¿Cuál es la tasa mínima que debo esperar en un CDT para empleados 2026?

Según el Banco de la República, a abril de 2026 las tasas de CDT en bancos colombianos oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del plazo y el banco. Plazos cortos (30-90 días) ofrecen 10%-11%*, mientras que plazos largos (360+ días) rinden 12%-13%*. Verifica directamente con tu banco la tasa del día, pues fluctúan según condiciones del mercado.

¿Necesito dinero inicial alto para abrir un CDT, o puedo hacerlo con cesantía pequeña?

No. La mayoría de bancos colombianos aceptan CDT desde $100.000 a $1.000.000*. Si tu cesantía es menor ($50.000-$100.000), algunos bancos digitales o de menor tamaño pueden flexibilizar el mínimo. Llama a tu banco antes de acercarte. Lo importante es que el dinero esté disponible en tu cuenta para hacer la operación.

¿Qué pasa si necesito sacar dinero antes de que venza el CDT?

Casi todos los bancos permiten retiro anticipado, pero aplican penalización en la tasa*. En lugar de recibir 12% EA, podrías recibir 8%-10%*. Algunos bancos simplemente recalculan los intereses por los días exactos que tuviste el dinero. Verifica con tu banco la política de retiro anticipado antes de abrir el CDT. Si crees que necesitarás acceso flexible, elige plazo corto (30-90 días) en lugar de largo.

¿El dinero en CDT está protegido si el banco quiebra?

Sí. Según Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos), los CDT están cubiertos hasta $100 millones por depositante por banco. Si tu cesantía es $5 millones, está 100% protegida. Si tienes $150 millones, solo $100 millones están garantizados. Es uno de los productos más seguros en Colombia porque el Estado responde si algo falla. Por eso es ideal para cesantías.

Cómo empezar con CDT desde $0: guía para empleados con cesantías 2025

Actualizado: 24 de abril de 2026

Qué es un CDT y por qué los empleados lo usan para cesantías

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto que te permite depositar dinero en un banco durante un período fijo (30 a 3.600 días) y recibir una tasa de interés garantizada. Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (efectiva anual) a abril de 2026*, dependiendo del banco, el plazo y el monto. Para empleados con cesantías acumuladas, el CDT es especialmente atractivo porque es seguro (cubierto por Fogafín hasta $100 millones por depositante), predecible y requiere cero conocimiento de inversiones. A diferencia de acciones o fondos, sabes exactamente cuánto dinero tendrás al final del plazo. Los empleados suelen usar CDT para estacionar cesantías mientras deciden qué hacer a largo plazo, o como herramienta de ahorro forzoso que genera rendimientos automáticos sin necesidad de hacer nada.

Por qué el CDT es ideal para tu primer paso en inversión

No necesitas dinero inicial alto: bancos como Bancolombia, Davivienda y BBVA aceptan CDT desde $100.000 a $1 millón*. El dinero está protegido por Fogafín (garantía estatal hasta $100 millones). No hay sorpresas: la tasa se fija al momento de la apertura. Es simple: solo necesitas cédula, cuenta bancaria y decirle al banco el plazo que quieres. Ideal para cesantías porque es una forma disciplinada de guardar sin tocarlo.

Renta fija en perspectiva: CDT vs. otros productos seguros

Un CDT es renta fija conservadora. La alternativa más cercana es una cuenta corriente o ahorros remunerada (tasas 3%-6% EA*), que es más flexible pero rinde menos. Otra opción es un TES (Título del Tesoro), que rinde similar (11%-13%*) pero requiere apertura de cuenta de inversión en comisión de bolsa. Para empleados con perfil conservador, el CDT es el punto de partida porque combina simplicidad, seguridad y rendimiento competitivo.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT con cesantías

Abrir un CDT es tan simple como ir al banco o hacer clic en la app. Primero, reúne tu dinero en la cuenta corriente o de ahorros del banco donde vayas a invertir. Segundo, acércate al banco o entra a su plataforma digital y busca la opción 'Productos de inversión' o 'CDT'. Tercero, elige el plazo: 30 días (para dinero rápido), 90 días, 180 días, 360 días o 1.800 días (máximo rendimiento, pero menos flexible). Cuarto, el banco te muestra la tasa que aplica ese día para ese plazo*. Quinto, confirmas el monto (puede ser toda tu cesantía o parte) y la operación se ejecuta. El dinero sale de tu cuenta corriente y entra al CDT. Al vencer, recibes tu capital más los intereses en la cuenta de origen. Si necesitas el dinero antes de la fecha de vencimiento, algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización en la tasa*. Tiempo total: 5-10 minutos en app, o 15 minutos en sucursal.

Dónde abrir un CDT: opciones para empleados

Bancos tradicionales: Bancolombia, Davivienda, BBVA, Scotiabank, Itaú. Todos tienen CDT desde $100.000-$1.000.000*. Bancos digitales: algunos como Nequi o Pichincha ofrecen CDT integrados en la app. Comisiones de bolsa: si tienes mayor monto, puedes abrir CDT a través de comisionistas (Protección, Alianza, Valores Bancolombia) que a veces ofrecen tasas ligeramente mejores*. Verifica directamente con cada entidad las tasas del día.

