¿Qué porcentaje de mi salario va a cesantías?

El 8.33% del salario mensual base es obligatorio por ley (Código Sustantivo del Trabajo, Art. 249). Este dinero lo deposita tu empleador directamente en la cuenta de cesantías que hayas elegido. No sale de tu bolsillo de nómina; es un derecho laboral que te pertenece desde el primer día. Por ejemplo, en un salario de $2 millones, van $166.600 mensuales a cesantías automáticamente.

¿Puedo invertir mis cesantías en acciones o criptomonedas?

No directamente con cesantías bloqueadas. Sin embargo, algunos fondos de cesantías agresivos invierten un porcentaje en renta variable (acciones colombianas listadas en BVC) dentro de una cartera diversificada, permitiendo exposición controlada. Las criptomonedas están fuera de los fondos de cesantías regulados por SFC. Si quieres mayor exposición a renta variable, debes hacerlo con dinero diferente al de cesantías, a través de una comisionista de bolsa.

¿Qué pasa con mis cesantías si cambio de trabajo?

Tus cesantías siguen siendo tuyas. El nuevo empleador deposita su 8.33% en la misma cuenta si lo autoriza, o puedes trasladarlas a un nuevo fondo sin costo. Si pasas un tiempo desempleado, el saldo continúa invertido generando rendimientos. Solo pierdes las cesantías si no has estado un año completo en una empresa anterior y no solicitas el traslado (en cuyo caso quedan en la entidad anterior ganando poco o nada). Siempre solicita el traslado cuando cambies de trabajo.

¿Cuál es la diferencia entre cesantías y fondo de pensión?

Cesantías: dinero acumulado obligatorio durante el contrato (8.33% salario), disponible parcialmente si pierdes trabajo o compras vivienda, y totalmente al retirarse. Fondo de pensión: aportes obligatorios (de ti y empleador) que se invierten hasta tu edad de jubilación (57-62 años según género), NO disponibles antes. Ambos se invierten, pero cesantías tienen más flexibilidad de acceso. Para decisiones sobre cesantías y pensiones, consulta con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad vigilada por la SFC.

Cómo empezar con cesantías en Colombia desde $0: guía para perfil moderado

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué son las cesantías y cómo funcionan en Colombia

Las cesantías son un ahorro laboral obligatorio que todo empleador debe hacer a favor de sus trabajadores, equivalente a 8.33% del salario mensual (Código Sustantivo del Trabajo, Artículo 249). Según Colpensiones y el Ministerio del Trabajo, este dinero se acumula año a año en una cuenta individual y es tuyo desde el primer día de trabajo. No importa si ganas $1 millón o $3 millones al mes: el porcentaje se calcula sobre tu salario base, sin incluir comisiones o prestaciones extraordinarias. Para un perfil moderado (ni muy conservador ni agresivo), el objetivo es que tus cesantías no solo se queden dormidas en una cuenta corriente, sino que generen rentabilidad. El Banco de la República reporta que las tasas de rendimiento en fondos de cesantías rondan entre 8% y 11% EA* dependiendo del tipo de fondo y la entidad. Tienes derecho a elegir dónde guardar tu plata: fondos especializados de cesantías, fondos de inversión, o cuentas remuneradas de bancos. La clave es entender que desde el primer peso que tu empresa deposita, ese dinero puede trabajar para ti.

¿Quién debe recibir cesantías?

Todo trabajador dependiente en Colombia con contrato laboral, a tiempo completo o parcial. Trabajadores independientes y autónomos no tienen derecho a cesantías obligatorias, pero pueden hacer aportes voluntarios a fondos de pensión o inversión. Si estás registrado en un sistema de pensión (SPP), tus cesantías se administran a través de la comisionista de bolsa o entidad vigilada por la SFC que hayas elegido.

Cuándo se generan y cuándo puedes usarlas

Las cesantías se generan desde el primer día de contrato y se acumulan año a año. Puedes disponer de ellas en tres casos: (1) al finalizar la relación laboral, (2) para adquirir vivienda propia (hasta el 50% del saldo), (3) en caso de enfermedad grave certificada por EPS. El resto del tiempo permanecen invertidas generando rendimientos. Según normativa Minwork 2025, después de cada año de servicio (aniversario), el dinero se liquida formalmente y tienes derecho a intereses sobre ese año cerrado.

