¿Cuál es la tasa mínima de CDT en Colombia ahora?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* (Banco de la República, 2026) según el plazo y el banco. Para 90 días, la mayoría de bancos grandes ofrecen 11-12% EA*. Para plazos más largos (180-360 días), las tasas pueden llegar a 12-13% EA*. Verifica directamente en la app de tu banco o en el portal de BanRep para conocer tasas actualizadas diarias. *Tasa de referencia. Puede variar semana a semana según condiciones del mercado.

¿Puedo sacar mi dinero antes de que venza el CDT?

Técnicamente sí, pero con castigo: pierdes todos los intereses ganados hasta la fecha. Es lo opuesto a un retiro sin penalidad. Algunos bancos permiten retiro anticipado, otros no. Lo correcto es dejar el dinero el tiempo acordado. Si necesitas dinero de emergencia, opta mejor por una cuenta remunerada o un fondo de renta fija que sí permite retiros sin castigo.

¿Debo pagar impuestos sobre los intereses del CDT?

Sí. El banco retiene el 8% en la fuente sobre los intereses. Ejemplo: si ganas $3.000 de interés, pagas $240 de impuesto; recibes $2.760 neto. Además, en tu declaración de renta anual (si estás obligado), debes reportar el total de intereses percibidos. La mayoría de trabajadores por cuenta ajena no están obligados a declarar renta si solo tienen ingresos laborales y una cuenta de CDT. Para decisiones sobre impuestos y declaración, se recomienda consultar con los asesores de tu banco o entidad financiera vigilada por la SFC.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta remunerada?

CDT: tasa fija garantizada (11-13% EA*), dinero bloqueado por plazo fijo, mayor interés. Cuenta remunerada: tasa variable (3-6% EA*), dinero disponible en cualquier momento, menor interés pero más flexibilidad. CDT es mejor si quieres que el dinero crezca sin tocarlo; cuenta remunerada si necesitas acceso rápido. Muchos colombianos usan cuenta remunerada mientras juntan $100.000 para el primer CDT.

Cómo empezar con CDT en Colombia: guía desde $0 con tasas 10-13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

Qué es un CDT y por qué es ideal para empezar a invertir

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) en Colombia ofrece actualmente tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2026), dependiendo del banco y el plazo que elijas. Es el producto más seguro para quien empieza con poco: mínimo $100.000 en muchos bancos, y tu dinero está protegido hasta $500 millones por FOGAFÍN. No necesitas ser experto: entregas la plata, esperas el tiempo acordado (30, 60, 90, 180 o 360 días), y recuperas tu dinero más los intereses. Es como un pacto: tú dejas la plata quieta, el banco te paga un interés garantizado. Perfecto si tu perfil es conservador y lo que quieres es que tu dinero crezca sin riesgo, sin ver gráficas cayendo de la noche a la mañana. Los bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen CDT digitales que tramitas en minutos desde tu celular.

Por qué el CDT es el primer paso en renta fija

El CDT es la inversión más básica en renta fija porque promete un rendimiento fijo: sabes exactamente cuánta plata vas a tener al final. No hay sorpresas. Además, está regulado por la SFC y cubierto por FOGAFÍN, lo que significa que si el banco quebrara (algo raro en Colombia), la SFC protege tu dinero. Para perfiles conservadores, es el escalón inicial antes de TES o fondos de renta fija.

Cuál es el mínimo que necesitas

Mayoría de bancos piden mínimo $100.000 para abrir un CDT. Algunos digitales (como plataformas de fondos) aceptan desde $50.000. Si tienes menos, una cuenta remunerada digital (3-6% EA*) es tu alternativa mientras juntas los $100.000 iniciales.

Cómo abrir tu primer CDT en 5 pasos

Paso 1: Elige el banco. Compara tasas en BanRep.gov.co o directamente en cada entidad. Los principales (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco Occidente) ofrecen tasas similares entre 11-12% EA* para 90 días. Paso 2: Define el plazo. Para empezar, 90 días (3 meses) es ideal: ves resultados rápido sin esperar un año. A mayor plazo, ligeramente mayor tasa. Paso 3: Abre tu cuenta online o ve a la sucursal. Si ya tienes cuenta corriente/ahorros en el banco, es cuestión de minutos en la app. Paso 4: Declara el dinero. Si trasfieres dinero de tu bolsillo o de otro banco, no hay problema legal; solo decláralo si ese dinero viene de una venta de propiedad o negocio (DIAN ya sabe por transferencias). Paso 5: Espera el vencimiento. No toques la plata antes del plazo; si sacas dinero anticipadamente, pierdes los intereses (por eso se llama 'certificado de depósito a término'). Al vencer, el dinero vuelve a tu cuenta automáticamente con los intereses.

Dónde comparar tasas de CDT en Colombia

Banco de la República publica las tasas vigentes de todos los bancos en su portal de estadísticas. También puedes revisar directamente en las apps de Bancolombia, BBVA, Davivienda. No hay un 'mejor banco'; varía semana a semana. La diferencia entre 11% y 12% EA* en $100.000 es solo $1.000 pesos en 90 días.

Plazo recomendado para principiantes

90 días es el sweet spot: intereses visibles ($2.500-$3.000 en $100.000), plazo corto para reinvertir si necesitas cambiar de estrategia, y ya es suficiente para entender cómo funciona la renta fija.

