¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia 2025?

La mayoría de bancos colombianos permite CDT desde $100.000 pesos (BanRep, 2026). Algunos bancos digitales aceptan $50.000. Verifica con tu banco específico, pero $100k-$200k es lo estándar. Si ahorras salario mínimo ($1.360.800), necesitas 1 mes para reunir $100k.

¿Cuánto dinero gano si invierto $200.000 en un CDT 90 días a 12% EA?

Inviertes $200.000 a 12% EA por 90 días. Ganancia bruta: $200.000 × 0.12 × (90/365) = $5.917 aproximadamente. Menos retención en fuente (~$473), te quedan ~$5.440 netos. El banco deposita $205.440 en tu cuenta al vencimiento. No es mucho, pero es seguro.

¿Mi dinero en CDT está protegido si el banco quiebra?

Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos Financieros) cubre hasta $500 millones por depositante por banco. Tu CDT es un depósito, así que está protegido. Es más seguro que tener dinero en efectivo en casa o invertir en acciones.

¿Puedo hacer CDT si soy informales o trabajador independiente?

Sí. La SFC no restringe CDT por tipo de ocupación. Necesitas cédula, teléfono y abrir cuenta bancaria. Si tienes ingresos, puedes invertir. Algunos bancos piden declaración de renta si ingresos son altos, pero para CDT pequeño ($100-500k) es rápido.

Cómo empezar con CDT desde $100.000: Guía para trabajadores con salario mínimo 2025

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué es ideal para tu primer ahorro?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un instrumento de renta fija que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (Banco de la República, 2026). A diferencia de dejar tu plata en una cuenta corriente sin rendimientos, un CDT te paga intereses por bloquear tu dinero durante un período determinado: 30, 60, 90, 180, 365 días o más. Para un trabajador con salario mínimo en Colombia ($1.360.800 en 2025, Mintrabajo), un CDT es una herramienta accesible porque muchos bancos permiten montos mínimos desde $100.000. Es especialmente útil si quieres hacer crecer tus ahorros sin riesgo de pérdida de capital, ya que los CDT están cubiertos por FOGAFÍN hasta $500 millones por depositante por banco. La lógica es simple: inviertes tu dinero por un plazo fijo, recibes intereses según la tasa pactada, y al vencimiento recuperas tu dinero más las ganancias. No necesitas conocimientos avanzados de bolsa ni estar pendiente del mercado diariamente.

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros tradicional?

Una cuenta de ahorros típica te da liquidez total pero rentabilidad cercana a 0% EA. Un CDT te compromete a un plazo fijo pero te ofrece 10-13% EA*. El trade-off es tiempo vs. dinero: sacrificas acceso inmediato a cambio de ganancia real. Si necesitas tu plata en 15 días, el CDT no es para ti; si puedes esperar 90 días, multiplicas tu dinero significativamente.

¿Está protegido mi dinero en un CDT?

Sí. Todo CDT está cubierto por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos Financieros) hasta $500 millones por depositante por entidad bancaria. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está protegido. Es una de las inversiones más seguras en Colombia después de los TES (Títulos de Tesorería).

Paso a paso: Cómo abrir tu primer CDT con poco dinero

Abrir un CDT es más simple que parece. Si ya tienes cuenta bancaria, el proceso toma 5-10 minutos. Si no la tienes, debes abrirla primero (documentos requeridos: cédula, selfie y número de teléfono, según regulación SFC). **Paso 1: Elige el banco.** Compara tasas en tu banco actual, o crea cuenta en bancos digitales que ofrecen CDT sin cuotas de administración. Consulta en https://www.banrep.gov.co/es/estadisticas/tasas-interes para ver tasas referenciales. **Paso 2: Define tu plazo.** Plazos comunes: 30 días (11-12% EA*), 90 días (12-13% EA*), 180 días (12.5-13% EA*). A mayor plazo, generalmente mayor tasa. **Paso 3: Invierte monto mínimo.** Entra a la app o web del banco, selecciona "Crear CDT", indica el plazo y monto ($100.000 mínimo en muchos bancos). Confirma la tasa y el vencimiento. **Paso 4: Espera vencimiento.** Cuando vence, el banco deposita automáticamente tu capital + intereses en tu cuenta corriente o te pregunta si reinviertes. Los intereses de CDT están gravados con impuesto a la renta según tu nivel de ingresos (DIAN, 2025). Si ganas salario mínimo, consulta si aplica retención en la fuente.

¿Qué tasa de interés debo esperar en un CDT de 90 días?

Según BanRep (2026), un CDT a 90 días oscila entre 12% y 13% EA* dependiendo del banco. Bancos grandes suelen ofrecer 12-12.5%*, mientras que bancos medianos o fintechs reguladas pueden ofrecer hasta 13%*. Compara siempre antes de firmar.

¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento?

Sí, pero con penalización. Muchos bancos reducen la tasa de interés o cobran comisión si cancelas anticipadamente. Por ejemplo, si sacas un CDT a 90 días en el día 45, quizás pierdas 1-2 puntos porcentuales de rentabilidad. Mejor solo hacer CDT con dinero que no necesitarás antes.

