¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia hoy (abril 2026) y cuánto gano realmente?

Las tasas de CDT en Colombia están entre 10% y 13% efectivo anual (EA) según BanRep (abril 2026), variando por banco, plazo y monto. Si inviertes $1.000.000 a 12% EA* a 180 días: ganas aprox. $60.000 bruto. Restando retención DIAN 4% ($2.400), recibes $57.600 neto, equivalente a ~11.5% EA real. A mayor plazo (365 días), tasas suben hasta 13% EA*. Verifica con tu banco la tasa exacta disponible hoy. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Desde cuánto dinero puedo empezar un CDT en 2026?

El mínimo inicial para un CDT en Colombia varía por banco: bancos grandes (BBVA, Santander, BanColombia, Davivienda) exigen entre $100.000 y $500.000. Algunos bancos digitales permiten montos menores ($50.000-$100.000). Cooperativas vigiladas por Supersolidaria pueden tener mínimos más bajos. Para empezar desde $0, abre una cuenta de depósito (gratis en cualquier banco) y deposita el mínimo del CDT. Pregunta directamente a tu banco la cifra exacta vigente.

¿Qué sucede si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?

Si rescatas un CDT antes del vencimiento, pierdes intereses. Penalización típica: rescate primeros 30 días = pierdes todos intereses; 30-90 días = pierdes 50-75%; después de 90 días = pierdes 25-50%. Cada banco define su penalización. Si necesitas liquidez, elige CDT a plazo corto (30-60 días) o considera un FIC de renta fija (permite retiros diarios sin penalización, pero cobra comisión* anual de 0.5-1.5%). *Tasa de referencia.

¿Es seguro mi dinero en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?

Sí, es seguro. Todos los CDT en bancos vigilados por la SFC están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $1.000.000 COP por depositante por banco. Si el banco quiebra, Fogafín devuelve tu dinero (capital + intereses devengados). Verifica que el banco esté regulado por SFC en www.superfinanciera.gov.co. Para montos mayores a $1M, divide entre bancos diferentes para maximizar cobertura Fogafín.

Cómo empezar con CDT en Colombia 2026: guía desde $0 con tasas 10-13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona desde cero?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde depositas tu plata en un banco o entidad vigilada por la SFC durante un plazo fijo (30 días a 5 años) y recibes una tasa de interés predeterminada. Según el Banco de la República (BanRep), las tasas en CDT oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA) en abril 2026, dependiendo del banco, el plazo y el monto. Para empezar con $0, primero debes abrir una cuenta de depósito en un banco (proceso online en 15 minutos) que tenga acceso a plataforma CDT. Luego depositas tu primer dinero (mínimo suele ser $100.000 a $500.000 según el banco) y solicitas el CDT directamente en la app o sucursal. El banco te envía un certificado digital con los detalles: monto principal, tasa pactada, fecha de vencimiento y valor a recibir. Los intereses se pagan al vencimiento o mensualmente según el tipo de CDT que elijas (capitalizable o no capitalizable).

Componentes clave de un CDT

Un CDT tiene 4 componentes: (1) Capital inicial: el dinero que depositas; (2) Tasa de interés: porcentaje que el banco te paga, fijado al momento de constituir el CDT; (3) Plazo: duración del depósito (30, 60, 90, 180, 365 días o más); (4) Modalidad de intereses: capitalizable (los intereses se suman al capital) o no capitalizable (recibes intereses al final sin reinvertir). La tasa que ves anunciada (ej: 12% EA) es para depósitos a plazo completo. Si retiras antes del vencimiento, pierdes intereses o pagas penalización.

Mínimo inicial según banco

Los bancos grandes (BanColombia, BBVA, Davivienda, Santander) exigen mínimo entre $100.000 y $500.000 para constituir un CDT. Algunos bancos más pequeños permiten $50.000. Las plataformas digitales (fintechs autorizadas como Bancolombia digital) pueden tener mínimos menores. Verifica directamente con tu banco la política vigente, pues cambia según condiciones de mercado.

