¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia 2026?

El monto mínimo es generalmente $100.000 (Banco de la República y SFC, 2026). Algunos bancos digitales aceptan $50.000. Esto es accesible para la mayoría de independientes tras 1-2 meses de ingresos. Verifica con tu banco específico — varía ligeramente entre entidades.

¿Qué plazo de CDT rinde más: 90 días o 360 días?

Un CDT de 360 días ofrece 12-13% EA*, mientras que 90 días ronda 10-10,5% EA* (Banco de la República, abril 2026). Mayor plazo = mayor rendimiento, pero inmovilizas dinero más tiempo. Para independientes, combinar plazos es inteligente: diversifica tu disponibilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Pierdo dinero si necesito sacar el CDT antes del vencimiento?

Técnicamente no pierdes capital, pero sí pierdes intereses. Algunos bancos permiten retiro anticipado y pagan los intereses generados hasta ese día. Otros penalizan restando días o aplicando tasa menor. Lee los términos de tu banco. Para emergencias, mantén un colchón en cuenta remunerada (acceso 24 horas) y CDT solo con dinero que puedas esperar.

¿Los intereses del CDT se gravan (pago de impuestos)?

Sí. Los intereses están gravados según tu renta anual (DIAN, 2026). Si tu renta es >1.420 UVT (aprox. $61 millones), debes declarar y pagar impuesto sobre los intereses ganados. El banco retiene el impuesto automáticamente si tu renta supera cierto umbral. Consulta con un asesor DIAN inscrito según tu situación específica.

CDT para independientes 2026: cómo comenzar desde $100.000 con tasas hasta 13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué funciona para independientes?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece rendimientos entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco y el plazo que elijas. Para un independiente, es la forma más segura de guardar plata sin riesgo: tu dinero está protegido por el FOGAFÍN hasta $500 millones por banco, y sabes exactamente cuánta plata va a tener al final. A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional que paga 0,5% EA, un CDT te garantiza una tasa fija desde el día uno. El funcionamiento es simple: depositas una cantidad mínima (generalmente $100.000), eliges un plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días), y al vencimiento recibes tu capital más los intereses. No hay sorpresas ni comisiones ocultas. Para independientes con ingresos variables, es ideal porque permite "aparcar" dinero que no necesites inmediatamente y hacerlo crecer de forma predecible.

Por qué es seguro: FOGAFÍN y regulación SFC

El FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos Institucionales) respalda tu CDT hasta $500 millones por entidad. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está protegido. Todos los bancos que ofrecen CDT están vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). La SFC verifica que cumplan normas de capital, liquidez y solvencia constantemente.

Tasas actuales: qué puedes esperar en 2026

Las tasas varían según la entidad bancaria y el plazo. Un CDT de 90 días ronda el 10,5% EA*, mientras que uno de 360 días puede llegar a 13% EA* en bancos tradicionales. Bancos digitales ofrecen tasas competitivas similares. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT siendo independiente

El proceso es directo y puedes hacerlo en línea desde tu casa. Primero, elige el banco: puede ser uno tradicional (Bancolombia, BBVA, Davivienda) o un banco digital (Nubank, Revolut cuando inicie operaciones completas en 2026, Falabella). Verifica que esté regulado por la SFC y cubierto por FOGAFÍN. Segundo, abre una cuenta corriente o de ahorros si no tienes una. Necesitas cédula, número de teléfono y email. Tercero, inicia sesión en la plataforma y dirígete a la sección "Productos" o "Inversiones". Selecciona "CDT", elige el monto (mínimo $100.000), el plazo y confirma. El dinero se debita de tu cuenta y el CDT se crea automáticamente. Cuarto, guarda tu comprobante. Recibirás un número de CDT y una tasa confirmada por escrito. El banco te notificará cuando falten días para el vencimiento. Al vencimiento, tienes opciones: recibir el dinero (capital + intereses) o renovar automáticamente. Muchos bancos ofrecen renovación automática para que no pierdas días sin ganancia.

Documentos y requisitos mínimos

Necesitas cédula vigente (física o digital en cédula digital), teléfono activo y correo electrónico. Si eres independiente registrado en la DIAN, algunos bancos solicitan número de NIT o certificado de existencia. La mayoría acepta depósitos desde $100.000, aunque algunos bancos digitales aceptan desde $50.000.

Canales disponibles: digital vs presencial

Digital es más rápido: descarga la app, abre cuenta en 10 minutos, crea CDT en 2 minutos. Presencial: va a una sucursal, hablas con el ejecutivo, completas formularios. Ambos caminos son seguros. Elige según tu comodidad. Bancos digitales solo ofrecen vía app; bancos tradicionales ofrecen ambas.

