¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?

El monto mínimo depende del banco. En plataformas digitales reguladas por la SFC, comienza desde $100.000 COP. En bancos tradicionales, típicamente exigen $500.000 a $1 millón COP. Busca opciones digitales si tienes poco capital inicial. Los intereses se calculan sobre tu monto exacto, sin importar cuán pequeño sea.

¿Puedo sacar mi dinero antes de que venza el CDT?

Sí, puedes retirar antes del vencimiento, pero hay consecuencias. Pierdes los intereses no devengados (los que no completaste) y algunos bancos cobran penalización de 0,5% a 2% del capital*. Si necesitas acceso frecuente, un CDT a plazo muy corto (30 días) o una cuenta remunerada son mejores opciones. *Verifica las condiciones exactas con tu banco. Puede variar.

¿Los intereses del CDT están protegidos por FOGAFÍN?

Sí, FOGAFÍN protege tu capital principal y los intereses acumulados hasta $100 millones COP por depositante por banco. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero completo (principal + intereses) está garantizado hasta ese límite. Por eso es seguro abrir CDT en bancos vigilados por la SFC. Para montos mayores a $100 millones, distribuye entre dos o más bancos.

¿Qué diferencia hay entre un CDT a 30 días y uno a 360 días?

Un CDT a 30 días te devuelve el dinero en un mes y típicamente paga 9% a 10,5% EA*. Uno a 360 días (1 año) paga 12% a 13% EA* porque el banco usa tu dinero más tiempo. Si necesitas acceso rápido, elige 30 días. Si puedes esperar, 360 días te da mayor rendimiento. La estrategia de escalera combina ambos para flexibilidad y rentabilidad. *Tasas de referencia, varían según el banco y mercado.

Cómo empezar con CDT desde $0: guía para independientes en Colombia 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué importa para independientes?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero donde tú le prestas dinero a un banco por un tiempo fijo y ellos te pagan intereses. En Colombia, las tasas de un CDT oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) según el banco y el plazo, según datos del Banco de la República (BanRep, abril 2026). Para un independiente, esto es clave: mientras tu dinero está "dormido", genera rendimientos automáticos sin hacer nada. No necesitas tener millones para comenzar. Muchos bancos digitales aceptan montos desde $100.000 COP, lo que hace accesible empezar aunque no tengas un capital grande. El CDT es especialmente útil si tienes dinero que no vas a usar en los próximos meses (entre 30 días y 5 años típicamente) y quieres protegarlo de la inflación. A diferencia de una cuenta de ahorro común que paga 0,5% anual, el CDT te asegura un rendimiento fijo y predecible. Para independientes sin fondo de emergencia formal, el CDT es un primer paso sólido hacia la disciplina de ahorro.

Rendimiento garantizado vs. riesgo bajo

El CDT está garantizado por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) hasta $100 millones COP por depositante por banco. Esto significa que aunque el banco quebre, tu dinero está protegido. No hay sorpresas: sabes exactamente cuánta plata vas a recibir al final del período. Este nivel de certeza es raro en la inversión y por eso es ideal para independientes que necesitan seguridad financiera.

Plazo flexible según tu situación

Los CDT se ofrecen en múltiples plazos: 30, 60, 90, 180, 360 días y hasta 5 años. Como independiente, puedes elegir el que coincida con tu ciclo de dinero. Si sabes que en 6 meses necesitarás capital para invertir en tu negocio, haz un CDT a 180 días. La flexibilidad es tu aliada.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT

Abrir un CDT es más simple que abrir una cuenta corriente. Primero, elige el banco: puede ser uno tradicional (Banco Bogotá, Banco Occidente, Davivienda) o uno digital (plataformas como Fintech reguladas por la SFC). Segundo, entra a su app o página web, ve a la sección de productos de ahorro y busca CDT. Tercero, selecciona el monto inicial (desde $100.000 COP en plataformas digitales hasta $1 millón en bancos tradicionales), el plazo que prefieras y acepta las condiciones. Cuarto, confirma tu identidad con la cédula y datos bancarios. El proceso toma entre 5 y 30 minutos. Una vez creado, el CDT empieza a generar intereses inmediatamente. Los intereses se capitalizan (se suman al capital) según el banco: algunos lo hacen mes a mes, otros cada período completo. Al vencimiento, recibes tu dinero original más los intereses en tu cuenta de ahorro vinculada. Importante: puedes retirar antes del vencimiento, pero pierdes los intereses y a veces hay penalizaciones. Por eso planifica bien el plazo.

Documentos y requisitos mínimos

Necesitas ser mayor de 18 años, tener cédula colombiana vigente, tener una cuenta de ahorro o corriente en el mismo banco (donde recibirás los intereses), y dinero disponible. Eso es todo. No hay verificación de ingresos ni análisis crediticio porque tu plata es tuya.

