¿Cuánto dinero se acumula en cesantías con salario mínimo 2026?

Con salario mínimo de $1.392.500 en 2026, tu fondo de capitalización recibe $116.000 mensuales (8.33% del salario). Anualmente acumulas $1.392.000 sin contar rendimientos. A los 5 años de aportes continuos con rentabilidad* conservadora de 4% EA, acumularías aproximadamente $7.3 millones. A los 10 años, cerca de $15.5 millones. El dinero crece año a año con los intereses que genera el fondo elegido (BanRep, 2026). *Rendimiento de referencia según SFC.

¿Qué diferencia hay entre fondos conservadores, moderados y agresivos para cesantías?

Los fondos conservadores invierten en bonos de bajo riesgo y TES, ofreciendo rentabilidades* entre 3% y 5% EA con volatilidad mínima; ideales si necesitas el dinero pronto. Moderados mezclan TES, bonos corporativos y acciones, con rentabilidades* esperadas entre 5% y 8% EA; para horizonte de 5-10 años. Agresivos exponen a mayor porcentaje de renta variable (acciones BVC), rentabilidades* entre 8% y 12% EA, pero con oscilaciones mensuales; para 10+ años. Tu perfil de riesgo define la elección. *Rentabilidad de referencia (SFC). Verifica en prospecto del fondo.

¿Puedo retirar mis cesantías antes de 1 año de trabajo?

No, para retiros voluntarios anuales requieres mínimo 12 meses de aporte continuo. Sin embargo, si termina tu contrato laboral antes de ese plazo, tienes derecho a todas las cesantías acumuladas más intereses, sin esperar 12 meses. Otras causas de retiro anticipado (emergencia médica, calamidad doméstica) requieren amparo constitucional. La mayoría de trabajadores accede a cesantías por terminación de contrato.

¿Debo pagar impuestos cuando retiro mis cesantías?

No. Las cesantías son ingresos exentos de IVA e impuesto a la renta en Colombia según normativa DIAN (Art. 206 ET). Recibes el 100% del monto acumulado sin retenciones. Sin embargo, si inviertes el dinero retirado en CDT, los intereses generados sí están sujetos a retención en la fuente de 8% (personas asalariadas). Para inversiones en FIC, la rentabilidad también genera obligación tributaria. Consulta con asesor SFC sobre tu caso específico.

¿Cuál es la mejor opción: dejar cesantías en el fondo o retirar para invertir en CDT?

Depende de tu horizonte temporal y necesidad de dinero. Si requieres acceso en 2-3 años, retira y coloca en CDT (tasas 10-13% EA, seguro con Fogafín). Si planeas mantener 5+ años sin tocar, el fondo de capitalización es viable porque reinvierte automáticamente. Muchos asalariados de salario mínimo usan retiro anual voluntario (50% al año) como estrategia: dejan 50% en fondo, retiran 50% a CDT. Esto diversifica riesgo. Para decisiones personalizadas, consulta asesor SFC.

Cómo empezar con Cesantías Colombia 2026: guía para salario mínimo

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué son las cesantías y cómo se calculan en Colombia

Las cesantías en Colombia representan el 8.33% del salario mensual que tu empleador debe depositar anualmente en tu nombre (Ley 50 de 1990, SFC). Para un trabajador ganando salario mínimo vigente de $1.392.500 en 2026, esto equivale a aproximadamente $116.000 mensuales depositados a tu cuenta. El cálculo es automático: tu patronal envía mensualmente 1/12 del 8.33% a tu fondo elegido. No requiere trámites iniciales de tu parte; el empleador gestiona todo. El dinero acumulado es tuyo desde el día uno y permanece en poder de fondos de capitalización vigilados por la Superintendencia Financiera (SFC). A diferencia de otros beneficios, las cesantías son líquidas: puedes acceder a ellas bajo condiciones específicas sin esperar pensión. La mayoría de colombianos con contrato formal inician automáticamente en un fondo default si no eligen uno en los primeros 30 días de relación laboral.

Cálculo mensual de cesantías para salario mínimo 2026

El aporte es directo: 8.33% del salario mensual. Con salario mínimo de $1.392.500, tu fondo de capitalización recibe $116.000 aproximadamente cada mes. Anualmente acumulas $1.392.000. Este dinero genera rendimientos según el fondo elegido (conservador, moderado o agresivo). Los fondos conservadores ofrecen rentabilidades* entre 3% y 5% EA; los moderados entre 5% y 8% EA. El interés se capitaliza y suma a tu saldo cada año. A los 5 años de aportes continuos sin retiros, tu cesantía podría alcanzar $7.5 millones aproximadamente, según el rendimiento del fondo. *Rendimiento de referencia. Verifica directamente con el fondo elegido.