Dónde guardar tus cesantías: opciones para perfil moderado

Para un perfil moderado, el equilibrio está entre seguridad y rentabilidad. Las opciones principales son: (1) Fondos de cesantías especializados (ofrecidos por comisionistas de bolsa vigiladas por SFC), que invierten en una mezcla de renta fija (TES, bonos) y renta variable, generando rendimientos entre 8% y 10% EA*; (2) Fondos de inversión colectiva en renta fija (para mayor seguridad); (3) Cuentas remuneradas en bancos o plataformas digitales, que ofrecen tasas más bajas pero mayor liquidez. Según datos del Banco de la República (enero 2026), los fondos de cesantías administrados por entidades vigiladas han mostrado rentabilidad promedio de 9.5% EA* en los últimos 12 meses. Esto significa que si tienes acumuladas $5 millones en cesantías, podrías estar generando alrededor de $475.000 anuales en rendimientos. La diferencia entre guardar en una cuenta corriente (0% de interés) versus un fondo moderado es sustancial a largo plazo. Tu empresa deposita el 8.33% automáticamente; el resto depende de dónde lo guardes.

Fondos de cesantías: la opción recomendada para moderados

Los fondos especializados de cesantías son gestionados por comisionistas de bolsa autorizadas por la SFC. Tu dinero se invierte en una cartera diversificada de títulos de renta fija (TES, bonos corporativos) y pequeña proporción de renta variable, reduciendo riesgo. No hay comisión de entrada, pero sí una comisión de administración (entre 0.3% y 0.8% anual*) que ya está descontada de los rendimientos reportados. Puedes cambiar de fondo sin penalidad según ley vigente.

Cuentas remuneradas vs. fondos: cuál elegir

Las cuentas remuneradas de bancos digitales ofrecen tasas entre 5% y 7% EA*, pero con mayor seguridad inmediata (FOGAFÍN cubre hasta $500 millones). Los fondos ofrecen 8-11% EA* pero con volatilidad menor a renta variable pura. Para perfil moderado: si necesitas acceso rápido a la plata, una cuenta remunerada; si puedes dejar el dinero acumularse, un fondo de cesantías es superior a largo plazo por los rendimientos compuestos.

Pasos prácticos para comenzar desde $0

Empezar desde cero significa que aún no tienes cesantías acumuladas, pero sí un salario futuro. El proceso es automático: desde tu primer mes trabajando, tu empresa deposita el 8.33% de tu salario en una cuenta especial de cesantías. Tu papel es elegir dónde se invierte ese dinero. Paso 1: Verifica con tu jefe de recursos humanos o nómina en qué fondo o cuenta están tus cesantías actualmente. Muchas empresas usan fondos por defecto. Paso 2: Solicita el estado de cuenta a tu entidad (banco, comisionista o fondo). Paso 3: Si deseas cambiar a un fondo con mejor rendimiento, puedes solicitar el traslado (sin costo) a la comisionista de tu preferencia. Paso 4: Revisa anualmente tus extractos (las entidades envían reporte antes del 31 de marzo según BanRep). Paso 5: No toques el dinero a menos que califiques por las excepciones legales (desempleo, vivienda, enfermedad). Según el Ministerio del Trabajo, un trabajador que empieza hoy con $2 millones de salario mensual acumularía $166.600 mensuales en cesantías. En un año, con 9% de rendimiento promedio*, tendría $2.161.200 (depósitos + intereses). En 5 años, la cifra salta a $12.8 millones. El tiempo es tu mayor aliado.

Cómo solicitar el cambio de fondo sin perder dinero

No hay penalidad para cambiar de fondo o entidad. Debes llenar un formulario de traslado que proporciona la comisionista de destino. El proceso tarda entre 5 y 10 días hábiles. Tu dinero actual se invierte inmediatamente en el nuevo fondo sin interrupciones. Verifica que el nuevo fondo tenga una rentabilidad histórica superior y comisiones menores. Compara siempre antes de cambiar.

