¿Cuál es la tasa mínima y máxima que puedo obtener en un CDT en 2026?

Según Banco de la República, las tasas de CDT en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA*, dependiendo del banco, el plazo y el monto invertido. Bancos grandes tienden a ofrecer tasas competitivas (11-13%), mientras que bancos regionales pueden estar en 10-11%. Consulta directamente en las plataformas de cada banco para la tasa exacta del momento. *Tasa de referencia, puede variar.

¿Está protegido mi dinero en un CDT por Fogafín?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protege tu CDT hasta $500 millones por titular por entidad bancaria vigilada por la SFC. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu capital + intereses causados, hasta ese límite. Puedes verificar tu cobertura en fogafin.gov.co. Esta protección es automática, no requiere trámite adicional.

¿Cómo calculo exactamente cuánto ganaré en un CDT a 180 días?

Usa esta fórmula: Intereses = Capital × (Tasa EA ÷ 365) × Días. Ejemplo: $10 millones × (12% ÷ 365) × 180 = $591.781 brutos. Después de retención en la fuente (19% según DIAN), ganas netos $479.732. La mayoría de bancos ofrecen calculadora automática en su sitio web para simular antes de invertir.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y dejar dinero en una cuenta de ahorros normal?

Cuenta de ahorros: rendimiento 0.5-1% EA, acceso inmediato, sin compromiso. CDT: rendimiento 10-13% EA, dinero bloqueado por plazo fijo (30-360 días), ganancia garantizada. Ejemplo: $10 millones en ahorros 1 año = $50 mil ganados. $10 millones en CDT 1 año = $1.250 millones ganados (25 veces más). Usar CDT es elegir ganancia garantizada a cambio de esperar.

Cómo empezar con CDT desde $0: guía para empleados con cesantías

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué es ideal para tus cesantías?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde prestas dinero a un banco y recibes una tasa de interés fija según el plazo que elijas (30, 60, 90, 180 o 360 días). Según el Banco de la República, las tasas actuales oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco y el plazo seleccionado. Para empleados con cesantías acumuladas, el CDT es especialmente atractivo porque: (1) no requiere conocimiento previo de inversiones, (2) tu dinero está 100% protegido por Fogafín hasta $500 millones por depósito, (3) genera rendimiento pasivo sin hacer nada, y (4) puedes comenzar desde montos pequeños en la mayoría de bancos. La lógica es simple: en lugar de dejar tus cesantías en una cuenta de ahorros que te paga 0.5% anual (según bancos tradicionales), un CDT te multiplica esos rendimientos entre 20 y 30 veces. Si tienes $5 millones en cesantías y los inviertes a 12% EA durante un año, recibirás $600 mil en intereses apenas haciendo clic. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Protección garantizada: Fogafín y tu tranquilidad

Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protege tu inversión en CDT hasta $500 millones por depósito en cada entidad. Esto significa que incluso si el banco quebrara, tu dinero está garantizado. Puedes consultar el estado de cobertura en fogafin.gov.co. Esta protección aplica a todos los bancos vigilados por la SFC, sin excepción.

Montos mínimos: arranca desde lo que tengas

Los bancos colombianos permiten abrir CDT desde $30 mil a $100 mil según la entidad. Algunos bancos digitales ofrecen CDT desde montos menores. Si tienes cesantías acumuladas, superarás estos mínimos fácilmente. La idea es que cualquier empleado pueda acceder, no solo los que tienen grandes capitales.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT

El proceso para abrir un CDT como empleado es directo y toma entre 10 y 20 minutos. Aquí está desglosado: **Paso 1: Elige el banco.** Compara tasas entre 5-7 bancos principales. Consulta directamente sus plataformas o llama a servicio al cliente. Los bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) suelen tener tasas competitivas, pero también revisa bancos más pequeños que a veces ofrecen mejores tasas para atraer clientes. **Paso 2: Decide el plazo.** Los plazos comunes son 30, 60, 90, 180 y 360 días. Cuanto mayor es el plazo, generalmente mayor es la tasa. Si tienes cesantías y no necesitas el dinero inmediatamente, un plazo de 180 o 360 días maximiza tus rendimientos. **Paso 3: Abre cuenta si no la tienes.** La mayoría de empleados ya tienen cuenta corriente o de ahorros. Si no, abre una (toma 5 minutos en línea). Necesitas tu cédula y número de teléfono. **Paso 4: Configura el CDT en la plataforma.** En el app o sitio web del banco, busca "Inversiones" o "CDT". Ingresa el monto, selecciona el plazo, revisa la tasa final y confirma. **Paso 5: Autoriza el débito desde tu cuenta.** El banco debita automáticamente el dinero de tu cuenta corriente o de ahorros. Listo, tu dinero está invertido. Una vez venza el plazo, puedes elegir que el banco reinvierta automáticamente el dinero y los intereses en un nuevo CDT, o que te transfiera todo a tu cuenta de ahorros.