Fondos de capitalización: cómo elige el tuyo

Existen aproximadamente 10 fondos de capitalización vigilados por la SFC en Colombia. Tu empleador te debe informar en los primeros 30 días; si no eliges, te asignan uno automático (generalmente conservador). Cada fondo tiene comisiones* entre 0.5% y 1.2% sobre el saldo anual. Compara rentabilidad neta después de comisiones en la plataforma de la SFC. Personas con perfil conservador suelen elegir fondos con menor volatilidad; quienes toleran riesgo, fondos con mayor exposición a renta variable. Cambiar de fondo es posible máximo una vez al año sin costo, pero algunos fondos cobran comisión de traslado. Tu decisión debe basarse en horizonte temporal: si planeas retirar en 5 años, conservador; si en 10+ años, moderado es viable. *Comisión de referencia. Verifica en el prospecto del fondo.

Cuándo puedes retirar cesantías: condiciones legales 2026

Las cesantías no son fondos bloqueados como pensiones. Existen cuatro escenarios legales de retiro según normativa DIAN y Colpensiones. Primero: retiro anual voluntario de hasta el 50% del saldo acumulado en años anteriores, disponible después de 12 meses de aportes continuos (Art. 253, CST). Segundo: terminación del contrato laboral por cualquier causa; tienes derecho a todas las cesantías acumuladas más intereses. Tercero: constitución de empresa propia o formalización de negocio como independiente; algunos fondos permiten disposición anticipada con autorización de la SFC. Cuarto: situaciones de emergencia (enfermedad grave, accidente, calamidad doméstica) con amparo constitucional. La mayoría de trabajadores accede a retiros por terminación laboral. Si estás desempleado, el retiro es inmediato tras verificación del cese contractual. Para retiros voluntarios anuales, el fondo requiere solicitud escrita; el procesamiento toma 5-10 días hábiles.

Retiro anual voluntario: cómo acceder desde tu primer año

Pasados 12 meses de aporte continuo, puedes solicitar el 50% de cesantías de años completos anteriores. Ejemplo: si ingresaste el 1 de enero de 2025, en enero 2026 puedes retirar hasta el 50% de lo acumulado en 2025. El trámite es online en la plataforma del fondo o presencial en su sede. No requiere aprobación del empleador, es tu dinero. El fondo deposita en tu cuenta bancaria dentro de 10 días. No hay costo de retiro para esta modalidad. Muchos colombianos usan este retiro anual para pagar deudas de tarjeta o financiar gastos extraordinarios. Impactualmente, el IVA y renta no aplican a cesantías; son ingresos exentos.

Retiro por desempleo: cuando termina el contrato

Si tu contrato finaliza (despido, renuncia, fin de plazo), tienes derecho a todas las cesantías acumuladas. El procedimiento varía según el fondo, pero generalmente requieres: copia de finiquito o acta de terminación, cédula y solicitud de retiro. El fondo procesa dentro de 5 días hábiles. No hay límite de cuantía. El dinero llega completo a tu cuenta sin retenciones. Es recomendable no tocar inmediatamente esta plata; muchos financistas aconsejan usarla como colchón de emergencia o invertirla en CDT mientras buscas nuevo empleo. Algunos fondos ofrecen asesoramiento gratuito al momento del desempleo para gestionar este capital.

Opciones de inversión de cesantías retiradas: de CDT a fondos

Una vez retiras cesantías (retiro voluntario o por desempleo), ese dinero está en tu cuenta bancaria como efectivo. La decisión sobre dónde invertirlo es tuya y define tu futuro financiero corto y largo plazo. Las opciones más comunes en Colombia para trabajadores con salario mínimo son: CDTs en bancos tradicionales ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (BanRep, 2026) con plazo mínimo de 30 días; son seguros, regulados y cubiertos por Fogafín hasta $100 millones. Cuentas remuneradas en fintech como plataformas digitales ofrecen rentabilidades* entre 8% y 12% EA sin plazo fijo; acceso inmediato. Fondos de Inversión Colectiva (FIC) renta fija permiten acceso a bonos corporativos y TES con rentabilidades* esperadas entre 7% y 10% EA, mínimo inversión desde $100.000. Para perfiles conservadores (mayoría de salario mínimo), CDT es lo más seguro. Moderados pueden mezclar CDT (60%) + FIC renta fija (40%). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT: la opción más segura para cesantías retiradas

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) en Colombia es un producto financiero donde depositas dinero a plazo fijo y recibes rendimiento garantizado. Para cesantías, es la opción más elegida por trabajadores de salario mínimo porque el capital está 100% cubierto por Fogafín. Tasas actuales* ofrecidas por bancos: 10% a 12% EA para plazos de 90 a 180 días. El retiro antes de vencimiento incurre en penalización de intereses. Es ideal si necesitas el dinero en 6-12 meses. Si tienes entre $2 y $5 millones de cesantías, un CDT a 6 meses genera entre $100.000 y $250.000 en intereses sin riesgo. Muchos colombianos en salario mínimo usan esta estrategia como fondo de emergencia. *Tasa de referencia. Verifica con tu banco.