Estrategias inteligentes de CDT para independientes con ingresos variables

Como independiente, tu ingreso fluctúa. Un CDT de 30 o 60 días es flexible: en caso de emergencia, puedes esperar poco tiempo para acceder a tu dinero. Un CDT de 360 días da mayor rendimiento (13% EA* vs 10,5% EA* en 90 días), pero inmoviliza tu plata más tiempo. Estrategia recomendada: divide tu dinero en tramos. Si tienes $1.000.000 y quieres guardar 6 meses, coloca $400.000 en CDT de 90 días, $300.000 en CDT de 180 días y $300.000 en CDT de 360 días. Así cada 3 meses recuperas dinero fresco sin comprometer rendimiento. Otra táctica: crea un "colchón de emergencia" en una cuenta remunerada (rinde 5-6% EA) y los excedentes van a CDT de mayor plazo. No reinviertas automáticamente todo. Destina el 70% del interés ganado a tu siguiente CDT (efecto bola de nieve) y el 30% a un fondo de variabilidad para mantener liquidez. Esto es especialmente importante en meses bajos de ingreso.

Evitar trampas comunes

No confundas CDT con Fondo Común Ordinario (renta variable, más riesgo). No busques CDT con tasas absurdamente altas (>15% EA) — es señal de riesgo crediticio. Verifica siempre que el banco esté en la lista de la SFC. No retires antes del vencimiento a menos que sea muy necesario — algunos bancos penalizan perdiendo intereses acumulados.

Impuestos: qué debes saber

Los intereses del CDT están sujetos a tributación según tu nivel de ingresos (DIAN, 2026). Si tu renta anual supera 1.420 UVT (aprox. $61 millones en 2026), debes declarar y pagar impuesto sobre los intereses. Consulta con tu contador o un asesor inscrito ante DIAN sobre tu situación específica.

CDT vs otras opciones: comparativa simple para independientes

Un independiente tiene varias formas de guardar dinero. El CDT es solo una. Una cuenta de ahorros rinde 0,5-1% EA pero ofrece acceso inmediato. Una cuenta remunerada digital rinde 5-7% EA y acceso en 24 horas. Un FIC (Fondo de Inversión Colectiva) de renta fija rinde 8-10% EA pero el valor varía (riesgo de mercado). Bonos corporativos rinden 11-14% EA pero requieren mayor monto mínimo ($500.000+) y menos liquidez. Para un independiente conservador con dinero que puede esperar 90 días: CDT es la opción. Para dinero que necesitas en 48 horas: cuenta remunerada. Para dinero a largo plazo (>2 años) y perfil agresivo: considera FIC renta fija o bonos corporativos. La mayoría de independientes usa una mezcla: 60% CDT de varios plazos, 30% en cuenta remunerada, 10% en renta variable si tolera volatilidad.

Cuándo elegir CDT vs Fondo Colectivo

CDT: si buscas certeza, conoces tu plazo exacto, perfil conservador. Fondo: si tolerarás que el valor fluctúe diariamente pero esperas mayor rendimiento en horizonte largo (>12 meses), perfil moderado. Ambos están protegidos — CDT por FOGAFÍN, Fondo por sistema de depósitos segregados.

Cuándo elegir CDT vs Bonos Corporativos

CDT: mínimo $100.000, tasa fija, vencimiento corto/mediano (30-360 días), muy seguro. Bono corporativo: mínimo $500.000-$1.000.000, riesgo crediticio de la empresa, vencimiento largo (1-5 años), rendimiento algo mayor. Para independiente pequeño: CDT. Para independiente con capital alto: considerar combo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia 2026?: El monto mínimo es generalmente $100.000 (Banco de la República y SFC, 2026). Algunos bancos digitales aceptan $50.000. Esto es accesible para la mayoría de independientes tras 1-2 meses de ingresos. Verifica con tu banco específico — varía ligeramente entre entidades.
¿Qué plazo de CDT rinde más: 90 días o 360 días?: Un CDT de 360 días ofrece 12-13% EA*, mientras que 90 días ronda 10-10,5% EA* (Banco de la República, abril 2026). Mayor plazo = mayor rendimiento, pero inmovilizas dinero más tiempo. Para independientes, combinar plazos es inteligente: diversifica tu disponibilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Pierdo dinero si necesito sacar el CDT antes del vencimiento?: Técnicamente no pierdes capital, pero sí pierdes intereses. Algunos bancos permiten retiro anticipado y pagan los intereses generados hasta ese día. Otros penalizan restando días o aplicando tasa menor. Lee los términos de tu banco. Para emergencias, mantén un colchón en cuenta remunerada (acceso 24 horas) y CDT solo con dinero que puedas esperar.
¿Los intereses del CDT se gravan (pago de impuestos)?: Sí. Los intereses están gravados según tu renta anual (DIAN, 2026). Si tu renta es >1.420 UVT (aprox. $61 millones), debes declarar y pagar impuesto sobre los intereses ganados. El banco retiene el impuesto automáticamente si tu renta supera cierto umbral. Consulta con un asesor DIAN inscrito según tu situación específica.