¿Cuál es la tasa mínima y máxima de un CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República, en enero 2026 las tasas de CDT en el sistema financiero colombiano oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual)*. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Davivienda ofrecen tasas entre 10.5% y 12% EA según plazo. Bancos digitales o pequeños pueden ofrecer hasta 13% EA en plazos largos (360 días). La tasa exacta depende del banco, plazo elegido y condiciones de mercado. Compara en la web de la SFC o llama directamente a tu banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Está garantizado mi dinero en un CDT?

Sí, está protegido por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos). Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero + intereses hasta $500 millones por cliente por banco. Esto está regulado por la SFC y es ley en Colombia. Si depositas $1.000.000, estás 100% cubierto. Si depositas $600 millones, solo los primeros $500 millones están cubiertos en ese banco. Solución: si tienes >$500M, abre CDT en diferentes bancos. Fogafín es administrada por Bancolombia y respaldada por el Estado.

¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT?

Depende del banco y el contrato. La mayoría de CDT tradicionales NO permiten retiro anticipado: si termina el plazo en 180 días, debes esperar. Algunos bancos digitales permiten retiro anticipado con penalización (pierdes parte de los intereses). Antes de crear un CDT, revisa las condiciones: busca la opción 'retiro anticipado' en la app o pregunta al ejecutivo. Para un moderado que necesita seguridad y liquidez, una alternativa es abrir 2-3 CDT con vencimientos escalonados (30, 90, 180 días) así tienes dinero liberándose cada mes.

¿Pago impuesto sobre los intereses del CDT?

Los intereses están sujetos a retención en la fuente del 4%, descontada automáticamente por el banco. Si ganas $1.000 en intereses, recibes $960 neto. Al año siguiente, si tu rendimiento total (CDT + otros ingresos) es menor a 4 UVT (~$190.000 en 2026 según DIAN), no pagas impuesto adicional a renta. Si excedes ese límite, debes declarar en tu declaración de renta anual con la DIAN. Para cifras pequeñas (típicas de un moderado iniciante), generalmente quedas por debajo del umbor y no tienes trámite adicional. Consulta con un contador si tus CDT son de >$500.000.

Cómo empezar con CDT en Colombia: guía desde $0 con tasas 10-13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué empezar en 2025?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero donde depositas dinero en un banco y recibes a cambio una tasa de interés fija durante un período determinado. Según el Banco de la República, en enero 2026 los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (efectivo anual) dependiendo del plazo y la entidad financiera. Esto significa que si depositas $1.000.000 por 90 días, podrías recibir entre $25.000 y $32.500 en intereses. Para un perfil moderado (aquel que busca seguridad pero también algo de rendimiento), los CDT son atractivos porque: (1) el dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones, (2) la tasa es fija y predecible, (3) no requieren conocimiento de mercados, y (4) puedes acceder a plazos cortos (30, 60, 90, 180 días) o largos (1, 2, 3 años). A diferencia de invertir en acciones o fondos, con un CDT sabes exactamente cuánta plata vas a tener al final.

Por qué los CDT son seguros en Colombia

Los CDT están respaldados por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos), una entidad estatal que protege depósitos hasta $500 millones por cliente por banco. Esto significa que si la entidad financiera quiebra, tu dinero está asegurado. Además, el Banco de la República supervisa las tasas y la SFC vigila que los bancos cumplan normas. Para un perfil moderado, esta seguridad es crucial: tu plata está garantizada por ley.