Fondos de inversión renta fija: acceso para todos

Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) renta fija agrupan dinero de múltiples inversionistas para comprar bonos, TES y otros instrumentos de deuda. Para cesantías, ofrecen diversificación a menor costo que CDTs individuales. Ventaja: no tienes plazo fijo, accedes al dinero cuando lo necesites (en general, 2-5 días hábiles). Comisiones* oscilan entre 0.3% y 1% anual sobre saldo. Rentabilidad esperada entre 7% y 9% EA según el fondo. Riesgo es bajo si el fondo invierte principalmente en TES y bonos grado de inversión. Desventaja: rentabilidad no es garantizada; depende de movimientos de tasas de interés (BanRep). Para salario mínimo, minversi comienza en $100.000. Si tienes $3 millones de cesantías, puedes dividir: $2M en CDT + $1M en FIC renta fija. *Comisión de referencia. Verifica en prospecto.

Disclaimer

La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Para decisiones sobre cesantías, retiros anticipados, tratamiento fiscal o inversión de fondos, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero se acumula en cesantías con salario mínimo 2026?: Con salario mínimo de $1.392.500 en 2026, tu fondo de capitalización recibe $116.000 mensuales (8.33% del salario). Anualmente acumulas $1.392.000 sin contar rendimientos. A los 5 años de aportes continuos con rentabilidad* conservadora de 4% EA, acumularías aproximadamente $7.3 millones. A los 10 años, cerca de $15.5 millones. El dinero crece año a año con los intereses que genera el fondo elegido (BanRep, 2026). *Rendimiento de referencia según SFC.
¿Qué diferencia hay entre fondos conservadores, moderados y agresivos para cesantías?: Los fondos conservadores invierten en bonos de bajo riesgo y TES, ofreciendo rentabilidades* entre 3% y 5% EA con volatilidad mínima; ideales si necesitas el dinero pronto. Moderados mezclan TES, bonos corporativos y acciones, con rentabilidades* esperadas entre 5% y 8% EA; para horizonte de 5-10 años. Agresivos exponen a mayor porcentaje de renta variable (acciones BVC), rentabilidades* entre 8% y 12% EA, pero con oscilaciones mensuales; para 10+ años. Tu perfil de riesgo define la elección. *Rentabilidad de referencia (SFC). Verifica en prospecto del fondo.
¿Puedo retirar mis cesantías antes de 1 año de trabajo?: No, para retiros voluntarios anuales requieres mínimo 12 meses de aporte continuo. Sin embargo, si termina tu contrato laboral antes de ese plazo, tienes derecho a todas las cesantías acumuladas más intereses, sin esperar 12 meses. Otras causas de retiro anticipado (emergencia médica, calamidad doméstica) requieren amparo constitucional. La mayoría de trabajadores accede a cesantías por terminación de contrato.
¿Debo pagar impuestos cuando retiro mis cesantías?: No. Las cesantías son ingresos exentos de IVA e impuesto a la renta en Colombia según normativa DIAN (Art. 206 ET). Recibes el 100% del monto acumulado sin retenciones. Sin embargo, si inviertes el dinero retirado en CDT, los intereses generados sí están sujetos a retención en la fuente de 8% (personas asalariadas). Para inversiones en FIC, la rentabilidad también genera obligación tributaria. Consulta con asesor SFC sobre tu caso específico.
¿Cuál es la mejor opción: dejar cesantías en el fondo o retirar para invertir en CDT?: Depende de tu horizonte temporal y necesidad de dinero. Si requieres acceso en 2-3 años, retira y coloca en CDT (tasas 10-13% EA, seguro con Fogafín). Si planeas mantener 5+ años sin tocar, el fondo de capitalización es viable porque reinvierte automáticamente. Muchos asalariados de salario mínimo usan retiro anual voluntario (50% al año) como estrategia: dejan 50% en fondo, retiran 50% a CDT. Esto diversifica riesgo. Para decisiones personalizadas, consulta asesor SFC.