¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT siendo independiente?

El mínimo típico es $100.000, pero algunos bancos digitales permiten desde $50.000 o incluso $10.000 (BanRep, datos 2026). Bancos grandes suelen exigir $100.000 mínimo. La mayoría de independientes puede cumplir este requisito. Verifica directamente con el banco que elegiste, pues cada institución tiene su política. No hay restricción legal para independientes; cualquier ciudadano mayor de edad puede abrir CDT.

¿Cómo declaro los rendimientos del CDT en mi declaración de renta?

Los rendimientos son ingreso gravable ante DIAN según tu tarifa marginal (10%-37% según ingresos totales). Debes reportar en la casilla 'Rendimientos de capital' de la declaración. El banco te envía un comprobante (Anexo de ingresos) que incluye el rendimiento generado. Guarda todos los documentos del CDT y sus vencimientos. Si declara como dependiente o no superas UVT mínima, podrías quedar exento. Consulta con contador o asesor SFC para optimizar.

¿Cuál es la diferencia entre tasa nominal y tasa EA en un CDT?

Tasa nominal es el porcentaje anunciado (ej: 12% nominal anual), pero se divide entre períodos. Tasa EA (Efectiva Anual) es lo que realmente ganas en un año considerando composición de intereses. Siempre compara por EA para elegir. Un CDT a 30 días con tasa nominal 12% te da aproximadamente 12% EA, pero a 90 días la tasa nominal es menor para igualar EA. Ley colombiana exige que bancos publiquen siempre la tasa EA para transparencia (SFC, 2026).

Cómo empezar con CDT para independiente: desde $100.000 en 2025

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué importa para tu bolsillo como independiente?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo, según datos de BanRep (enero 2026). Para un independiente, es una forma segura de guardar dinero y que genere rendimiento automático sin arriesgar el capital. A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional que te da 0.5% EA, un CDT te paga intereses fijos cada mes o al vencimiento. El dinero queda protegido por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco, lo que significa que si el banco quiebra, tu plata está cubierta. Como independiente, es ideal porque: (1) no necesitas vigilar la bolsa diariamente, (2) sabes exactamente cuánto vas a recibir, (3) es un lugar seguro para guardar ingresos irregulares, y (4) cumples con liquidez si necesitas el dinero antes del vencimiento (aunque con penalidad). El plazo mínimo es típicamente 30 días, y la inversión mínima está entre $100.000 y $1.000.000 según el banco.

Seguridad del CDT: cobertura Fogafín

Tu dinero en CDT está protegido hasta $100 millones por depositante por banco, según Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras). Esto significa que aunque el banco quiebre, tu capital está garantizado. Cada banco es una entidad separada, así que si tienes CDT en dos bancos diferentes, cada uno cubre hasta $100 millones. Esta cobertura aplica a todos los CDT sin importar el plazo o la tasa.

Ventaja fiscal para independientes

Los rendimientos del CDT son gravables según DIAN con impuesto a la renta (según tu tarifa marginal), pero el capital invertido no se toca. Para 2025, si tu ingreso anual es bajo, podrías quedar exento de tributación. Es recomendable llevar el registro de tus CDT en la declaración de renta anual. Consulta con tu contador o un asesor SFC para optimizar esto según tu situación.

Paso a paso: Cómo abrir tu primer CDT en 2025

El proceso es simple y toma entre 15 minutos y 1 día hábil. Primero, elige un banco: puedes ir directamente a la sucursal, por app (si el banco ofrece) o por teléfono. Verifica que el banco esté regulado por la SFC. Segundo, reúne tus documentos: cédula, comprobante de ingresos (para independientes puede ser un recibo de pago o estado de cuenta bancario) y comprobante de domicilio. Tercero, define el plazo: 30 días, 60, 90, 180, 360 días o más. A mayor plazo, generalmente mayor tasa*. Cuarto, elige el monto: mínimo suele ser $100.000, pero algunos bancos permiten desde $50.000. Quinto, firma la papelería o confirma en la app. El dinero se debita de tu cuenta y el CDT comienza a generar intereses desde el primer día. Al vencimiento, el dinero se devuelve automáticamente a tu cuenta con los intereses. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Plazos recomendados según tu flujo de caja

Si eres independiente con ingresos irregulares: usa plazos cortos (30-60 días) para tener mayor liquidez. Si tienes ingresos estables: usa plazos largos (180-360 días) para tasas más altas. Un estrategia común es escalonar: invertir el 30% a 30 días, 30% a 60 días, y 40% a 90 días, de modo que cada mes tienes dinero venciendo y lo reinviertes o retiras según necesites.

