Cómo empezar con CDT desde $0: tasas entre 10% y 13% EA en 2026
Actualizado: 24 de abril de 2026
Qué es un CDT y por qué empezar con uno
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo, según datos del Banco de la República (enero 2026). Es el instrumento de renta fija más sencillo para principiantes: depositas una cantidad de dinero durante un tiempo fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes intereses garantizados al vencer. No tienes que hacer nada mientras esperas; tu dinero crece automáticamente. A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional que paga tasas entre 0.5% y 2% EA, un CDT te ofrece rentabilidad real que supera la inflación (3.5% anual en Colombia según DANE 2025). El dinero está cubierto por Fogafín hasta $500 millones por depósito en caso de quiebra del banco. Es ideal si tienes dinero que no necesitas en el corto plazo y quieres proteger tu capital mientras obtienes ingresos adicionales.
CDT vs. cuenta de ahorros: comparativa básica
Una cuenta de ahorros deja tu dinero flexible pero con tasas bajas (0.5%-2% EA); un CDT inmoviliza el capital durante el plazo pactado pero ofrece 10%-13% EA*. Si retiras antes de la fecha de vencimiento, pierdes los intereses generados. La cuenta de ahorros es mejor si necesitas acceso rápido; el CDT es mejor si tu dinero puede esperar 30-360 días.
¿Quién debería empezar con CDT?
Cualquiera que tenga ahorros sin un destino inmediato y quiera aumentar su patrimonio sin riesgo. Especialmente personas con perfil conservador: empleados, jubilados, independientes que buscan ingresos pasivos. No es recomendable si necesitas acceso inmediato al dinero o si tu horizonte es menor a 30 días.
Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT
Abre una cuenta en cualquier banco vigilado por la SFC (Superfinanciera de Colombia). Necesitas: cédula, dato de contacto, comprobante de ingresos opcional. La mayoría de bancos permite apertura digital en 5-10 minutos. Una vez adentro del app o sitio web, busca la sección 'Inversiones' o 'CDT' y selecciona el plazo que prefieras (30, 60, 90, 180 o 360 días). Ingresa el monto (hay bancos con mínimos desde $100 mil COP). Confirma la tasa oferecida* y la fecha de vencimiento. El sistema te mostrará exactamente cuánto dinero recibirás al final. Algunos bancos automatizan el reinicio: si no retiras al vencimiento, renuevan automáticamente con la tasa del día. Otros requieren que des instrucciones de qué hacer con tu dinero cuando expire. Tienes tres opciones: retirarlo a tu cuenta, reinvertir en otro CDT o transferirlo a una inversión diferente. La mayoría de operaciones se hacen 100% digital en plataformas como Davivienda, Bancolombia, BBVA, Itaú o bancos digitales autorizados por la SFC.
Requisitos mínimos para abrir un CDT
Ser mayor de 18 años, tener cédula válida, tener una cuenta bancaria activa (o abrirla en el mismo proceso) y dinero disponible (mínimo varía, usualmente $100 mil a $1 millón COP según el banco).
Dónde y con quién abrir CDT
Bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, BBVA, Itaú, Scotiabank), bancos digitales autorizados por la SFC (como Revolut, que recibió autorización de constitución bancaria en octubre 2025 con inicio de operaciones completas previsto en 2026), y plataformas de inversión reguladas. Verifica siempre que el intermediario esté vigilado por la SFC.
Rentabilidad real: cálculos y escenarios
Si inviertes $1 millón COP en un CDT a 30 días con tasa de 11% EA*, recibirás aproximadamente $9,075 COP en intereses (11% anualizado ÷ 12 meses). En un CDT a 180 días con la misma tasa, serían alrededor de $55,000 COP. El cálculo exacto depende de cómo el banco calcule los días (base 360 o 365). Con un CDT a 360 días en 11% EA*, sobre $1 millón, obtendrías $110,000 COP al vencimiento. Estos intereses están sujetos a retención en la fuente del 19% en personas naturales no residentes o del 23% en algunos casos específicos según la DIAN, pero para residentes colombianos aplicamos la tasa bruta mostrada. Después de impuestos, tu rendimiento neto sería menor. Si comparas: una cuenta de ahorros al 1% EA te daría solo $10,000 COP en el mismo año sobre $1 millón. La diferencia es significativa. Usa siempre la calculadora de tu banco para ver el monto exacto antes de confirmar.
Impuestos sobre intereses de CDT
Los intereses generados por CDT están sujetos a retención en la fuente: 19% para residentes. Esto significa que si ganas $110,000 en intereses, recibirás aproximadamente $89,100 netos. Este impuesto se declara en tu declaración de renta ante la DIAN si tus ingresos superan el mínimo no imponible.
Plazo vs. tasa: cuál elegir como principiante
Plazos más largos (180-360 días) usualmente ofrecen tasas más altas (11-13% EA*). Plazos cortos (30-60 días) tienen tasas más bajas (10-11% EA*). Elige según tu disponibilidad: si no necesitas el dinero en 6 meses, un plazo de 180 días maximiza tu ganancia.