Documentos y requisitos mínimos

Para empezar solo necesitas: (1) Cédula de ciudadanía vigente, (2) Comprobante de relación laboral (carta del empleador o extracto de nómina), (3) IBAN o número de cuenta bancaria para depósitos. Si caminas de fondo a fondo, el trámite es más simple: cédula y formulario de traslado. No hay costos ocultos; las comisiones están reguladas por SFC y aparecen en contrato.

Rendimientos esperados y proyección a largo plazo

El Banco de la República publica mensualmente las tasas promedio de fondos de cesantías. En enero 2026, el rango era 8.2% a 10.8% EA* según el tipo de fondo (conservador, moderado, agresivo). Para tu perfil moderado, apunta a un fondo que rinde entre 9% y 10% EA*. Proyección de ejemplo (salario $3 millones/mes, aporte automático 8.33%, rendimiento 9% EA*): - Año 1: $299.880 acumulado + $26.989 intereses = $326.869 - Año 5: $1.818.480 acumulado + $387.564 intereses = $2.206.044 - Año 10: $4.159.600 acumulado + $1.456.344 intereses = $5.615.944 Esta proyección muestra el poder del tiempo y la capitalización. Muchos colombianos no ven sus cesantías como inversión, sino como dinero bloqueado. La realidad es que ese bloqueo genera retorno compuesto automáticamente. Si cambias de fondo de uno que rinde 5% a otro que rinde 10%, en 10 años la diferencia en tu bolsillo es de casi $2 millones. Por eso la elección inicial importa.

¿Cómo se calcula el rendimiento?

El rendimiento se calcula diariamente sobre el saldo acumulado (capital + intereses previos), no solo sobre lo depositado ese año. Esto se llama interés compuesto. Tu entidad publica la rentabilidad anualizada (EA) cada mes en su sitio web. Puedes ver el rendimiento nominal vs. neto de comisiones; el neto es lo que realmente recibes en tu cuenta.

Dónde ver tus rendimientos actuales

Puedes consultar tus cesantías en el sitio web de tu comisionista de bolsa o banco (con contraseña), o solicitando extracto por correo. También existe el portal del Ministerio del Trabajo (donde algunas entidades reportan) y el de Colpensiones si estás afiliado a SPP. Los extractos anuales son obligatorios antes del 31 de marzo de cada año.

Preguntas frecuentes

¿Qué porcentaje de mi salario va a cesantías?: El 8.33% del salario mensual base es obligatorio por ley (Código Sustantivo del Trabajo, Art. 249). Este dinero lo deposita tu empleador directamente en la cuenta de cesantías que hayas elegido. No sale de tu bolsillo de nómina; es un derecho laboral que te pertenece desde el primer día. Por ejemplo, en un salario de $2 millones, van $166.600 mensuales a cesantías automáticamente.
¿Puedo invertir mis cesantías en acciones o criptomonedas?: No directamente con cesantías bloqueadas. Sin embargo, algunos fondos de cesantías agresivos invierten un porcentaje en renta variable (acciones colombianas listadas en BVC) dentro de una cartera diversificada, permitiendo exposición controlada. Las criptomonedas están fuera de los fondos de cesantías regulados por SFC. Si quieres mayor exposición a renta variable, debes hacerlo con dinero diferente al de cesantías, a través de una comisionista de bolsa.
¿Qué pasa con mis cesantías si cambio de trabajo?: Tus cesantías siguen siendo tuyas. El nuevo empleador deposita su 8.33% en la misma cuenta si lo autoriza, o puedes trasladarlas a un nuevo fondo sin costo. Si pasas un tiempo desempleado, el saldo continúa invertido generando rendimientos. Solo pierdes las cesantías si no has estado un año completo en una empresa anterior y no solicitas el traslado (en cuyo caso quedan en la entidad anterior ganando poco o nada). Siempre solicita el traslado cuando cambies de trabajo.
¿Cuál es la diferencia entre cesantías y fondo de pensión?: Cesantías: dinero acumulado obligatorio durante el contrato (8.33% salario), disponible parcialmente si pierdes trabajo o compras vivienda, y totalmente al retirarse. Fondo de pensión: aportes obligatorios (de ti y empleador) que se invierten hasta tu edad de jubilación (57-62 años según género), NO disponibles antes. Ambos se invierten, pero cesantías tienen más flexibilidad de acceso. Para decisiones sobre cesantías y pensiones, consulta con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad vigilada por la SFC.