Cómo empezar con Cuenta Remunerada en Colombia desde $0 — Guía 2026
Actualizado: 24 de abril de 2026
Qué es una cuenta remunerada y cómo genera dinero
Una cuenta remunerada en Colombia es una cuenta de ahorro que paga rendimientos sobre el dinero que depositas, con tasas entre 9% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, abril 2026). A diferencia de una cuenta corriente tradicional que no genera intereses, una cuenta remunerada te compensa por mantener tu plata allí. El banco toma el dinero que depositas, lo invierte, y te devuelve una parte de las ganancias como intereses. Es uno de los productos más seguros para colombianos que quieren empezar a ahorrar sin arriesgar capital, porque está cubierto por Fogafín hasta $500 millones si el banco quiebra. No necesitas ser rico ni tener saldos monstruosos: puedes abrir una con depósitos desde $1.000 a $10.000 según la entidad. El rendimiento se calcula sobre tu saldo promedio diario, así que mientras más tiempo dejes la plata quieta, más ganancia acumulas. Es como tener un "amiguito invisible" que trabaja por ti sin que hagas nada.
Diferencia entre cuenta remunerada y CDT
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un contrato donde depositas una cantidad fija por un plazo determinado (30, 60, 90, 180 días o más), y al vencimiento recibes el capital + intereses. La cuenta remunerada es más flexible: depositas, retiras y vuelves a depositar cuando quieras sin penalización. Los CDT típicamente ofrecen tasas más altas* (11% a 14% EA), pero tu dinero está "congelado". Las cuentas remuneradas tienen tasas menores* (9% a 12% EA), pero tu dinero sigue siendo tuyo para emergencias.
Tasas y rendimientos actuales*
Según datos de BanRep (abril 2026), bancos y fintech en Colombia ofrecen rendimientos entre 9% y 13% EA en cuentas remuneradas. Los bancos tradicionales pagan entre 9% y 11% EA*. Las cuentas digitales pagan entre 10% y 13% EA*. El rendimiento exacto depende del saldo que mantengas (algunos ofrecen tasas escalonadas: 9% en los primeros $1 millón, 10% de $1M a $5M, 11% en adelante). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Requisitos mínimos para abrir una cuenta remunerada
Abrir una cuenta remunerada en Colombia es tan fácil como ir a un banco o descargar una app. Si es por medio de un banco físico, necesitas: ser mayor de 18 años, tener cédula de ciudadanía colombiana (o cédula de extranjería si eres residente), y llevar dinero inicial (generalmente entre $1.000 y $10.000). El proceso tarda entre 15 minutos a una hora. Si es digital (app), necesitas tener un teléfono con internet, hacer verificación de identidad por video llamada, y transferencias bancarias para hacer depósitos iniciales. No hay costo de apertura en la mayoría de cuentas remuneradas. Las comisiones por mantenimiento están entre $0 a $8.000 mensuales según el banco (algunos cobran comisión solo si el saldo cae por debajo de cierto monto). Algunos bancos exigen un saldo mínimo para mantener la tasa remunerada: si baja de ese mínimo, la tasa se reduce o desaparece. Por eso es clave preguntar los términos exactos antes de abrir.
Documentos que necesitas
Cédula de identidad válida (ciudadanía o extranjería), comprobante de domicilio (factura de servicios públicos, contrato de arrendamiento o certificado del notario) de máximo 3 meses, y en algunos bancos te piden referencia laboral o personal. Si eres independiente o tienes tu propio negocio, algunos bancos solicitan RUT actualizado o declaración de renta del año anterior. Verifica con cada entidad porque los requisitos varían ligeramente.
Depósito inicial mínimo
La mayoría de bancos e instituciones digitales en Colombia exigen depósito inicial entre $1.000 (mínimo) y $10.000 (máximo para cuentas básicas). Algunos ofrecen cuentas con $0 iniciales si abres directamente desde la app, pero requieren que hagas el primer depósito dentro de los primeros 30 días. Es poco usual que una cuenta remunerada pida más de $50.000 iniciales; si lo hace, es un producto premium dirigido a clientes con patrimonios mayores.
