¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?

El monto mínimo varía por entidad. Bancos tradicionales exigen típicamente $500.000 o $1 millón. Plataformas digitales de bancos como Bancolombia, BanCafe y otros permiten CDT desde $100.000. Algunas fintechs reguladas por SFC ofrecen CDT desde $50.000. Verifica directamente con tu banco, pues montos mínimos cambian según promociones. La mayoría de inversores agresivos que comienzan elige rangos entre $100.000-$500.000 en plataformas digitales.

¿Puedo retirar dinero de mi CDT antes del vencimiento?

Sí, pero con penalización. Si retiras antes de la fecha pactada, el banco paga una tasa reducida (usualmente 50% de la tasa pactada o tasa de mercado, la menor). Ejemplo: CDT pactado a 12% EA a 180 días; si retiras a día 90, recibes interés a ~6% sobre los 90 días transcurridos, más el capital. Algunos CDT permiten retiro sin penalización si lo especifica el contrato. Revisa términos antes de invertir si necesitas flexibilidad.

¿Qué pasa con mis impuestos cuando vence el CDT?

El banco retiene automáticamente el 4% de los rendimientos en la fuente (régimen simplificado) o según tu tarifa marginal (régimen ordinario). Esa retención se reporta directamente a DIAN y aparece en tu certificado de retención. No tienes que pagar adicional; el banco entrega neto de retención. Al año siguiente, aparece en tu declaración anual de renta bajo 'Ingresos de capital'. No debes pagar impuesto adicional sobre esa retención ya descontada.

¿Es seguro invertir en CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?

CDT es seguro si el banco está vigilado por Superfinanciera (SFC). Tu dinero está protegido por Fogafín hasta $100 millones por titular por entidad. Si el banco quebrara, Fogafín reembolsa capital + intereses causados hasta $100 millones. Esto significa que un CDT de $10 millones está al 100% cubierto. Para máxima protección, distribuye grandes capitales entre 2-3 bancos diferentes (ej: $5M en Banco A, $5M en Banco B). Todos los bancos grandes de Colombia están vigilados por SFC y cubiertos por Fogafín.

Cómo empezar con CDT desde $0: guía práctica para inversores agresivos 2025

Actualizado: 24 de abril de 2026

Qué es un CDT y por qué los inversores agresivos lo eligen

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, 2026). A diferencia de las cuentas de ahorro corrientes, tu dinero queda invertido por un período fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y genera rendimientos predecibles. Para inversores con perfil agresivo que buscan salida del dinero en efectivo a corto plazo sin exposición a volatilidad accionaria, los CDT representan una alternativa sólida. El capital está protegido por Fogafín hasta $100 millones por titular por entidad, lo que reduce riesgo sistémico. Muchos bancos colombianos permiten invertir desde $100.000 (algunos desde montos menores en plataformas digitales), eliminando barreras de entrada. La liquidez está garantizada al vencimiento, aunque algunos productos permiten retiros anticipados con penalización en tasa. El perfil agresivo que elige CDT típicamente busca certeza de rendimiento a plazo corto antes de reasignar capital hacia renta variable o activos más volátiles.

Diferencia entre CDT tradicional y CDT digital

Los CDT tradicionales se adquieren en sucursal del banco, requieren trámite presencial y montos mínimos suelen ser $500.000 o superior. Los CDT digitales (ofrecidos por bancos con plataforma online y fintechs reguladas) permiten inversiones desde $100.000 y se contratan enteramente por app o web. Las tasas en CDT digital tienden a ser 0,5-1% superiores porque eliminan costos operativos. Ambos están cubiertos por Fogafín si el banco es vigilado por SFC.

