¿Cuál es el mínimo para abrir un CDT en Colombia 2026?

El mínimo depende del banco. Los bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda) aceptan desde $25,000-$50,000. Las plataformas digitales reguladas (Fincomún, Colmena, Coinfina) permiten CDT desde $10,000. Algunos tienen mínimos incluso de $5,000. Revisa directamente en la app del banco; el mínimo puede variar por plazo. No hay máximo legal.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Puedes retirar dinero antes, pero generalmente pierdes los intereses acumulados (penalidad por retiro anticipado). Algunos bancos permiten retiro sin penalidad a partir del día 30. Otros ofrecen 'CDT flexible' con tasa levemente menor pero opción de retiro sin castigo. Verifica las condiciones de tu CDT antes de invertir. La mayoría de bancos procesa retiros en 24-48 horas.

¿Cómo sé si mi dinero está protegido en un CDT?

Tu CDT está protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por entidad, por depositante. Esto aplica en todos los bancos regulados por la SFC. Si inviertes con una fintech no regulada (no es banco), tu dinero NO está cubierto. Verifica que tu banco esté en la lista de FOGAFÍN (www.fogafin.gov.co) antes de invertir.

¿Es mejor un CDT de 30 días o 1 año?

Depende de tu estrategia. CDT corto (30-90 días) ofrecen tasas menores* (~10% EA) pero liquidez rápida; útil si tienes incertidumbre. CDT largo (180 días-1 año) ofrecen tasas mayores* (~12-13% EA) pero bloquean tu dinero más tiempo. Para perfil moderado sin urgencia, 180 días a 1 año maximiza retorno. Para perfil conservador, 90 días balancea riesgo y ganancia. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cómo empezar con CDT desde $0 — Guía para perfil moderado 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde depositas una cantidad de dinero a una entidad financiera por un plazo fijo, y ella te paga una tasa de interés acordada. Según el Banco de la República, los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (efectivo anual) en 2026, dependiendo del banco, el plazo y el monto invertido. Es el producto más accesible para un perfil moderado que quiere crecer su plata sin riesgo de mercado. La plata está protegida por FOGAFÍN hasta $100 millones por entidad, así que tu capital inicial está seguro. El funcionamiento es simple: tú depositas, el banco invierte esa plata en operaciones, y al final del plazo o en el vencimiento, recibes tu dinero más los intereses. No necesitas ser experto en finanzas ni tener experiencia previa en inversiones para abrir un CDT.

Diferencia entre CDT tradicional y digital

Los CDT tradicionales se abren en sucursal con asesor, tramitología completa y tasas fijas según políticas del banco. Los CDT digitales se abren 100% por app o web en minutos, con tasas competitivas* y mínimos bajos ($10,000 a $50,000 según la plataforma). Ambos ofrecen la misma protección FOGAFÍN. Para principiantes sin prisa, lo digital es más rápido; para quienes prefieren hablar con alguien, la sucursal sigue siendo opción. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT

Abre tu primer CDT en 5 pasos simples. Primero, elige la entidad: banco tradicional (Bancolombia, BBVA, Davivienda) o plataforma digital (Fincomún, Colmena, Coinfina). Segundo, entra a la app o web, inicia sesión con tu cédula y contraseña (crea cuenta si no tienes). Tercero, selecciona CDT, ingresa el monto ($10,000 mínimo en la mayoría) y elige el plazo (30, 60, 90, 180 días, 1 año). Cuarto, verifica la tasa* que te ofrecen y acepta los términos. Quinto, realiza la transferencia desde tu cuenta corriente o de ahorros y confirma. En máximo 48 horas el CDT está activo y comenzando a generar intereses. No hay comisiones por apertura en plataformas serias. Al vencimiento, los intereses se depositan automáticamente en tu cuenta o se reinvierten si lo pides. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Requisitos mínimos para abrir un CDT

Necesitas ser mayor de edad (18+ años), tener cédula de ciudadanía o extranjería válida, contar con una cuenta bancaria activa (corriente o ahorros), e-mail activo y teléfono celular. Si eres extranjero residente en Colombia, también puedes abrir CDT con tu documento de identificación válido. No hay límite de edad máxima. La mayoría de bancos no exigen saldo mínimo en cuenta, solo para invertir en el CDT.