Dónde abrir: canales disponibles en 2026

Puedes abrir CDT a través de: (1) app móvil del banco (opción más rápida), (2) sitio web del banco desde un computador, (3) sucursal física si prefieres hablar con un ejecutivo. Recomendamos el canal digital porque es inmediato y evitas filas. Todos los bancos vigilados por la SFC ofrecen CDT en sus plataformas digitales.

¿Qué tasa te darán realmente?

La tasa que ves en línea es informativa. Al momento de crear tu CDT, el banco te ofrece una tasa final según: plazo, monto y condiciones del momento. Algunos bancos ofrecen tasas preferentes si tienes nómina activa o monto mínimo alto. Solicita la tasa nominal y la tasa EA (efectiva anual) para comparar correctamente.

Rentabilidad real: cuánto ganarías con tus cesantías

Digamos que tienes $10 millones en cesantías acumuladas (caso común de empleado con 5-7 años en la empresa). Aquí simulamos el rendimiento según plazo y tasa*: **Escenario 1: CDT a 90 días, tasa 11% EA** - Inversión inicial: $10 millones - Intereses en 90 días: $275 mil aproximadamente - Total al vencer: $10.275 millones **Escenario 2: CDT a 180 días, tasa 12% EA** - Inversión inicial: $10 millones - Intereses en 180 días: $600 mil aproximadamente - Total al vencer: $10.600 millones **Escenario 3: CDT a 360 días, tasa 12.5% EA** - Inversión inicial: $10 millones - Intereses en 360 días: $1.250 millones - Total al vencer: $11.250 millones Esta es plata pura ganada sin hacer nada. Comparemos con dejar los mismos $10 millones en una cuenta de ahorros tradicional a 0.5% EA: generarías apenas $50 mil anuales. Con CDT a 360 días, ganas 25 veces más ($1.250 millones). La diferencia es brutal: CDT te pone $1.2 millones adicionales en el bolsillo en un año, simplemente porque trasladaste dinero que estaba ocioso. Para calcular exactamente tu ganancia, usa esta fórmula: **Intereses = Capital × (Tasa EA / 365) × Días** *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cómo afecta esto tus impuestos?

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente (actualmente 19% según DIAN). Esto significa que si ganas $1.250 millones de intereses, el banco automáticamente retiene $237.5 mil y te paga $1.012.5 millones neto. Esta retención ya se cuenta como impuesto pagado, no debes declarar nada extra en tu renta (a menos que tengas ingresos muy altos).

Reinversión automática: el poder del interés compuesto

Al vencer tu CDT, muchos bancos permiten reinvertir automáticamente el capital + intereses en un nuevo CDT con la misma tasa. Esto activa el interés compuesto: ganas intereses sobre los intereses. En 5 años de reinversión automática, tu dinero crece exponencialmente en lugar de linealmente.

CDT vs otras opciones: dónde invertir tus cesantías

Un empleado con cesantías tiene varias opciones. Comparemos la más accesible: **CDT (lo que estamos explicando):** Renta fija garantizada, protección Fogafín, sin riesgo, tasas 10-13% EA. Ideal para conservadores. **Cuentas remuneradas digitales:** Bancos fintech ofrecen cuentas que pagan 10-11% EA sin plazo fijo (acceso inmediato). Ventaja: liquidez. Desventaja: tasas ligeramente menores, protección Fogafín limitada en algunas fintechs. **Fondo de inversión en renta fija (FIC):** Administrador de fondos invierte tu dinero en bonos, CDT y otros valores de renta fija. Rentabilidad histórica 9-11% anual. Ventaja: diversificación. Desventaja: comisión 0.5-1.5% anual, menos predecible que CDT. **Fondos de pensión voluntario (APV):** Aportes voluntarios a tu fondo de pensión generan rendimiento según rentabilidad del fondo (7-10% histórico). Ventaja: beneficio tributario (descuenta de renta). Desventaja: dinero bloqueado hasta jubilación o 10 años. **Acciones en bolsa:** BVC ofrece acciones de empresas colombianas. Mayor riesgo, mayor potencial de ganancia (10-20%+ anual en buenos años). No recomendado para empleado conservador con cesantías. Para un empleado con cesantías y perfil conservador, CDT es la opción más clara: seguridad garantizada, rentabilidad conocida de antemano, sin comisiones ocultas.

