¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia en 2026?

El monto mínimo varía por banco. Bancos digitales aceptan desde $10.000-$50.000. Bancos tradicionales como Bancolombia, BBVA y Davivienda requieren $100.000 mínimo. Banco Popular y Pichincha desde $50.000. Algunos bancos ofrecen CDT promocionales desde $1.000. Verifica con tu banco específico, ya que estos montos cambian por campañas.

¿Cuánto dinero gano en un CDT si deposito $500.000 por 1 año?

Con un CDT de $500.000 a 12% EA* por 1 año, ganas $60.000 brutos en intereses. Menos retención en la fuente (19%): $48.600 netos. Tu dinero total a recibir será $548.600. La tasa exacta depende del banco. Simula siempre antes en la app del banco para cifras exactas.

¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento del CDT?

En la mayoría de bancos, rescatar antes del plazo significa perder los intereses pactados. Algunos cobran penalización adicional. Cada banco tiene políticas diferentes: algunos permiten rescate con interés reducido, otros con penalización. Consulta con tu banco la política de 'rescate anticipado' antes de invertir. Si necesitas flexibilidad, elige un CDT con rescate flexible (tasa menor, ~8-9% EA).

¿Los intereses del CDT se restan de mis ingresos para la declaración de renta?

No exactamente. Los intereses son renta gravable que debes reportar en tu declaración anual si superan el umbral (~$700.000). El banco retiene automáticamente el 19% de los intereses (impuesto a la renta). Esa retención se acredita en tu declaración. Si tus ingresos totales están bajo el umbral de declaración obligatoria, la retención se te devuelve. Para decisiones sobre tributación, consulta los asesores de tu banco o la DIAN.

Cómo empezar con CDT desde $0: guía para salario mínimo 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué es ideal para empezar?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero que te permite guardar plata en un banco durante un tiempo específico y recibir una tasa de interés garantizada. Según el Banco de la República, en abril de 2026 los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA* (anual efectiva), dependiendo del banco y el plazo. Es ideal para empezar porque no necesitas mucho dinero inicial: algunos bancos aceptan depósitos desde $50.000 o menos, y el dinero está protegido por Fogafín hasta $50 millones. A diferencia de invertir en acciones o fondos que suben y bajan, el CDT te da certeza: sabes exactamente cuánto vas a recibir al final. Para alguien que gana salario mínimo (actualmente $1.521.600 en Colombia), un CDT permite guardar sin riesgo y ver crecer la plata de forma ordenada. Es la puerta de entrada más segura al mundo de las inversiones.

Ventajas principales del CDT

Rentabilidad garantizada: la tasa no cambia durante el plazo. Seguridad: protegido por Fogafín. Flexibilidad de plazos: desde 30 días hasta 5 años. Bajo capital inicial: algunos CDT empiezan con $10.000. Automatización: puedes reinvertir automáticamente. No requiere estar pendiente del mercado diariamente como las acciones.

Limitaciones a considerar

Dinero inmovilizado: no puedes sacar antes sin perder intereses (en la mayoría de casos). Tasa fija: si el interés sube, tu CDT sigue igual. Tributación: los intereses generados son gravables en tu declaración de renta si superas el umbral anual (consulta DIAN). Inflación: si la inflación es alta, el poder de compra real puede disminuir.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT con poco dinero

El proceso es simple y puedes hacerlo desde tu casa. Primero, elige un banco: todos los bancos colombianos vigiliados por la Superintendencia Financiera (SFC) ofrecen CDT. Algunos recomendados por accesibilidad: Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco Popular y bancos digitales como Nubank o Pichincha. Segundo, abre una cuenta corriente o de ahorros si no tienes (online toma 15 minutos). Tercero, ve al módulo de "Inversiones" o "Productos de ahorro" en la app o página web del banco. Cuarto, selecciona "CDT" y define el monto (incluso $50.000 es válido). Quinto, elige el plazo: 30 días (menor tasa), 90 días, 6 meses, 1 año o más (mayores tasas). La tasa que ves es la que vas a recibir. Sexto, confirma y listo. El CDT empieza a contar desde que se debita el dinero. Es más rápido que abrir una cuenta bancaria física. La mayoría de bancos no cobra comisión por abrir CDT.

Qué información necesitas tener a mano

Cédula o documento de identidad. Teléfono y correo activos. Cuenta bancaria activa (ahorros o corriente). Dinero disponible. Eso es todo. No necesitas referencias, aval ni documentos laborales.

Montos mínimos reales en bancos principales (2026)

Bancos digitales: desde $10.000 - $50.000. Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda): desde $100.000. Banco Popular y Pichincha: desde $50.000. Algunos CDT promocionales: desde $1.000. Siempre verifica con tu banco actual cuál es el mínimo real, ya que cambia por promociones.

Tasas de CDT 2026 y cómo elegir el plazo correcto

Las tasas de CDT varían según tres factores: el banco, el plazo y el monto. Según datos del Banco de la República de abril de 2026, los rangos son: CDT a 30 días: 9-10% EA*. CDT a 90 días: 10-10.5% EA*. CDT a 6 meses: 10.5-11.5% EA*. CDT a 1 año: 11-13% EA*. CDT a 2 años o más: 10-12% EA* (a veces bajan por riesgo de largo plazo). Montos más altos (~$5 millones+) pueden acceder a tasas mejores. Para alguien que empieza con salario mínimo, la recomendación no es elegir por tasa máxima, sino por necesidad: si necesitas el dinero en 3 meses, elige 90 días. Si puedes esperar 1 año, obtén 11-13% EA. Muchas personas cometen el error de bloquear dinero 5 años por una tasa marginalmente mejor cuando la inflación puede cambiar. Equilibrio: plazo 6 meses a 1 año es el punto dulce para empezar.