Tasas vigentes según plazo (referencia BanRep 2026)

Bancos colombianos ofrecen tasas de CDT que varían por plazo: 30 días: 9,5-10,5% EA*; 60 días: 10-11% EA*; 90 días: 10,5-11,5% EA*; 180 días: 11-12,5% EA*; 360 días: 11,5-13% EA*. Los plazos mayores generan tasas superiores porque el banco tiene certeza del dinero por más tiempo. *Tasas de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Pasos prácticos para abrir tu primer CDT en 2025

El proceso depende de si eliges banco tradicional o plataforma digital. En banco tradicional: (1) dirígete a sucursal con cédula e información de cuenta bancaria; (2) solicita asesor de inversiones; (3) define monto e indicó cuánto plata tiene disponible sin tocarla durante el plazo; (4) firma documentos y el CDT se emite inmediatamente. En plataforma digital: (1) descarga app del banco o fintech regulada por SFC; (2) abre cuenta corriente o de ahorros vinculada; (3) ingresa a sección de inversiones; (4) selecciona plazo deseado; (5) aprueba monto e instrucciones; (6) el CDT aparece en tu portafolio. El tiempo total en digital es 10-15 minutos. Verifica que la entidad esté vigilada por Superfinanciera (SFC) y que tus depósitos cuenten con cobertura Fogafín. Para CDT desde $100.000, muchos bancos con plataforma digital como Bancolombia, BanCafe y otros ofrecen acceso directo. Si eres principiante, comienza con CDT a 30 o 60 días para familiarizarte; luego migra a plazos mayores (180-360 días) que ofrecen tasas superiores.

Documentos y requisitos mínimos

Necesitas: cédula de ciudadanía vigente, cuenta bancaria activa en tu nombre (corriente o ahorro), dinero disponible en cuenta para el monto del CDT. Si abres en banco digital, el sistema verifica automáticamente tu identidad. No se requiere aval ni referencias. El dinero se transfiere desde tu cuenta hacia el CDT en el acto.

Impuestos sobre rendimientos de CDT

En Colombia, los rendimientos de CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (personas naturales en régimen simplificado) o según tu tarifa marginal si estás en régimen ordinario o eres empresa. El banco retiene automáticamente. No tienes que hacer declaración especial; aparece en tu reporteador anual de DIAN. Algunos fondos de pensiones voluntarios permiten invertir en CDT con incentivo fiscal.

CDT vs otras opciones de renta fija: cuándo elegir cada una

Para un inversor agresivo, la decisión entre CDT, cuentas remuneradas, TES y FIC renta fija depende del horizonte temporal y liquidez requerida. Los CDT ofrecen tasa fija garantizada (10-13% EA según plazo) pero capital inmovilizado hasta vencimiento. Las cuentas remuneradas (4-5% EA) ofrecen liquidez diaria pero menor rendimiento. Los TES (bonos del gobierno) ofrecen 9-11% EA pero requieren comisiones de compra-venta en bolsa y exposición a riesgo de tasa (precio fluctúa si vendes antes del vencimiento). Los FIC renta fija ofrecen 8-10% EA con gestión profesional pero cobran comisión de administración (0,5-1% anual). Para inversor agresivo con horizonte 90-360 días y dinero que no necesita tocar, CDT es opción directa y sin sorpresas. Si el dinero debe estar accesible en cualquier momento, cuentas remuneradas es más práctico aunque menos rentable. Si buscas exposición a bonos corporativos con mayor rendimiento (12-14% EA), eso requiere comitente en bolsa y perfil de riesgo documentado con SFC.

Por qué CDT gana a cuentas de ahorro tradicionales

Cuenta ahorro típica: 0,5-2% EA. CDT: 10-13% EA. Diferencia en $1 millón a 360 días: aproximadamente $100.000-130.000 pesos más en CDT. La clave: CDT exige dinero inmovilizado, lo cual el banco valora con tasa superior. Si tu dinero está parado sin necesidad inmediata, CDT maximiza retorno sin riesgo adicional.

Cuando NO elegir CDT

No elijas CDT si: necesitas acceso frecuente a ese dinero (los retiros anticipados tienen penalización); esperas cambios en tasas de interés a la baja (en ese caso, CDT largo plazo fija tasa actual, pero si tasas caen, tu tasa quedó alta); tienes dinero emergencia (CDT debe ser dinero ocioso, no tu colchón de emergencia); buscas diversificación internacional o exposición a activos volátiles (CDT es renta fija local).