Impuestos sobre CDT: qué tienes que saber

Los intereses del CDT están sujetos a impuesto sobre la renta (GMF en algunos casos). Si eres empleado asalariado y tus ingresos más los intereses superan 600 UVT anuales (~$28.8 millones en 2026), debes incluir los intereses en tu declaración de renta ante la DIAN. Los bancos generalmente retienen el impuesto automáticamente o lo reportan en tu certificado anual. Para cesantías protegidas (cuentas de cesantías administradas por fondos), hay tratamiento tributario especial que reduce carga fiscal. Consulta con tu fondo de cesantías si puedes girar directamente a CDT o si necesitas pasar por cuenta intermedia.

Tasas de CDT 2026 y cómo elegir el plazo correcto

A abril de 2026, las tasas de CDT en Colombia varían entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo*. Generalmente, plazos más largos (360 a 1.800 días) ofrecen tasas más altas (12%-13%*), mientras que plazos cortos (30-90 días) rinden 10%-11%*. Esto se debe a que el banco asegura tu dinero por más tiempo. Para un empleado con cesantía de $5 millones en CDT a 180 días al 11%*, recibirías ~$274.000 en intereses en 6 meses. Si lo dejaras a 360 días al 12%*, sería ~$600.000 en 12 meses. La elección del plazo depende de cuándo necesites el dinero: si es en 6 meses, elige 180 días; si lo tienes para 1-2 años, elige 360-720 días. Los CDT de mayor plazo son menos flexibles pero más rentables. Ten presente que si sacas dinero antes del vencimiento, muchos bancos aplican penalización (pueden reducir la tasa final)*, así que elige plazo solo si puedes dejar el dinero quieto.

Cuándo conviene CDT corto vs. CDT largo

CDT corto (30-90 días): si necesitas dinero en menos de 3 meses, o si crees que las tasas subirán pronto y quieres mantener flexibilidad. Rinde menos (10%-11%*). CDT largo (360-1.800 días): si tu cesantía es dinero que no tocarás en 1-2 años. Rinde 12%-13%*. Diferencia real: $5M en CDT 90 días a 10% = ~$124.000 en 3 meses. Mismo monto en CDT 360 días a 12% = ~$600.000 en 12 meses. Si puedes esperar, largo siempre gana.

Estrategia: escalonamiento de CDT para acceso flexible

Algunos empleados dividen sus cesantías en varios CDT con plazos diferentes. Ej: $2M a 90 días, $2M a 180 días, $1M a 360 días. Así tienes dinero disponible cada 3 meses, pero parte del dinero sigue ganando las tasas más altas. Es una mezcla de flexibilidad y rendimiento.

Después del CDT: qué hacer cuando vence

Cuando tu CDT llega a la fecha de vencimiento, tienes estas opciones: (1) Renovar automáticamente: muchos bancos renuevan el CDT automáticamente a la nueva tasa del día*, así no pierdes tiempo. Puedes rechazar la renovación en los días previos al vencimiento. (2) Sacar el dinero + intereses: recibes el capital original más los intereses netos de impuestos en tu cuenta corriente. (3) Crear nuevos CDT: si aprovechas el vencimiento para diversificar, puedes crear 2 o 3 CDT con plazos diferentes. (4) Pasar a otros productos: con el CDT vencido, puedes explorar renta variable (FIC accionario) o bonos corporativos si tu perfil es más agresivo. La mayoría de empleados que empiezan con CDT, después de su primer vencimiento, mantienen al menos parte del dinero en CDT porque es predecible. Otros lo mezclan con cuentas remuneradas (4%-6%*) para tener parte muy líquida.

Errores comunes al renovar CDT

No revisar la nueva tasa: a veces el banco renueva automáticamente a tasa más baja. Verifica antes de confirmar. Olvidar la renovación: si no actúas, algunos CDT expiran y el dinero queda en cuenta corriente sin ganancias. Renovar en mal momento: si baja la tasa de mercado, espera a que suba antes de renovar. Tip: configura alarma en tu celular 3 días antes del vencimiento.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima que debo esperar en un CDT para empleados 2026?: Según el Banco de la República, a abril de 2026 las tasas de CDT en bancos colombianos oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del plazo y el banco. Plazos cortos (30-90 días) ofrecen 10%-11%*, mientras que plazos largos (360+ días) rinden 12%-13%*. Verifica directamente con tu banco la tasa del día, pues fluctúan según condiciones del mercado.
¿Necesito dinero inicial alto para abrir un CDT, o puedo hacerlo con cesantía pequeña?: No. La mayoría de bancos colombianos aceptan CDT desde $100.000 a $1.000.000*. Si tu cesantía es menor ($50.000-$100.000), algunos bancos digitales o de menor tamaño pueden flexibilizar el mínimo. Llama a tu banco antes de acercarte. Lo importante es que el dinero esté disponible en tu cuenta para hacer la operación.
¿Qué pasa si necesito sacar dinero antes de que venza el CDT?: Casi todos los bancos permiten retiro anticipado, pero aplican penalización en la tasa*. En lugar de recibir 12% EA, podrías recibir 8%-10%*. Algunos bancos simplemente recalculan los intereses por los días exactos que tuviste el dinero. Verifica con tu banco la política de retiro anticipado antes de abrir el CDT. Si crees que necesitarás acceso flexible, elige plazo corto (30-90 días) en lugar de largo.
¿El dinero en CDT está protegido si el banco quiebra?: Sí. Según Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos), los CDT están cubiertos hasta $100 millones por depositante por banco. Si tu cesantía es $5 millones, está 100% protegida. Si tienes $150 millones, solo $100 millones están garantizados. Es uno de los productos más seguros en Colombia porque el Estado responde si algo falla. Por eso es ideal para cesantías.