Paso a paso: cómo abrir tu cuenta remunerada desde cero
Paso 1: Elige dónde abrir. Decide si prefieres un banco tradicional (Bancolombia, BBVA, Davivienda) o una fintech digital (Nequi es banco regulado por SFC, Daviplata es del Banco Davivienda). Paso 2: Reúne documentos. Lleva cédula, comprobante de domicilio y dinero inicial. Paso 3: Diligencia formulario. En el banco físico, te dan una solicitud. En la app, es automático con verificación facial. Paso 4: Verifica tu identidad. El banco confirma tus datos en DIAN y Policia Nacional (proceso automático en 15-30 minutos). Paso 5: Haz el depósito inicial. Si es físico, depositas en caja. Si es digital, transfiere desde otra cuenta que tengas. Paso 6: Recibe confirmación. El banco envía número de cuenta, IBAN, y códigos de seguridad por correo o app. Desde ese momento tu dinero empieza a generar rendimientos. No necesitas hacer nada más: los intereses se calculan automáticamente cada mes y se abona a tu cuenta. Algunos bancos permiten automatizar depósitos mensuales (Depósito Automático), perfectos si quieres "forzar" el ahorro.
Cuándo recibes los primeros rendimientos
Los rendimientos se calculan sobre el saldo promedio diario de tu cuenta. Si depositas $1 millón el 1 de abril y lo mantienes todo el mes, recibirás el interés proporcional en los primeros días de mayo. Si depositas y retiras constantemente, los intereses se proporcionan solo sobre los días que el dinero estuvo depositado. Por ejemplo: con tasa de 10% EA, $1 millón genera ~$8.300 mensuales. La mayoría de bancos abonan intereses entre el 1 y 5 del mes siguiente.
Estrategia inicial para maximizar rendimientos
Impuestos y declaración de la renta en cuentas remuneradas
Los rendimientos que generes en una cuenta remunerada están sujetos a gravamen (impuestos) en Colombia. Si eres persona natural y tus ingresos + rendimientos financieros superan la UVT del año (2026: ~$46.000), debes declarar renta ante la DIAN. La retención en la fuente sobre intereses es del 4% para personas naturales residentes (retiene el banco automáticamente). Eso significa que si ganas $100.000 en intereses, el banco te retiene $4.000 directamente y te deposita $96.000. Esta retención se acredita cuando presentas tu declaración de renta. Si tu total de ingresos está por debajo de la base no imponible (aproximadamente $1.580.000 en 2025, según DIAN), no tendrás que pagar impuesto adicional sobre esos rendimientos. Es obligatorio reportar estos ingresos en tu declaración anual incluso si la retención fue del 4%. Los bancos envían a la DIAN un reporte de los intereses pagados, así que la entidad ya sabe cuánto ganaste.
Retención en la fuente automática
El banco retiene el 4% de los intereses generados cada mes. Ejemplo: si ganas $50.000 en rendimientos, el banco retiene $2.000 y te deposita $48.000. Esta retención es un pago adelantado de impuestos. Si tu renta total anual está por debajo de la base no imponible, esa retención es tu único pago y recuperas el saldo en la devolución de impuestos.
Cuándo declarar rendimientos
Debes incluir los rendimientos de cuentas remuneradas en tu declaración de renta anual (abril-junio) ante la DIAN, incluso si solo tienes retención. El banco te envía certificado de intereses (Formulario 1091 o similar) antes del 28 de febrero. Usa ese documento para declarar. Si el total de ingresos está por debajo de $1.580.000 aprox., no pagas impuesto adicional, pero aún debes declarar.