Riesgos y consideraciones finales

El CDT es producto de renta fija de bajo riesgo, pero tiene consideraciones. Riesgo de crédito: si el banco quebrara, Fogafín cubre hasta $100 millones por titular. Riesgo de liquidez anticipada: si retiras antes del vencimiento, pierdes intereses y pagan tasa inferior (usualmente 50% de la pactada). Riesgo de reinversión: al vencer, tasas pueden ser menores, obligándote a aceptar rendimiento inferior. Riesgo inflacionario: si inflación sube, rendimiento real (nominal menos inflación) baja. En 2025, inflación esperada en Colombia está 3-3,5% según Banco de la República, así que CDT a 11% EA ofrece rendimiento real de 7-8%, aún atractivo. Para minimizar riesgos: (1) diversifica plazos (algunos a 30 días, otros a 180-360); (2) distribuye entre 2-3 bancos diferentes para maximizar cobertura Fogafín; (3) mantén porcentaje de dinero en cuenta remunerada como emergencia; (4) revisa periódicamente tasas de mercado antes de reinvertir.

Protección Fogafín: cómo funciona

Fogafín protege depósitos de personas naturales hasta $100 millones por titular por entidad financiera vigilada por SFC. Esto incluye capital + intereses causados de CDT. Si tienes $5 millones en CDT en Banco A y $5 millones en Banco B, ambos están al 100% protegidos. Si tienes $150 millones en un solo banco, solo $100 millones están cubiertos. Para CDT, esto significa: tu capital está seguro.

Planificación fiscal anual con CDT

Planifica reinversiones de CDT considerando ciclo fiscal DIAN. Si eres persona natural, retención en la fuente es automática (4% simplificado). Para declaración anual, reporta rendimientos en sección de rentas de capital. Si combinas CDT con otras inversiones (acciones, FIC), asesórate con asesor fiscal o comitente de bolsa para optimizar deducibilidad y no incurrir en impuesto de timbre.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?: El monto mínimo varía por entidad. Bancos tradicionales exigen típicamente $500.000 o $1 millón. Plataformas digitales de bancos como Bancolombia, BanCafe y otros permiten CDT desde $100.000. Algunas fintechs reguladas por SFC ofrecen CDT desde $50.000. Verifica directamente con tu banco, pues montos mínimos cambian según promociones. La mayoría de inversores agresivos que comienzan elige rangos entre $100.000-$500.000 en plataformas digitales.
¿Puedo retirar dinero de mi CDT antes del vencimiento?: Sí, pero con penalización. Si retiras antes de la fecha pactada, el banco paga una tasa reducida (usualmente 50% de la tasa pactada o tasa de mercado, la menor). Ejemplo: CDT pactado a 12% EA a 180 días; si retiras a día 90, recibes interés a ~6% sobre los 90 días transcurridos, más el capital. Algunos CDT permiten retiro sin penalización si lo especifica el contrato. Revisa términos antes de invertir si necesitas flexibilidad.
¿Qué pasa con mis impuestos cuando vence el CDT?: El banco retiene automáticamente el 4% de los rendimientos en la fuente (régimen simplificado) o según tu tarifa marginal (régimen ordinario). Esa retención se reporta directamente a DIAN y aparece en tu certificado de retención. No tienes que pagar adicional; el banco entrega neto de retención. Al año siguiente, aparece en tu declaración anual de renta bajo 'Ingresos de capital'. No debes pagar impuesto adicional sobre esa retención ya descontada.
¿Es seguro invertir en CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?: CDT es seguro si el banco está vigilado por Superfinanciera (SFC). Tu dinero está protegido por Fogafín hasta $100 millones por titular por entidad. Si el banco quebrara, Fogafín reembolsa capital + intereses causados hasta $100 millones. Esto significa que un CDT de $10 millones está al 100% cubierto. Para máxima protección, distribuye grandes capitales entre 2-3 bancos diferentes (ej: $5M en Banco A, $5M en Banco B). Todos los bancos grandes de Colombia están vigilados por SFC y cubiertos por Fogafín.