Tasas, impuestos y cuándo se retira la plata

Las tasas de CDT que ves (10-13% EA*) ya están brutas, sin descontar impuestos. Aquí viene lo importante: a los rendimientos del CDT se les aplica retención en la fuente del 8% para personas naturales (DIAN). Ejemplo: si tu CDT genera $3.000 pesos en intereses, pagas $240 en impuestos, quedándote $2.760 netos. Eso es normal y legal. En tu declaración de renta anual, debes reportar los intereses recibidos; la mayoría de bancos te envían un certificado (Anexo Bancario) en enero de cada año. Cuándo se retira: el dinero se devuelve automáticamente a tu cuenta al vencimiento. Si necesitas dinero antes, algunos bancos permiten retiro anticipado, pero pierdes todos los intereses ganados hasta la fecha. Es por eso que se llama 'a término'—el banco espera que dejes el dinero el tiempo acordado. Para decisiones sobre retiros anticipados y tributación de intereses, se recomienda consultar con los asesores de tu banco o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Cómo se calcula el interés neto

Interés bruto × (1 - 8% retención) = interés neto. Un CDT de $100.000 al 12% EA* en 90 días genera $3.000 brutos; netos: $2.760. El banco descuenta el 8% automáticamente; no tienes que hacer nada.

Qué impuestos pagas al vencimiento

Solo retención en la fuente del 8% sobre los intereses. En tu declaración de renta (si estás obligado), debes reportar el total de intereses percibidos durante el año. La mayoría de trabajadores por cuenta ajena no están obligados a declarar renta si solo tienen ingresos laborales.

Después del CDT: cómo reinvertir o escalar a productos más avanzados

Cuando vence tu primer CDT, tienes tres opciones. Opción 1: Reinvertir en otro CDT del mismo banco o cambiar a uno con mejor tasa. A esta altura ya tienes dinero ganado como colchón; puedes dejar que genere más dinero. Opción 2: Sumar ese dinero a un fondo de renta fija. Si te fue bien con el CDT y quieres rendimientos ligeramente más altos (13-14% EA*), un FIC de renta fija diversifica tu riesgo en bonos del gobierno y corporativos, ofreciendo mayor liquidez (puedes sacar dinero sin penalidad). Opción 3: Mezclar. Mantén un CDT como base sólida (tu 'fondo de emergencia invertido') y añade un FIC para intentar rentabilidad extra. La clave: no pongas toda la plata en un solo CDT si tienes más de $500 millones (límite de FOGAFÍN por entidad). Distribuye entre 2-3 bancos diferentes si tu monto es muy alto. Los perfiles conservadores típicamente quedan en CDT + cuentas remuneradas; los moderados agregan FIC de renta fija; los agresivos saltan a TES y acciones.

Cuándo pasar de CDT a FIC de renta fija

Cuando ya tienes $500.000 o más, o cuando quieres más liquidez. Los FIC ofrecen rendimiento similar (12-14% EA*) pero permiten retiros sin penalidad. Los CDT son más rígidos pero con tasa garantizada.

Distribución segura si tienes mucho para invertir

FOGAFÍN protege hasta $500 millones por depositante por banco. Si tienes $1 millón, abre CDT en dos bancos diferentes ($500.000 c/u). Así tu dinero está protegido al máximo en caso de crisis bancaria (evento muy raro en Colombia).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima de CDT en Colombia ahora?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* (Banco de la República, 2026) según el plazo y el banco. Para 90 días, la mayoría de bancos grandes ofrecen 11-12% EA*. Para plazos más largos (180-360 días), las tasas pueden llegar a 12-13% EA*. Verifica directamente en la app de tu banco o en el portal de BanRep para conocer tasas actualizadas diarias. *Tasa de referencia. Puede variar semana a semana según condiciones del mercado.
¿Puedo sacar mi dinero antes de que venza el CDT?: Técnicamente sí, pero con castigo: pierdes todos los intereses ganados hasta la fecha. Es lo opuesto a un retiro sin penalidad. Algunos bancos permiten retiro anticipado, otros no. Lo correcto es dejar el dinero el tiempo acordado. Si necesitas dinero de emergencia, opta mejor por una cuenta remunerada o un fondo de renta fija que sí permite retiros sin castigo.
¿Debo pagar impuestos sobre los intereses del CDT?: Sí. El banco retiene el 8% en la fuente sobre los intereses. Ejemplo: si ganas $3.000 de interés, pagas $240 de impuesto; recibes $2.760 neto. Además, en tu declaración de renta anual (si estás obligado), debes reportar el total de intereses percibidos. La mayoría de trabajadores por cuenta ajena no están obligados a declarar renta si solo tienen ingresos laborales y una cuenta de CDT. Para decisiones sobre impuestos y declaración, se recomienda consultar con los asesores de tu banco o entidad financiera vigilada por la SFC.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta remunerada?: CDT: tasa fija garantizada (11-13% EA*), dinero bloqueado por plazo fijo, mayor interés. Cuenta remunerada: tasa variable (3-6% EA*), dinero disponible en cualquier momento, menor interés pero más flexibilidad. CDT es mejor si quieres que el dinero crezca sin tocarlo; cuenta remunerada si necesitas acceso rápido. Muchos colombianos usan cuenta remunerada mientras juntan $100.000 para el primer CDT.