Tasa fija vs. tasa variable: qué elige un moderado

En 2025-2026, la mayoría de CDT se ofrecen con tasa fija*, lo que significa que no importa si suben o bajan las tasas del mercado, tú recibes el porcentaje pactado. Algunos bancos ofrecen CDT con tasa variable (indexados a DTF o IPC), pero para un principiante moderado, la tasa fija es más predecible y cómoda. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT

Abrir un CDT es más sencillo que parece. Primero, necesitas tener una cuenta bancaria activa (ahorro o corriente). Si no la tienes, puedes abrirla en cualquier banco en línea o físicamente con cédula de identidad en menos de 30 minutos. Una vez tengas cuenta, entra a la app o web del banco, busca la sección de 'Productos' o 'Inversiones', y selecciona 'CDT'. Luego, elige: (1) el monto a invertir (los mínimos van desde $30.000 hasta $1.000.000 según el banco*), (2) el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días, 1, 2, 3 años), y (3) si quieres reinversión automática al vencimiento. La plataforma te mostrará la tasa exacta que va a recibir. Confirma y listo: tu dinero está invertido. El banco te envía un comprobante con los detalles. En la mayoría de entidades digitales, todo toma menos de 5 minutos. Al vencimiento, los intereses se depositan en tu cuenta corriente o de ahorro automáticamente, o se reinvierten si lo configuraste así. *Consulta con tu banco; muchos ofrecen depósito mínimo de $0 en promociones especiales.

Depósito mínimo: ¿de verdad puedo empezar desde $0?

Algunos bancos digitales y tradicionales ofrecen CDT sin depósito mínimo o desde $0 mediante promociones temporales (finales 2025-inicio 2026). Otros tienen mínimo de $30.000 a $100.000. La recomendación: si tienes entre $100.000 y $500.000 para invertir, la mayoría de bancos te recibe. Muchos permiten abrir múltiples CDT con pequeños montos si prefieres diversificar.

Elegir plazo: corto vs. largo para moderados

Plazos cortos (30-90 días): tasas levemente menores*, pero tu dinero está disponible rápido. Ideal si necesitas liquidez pronto. Plazos medianos (180 días): balance entre tasa y acceso. Plazos largos (1-3 años): tasas más altas*, pero tu dinero está bloqueado. Para un perfil moderado, se sugiere mezclar: 40% en 90 días, 40% en 180 días, 20% en 1 año. *Verificar tasas actuales con cada entidad.

Tasas actuales y rendimiento real en 2025-2026

Según datos del Banco de la República de enero 2026, las tasas promedio de CDT en bancos tradicionales están entre 10% y 13% EA*. Bancos como Bancolombia, BBVA, Davivienda y Banco de Bogotá ofrecen tasas competitivas, mientras que algunos bancos digitales (Nubank, Movii) pueden ofrecer tasas ligeramente superiores para atraer clientes. Ejemplo real: si inviertes $1.000.000 en un CDT a 90 días con tasa del 11% EA*, recibirías aproximadamente $27.500 en intereses brutos. Después de retenciones de impuesto (normalmente 4% sobre los intereses, aplicado por la DIAN), serían unos $26.400 netos. Para un depósito de $100.000 a 180 días al 12% EA*, ganarías alrededor $5.760 brutos. Estos números cambien según: (1) la tasa que negocie cada banco, (2) el plazo, (3) si hay retenciones especiales, y (4) si aplican impuesto a la renta (solo si el rendimiento total anual supera 4 UVT, aproximadamente $190.000 en 2026 según DIAN). Un perfil moderado típicamente invierte montos que no alcanzan esa cifra, así que suele estar exento.

¿Cuál es el mejor banco para un CDT?

No existe 'el mejor' universalmente, pero sí bancos con mejores tasas en cada momento. Compara: BanRep publica tasas promedio semanales; la SFC (Superfinanciera) tiene un comparador en su web. Los bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) son muy seguros y Fogafín los cubre. Los bancos pequeños o digitales a veces ofrecen tasas levemente mayores. Para un moderado, lo importante es que sea vigilado por la SFC y cubierto por Fogafín.

Retenciones e impuestos: qué te llevas realmente

Los intereses de CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (descontados automáticamente). Ejemplo: si ganas $1.000 en intereses, te descontan $40, quedando $960. Al año siguiente, si tu rendimiento total es menor a 4 UVT (~$190.000 en 2026), no pagas más impuesto. Si excedes esa cifra, decláralos en renta (consulta con contador o asesor SFC para casos específicos).

