¿Puedo retirar mis cesantías antes de renunciar con perfil moderado de inversión?

Sí, legalmente tienes derecho a retirar tus cesantías sin necesidad de renunciar después de haber completado un año de trabajo. Según la legislación laboral colombiana (Decreto 1567/1974), puedes hacer retiros parciales de cesantías una vez al año sin afectar tu vinculación laboral. Sin embargo, si las tienes invertidas en CDT a 12 meses, retirarlas antes implica penalización de intereses. Estrategia moderada: retira solo los intereses generados anualmente (12% PA) y mantén el capital reinvertido.

¿Qué tasa de rentabilidad espero con mis cesantías en 2026 con perfil moderado?

Con perfil moderado (50% CDT, 30% TES, 20% FIC renta fija), esperas entre 10,8% y 11,5% EA* combinado en 2026, según datos de BanRep y SFC. Si inviertes $1 millón, puedes esperar $108.000-115.000 en intereses el primer año. Esto es superior a la inflación esperada (3%-4% DANE), generando rentabilidad real de 6%-8% anual. *Tasas referenciales que varían mensualmente; verifica directamente con tu entidad.

¿Dónde invierto mis cesantías: banco, comisionista de bolsa o fondo de cesantías?

Depende de tu fondo: si estás en AFP (Administradora de Fondos de Pensiones), tu comisionista de bolsa es quien gestiona cesantías. Si estás en fondo privado (CESCO, Colmena, etc.), esa entidad es tu administrador. Para CDT, puedes irte directamente a cualquier banco vigilado por Fogafín (Bancolombia, Davivienda, BBVA). Para TES y FIC, debes usar una comisionista de bolsa. Consejo: usa una plataforma digital (hay varias comisionistas con apps) para ver todas las opciones en una pantalla y comparar tasas en tiempo real.

¿Pierdo mis cesantías si la empresa quiebra o cierra?

No. Según Colpensiones y SFC, tus cesantías están legalmente separadas del patrimonio de la empresa. Están bajo custodia de tu fondo de cesantías (AFP o fondo privado), no en la tesorería de la empresa. Si la empresa quiebra, tus cesantías están protegidas. Si las invertiste en CDT de un banco, además están cubiertas por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad. Es una de las pocas prestaciones 100% seguras en Colombia.

Cesantías Colombia 2026: estrategia de inversión para perfil moderado

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué son las cesantías y cuánto dinero puedes invertir en 2026?

Las cesantías en Colombia son una prestación social que equivale a un mes de salario por cada año trabajado, depositadas en tu cuenta individual administrada por tu comisionista de bolsa o fondo de cesantías (según Colpensiones, 2026). En 2026, el salario mínimo está en $1.555.192 mensuales (DANE), lo que significa que un empleado con un año completo acumula cesantías por ese monto. El saldo total que puedes invertir depende de tu antigüedad en la empresa: por cada año trabajado, acumulas un mes de salario bruto. Una vez alcanzas los 12 meses de servicio, tienes derecho a retirar o invertir ese dinero. Para perfiles moderados (aquellos que buscan balance entre seguridad y crecimiento), invertir tus cesantías en instrumentos como CDT a plazo mediano (6-12 meses) o fondos de inversión colectiva (FIC) de renta fija ofrece rentabilidades entre 10,5% y 12% EA*, sin exponerte a la volatilidad extrema de la renta variable. La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas.

Límite anual de cesantías acumulables

Según la normativa laboral colombiana, acumulas una cesantía por cada año calendario trabajado. Si llevas 5 años en la empresa, tienes derecho a 5 meses de salario en cesantías. A partir del año 2, puedes retirar o invertir el saldo anual sin perder el derecho a capitalizar los intereses generados. El monto máximo anual que acumulas es tu salario mensual multiplicado por 12 meses de antigüedad.

