cumplan estándares. Para 2026, la SFC exige más transparencia en comisiones, así que ambos son seguros si están en banco o sociedad comisionista autorizada.
¿Cuál debería elegir si vivo en Medellín y tengo 25 millones para invertir?: Si necesitas esa plata en 12-18 meses, CDT a 5.5% anual* es más seguro. Si puedes esperar 2-3 años, mezcla: 15 millones en CDT a plazo fijo (para tranquilidad) y 10 millones en FIC moderado (para crecimiento). Esto reduce comisiones en FIC (menos plata expuesta a costos) y mantiene una parte segura. Consulta directamente con tu banco en Medellín sobre sus CDT y con su equipo de inversiones sobre FIC moderado disponibles.