Riesgos y consideraciones antes de empezar
Una cuenta remunerada es muy segura, pero hay riesgos mínimos que debes conocer. Primero: cobertura de Fogafín. Si el banco quiebra, Fogafín te cubre hasta $500 millones por cuenta. Si tienes más de $500M en una sola cuenta, el exceso no está cubierto (estrategia: distribuye en múltiples bancos si tienes mucho dinero). Segundo: inflación. Si la tasa remunerada es 9% EA pero la inflación sube a 10%, tu dinero pierde poder de compra en términos reales (ganas 9% pero tu dinero vale 10% menos). Tercero: bancos con problemas. Aunque es raro en Colombia, algunos bancos han tenido crisis. Revisa el rating de la entidad antes de meter dinero (SFC publica supervisión de bancos). Cuarto: comisiones ocultas. Algunos bancos cobran por transferencias o retiros adicionales. Lee la "Cartilla de Información" que entrega cada banco con todos los costos. Quinto: cuenta inactiva. Si no usas la cuenta por más de 3 años, algunos bancos la cierran o congelan. Pero si tienes dinero allí, no lo pierdes; solo debes ir a activarla.
Diferencia entre rentabilidad real e inflación
Rentabilidad real = Tasa remunerada - Inflación. Si ganas 10% en una cuenta pero la inflación es 4%, tu rentabilidad real es 6%. En 2025, con inflación cercana a 4% según BanRep, una tasa de 10% es rentable en términos reales. Pero si la inflación sube a 9%, esa tasa de 10% solo te da 1% de ganancia real. Por eso los economistas recomiendan diversificar: cuentas remuneradas + CDT + inversiones en renta variable para períodos inflacionarios.
Qué hacer si el banco tiene problemas
Si un banco entra en crisis, Fogafín actúa automáticamente. No pierdes dinero dentro de los $500 millones cubiertos. El proceso tarda entre 30-60 días en ser ejecutado. Mientras tanto, tu dinero está disponible parcialmente a través de transferencias. Si tu cuenta está en banco regulado por SFC (todos los bancos colombianos lo están), estás protegido. Verifica en el sitio de SFC que el banco esté en lista de entidades vigentes.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es el saldo mínimo para abrir una cuenta remunerada en Colombia?
- La mayoría de bancos y fintech en Colombia aceptan depósitos iniciales desde $1.000 a $10.000 (BanRep, 2026). Algunos bancos digitales permiten abrir con $0 si haces el primer depósito dentro de 30 días. El depósito mínimo para mantener una tasa remunerada puede ser diferente al inicial: algunos exigen $100.000 mínimo para no perder la tasa. Verifica directamente con la entidad el saldo mínimo para mantener tasa completa.
- ¿Cuánto dinero puedo ganar en una cuenta remunerada si ahorro $1 millón?
- Con $1 millón a una tasa de 10% EA (tasa promedio según BanRep abril 2026), generarías aproximadamente $8.333 mensuales. Con tasa de 12% EA, sería ~$10.000 mensuales. El cálculo es: (Saldo × Tasa anual) ÷ 12 meses. Si cambias el saldo frecuentemente, los intereses se proporcionan solo sobre el saldo promedio diario que mantengas. Recuerda que el banco retiene el 4% en impuestos, así que lo que recibiras es el 96% neto.
- ¿Puedo retirar dinero de mi cuenta remunerada cuando quiera?
- Sí, una cuenta remunerada es flexible: puedes retirar cuando quieras sin penalización. A diferencia de un CDT (bloqueado por plazo), tu dinero está disponible 24/7. Puedes retirar en cajero automático, sucursal o app según el banco. La única limitación es que si baja tu saldo por debajo del mínimo requerido, pierdes la tasa remunerada completa. El retiro tarda entre minutos (app) a 1 día hábil (transferencia).
- ¿Qué diferencia hay entre una cuenta remunerada y un CDT?
- Una cuenta remunerada es flexible: depositas y retiras cuando quieras. Un CDT es un contrato con plazo fijo (30-360 días): tu dinero se "congela" y si retiras antes, pagas penalización. Tasas: CDT ofrece 11%-14% EA*, cuenta remunerada ofrece 9%-13% EA*. Si necesitas acceso rápido a tu dinero, elige cuenta remunerada. Si puedes esperar y quieres tasa más alta, elige CDT. *Tasas de referencia. Pueden variar. Verifica con tu entidad.