Rentabilidad esperada con perfil moderado

Un perfil moderado típicamente asigna 70% a renta fija y 30% a renta variable. Con cesantías, esto se traduce en: CDT a 12 meses (10,5%-12% EA*), TES a corto plazo (11%-12,5% EA*), y FIC de renta fija (10%-11,5% EA*). Esta combinación genera rentabilidad real (descontada inflación 3%-4% anual) del 6%-8% sin asumir riesgos excesivos.

Instrumentos de inversión recomendados para cesantías con perfil moderado

Para alguien con perfil moderado, tus cesantías pueden ir a tres tipos de instrumentos que ofrecen seguridad con rendimiento. El primero es el CDT (Certificado de Depósito a Término): ofertas de bancos vigilados por Fogafín rondan 10,5%-12% EA* a plazos de 6, 12 y 18 meses. El dinero está protegido hasta $100 millones por Fogafín, lo que lo hace ultraconservador. El segundo es el TES (Título de Tesorería): son bonos del gobierno colombiano que cotizan en la BVC con rentabilidades de 11%-12,5% EA* a corto plazo (menores a 2 años). No ofrecen cobertura Fogafín, pero el riesgo de default del gobierno es mínimo. El tercero es un FIC (Fondo de Inversión Colectiva) de renta fija: fondos administrados por comisionistas que invierten en bonos corporativos y del gobierno, con rentabilidades de 10%-11,5% EA*. Con perfil moderado, una asignación típica sería: 50% CDT, 30% TES, 20% FIC renta fija. Esto te da diversificación dentro de renta fija, evitando concentración en un solo instrumento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT: la opción de máxima seguridad

Un CDT es un contrato donde le prestas plata a un banco a una tasa fija por un plazo definido. En 2026, la mayoría de bancos ofrecen CDT de $5 millones en adelante con tasas de 10,5%-12% EA*. El capital está protegido por Fogafín hasta $100 millones. La liquidez es baja (no puedes sacar antes sin penalización). Es ideal si necesitas certeza total sobre tu rentabilidad.

FIC renta fija: diversificación profesional

Un FIC de renta fija es como un fondo donde varios inversores aportan dinero que un gestor profesional invierte en bonos de empresas e instituciones. La ventaja es la diversificación: tu dinero está en 50-100 bonos diferentes, no solo en uno. Rentabilidades actuales: 10%-11,5% EA*. La desventaja: hay comisiones de gestión (0,5%-1% anual) y liquidez diaria (puedes retirar en 1-2 días hábiles).

Pasos prácticos para invertir cesantías con perfil moderado en 2026

Paso 1: Verifica tu saldo en tu comisionista de bolsa o fondo de cesantías (revisar en la plataforma digital o llamar a servicio al cliente). Paso 2: Abre una cuenta de inversión si no la tienes (generalmente sin costo en comisionistas). Paso 3: Solicita prospecto de CDT, TES y FIC de renta fija a tu asesor (disponible en la web de la entidad). Paso 4: Asigna tu dinero según perfil moderado (50% CDT / 30% TES / 20% FIC) o la combinación que tu asesor te proponga según tu horizonte de tiempo. Si necesitas plata en menos de 6 meses, aumenta CDT. Si tienes 2+ años, puedes subir a 40% TES. Paso 5: Mantén seguimiento anual de rentabilidad (la mayoría de plataformas ofrecen app para ver rendimiento en tiempo real). Paso 6: Reinvierte los intereses generados, no los retires de inmediato—esto acelera el efecto compuesto. Por ejemplo, si inviertes $1 millón de cesantías a 11% EA*, en 5 años tendrás aproximadamente $1,68 millones (sin retiros). Para decisiones sobre gestión e inversión de cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Documentos que necesitas

Cédula de ciudadanía, constancia laboral o contrato de trabajo, y certificado de afiliación a tu fondo de cesantías. Algunos bancos pueden pedir comprobante de ingresos o certeza de que la plata proviene legalmente de tus cesantías acumuladas.

