¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT si gano salario mínimo?

El monto mínimo varía según la entidad. Bancos tradicionales exigen entre $100,000 y $500,000 COP; plataformas digitales reguladas por la SFC aceptan desde $10,000 COP. Si ganas salario mínimo (~$1,160,000 COP en 2026), puedes ahorrar $50,000-$100,000 mensuales sin afectar tus gastos básicos. Algunos bancos permiten CDT desde $0 si es renovación automática del anterior.

¿Cuánto dinero gano en intereses con un CDT de $100,000 a 90 días?

Si inviertes $100,000 COP en un CDT a 90 días con tasa* 11% EA (promedio BanRep 2026), recibirás aproximadamente $2,750 COP en intereses brutos. Neto de impuestos (si aplican según DIAN): entre $2,200 y $2,500 COP. La fórmula es: Monto × Tasa × (Días / 365). Verifica la tasa exacta con tu banco antes de contratar.

¿Puedo sacar el dinero del CDT antes de que venza sin penalización?

Legalmente sí puedes retirarlo, pero pierdes intereses acumulados si rescatas antes del vencimiento. Algunos bancos cobran penalización adicional (hasta 0.5% del monto). Es como un 'castigo' por romper el pacto. Si necesitas liquidez frecuente, usa una cuenta remunerada en lugar de CDT, o combina ambas: 70% en CDT (plazo corto) y 30% en cuenta líquida para emergencias.

¿Un CDT es más seguro que invertir en acciones o fondos de inversión?

Sí. El CDT es renta fija: la tasa está garantizada desde el inicio y Fogafín cubre hasta $500 millones COP. Las acciones y fondos varían en valor diario (riesgo de mercado) y no tienen cobertura de Fogafín. Para perfil conservador con salario mínimo, CDT es la opción más segura; para perfil agresivo con horizonte >5 años, fondos de renta variable pueden ofrecer mayor rentabilidad, pero con volatilidad. Elige según tu tolerancia al riesgo.

Cómo empezar con CDT desde $0: guía para trabajadores con salario mínimo

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cuál es el monto mínimo para empezar?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de inversión que te permite guardar dinero en un banco a cambio de recibir una tasa de interés garantizada al vencimiento. Según datos del Banco de la República (enero 2026), las tasas promedio de CDT en el sistema financiero colombiano oscilan entre 10% y 13% EA (Efectiva Anual), dependiendo del banco y el plazo que elijas. El monto mínimo para abrir un CDT varía según la entidad: algunos bancos tradicionales exigen depósitos desde $100,000 COP, mientras que plataformas digitales como algunas SEDPE (Sociedades de Depósito, Préstamo y Emirisión) permiten inversiones desde $10,000 COP. Si tu salario es mínimo (aproximadamente $1,160,000 COP en 2026), puedes destinar entre $50,000 y $100,000 mensuales a un CDT sin afectar tu flujo de caja diario. La clave está en elegir el banco y el plazo que se ajuste a tu presupuesto.

Diferencia entre CDT tradicional y CDT en plataformas digitales

Los CDT tradicionales se contratan en sucursales bancarias físicas; ofrecen tasas competitivas*y asesoría personalizada. Los CDT en plataformas digitales son más ágiles, permiten montos menores y se abren desde tu celular. Ambos están asegurados por Fogafín hasta $500 millones COP por depósito en cada entidad vigilada por la SFC.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT con presupuesto ajustado

Abre un CDT en 5 pasos simples: (1) elige el banco o plataforma digital según el monto mínimo que exigen y la tasa que ofrecen*; (2) verifica que esté vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC); (3) prepara tu documento de identidad y comprobante de ingresos (recibo de nómina o certificado laboral); (4) contrata el CDT especificando el monto, plazo (típicamente 30, 60, 90, 180 ó 360 días) y si deseas que los intereses se capitalicen o se paguen periódicamente; (5) confirma que tu inversión está amparada por Fogafín. Si tu salario es mínimo y puedes ahorrar $50,000 mensuales, en 2 meses tendrás $100,000 para abrir un CDT a 90 días en un banco tradicional. Alternadamente, deposita $10,000 cada quincena en una plataforma digital con mínimo bajo y ve acumulando. La SFC publica un listado actualizado de tasas de CDT en su portal, donde puedes comparar ofertas sin salir de casa.

Documentos que necesitas

Cédula de ciudadanía o pasaporte, correo electrónico activo, número de celular, comprobante de ingresos (recibo de nómina del mes actual) y opcional: comprobante de domicilio (factura de servicios reciente). Si trabajas por cuenta propia, un certificado de ingresos o estado de cuenta bancaria del último trimestre.

Plazos recomendados según tu presupuesto

Si ahorras menos de $100,000: CDT a 30 días (mayor flexibilidad). Entre $100,000 y $500,000: CDT a 90 días (equilibrio entre tasa* y acceso). Más de $500,000: CDT a 180 ó 360 días (mejores rendimientos*). Recuerda: cuanto más largo el plazo, mayor la tasa*, pero tu dinero está inmovilizado.