¿Cuándo elegir cada opción?

CDT si: necesitas seguridad total, no accedes al dinero en 6-12 meses, quieres tasa fija. Cuentas remuneradas si: necesitas acceso rápido pero quieres rendimiento. Fondos si: quieres diversificación y confías en administrador. Acciones si: tienes perfil agresivo y horizonte 5+ años.

Riesgos y consideraciones antes de invertir

Aunque un CDT es una inversión segura, hay riesgos y consideraciones que todo empleado debe entender: **Riesgo de tasa:** Si inviertes a 12% EA durante 360 días, pero al mes siguiente las tasas suben a 14%, tu dinero está "atrapado" ganando 12%. No es una pérdida real, pero es oportunidad perdida. Solución: diversifica. Abre CDT a diferentes plazos (30, 90, 180 días) para poder reinvertir parte de tu dinero en tasas más altas cuando suban. **Liquidez limitada:** La mayoría de CDT no pueden retirarse antes del vencimiento sin penalidad. Si inviertes $10 millones a 360 días y necesitas plata en 200 días, algunos bancos te penalizan reduciendo la tasa o cobrando comisión. Lee los términos de tu banco. Alternativa: mantén 3-6 meses de gasto en cuenta de ahorros y solo invierte en CDT lo que definitivamente no necesitarás. **Riesgo bancario (mínimo pero existe):** Aunque Fogafín protege hasta $500 millones, la teoría dice que un banco podría quebrar. En Colombia, esto es muy raro (último caso documentado fue hace 20+ años). Mitigación: invierte en múltiples bancos, no en uno solo. Divide tus $10 millones entre 3 bancos diferentes. **Retención en la fuente:** La DIAN retiene automáticamente 19% de tus intereses. No es un riesgo real, pero reduce tu ganancia neta. Una ganancia de $1.250 millones se convierte en $1.012.5 millones después de retención. **Inflación:** Si la inflación está en 4% anual pero tu CDT rinde 11%, el rendimiento real es 7% (11% - 4%). Aún así, es ganancia real. Pero si hubiera inflación de 15%, tu ganancia real sería apenas 27%, mucho menor.

Protección Fogafín: límites que debes saber

Fogafín protege hasta $500 millones por titular por entidad. Si tienes $1.000 millones, divide en 2 bancos ($500M en cada uno) para estar cubierto completamente. Si inviertes en un banco fallido, Fogafín te devuelve el capital + intereses causados hasta la fecha del cierre, máximo $500 millones.

¿Qué pasa con tus cesantías y el CDT legalmente?

Las cesantías son patrimonio tuyo. Puedes invertirlas como mejor consideres. El CDT es una inversión personal, no afecta tus derechos de cesantía futura ni tu filiación con tu empleador. Sin embargo, asesórate con tu comisionista o asesor financiero de entidad vigilada por la SFC si tienes dudas sobre combinaciones de inversión.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima y máxima que puedo obtener en un CDT en 2026?: Según Banco de la República, las tasas de CDT en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA*, dependiendo del banco, el plazo y el monto invertido. Bancos grandes tienden a ofrecer tasas competitivas (11-13%), mientras que bancos regionales pueden estar en 10-11%. Consulta directamente en las plataformas de cada banco para la tasa exacta del momento. *Tasa de referencia, puede variar.
¿Está protegido mi dinero en un CDT por Fogafín?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protege tu CDT hasta $500 millones por titular por entidad bancaria vigilada por la SFC. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu capital + intereses causados, hasta ese límite. Puedes verificar tu cobertura en fogafin.gov.co. Esta protección es automática, no requiere trámite adicional.
¿Cómo calculo exactamente cuánto ganaré en un CDT a 180 días?: Usa esta fórmula: Intereses = Capital × (Tasa EA ÷ 365) × Días. Ejemplo: $10 millones × (12% ÷ 365) × 180 = $591.781 brutos. Después de retención en la fuente (19% según DIAN), ganas netos $479.732. La mayoría de bancos ofrecen calculadora automática en su sitio web para simular antes de invertir.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y dejar dinero en una cuenta de ahorros normal?: Cuenta de ahorros: rendimiento 0.5-1% EA, acceso inmediato, sin compromiso. CDT: rendimiento 10-13% EA, dinero bloqueado por plazo fijo (30-360 días), ganancia garantizada. Ejemplo: $10 millones en ahorros 1 año = $50 mil ganados. $10 millones en CDT 1 año = $1.250 millones ganados (25 veces más). Usar CDT es elegir ganancia garantizada a cambio de esperar.