Tasas y comisiones: qué esperar

La tasa que ves publicada* es el rendimiento que pagarán sobre tu dinero. Los mejores CDT en abril 2026 rondan 12,5% EA* para plazos de 360 días. No hay comisión de apertura en la mayoría de plataformas digitales; algunos bancos tradicionales cobran entre $5.000 y $20.000 COP*. Compara antes de decidir. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Estrategia inteligente: varios CDT en lugar de uno solo

Muchos independientes cometen el error de meter todo en un CDT a largo plazo. La alternativa más segura es la estrategia de escalera o "ladder": divide tu dinero en varios CDT con vencimientos diferentes. Por ejemplo, si tienes $2 millones: crea un CDT de $500.000 a 30 días, otro a 90, otro a 180 y otro a 360. Cuando vence el primero en un mes, reinviértes los intereses en uno nuevo a 360 días. Así siempre tienes acceso a parte de tu dinero cada mes sin sacrificar rendimiento. Esta estrategia es especialmente valiosa para independientes cuyo flujo de caja es impredecible. Otra ventaja: si BanRep sube las tasas (lo cual es posible si la inflación baja), tus CDT a corto plazo se renovarán a tasas mejores más rápido. También diversificas el riesgo: si algo pasa con un banco, no pierdes todo (recuerda que FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por banco). Un tercer ángulo: algunos bancos ofrecen tasas bonus para clientes nuevos o para montos grandes. Investiga antes.

Reinversión automática vs. manual

Cuando vence un CDT, algunos bancos lo reinvierten automáticamente; otros lo devuelven a tu cuenta. Si tu banco ofrece reinversión automática, actívala para no perder días sin generar intereses. Si no, asegúrate de reinvertir dentro de 1-2 días hábiles.

Impuestos sobre intereses del CDT

Los intereses que ganes en un CDT son ingresos gravables según la DIAN. Si tus ingresos totales anuales (incluyendo CDT) superan 1.090 UVT (aproximadamente $47 millones COP en 2026), debes incluirlo en tu declaración de renta. Los bancos retienen automáticamente un 4% de impuesto sobre los intereses para pequeños depositantes, pero revisa con tu contador si necesitas hacer ajustes fiscales.

CDT vs. otras opciones de ahorro para independientes

Como independiente, tienes alternativas. Una cuenta remunerada de un banco digital ofrece flexibilidad total pero rinde poco (0,5% a 2% anual). Una cuenta de capitalización automática es similar pero no ofrecen protección FOGAFÍN. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija pueden rendir más (12% a 15% anual) pero tienen riesgo de mercado y liquidez limitada. Los TES (Títulos de Tesorería) son bonos del Estado que rinden 10% a 12% anual pero requieren broker y montos mínimos de $5 millones. Para independientes sin experiencia inversora, el CDT es el punto de equilibrio: seguro, rentable, fácil, regulado y rápido. Si tu perfil es conservador (no quieres dormir pensando en inversiones), CDT es tu respuesta. Si estás dispuesto a riesgo, puedes combinar: 60% en CDT para seguridad y 40% en FIC o acciones para crecimiento. Lo importante es empezar.

Cuentas remuneradas vs. CDT

Las cuentas remuneradas permiten retirar dinero en cualquier momento, pero rinden poco (máximo 2% anual). El CDT impone un plazo pero paga mucho más (10-13% anual). Para dinero que no usarás en 6 meses, CDT gana. Para fondo de emergencia que necesites acceso rápido, usa una cuenta remunerada como complemento.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?: El monto mínimo depende del banco. En plataformas digitales reguladas por la SFC, comienza desde $100.000 COP. En bancos tradicionales, típicamente exigen $500.000 a $1 millón COP. Busca opciones digitales si tienes poco capital inicial. Los intereses se calculan sobre tu monto exacto, sin importar cuán pequeño sea.
¿Puedo sacar mi dinero antes de que venza el CDT?: Sí, puedes retirar antes del vencimiento, pero hay consecuencias. Pierdes los intereses no devengados (los que no completaste) y algunos bancos cobran penalización de 0,5% a 2% del capital*. Si necesitas acceso frecuente, un CDT a plazo muy corto (30 días) o una cuenta remunerada son mejores opciones. *Verifica las condiciones exactas con tu banco. Puede variar.
¿Los intereses del CDT están protegidos por FOGAFÍN?: Sí, FOGAFÍN protege tu capital principal y los intereses acumulados hasta $100 millones COP por depositante por banco. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero completo (principal + intereses) está garantizado hasta ese límite. Por eso es seguro abrir CDT en bancos vigilados por la SFC. Para montos mayores a $100 millones, distribuye entre dos o más bancos.
¿Qué diferencia hay entre un CDT a 30 días y uno a 360 días?: Un CDT a 30 días te devuelve el dinero en un mes y típicamente paga 9% a 10,5% EA*. Uno a 360 días (1 año) paga 12% a 13% EA* porque el banco usa tu dinero más tiempo. Si necesitas acceso rápido, elige 30 días. Si puedes esperar, 360 días te da mayor rendimiento. La estrategia de escalera combina ambos para flexibilidad y rentabilidad. *Tasas de referencia, varían según el banco y mercado.