Ventajas y limitaciones del CDT para personas con salario mínimo

El CDT es seguro (Fogafín cubre hasta $500 millones COP por depósito), predecible (conoces la tasa* desde el inicio) y accesible (no requiere asesor ni costos ocultos). Ideal para ahorros de corto plazo sin riesgo. Sin embargo, tiene limitaciones: tu dinero queda congelado durante el plazo (si necesitas retirarlo antes incurres en penalización de intereses), la tasa* es fija (si suben las tasas del mercado, pierdes la oportunidad de ganar más) y requiere disciplina de ahorro. Para alguien con salario mínimo, un CDT a 30 ó 60 días es más práctico que uno a 360 días, ya que permite acceso más frecuente a la plata. Complementa el CDT con una cuenta de ahorros remunerada (que paga menos pero es líquida) para gastos emergentes. La rentabilidad neta del CDT depende de impuestos: las personas no obligadas a declarar renta están exentas del gravamen sobre los intereses; si estás obligado, consulta con la DIAN o tu asesor.

¿Pierde valor tu CDT con la inflación?

Si el CDT paga 11% EA* y la inflación promedio es ~5% anual (BanRep, 2025), tu ganancia real neta es ~6% (menos impuestos si aplica). Es positivo, pero modesto. Para protegerte más de la inflación, algunos bancos ofrecen CDT UVR (Unidad de Valor Real) que se revalúan con la inflación, aunque con tasas base más bajas.

Cómo reinvertir los intereses del CDT sin interrumpir tu ahorro

Al vencer el CDT, tienes dos opciones: (1) retira el capital e intereses y vuelve a contratar un nuevo CDT (escalera de CDT), o (2) activa la 'renovación automática' en el contrato, donde el banco reinvierte automáticamente el total (capital + intereses) en un nuevo CDT con la tasa* vigente en esa fecha. La estrategia de escalera es popular entre ahorradores: divide tu dinero en 4 CDT de plazos diferentes (30, 60, 90 y 180 días). Cada mes vence uno, recibes intereses y lo reinviertes en uno nuevo a 180 días. Así accedes a dinero cada mes sin perder rentabilidad. Ejemplo: si inviertes $100,000 mensuales durante 4 meses en CDT a 30 días con tasa* 11% EA, al mes 5 recibirás el primer CDT vencido (~$100,917) más intereses acumulados. Reinvierte en un nuevo CDT a 180 días con la tasa* actualizada. Este sistema es ideal para trabajadores de salario mínimo que quieren ver crecer su plata sin cambiar de banco constantemente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Impuestos en los intereses del CDT

Si no estás obligado a declarar renta (ingresos <14.6 UVR anuales según DIAN 2026), los intereses del CDT están exentos de gravamen. Si sí declaras, los intereses están sujetos a impuesto sobre la renta a la tarifa de tu tramo. Consulta con la DIAN o tu asesor sobre tu obligación tributaria.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT si gano salario mínimo?: El monto mínimo varía según la entidad. Bancos tradicionales exigen entre $100,000 y $500,000 COP; plataformas digitales reguladas por la SFC aceptan desde $10,000 COP. Si ganas salario mínimo (~$1,160,000 COP en 2026), puedes ahorrar $50,000-$100,000 mensuales sin afectar tus gastos básicos. Algunos bancos permiten CDT desde $0 si es renovación automática del anterior.
¿Cuánto dinero gano en intereses con un CDT de $100,000 a 90 días?: Si inviertes $100,000 COP en un CDT a 90 días con tasa* 11% EA (promedio BanRep 2026), recibirás aproximadamente $2,750 COP en intereses brutos. Neto de impuestos (si aplican según DIAN): entre $2,200 y $2,500 COP. La fórmula es: Monto × Tasa × (Días / 365). Verifica la tasa exacta con tu banco antes de contratar.
¿Puedo sacar el dinero del CDT antes de que venza sin penalización?: Legalmente sí puedes retirarlo, pero pierdes intereses acumulados si rescatas antes del vencimiento. Algunos bancos cobran penalización adicional (hasta 0.5% del monto). Es como un 'castigo' por romper el pacto. Si necesitas liquidez frecuente, usa una cuenta remunerada en lugar de CDT, o combina ambas: 70% en CDT (plazo corto) y 30% en cuenta líquida para emergencias.
¿Un CDT es más seguro que invertir en acciones o fondos de inversión?: Sí. El CDT es renta fija: la tasa está garantizada desde el inicio y Fogafín cubre hasta $500 millones COP. Las acciones y fondos varían en valor diario (riesgo de mercado) y no tienen cobertura de Fogafín. Para perfil conservador con salario mínimo, CDT es la opción más segura; para perfil agresivo con horizonte >5 años, fondos de renta variable pueden ofrecer mayor rentabilidad, pero con volatilidad. Elige según tu tolerancia al riesgo.