Paso a paso: cómo constituir tu primer CDT en 2026

El proceso es simple si sigues estos pasos: (1) Abre una cuenta de depósito en un banco vigilado por la SFC (online o sucursal). (2) Deposita el monto inicial (mínimo del banco). (3) Ingresa a la plataforma del banco (app o web) y busca la opción 'Constituir CDT' o 'Renta Fija'. (4) Selecciona el plazo que prefieres (ej: 180 días) y el banco te mostrará la tasa disponible para ese plazo en tiempo real. (5) Confirma el monto, revisa tasa y fecha de vencimiento, y firma electrónicamente. (6) El banco envía confirmación por email con el certificado digital. El dinero queda bloqueado hasta la fecha de vencimiento. Al vencimiento, recibes automáticamente el capital más intereses en tu cuenta. Dato importante: BanRep registra tasas variables por plazo—a mayor plazo, generalmente mayor tasa. En abril 2026, un CDT a 365 días podría ofrecer 12-13% EA*, mientras que uno a 30 días podría estar en 10%*. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Dónde constituir un CDT

Puedes constituir CDT en: (1) Bancos comerciales (BBVA, Santander, BanColombia, Davivienda, Banco Bogotá) — tasas competitivas, reguladas 100% por SFC. (2) Bancos digitales (Revolut Colombia recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025; inicio de operaciones completas previsto en 2026). (3) Cooperativas de crédito vigiladas por Supersolidaria — tasas más altas en algunos casos pero requieren afiliación. (4) Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija — alternativa si quieres más liquidez, pero con comisión de administración* anual de 0.5% a 1.5%.

Factores que afectan tu tasa

La tasa que recibas depende de: (1) Plazo: CDT a 365 días pagan más que a 30 días. (2) Monto: a mayor depósito, algunos bancos ofrecen tasas ligeramente superiores (hasta 0.5% adicional). (3) Banco: cada entidad fija su propia tasa dentro del rango BanRep. (4) Tipo de cliente: personas naturales vs empresas reciben tasas diferentes. (5) Coyuntura macro: cuando BanRep sube la tasa de referencia, los CDT suben; cuando baja, bajan. En 2025-2026, tasas han fluctuado entre 9% y 13% EA según ciclo.

Impuestos, comisiones y cálculo del rendimiento real

Aquí viene lo importante que muchos olvidan: los intereses que recibes en un CDT están sujetos a retención en la fuente de 4% según la DIAN (decreto 2771/2015). Significa que si tu CDT genera $100.000 de intereses, recibirás $96.000 y $4.000 irán a retención fiscal. El banco descuenta esto automáticamente; no tienes que hacer nada. Luego, en declaración de renta anual (si tienes obligación), esos intereses se consideran ingreso tributario. La retención es definitiva si eres residente (no se recupera), pero puede utilizarse como anticipo si tienes otros ingresos. Comisiones: los bancos NO cobran comisión por constituir un CDT. Lo que sí afecta es el spread (diferencia entre tasa que paga BanRep y la que el banco te ofrece—eso es ganancia del banco). Ejemplo real: si inviertes $1.000.000 a 12% EA* a 180 días en modalidad capitalizable, recibirías aprox. $1.058.300 (bruto). Con retención 4%: $1.055.968 neto. Tasa real neta: ~11.57% EA. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa si necesito plata antes del vencimiento?

Si rescatas un CDT antes de su fecha de vencimiento, pierdes parte de los intereses. La penalización varía según el banco, pero típicamente: (1) Rescate en primeros 30 días: pierdes todos los intereses. (2) Rescate entre 30 y 90 días: pierdes 50-75% de los intereses. (3) Rescate después de 90 días: pierdes 25-50% de los intereses. Algunos bancos permiten 'rescate parcial' (sacar parte del dinero), pero la penalización aplica sobre lo rescatado. Alternativa: si necesitas liquidez, opta por un CDT a plazo corto (30-60 días) o considera un FIC de renta fija que permite retiros diarios sin penalización (aunque con comisión* de administración anual).

Cobertura Fogafín: tu dinero está protegido

Todos los CDT constituidos en bancos vigilados por la SFC están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta $1.000.000 COP por depositante por banco. Significa que si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero (capital + intereses devengados hasta el momento de quiebra). Esta protección aplica solo si el banco es regulado por SFC. Verifica el estado del banco en www.superfinanciera.gov.co antes de constituir.