CDT vs. otras opciones de renta fija para perfil moderado

Para un perfil moderado (quien quiere seguridad con rentabilidad media), el CDT compite con cuentas remuneradas, TES indirectos y fondos de inversión en renta fija. Las cuentas remuneradas ofrecen 8-10% EA* con liquidez diaria, pero menor retorno. Los TES (bonos del gobierno) dan 11-12% EA* con plazo largo (1-10 años) y riesgo mínimo, pero menos accesible para principiantes. Los fondos de inversión en renta fija ofrecen 10-12% EA* con diversificación, pero incluyen comisiones de administración (0.5-1% anual). El CDT es más simple: no hay comisiones, la tasa es fija, y FOGAFÍN protege tu dinero. Si tu objetivo es invertir entre $10,000 y $500,000 por 3-12 meses, un CDT es la opción más directa. Si quieres más liquidez, la cuenta remunerada es mejor. Si buscas plazo largo (3+ años), los TES pueden ser más rentables. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cuándo elegir CDT sobre otras opciones

Elige CDT cuando tienes plata que no necesitarás urgente en 3-12 meses, buscas tasa fija sin sorpresas, quieres evitar comisiones, o tu presupuesto es bajo ($10,000-$100,000). Si necesitas acceso rápido a tu dinero sin perder intereses, la cuenta remunerada es mejor. Si quieres invertir largo plazo (5+ años) y que el dinero crezca sin tocar, un fondo de inversión es más eficiente.

Errores comunes al invertir en CDT y cómo evitarlos

Error 1: Elegir CDT sin comparar tasas entre bancos. Diferencias de 1-2% EA significan cientos de miles en intereses perdidos. Solución: revisa tasas en 3-4 bancos antes de elegir. Error 2: No leer el documento de constitución. Algunos CDT tienen penalidad por retiro anticipado (pérdida de intereses). Solución: lee bien antes de firmar. Error 3: Invertir en CDT toda la plata de emergencia. Un CDT no es cuenta corriente; el dinero está bloqueado. Solución: mantén 3-6 meses de gastos en cuenta de ahorros líquida. Error 4: Confundir 'nominal' con 'efectivo anual'. Un CDT a 12% nominal EA es diferente a uno a 12% capitalizado trimestralmente. Solución: pide siempre la tasa EA (efectivo anual) para comparar apples-to-apples. Error 5: Invertir en CDT sin entender impuestos. Los intereses están gravados según tu categoría (asalariado, independiente). Solución: consulta con contador o tu banco cómo se declaran.

Impuestos en CDT — qué debes saber

Los intereses de CDT son gravables como renta según tu situación fiscal (DIAN, 2026). Si eres asalariado, tu banco retiene automáticamente entre 19-37.5% en impuesto (depende de tu renta total). Si eres independiente, debes declarar los intereses en renta en abril. Si el CDT genera intereses menores a 150 UVT (~$6 millones a 2026), podrías estar excento. Consulta con tu contador o asesor de la entidad financiera para precisar tu caso específico. Para decisiones sobre impuestos y declaración de renta, se recomienda consultar con los asesores de tu banco o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el mínimo para abrir un CDT en Colombia 2026?: El mínimo depende del banco. Los bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda) aceptan desde $25,000-$50,000. Las plataformas digitales reguladas (Fincomún, Colmena, Coinfina) permiten CDT desde $10,000. Algunos tienen mínimos incluso de $5,000. Revisa directamente en la app del banco; el mínimo puede variar por plazo. No hay máximo legal.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Puedes retirar dinero antes, pero generalmente pierdes los intereses acumulados (penalidad por retiro anticipado). Algunos bancos permiten retiro sin penalidad a partir del día 30. Otros ofrecen 'CDT flexible' con tasa levemente menor pero opción de retiro sin castigo. Verifica las condiciones de tu CDT antes de invertir. La mayoría de bancos procesa retiros en 24-48 horas.
¿Cómo sé si mi dinero está protegido en un CDT?: Tu CDT está protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por entidad, por depositante. Esto aplica en todos los bancos regulados por la SFC. Si inviertes con una fintech no regulada (no es banco), tu dinero NO está cubierto. Verifica que tu banco esté en la lista de FOGAFÍN (www.fogafin.gov.co) antes de invertir.
¿Es mejor un CDT de 30 días o 1 año?: Depende de tu estrategia. CDT corto (30-90 días) ofrecen tasas menores* (~10% EA) pero liquidez rápida; útil si tienes incertidumbre. CDT largo (180 días-1 año) ofrecen tasas mayores* (~12-13% EA) pero bloquean tu dinero más tiempo. Para perfil moderado sin urgencia, 180 días a 1 año maximiza retorno. Para perfil conservador, 90 días balancea riesgo y ganancia. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.