Comparativa: CDT vs. Cuenta de ahorros remunerada

Una cuenta de ahorros remunerada ofrece 2-4% EA* con acceso inmediato al dinero. Un CDT ofrece 10-13% EA* pero bloquea el dinero hasta el vencimiento. Para un independiente con fondo de emergencia cubierto, el CDT es mejor porque el rendimiento es 3-4 veces superior. Para dinero de corto plazo o emergencias, usa cuenta remunerada. *Tasas de referencia. Pueden variar. Verifica con tu banco.

Errores comunes y cómo evitarlos

Error 1: Invertir todo el dinero en un solo plazo. Solución: diversifica entre plazos (escalonado). Error 2: No leer la letra pequeña sobre penalidades por retiro anticipado. Algunos bancos cobran 1-2% de comisión si retiras antes del vencimiento. Solución: pregunta antes de firmar y elige CDT flexible si lo necesitas. Error 3: Confundir tasa nominal con EA (efectiva anual). Una tasa del 12% nominal a 30 días no es igual a 12% anual. Solución: siempre compara por EA (Efectiva Anual). Error 4: No registrar tus CDT en la declaración de renta. Solución: guarda los comprobantes y declara los rendimientos ante DIAN. Error 5: Meter dinero que necesitas urgente. Un CDT no es cuenta corriente. Solución: mantén en cuenta de ahorros remunerada el dinero que usas mes a mes, y en CDT el dinero que ahorras. Para decisiones sobre tributación de rendimientos y estructura fiscal de tus inversiones, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

CDT flexible vs. CDT tradicional

CDT flexible permite retiro anticipado sin penalidad pero con tasa ligeramente menor (1-2% menos). CDT tradicional bloquea el dinero pero ofrece mayor tasa. Para independiente con flujo incierto: elige flexible. Para independiente con ahorro fijo mensual: elige tradicional.

Reinversión automática del CDT

Al vencimiento, algunos CDT se reinvierten automáticamente en el mismo plazo. Otros requieren tu confirmación. Verifica con el banco si prefieres que se reinvierta (útil para olvidarte) o se devuelva a tu cuenta (para decidir manualmente).

Calculadora mental: cuánto ganas con tu CDT

Fórmula simple: Inversión × Tasa EA ÷ 12 = ganancia mensual aproximada. Ejemplo: $500.000 × 12% ÷ 12 = $5.000 mensuales. Si inviertes $1.000.000 a 13% EA* por 180 días: $1.000.000 × 13% × (180/360) = $65.000 de rendimiento en 6 meses. Sin hacer nada. El dinero está allí trabajando por ti mientras sigues con tu negocio. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Para un independiente que tenga $2-3 millones en efectivo ahorrados, meter $1-1.5 millones en CDT escalonado puede generar entre $10.000 y $20.000 mensuales de ingreso pasivo. Eso es dinero extra para reinvertir en tu negocio o guardar sin riesgo.

Comparativa de rendimiento anual: escenarios

Escenario A (Conservador): $500k en CDT 60 días al 10% EA = $50.000 anual. Escenario B (Moderado): $1M en CDT 90 días al 11.5% EA = $115.000 anual. Escenario C (Máximo rendimiento): $2M en CDT 180 días al 13% EA = $260.000 anual. *Tasas de referencia 2026. Varían según banco y plazo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT siendo independiente?: El mínimo típico es $100.000, pero algunos bancos digitales permiten desde $50.000 o incluso $10.000 (BanRep, datos 2026). Bancos grandes suelen exigir $100.000 mínimo. La mayoría de independientes puede cumplir este requisito. Verifica directamente con el banco que elegiste, pues cada institución tiene su política. No hay restricción legal para independientes; cualquier ciudadano mayor de edad puede abrir CDT.
¿Cómo declaro los rendimientos del CDT en mi declaración de renta?: Los rendimientos son ingreso gravable ante DIAN según tu tarifa marginal (10%-37% según ingresos totales). Debes reportar en la casilla 'Rendimientos de capital' de la declaración. El banco te envía un comprobante (Anexo de ingresos) que incluye el rendimiento generado. Guarda todos los documentos del CDT y sus vencimientos. Si declara como dependiente o no superas UVT mínima, podrías quedar exento. Consulta con contador o asesor SFC para optimizar.
¿Cuál es la diferencia entre tasa nominal y tasa EA en un CDT?: Tasa nominal es el porcentaje anunciado (ej: 12% nominal anual), pero se divide entre períodos. Tasa EA (Efectiva Anual) es lo que realmente ganas en un año considerando composición de intereses. Siempre compara por EA para elegir. Un CDT a 30 días con tasa nominal 12% te da aproximadamente 12% EA, pero a 90 días la tasa nominal es menor para igualar EA. Ley colombiana exige que bancos publiquen siempre la tasa EA para transparencia (SFC, 2026).