CDT vs. otras opciones de renta fija para moderados

Un perfil moderado tiene varias opciones en renta fija. Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen tasas competitivas pero requieren abrir cuenta de inversión en comisionista de bolsa y son más complejos. Los fondos de inversión en renta fija (FIC) diversifican riesgo pero cobran comisión anual (0,3%-1%*). Las cuentas remuneradas (ofrecidas por bancos digitales) pagan entre 8%-11%* EA pero tu dinero está disponible sin plazo fijo. El CDT es el punto medio: más seguro que fondos (Fogafín), más tasa que cuenta remunerada, más simple que TES. Para un moderado que empieza en 2025, lo recomendado es: 60% CDT, 20% cuenta remunerada (liquidez), 20% hacia TES o FIC si tienes >$5.000.000 (requiere asesor autorizado). *Tasas variables; verifica con cada entidad.

CDT vs. cuenta remunerada: ¿cuál elegir?

CDT: tasa más alta*, dinero bloqueado, plazo fijo. Cuenta remunerada: tasa un poco menor, dinero disponible siempre, sin plazo. Si necesitas liquidez frecuente, la cuenta es mejor. Si tu dinero está quieto 3+ meses, el CDT rinde más.

¿Necesito intermediario o lo hago directo con el banco?

Para CDT, lo haces directo con el banco (app o sucursal). No necesitas comisionista de bolsa. Para TES o fondos de renta fija más avanzados, sí necesitas abrir cuenta con comisionista autorizado por la BVC. Para CDT: acceso directo. Para TES o FIC: intermediario obligatorio.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima y máxima de un CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República, en enero 2026 las tasas de CDT en el sistema financiero colombiano oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual)*. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Davivienda ofrecen tasas entre 10.5% y 12% EA según plazo. Bancos digitales o pequeños pueden ofrecer hasta 13% EA en plazos largos (360 días). La tasa exacta depende del banco, plazo elegido y condiciones de mercado. Compara en la web de la SFC o llama directamente a tu banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Está garantizado mi dinero en un CDT?: Sí, está protegido por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos). Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero + intereses hasta $500 millones por cliente por banco. Esto está regulado por la SFC y es ley en Colombia. Si depositas $1.000.000, estás 100% cubierto. Si depositas $600 millones, solo los primeros $500 millones están cubiertos en ese banco. Solución: si tienes >$500M, abre CDT en diferentes bancos. Fogafín es administrada por Bancolombia y respaldada por el Estado.
¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT?: Depende del banco y el contrato. La mayoría de CDT tradicionales NO permiten retiro anticipado: si termina el plazo en 180 días, debes esperar. Algunos bancos digitales permiten retiro anticipado con penalización (pierdes parte de los intereses). Antes de crear un CDT, revisa las condiciones: busca la opción 'retiro anticipado' en la app o pregunta al ejecutivo. Para un moderado que necesita seguridad y liquidez, una alternativa es abrir 2-3 CDT con vencimientos escalonados (30, 90, 180 días) así tienes dinero liberándose cada mes.
¿Pago impuesto sobre los intereses del CDT?: Los intereses están sujetos a retención en la fuente del 4%, descontada automáticamente por el banco. Si ganas $1.000 en intereses, recibes $960 neto. Al año siguiente, si tu rendimiento total (CDT + otros ingresos) es menor a 4 UVT (~$190.000 en 2026 según DIAN), no pagas impuesto adicional a renta. Si excedes ese límite, debes declarar en tu declaración de renta anual con la DIAN. Para cifras pequeñas (típicas de un moderado iniciante), generalmente quedas por debajo del umbor y no tienes trámite adicional. Consulta con un contador si tus CDT son de >$500.000.