Riesgos y limitaciones del CDT
El CDT es la inversión más segura en Colombia después del efectivo. Tu dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones por depósito si el banco quiebra. Sin embargo, hay riesgos reales que debes conocer. Primero: inflación. Si la inflación sube a 5% EA y tu CDT solo rinde 10% EA*, tu ganancia real es 5% (10% - 5%). Segundo: riesgo de reinversión. Cuando vence tu CDT, las tasas podrían haber bajado y no encuentres una tasa tan buena. Tercero: penalización por retiro anticipado. Si necesitas tu dinero antes del vencimiento pactado, pierdes los intereses y posiblemente una comisión. Cuarto: riesgo de tasa de cambio solo si tu CDT está en moneda extranjera (USD). Quinto: el valor nominal no crece, solo los intereses; no hay ganancia de capital como en acciones o fondos. Para decisiones sobre inversiones en renta fija y CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
¿Qué pasa si retiro antes del vencimiento?
Pierdes los intereses acumulados y posiblemente pagas una comisión (varía por banco, usualmente $10,000-$50,000 COP). Algunos bancos ofrecen retiro sin penalización con tasa menor. Siempre pregunta las condiciones antes de invertir.
Cobertura de Fogafín en caso de quiebra
Tus depósitos (incluyendo CDT) están cubiertos hasta $500 millones COP por cliente por banco. Si invertiste $1 millón en un CDT y el banco quiebra, Fogafín te devuelve hasta $500 millones más los intereses devengados.
Estrategias básicas para principiantes
Una estrategia común es la 'escalera de CDT': inviertes múltiples montos en CDTs con vencimientos escalonados (30, 60, 90, 180 días). Así, cada mes vence uno y puedes reinvertirlo con una tasa actualizada. Si las tasas suben, te ajustas gradualmente. Si bajan, al menos parte de tu dinero ya está asegurado a la tasa anterior. Ejemplo: invierte $100 mil a 30 días, $100 mil a 60, $100 mil a 90. En 30 días, el primero vence; si las tasas están igual o mejor, reinviertes a 90 días, manteniendo siempre dinero fresco disponible. Otra estrategia: 'aparcamiento temporal'. Si sabes que necesitarás dinero en 6 meses pero ahora tienes liquidez, un CDT a 180 días es perfecto para ganar mientras esperas. Evita el error de no reinvertir: cuando vence un CDT, algunos dejan el dinero en cuenta corriente ganando 0% mientras buscan 'donde invertir'. Tiene sentido: apenas vence un CDT, reinvierte automáticamente o manualmente de inmediato.
Estrategia de escalera para diversificar riesgo
Divide tu inversión en varios CDT con plazos distintos. No inviertes todo a 360 días (perderías flexibilidad); tampoco todo a 30 días (perderías tasa). Con una escalera, balanceas oportunidad de reinversión con tasas competitivas.
Disclaimer educativo
La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Las tasas mencionadas son de referencia y pueden variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad tus tasas exactas antes de invertir. Para decisiones sobre inversiones en renta fija y CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia ahora?
- Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA según el banco y plazo, según datos del Banco de la República (enero 2026). Bancos grandes suelen ofrecer 10-11% EA a corto plazo y 11-13% EA a plazo de 180-360 días. Los bancos digitales pueden ofrecer tasas competitivas. Verifica en el app de tu banco la tasa exacta antes de invertir, pues cambia diariamente según las condiciones del mercado y la política de tasas de BanRep.
- ¿Cuál es el mínimo de dinero que necesito para abrir un CDT?
- El mínimo varía por banco, pero la mayoría acepta desde $100,000 COP. Algunos bancos digitales permiten desde $50,000 COP. Bancos premium o algunos productos especializados pueden exigir $1 millón o más. Revisa en tu banco específico cuál es el monto mínimo para la modalidad de CDT que ofrece.
- ¿Puedo retirar mi dinero del CDT antes del vencimiento?
- Sí, pero con penalización. Pierdes los intereses acumulados y típicamente pagas una comisión ($10,000-$50,000 COP según el banco). Algunos bancos ofrecen 'retiro sin penalización' pero con una tasa menor pactada desde el inicio. Mejor estrategia: invierte solo dinero que no necesitarás hasta la fecha de vencimiento. Si sabes que podrías necesitar liquidez, elige plazos cortos (30-60 días).
- ¿Están protegidos mis CDT por Fogafín si el banco quiebra?
- Sí. Fogafín cubre depósitos (incluyendo CDT y sus intereses) hasta $500 millones COP por cliente por banco. Si invertiste $1 millón en CDT y el banco quiebra, Fogafín te devuelve hasta $500 millones más los intereses devengados. Es una de las protecciones más fuertes para inversionistas conservadores en Colombia.