Comparativa: CDT vs otras opciones de renta fija para perfil moderado

Un perfil moderado busca rentabilidad con riesgo bajo-medio. CDT es opción conservadora-moderada. Aquí cómo se compara con alternativas según datos de BanRep y SFC en abril 2026: (1) CDT: 10-13% EA*, capital garantizado, Fogafín cubierto hasta $1M, liquidez nula antes de vencimiento, impuesto retención 4%. (2) Cuenta remunerada: 8-10% EA*, acceso inmediato, Fogafín cubierto, comisión* 0%, sin retención si tasa < UVR+2%. (3) TES (bonos del gobierno): 11-12% EA*, liquidez en bolsa BVC, sin Fogafín (pero respaldo gobierno), comisión* comprador 0.05%-0.15%, impuesto retención 8%. (4) FIC renta fija: 9-12% EA*, comisión administración* 0.5-1.5% anual, liquidez diaria, no cubierto Fogafín pero más diversificado. (5) Bonos corporativos: 12-15% EA*, riesgo de impago del emisor, comisión por compra 0.3-1%, liquidez baja. Para quien empieza: CDT es la opción más sencilla, predecible y segura. TES es mejor si quieres liquidez. FIC si quieres diversificación y acceso rápido. Bonos corporativos solo si toleras mayor riesgo y análisis de crédito. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cuándo elegir CDT sobre otras opciones?

CDT es la mejor opción cuando: (1) Tienes plata que no necesitarás en 30-365 días. (2) Buscas rentabilidad segura sin sorpresas. (3) Monto es menor a $1.000.000 (aprovechas Fogafín completo). (4) No sabes cómo invertir pero quieres ganar más que en cuenta corriente. Evita CDT si: (1) Necesitas acceso inmediato al dinero (usa cuentas remuneradas). (2) Quieres invertir en la bolsa (usa FIC renta variable o ETF). (3) Tienes aversión a retención fiscal (pero es mínima: 4%).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia hoy (abril 2026) y cuánto gano realmente?: Las tasas de CDT en Colombia están entre 10% y 13% efectivo anual (EA) según BanRep (abril 2026), variando por banco, plazo y monto. Si inviertes $1.000.000 a 12% EA* a 180 días: ganas aprox. $60.000 bruto. Restando retención DIAN 4% ($2.400), recibes $57.600 neto, equivalente a ~11.5% EA real. A mayor plazo (365 días), tasas suben hasta 13% EA*. Verifica con tu banco la tasa exacta disponible hoy. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Desde cuánto dinero puedo empezar un CDT en 2026?: El mínimo inicial para un CDT en Colombia varía por banco: bancos grandes (BBVA, Santander, BanColombia, Davivienda) exigen entre $100.000 y $500.000. Algunos bancos digitales permiten montos menores ($50.000-$100.000). Cooperativas vigiladas por Supersolidaria pueden tener mínimos más bajos. Para empezar desde $0, abre una cuenta de depósito (gratis en cualquier banco) y deposita el mínimo del CDT. Pregunta directamente a tu banco la cifra exacta vigente.
¿Qué sucede si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?: Si rescatas un CDT antes del vencimiento, pierdes intereses. Penalización típica: rescate primeros 30 días = pierdes todos intereses; 30-90 días = pierdes 50-75%; después de 90 días = pierdes 25-50%. Cada banco define su penalización. Si necesitas liquidez, elige CDT a plazo corto (30-60 días) o considera un FIC de renta fija (permite retiros diarios sin penalización, pero cobra comisión* anual de 0.5-1.5%). *Tasa de referencia.
¿Es seguro mi dinero en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?: Sí, es seguro. Todos los CDT en bancos vigilados por la SFC están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $1.000.000 COP por depositante por banco. Si el banco quiebra, Fogafín devuelve tu dinero (capital + intereses devengados). Verifica que el banco esté regulado por SFC en www.superfinanciera.gov.co. Para montos mayores a $1M, divide entre bancos diferentes para maximizar cobertura Fogafín.