Comisiones y costos que debes esperar

CDT: sin comisión (el banco te paga la tasa pura). TES: comisión de corredor 0,10%-0,25% del monto (es decir, comprar $1 millón en TES cuesta $1.000-2.500 en comisión). FIC: comisión de gestión anual 0,5%-1% del saldo (descontada automáticamente del fondo). Comparado con gastos de tarjeta de crédito o préstamos, son muy bajos.

Diferencia entre cesantías e intereses de cesantías

Es crucial que entiendas que tienes dos bolsas de dinero: las cesantías base (tu depósito principal) e intereses de cesantías. Las cesantías base se calculan como 8,33% de tu salario mensual acumulado (esto equivale a un mes por año). Los intereses se capitalizan anualmente a una tasa del 12% PA sobre el saldo (según Ley 50/1990 y legislación vigente). Esto significa que si tienes $10 millones en cesantías, generas $1,2 millones en intereses al año. Muchos empleados no lo saben, pero los intereses se pueden retirar sin tocar el capital de cesantías. Entonces tienes una estrategia dual: puedes dejar el capital invertido en CDT/TES para que crezca, y retirar solo los intereses anuales para gastos de corto plazo o emergencias. Esto te mantiene una posición larga en renta fija (perfil moderado) mientras usas los intereses como cash flow flexible. En 2026, con tasas de mercado altas (11%-12% EA en CDT), los intereses de cesantías no están siendo suficientemente competitivos (12% PA = ~11.4% EA), por lo que muchas personas prefieren mantener sus cesantías en instrumentos de mercado que ofrecen más rendimiento.

Preguntas frecuentes

¿Puedo retirar mis cesantías antes de renunciar con perfil moderado de inversión?: Sí, legalmente tienes derecho a retirar tus cesantías sin necesidad de renunciar después de haber completado un año de trabajo. Según la legislación laboral colombiana (Decreto 1567/1974), puedes hacer retiros parciales de cesantías una vez al año sin afectar tu vinculación laboral. Sin embargo, si las tienes invertidas en CDT a 12 meses, retirarlas antes implica penalización de intereses. Estrategia moderada: retira solo los intereses generados anualmente (12% PA) y mantén el capital reinvertido.
¿Qué tasa de rentabilidad espero con mis cesantías en 2026 con perfil moderado?: Con perfil moderado (50% CDT, 30% TES, 20% FIC renta fija), esperas entre 10,8% y 11,5% EA* combinado en 2026, según datos de BanRep y SFC. Si inviertes $1 millón, puedes esperar $108.000-115.000 en intereses el primer año. Esto es superior a la inflación esperada (3%-4% DANE), generando rentabilidad real de 6%-8% anual. *Tasas referenciales que varían mensualmente; verifica directamente con tu entidad.
¿Dónde invierto mis cesantías: banco, comisionista de bolsa o fondo de cesantías?: Depende de tu fondo: si estás en AFP (Administradora de Fondos de Pensiones), tu comisionista de bolsa es quien gestiona cesantías. Si estás en fondo privado (CESCO, Colmena, etc.), esa entidad es tu administrador. Para CDT, puedes irte directamente a cualquier banco vigilado por Fogafín (Bancolombia, Davivienda, BBVA). Para TES y FIC, debes usar una comisionista de bolsa. Consejo: usa una plataforma digital (hay varias comisionistas con apps) para ver todas las opciones en una pantalla y comparar tasas en tiempo real.
¿Pierdo mis cesantías si la empresa quiebra o cierra?: No. Según Colpensiones y SFC, tus cesantías están legalmente separadas del patrimonio de la empresa. Están bajo custodia de tu fondo de cesantías (AFP o fondo privado), no en la tesorería de la empresa. Si la empresa quiebra, tus cesantías están protegidas. Si las invertiste en CDT de un banco, además están cubiertas por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad. Es una de las pocas prestaciones 100% seguras en Colombia.