Impacto de la inflación en tu rendimiento real

La inflación de Colombia en 2025 fue ~4.7% anual según DANE. Si tu CDT rinde 11% EA y la inflación es 4.7%, tu ganancia real es ~6.3%. Eso significa que tu dinero no solo crece nominalmente, sino que realmente gana poder de compra. Un CDT a tasa fija protege contra cambios de mercado, pero verifica que la tasa compense al menos la inflación esperada.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento?

En la mayoría de bancos, rescatar un CDT antes del plazo implica perder los intereses pactados o recibir una tasa menor. Algunos bancos cobran penalización. Antes de firmar, pregunta la política de "rescate anticipado" del banco. Algunos bancos nuevos ofrecen CDT con rescate flexible, pero las tasas son menores (~8-9% EA).

Tributación y liquidación del CDT

Los intereses que ganas en un CDT son renta gravable. Si en el año fiscal (enero-diciembre) los intereses superan los $700.000 aproximadamente (umbral DIAN 2026), debes reportarlos en tu declaración de renta. La retención en la fuente es del 19% automáticamente en la mayoría de casos (el banco la descuenta). Esto significa: si tu CDT de $1.000.000 a 1 año genera $120.000 de intereses (a 12% EA), recibes $120.000 brutos, pero el banco retiene $22.800 (19%), entonces el dinero que llega a tu cuenta es $97.200. Ese 19% se acredita en tu declaración de renta. Para evitar sorpresas fiscales, puedes usar el simulador de DIAN o preguntar a tu banco cuál será la retención exacta antes de invertir. Ahora bien: si tus ingresos totales están por debajo del umbral de declaración obligatoria, la retención se te devuelve en la siguiente declaración. *Tasas y porcentajes de referencia. Verifica directamente con tu banco y DIAN según tu situación fiscal.

Cálculo simple del interés que vas a recibir

Fórmula: Capital × Tasa EA ÷ 12 × Meses. Ejemplo: $100.000 CDT a 12% EA por 6 meses = $100.000 × 0.12 ÷ 12 × 6 = $6.000 de interés bruto. Menos retención (19%): $6.000 × 0.81 = $4.860 neto. Total a recibir: $104.860. Verifica esto con la simuladora del banco antes de confirmar.

Nota sobre declaración de renta

Para decisiones sobre tributación de CDT y obligaciones fiscales, se recomienda consultar con un asesor de la DIAN o con los asesores de tu banco, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente de 2026.

Alternativas al CDT para comparar

No todos los productos de ahorro son iguales. Existen varias alternativas que conviene conocer antes de decidir. Las cuentas de ahorros remuneradas ofrecen tasas entre 4-8% EA*, pero permiten sacar dinero cuando quieras sin penalización. Los fondos de inversión en renta fija rinden 8-12% EA*, pero el valor fluctúa según mercado (menos seguro). Los TES (Títulos del Estado) ofrecen 9-11% EA*, son seguros pero menos accesibles para principiantes. Los CDT escalonados (depositar parcialmente en múltiples plazos) reducen riesgo de liquidez. Para alguien que empieza con salario mínimo: si necesitas flexibilidad, usa cuentas remuneradas. Si puedes bloquear dinero 1 año, CDT es tu mejor opción. Si tienes +$5 millones y quieres más rentabilidad, explora TES o fondos de renta fija con asesor.

CDT vs. Cuenta Ahorros Remunerada

CDT: 10-13% EA, dinero bloqueado, garantizado. Cuenta remunerada: 4-8% EA, acceso inmediato, sin riesgo. Diferencia: CDT paga más si esperas. Cuenta es mejor si necesitas liquidez. Estrategia: usa ambas: 70% CDT (largo plazo) + 30% cuenta (emergencias).

CDT vs. Fondo de Renta Fija

CDT: tasa fija garantizada, vencimiento definido. Fondo renta fija: rendimiento variable, puedes entrar y salir cuando quieras. Riesgo: CDT es 0%, fondo tiene riesgo de mercado. Recomendación para principiante: CDT primero. Fondo cuando tengas +$2 millones y experiencia.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia en 2026?: El monto mínimo varía por banco. Bancos digitales aceptan desde $10.000-$50.000. Bancos tradicionales como Bancolombia, BBVA y Davivienda requieren $100.000 mínimo. Banco Popular y Pichincha desde $50.000. Algunos bancos ofrecen CDT promocionales desde $1.000. Verifica con tu banco específico, ya que estos montos cambian por campañas.
¿Cuánto dinero gano en un CDT si deposito $500.000 por 1 año?: Con un CDT de $500.000 a 12% EA* por 1 año, ganas $60.000 brutos en intereses. Menos retención en la fuente (19%): $48.600 netos. Tu dinero total a recibir será $548.600. La tasa exacta depende del banco. Simula siempre antes en la app del banco para cifras exactas.
¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento del CDT?: En la mayoría de bancos, rescatar antes del plazo significa perder los intereses pactados. Algunos cobran penalización adicional. Cada banco tiene políticas diferentes: algunos permiten rescate con interés reducido, otros con penalización. Consulta con tu banco la política de 'rescate anticipado' antes de invertir. Si necesitas flexibilidad, elige un CDT con rescate flexible (tasa menor, ~8-9% EA).
¿Los intereses del CDT se restan de mis ingresos para la declaración de renta?: No exactamente. Los intereses son renta gravable que debes reportar en tu declaración anual si superan el umbral (~$700.000). El banco retiene automáticamente el 19% de los intereses (impuesto a la renta). Esa retención se acredita en tu declaración. Si tus ingresos totales están bajo el umbral de declaración obligatoria, la retención se te devuelve. Para decisiones sobre tributación, consulta los asesores de tu banco o la DIAN.