¿Cuál rinde más: cesantías o CDT en 2026?

Depende del fondo de cesantías que elijas. Un fondo de cesantías con perfil moderado o agresivo puede rendir entre 5% y 7% anual*, superando un CDT típico (4-5,5%*). Sin embargo, los CDT ofrecen mayor certeza porque la tasa es fija desde el inicio, mientras que las cesantías fluctúan según el mercado. Después de impuestos (retención en la fuente), ambas opciones quedan en rangos similares. La ventaja de cesantías es que ese dinero sale automático de tu salario sin que lo "sientas".

¿Puedo sacar mis cesantías antes de los 10 años?

Sí, pero solo en casos específicos: licencia no remunerada, matrimonio, enfermedad grave, compra de vivienda principal, desempleo (Protección al Desempleo), o muerte del afiliado. Si retiras anticipadamente sin una causa válida, pierdes derechos y paga la máxima retención en la fuente. Para CDT, puedes retirar cuando quieras, pero si haces retiro anticipado, típicamente pierdes parte o todos los intereses ganados hasta ese momento.

¿Qué comisiones reales pago en cesantías y CDT?

Cesantías: el 8,33% que contribuye tu empleador NO tiene comisión. Pero el fondo administrador cobra comisión de administración entre 0,3% y 1,5% anual* sobre tu saldo total. En un saldo de $10 millones, eso es entre $30.000 y $150.000 pesos anuales. CDT: la mayoría de bancos no cobran comisión por el depósito. Solo cobran retención en la fuente del 4%* sobre los intereses ganados. Verifica con tu banco específico si tiene costos adicionales por cancelación anticipada.

¿Cuál está más regulado: cesantías o CDT?

Ambos están regulados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Las administradoras de cesantías son vigiladas y deben cumplir estándares de rentabilidad y seguridad. Los bancos que ofrecen CDT también están bajo vigilancia SFC y están protegidos por FOGAFÍN hasta $50 millones de pesos por depósito. Las cesantías tienen además protección por ley laboral. Ambas opciones son seguras regulatoriamente, pero el CDT tiene una capa adicional de protección (FOGAFÍN) contra quiebra bancaria.

¿Cuál elijo si necesito dinero en los próximos 6 meses?

CDT, sin dudarlo. Las cesantías no son para corto plazo porque tendrás penalización. Un CDT de 90 o 180 días te da acceso a tu dinero en el tiempo que necesitas, con rendimientos garantizados y sin sorpresas. Eso sí: si necesitas el dinero antes del vencimiento, prepárate para perder los intereses o recibir una penalización según el banco.

Cesantías vs CDT: comparativa de rendimiento y retorno 2026

Actualizado: 27 de abril de 2026

Cesantías vs CDT: ¿Dónde guarda mejor su plata en 2026?

Las cesantías y los CDT (Certificados de Depósito a Término) son dos formas muy diferentes de hacer crecer tu dinero en Colombia. Las cesantías son un derecho laboral obligatorio — tu empleador guarda el 8,33% de tu salario mensual en una cuenta que es tuya, pero que solo puedes tocar cuando te vas del trabajo o cumples 10 años de antigüedad. Los CDT, en cambio, son inversiones voluntarias: tú depositas dinero en un banco o entidad financiera por un plazo fijo (30, 60, 90 días o más) y recibes intereses al final del período. En 2026, la rentabilidad de ambas opciones depende de las tasas que fije el Banco de la República y de las condiciones del mercado. Las cesantías tienen rendimientos que suben o bajan según la rentabilidad del fondo donde tu dinero está invertido — pueden estar en fondos de renta fija, mixtos o acciones, según el fondo elegido. Los CDT ofrecen tasas fijas pactadas desde el inicio, lo que te da certeza sobre cuánto vas a ganar, pero generalmente son más bajas que los rendimientos potenciales de las cesantías en fondos más agresivos.

Cómo funcionan las cesantías

Las cesantías son dinero que tu empleador debe depositar obligatoriamente en un fondo administrador. Tienes derecho a elegir el administrador (Fondo de Cesantías como Porvenir, Colfuturo, Protección, etc.). El dinero se invierte en portafolios de renta fija, mixtos o acciones según el fondo que elijas. En 2026, según datos del Banco de la República, los fondos de cesantías ofrecen rentabilidades anuales* que oscilan entre 4% y 7%, dependiendo del perfil de riesgo. La gran ventaja: no pagas comisiones por la contribución del 8,33% mensual — solo comisiones por administración, que rondan el 0,3% a 1,5% anual*. La desventaja principal es que tu dinero está "congelado" hasta que te desvinculces del trabajo o llegues a los 10 años de antigüedad, lo que reduce tu liquidez.

Cómo funcionan los CDT

Un CDT es un depósito a plazo fijo en un banco. Tú entregas tu dinero por un período específico (30, 60, 90, 180 días o más) y recibes una tasa de interés garantizada. En 2026, los CDT en bancos colombianos ofrecen tasas* entre 4% y 5,5% anual, dependiendo del plazo y el banco. La ventaja: sabes exactamente cuánto vas a ganar, sin sorpresas. Además, tu dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $50 millones de pesos si el banco quiebra. La desventaja: si necesitas tu plata antes de que termine el plazo, pierdes los intereses o pagas una penalización. Los CDT tienen comisiones bajas, pero algunos bancos cobran por la cancelación anticipada.

Tabla de comparación: Cesantías vs CDT

La tabla que verás a continuación compara las dimensiones clave entre cesantías y CDT. Recuerda que las tasas y comisiones varían mes a mes según el mercado y la entidad. Antes de tomar una decisión, verifica directamente con tu administrador de cesantías o tu banco los valores exactos aplicables a tu caso.