Estrategia CDT para ahorros pequeños: Ladder de CDTs

Si ahorras constantemente (ejemplo: $200.000 mensuales), una estrategia inteligente es crear un "ladder" de CDTs: en lugar de invertir todo en un solo CDT a 180 días, divides el dinero en CDTs escalonados. Ejemplo práctico: Mes 1 inviertes $200.000 en CDT 30 días. Mes 2 inviertes $200.000 en CDT 60 días. Mes 3 inviertes $200.000 en CDT 90 días. Resultado: cada mes vence un CDT y tienes dinero disponible mientras el resto sigue ganando interés. Esta estrategia es especialmente útil si tu salario es mínimo ($1.360.800) porque: 1. No te deja sin liquidez total (cada mes vence algo). 2. Diversificas plazos (reduces riesgo de tasa). 3. Aprovechas tasas diferentes según vencimiento. Cálculo de ganancia: Si inviertes $200.000 cada mes en CDT 90 días a 12% EA*, al cabo de 3 meses tendrás $600.000 + aproximadamente $18.000 en intereses brutos (antes de impuestos). No es fortuna, pero es dinero que generaste sin hacer nada. Otra opción: Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija. Ofrecen flexibilidad (retiras cuando quieras) con rentabilidades similares a CDT (10-11% EA*), pero con menos garantía de capital.

¿Conviene más un CDT largo (180 días) o varios CDT cortos (30 días)?

Un CDT 180 días ofrece mayor tasa (12.5-13% EA*) pero bloquea tu dinero 6 meses. Varios CDT 30 días dan menor tasa individual (11-12% EA*) pero liquidez mensual. Para salario mínimo, los cortos son más prácticos; para ahorro disciplinado, los largos rinden más.

¿Qué pasa con los impuestos sobre intereses de CDT?

Los intereses de CDT son ingreso gravable. La DIAN aplica retención en la fuente de 8% sobre intereses si eres asalariado. Ejemplo: ganas $18.000 de interés, pagas ~$1.440 en impuestos, te quedan ~$16.560. Consulta con tu banco o asesor SFC para tu caso específico.

Alternativas a CDT: Cuándo considerar otras opciones

Si buscas rentabilidad sin bloquear dinero, existen alternativas: **Cuentas remuneradas:** Bancos digitales ofrecen cuentas de ahorro con tasas 8-10% EA*. No hay plazo mínimo, retiras cuando quieras. Ideal si necesitas emergencias financieras. **TES (Títulos de Tesorería):** Son bonos del gobierno colombiano con tasas 10-11.5% EA* a largo plazo. Mayor seguridad que CDT, pero requieren cuenta de bolsa y comisiones de asesor (0.5-1% anual*). **FIC de renta fija:** Fondos que invierten en CDT, TES y bonos. Rentabilidad 10-11% EA*, liquidez diaria, sin comisión de entrada. Requieren cuenta en comisionista de bolsa. **Criptomonedas/Staking:** Rentabilidades hasta 15-20% EA*, pero alto riesgo. No recomendado para salario mínimo sin experiencia. Para un trabajador con salario mínimo sin experiencia, el ranking por seguridad es: **CDT > TES > FIC renta fija > Acciones > Cripto**. Si tu dinero es emergencia, cuentas remuneradas. Si puedes esperar 3+ meses, CDT. Si buscas diversificación sin complicaciones, FIC renta fija. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Es mejor un CDT o invertir en fondos de inversión?

CDT = seguro, plazo fijo, tasa garantizada, sin comisiones ocultas. FIC = flexible, liquidez diaria, pero comisión anual 0.3-0.8%*. Para montos pequeños (<$500k), CDT es mejor. Para ahorrar disciplinadamente, FIC permite salida sin penalidad.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia 2025?: La mayoría de bancos colombianos permite CDT desde $100.000 pesos (BanRep, 2026). Algunos bancos digitales aceptan $50.000. Verifica con tu banco específico, pero $100k-$200k es lo estándar. Si ahorras salario mínimo ($1.360.800), necesitas 1 mes para reunir $100k.
¿Cuánto dinero gano si invierto $200.000 en un CDT 90 días a 12% EA?: Inviertes $200.000 a 12% EA por 90 días. Ganancia bruta: $200.000 × 0.12 × (90/365) = $5.917 aproximadamente. Menos retención en fuente (~$473), te quedan ~$5.440 netos. El banco deposita $205.440 en tu cuenta al vencimiento. No es mucho, pero es seguro.
¿Mi dinero en CDT está protegido si el banco quiebra?: Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos Financieros) cubre hasta $500 millones por depositante por banco. Tu CDT es un depósito, así que está protegido. Es más seguro que tener dinero en efectivo en casa o invertir en acciones.
¿Puedo hacer CDT si soy informales o trabajador independiente?: Sí. La SFC no restringe CDT por tipo de ocupación. Necesitas cédula, teléfono y abrir cuenta bancaria. Si tienes ingresos, puedes invertir. Algunos bancos piden declaración de renta si ingresos son altos, pero para CDT pequeño ($100-500k) es rápido.