¿Cuál elegir según tu perfil?

Si trabajas y tienes estabilidad laboral, las cesantías son obligatorias y son una muy buena forma de ahorrar a largo plazo sin que te "duela" — sale automáticamente de tu salario. Son ideales si buscas rentabilidad a mediano y largo plazo (3-10 años) y puedes esperar hasta que te desvinculces del trabajo. Para perfiles moderados a agresivos, los fondos de cesantías con exposición a acciones pueden ofrecerte mejores rentabilidades que un CDT. Los CDT son mejores si necesitas liquidez en corto plazo (menos de 1 año) o si prefieres certeza sobre tu ganancia. Son ideales para ahorradores conservadores que quieren evitar volatilidad. También funcionan bien si tienes dinero extra fuera de tus cesantías y quieres hacerlo crecer sin riesgo. Un consejo práctico: muchos colombianos combinan ambas opciones. Dejan sus cesantías trabajando en un fondo moderado o agresivo a largo plazo, y colocan dinero extra en CDT a corto plazo para emergencias o metas cercanas. Así diversificas y aprovechas la rentabilidad de cada opción según el horizonte de tiempo.

Impuestos y retención en la fuente

Un detalle que muchos olvidan: tanto las cesantías como los CDT están sujetos a retención en la fuente sobre los rendimientos. En 2026, según la DIAN, la retención en la fuente en CDT es del 4% sobre los intereses ganados — esto significa que si un CDT te genera $1.000 en intereses, el banco retiene $40 y te deposita $960. Para cesantías, la retención varía según el fondo y el tipo de beneficiario, pero generalmente oscila entre 0% y 10% si retiras antes de los 10 años de antigüedad. Esto es importante porque reduce tu rentabilidad neta. Un CDT que ofrece 5% anual*, en realidad te rinde 4,8% después de la retención. Algunos fondos de cesantías con rentabilidad de 6% neto* pueden quedar en 5,4% después de impuestos si retiras anticipadamente. Siempre calcula tu ganancia después de impuestos, no solo la tasa nominal.

Dimensión	Cesantías	CDT
Rentabilidad anual 2026	4% a 7%* (según fondo elegido)	4% a 5,5%* (según plazo y banco)
Comisiones	0,3% a 1,5%* administración anual	Generalmente sin comisiones (varía por banco)
Liquidez	Baja — disponible solo al terminar contrato o 10 años	Alta — recuperas dinero al vencimiento; penalización si retiras antes
Regulador y respaldo	Administradoras vigiladas por SFC; respaldadas por ley laboral	Bancos vigilados por SFC; protección FOGAFÍN hasta $50M COP
Retención en la fuente	0% a 10%* (según retiro anticipado)	4%* sobre intereses
Perfil de riesgo adecuado	Conservador (renta fija), Moderado (mixtos), Agresivo (acciones)	Conservador (renta fija garantizada)
Monto mínimo	8,33% del salario mensual (obligatorio)	Varía por banco; típicamente $1.000 a $10.000
Plazo	Largo plazo (3-10+ años)	Corto a mediano plazo (30 días a 5 años)

Preguntas frecuentes

¿Cuál rinde más: cesantías o CDT en 2026?: Depende del fondo de cesantías que elijas. Un fondo de cesantías con perfil moderado o agresivo puede rendir entre 5% y 7% anual*, superando un CDT típico (4-5,5%*). Sin embargo, los CDT ofrecen mayor certeza porque la tasa es fija desde el inicio, mientras que las cesantías fluctúan según el mercado. Después de impuestos (retención en la fuente), ambas opciones quedan en rangos similares. La ventaja de cesantías es que ese dinero sale automático de tu salario sin que lo "sientas".
¿Puedo sacar mis cesantías antes de los 10 años?: Sí, pero solo en casos específicos: licencia no remunerada, matrimonio, enfermedad grave, compra de vivienda principal, desempleo (Protección al Desempleo), o muerte del afiliado. Si retiras anticipadamente sin una causa válida, pierdes derechos y paga la máxima retención en la fuente. Para CDT, puedes retirar cuando quieras, pero si haces retiro anticipado, típicamente pierdes parte o todos los intereses ganados hasta ese momento.
¿Qué comisiones reales pago en cesantías y CDT?: Cesantías: el 8,33% que contribuye tu empleador NO tiene comisión. Pero el fondo administrador cobra comisión de administración entre 0,3% y 1,5% anual* sobre tu saldo total. En un saldo de $10 millones, eso es entre $30.000 y $150.000 pesos anuales. CDT: la mayoría de bancos no cobran comisión por el depósito. Solo cobran retención en la fuente del 4%* sobre los intereses ganados. Verifica con tu banco específico si tiene costos adicionales por cancelación anticipada.
¿Cuál está más regulado: cesantías o CDT?: Ambos están regulados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Las administradoras de cesantías son vigiladas y deben cumplir estándares de rentabilidad y seguridad. Los bancos que ofrecen CDT también están bajo vigilancia SFC y están protegidos por FOGAFÍN hasta $50 millones de pesos por depósito. Las cesantías tienen además protección por ley laboral. Ambas opciones son seguras regulatoriamente, pero el CDT tiene una capa adicional de protección (FOGAFÍN) contra quiebra bancaria.
¿Cuál elijo si necesito dinero en los próximos 6 meses?: CDT, sin dudarlo. Las cesantías no son para corto plazo porque tendrás penalización. Un CDT de 90 o 180 días te da acceso a tu dinero en el tiempo que necesitas, con rendimientos garantizados y sin sorpresas. Eso sí: si necesitas el dinero antes del vencimiento, prepárate para perder los intereses o recibir una penalización según el banco.