Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia: tasas hasta 13% EA
Actualizado: 24 de abril de 2026
Qué es un Depósito a Plazo Fijo y por qué empezar con él
Un depósito a plazo fijo (CDT) es un producto de inversión donde prestas tu dinero a un banco por un tiempo determinado y recibes intereses a cambio. Según el Banco de la República (enero 2026), las tasas de los CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA, dependiendo del banco, el plazo y el monto invertido. Es el instrumento más seguro para quien está comenzando en el mundo de las inversiones porque el capital está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FOGAFÍN) hasta $100 millones por depositante por entidad. A diferencia de meter la plata en una cuenta de ahorros (que típicamente rinde 0,5%-2% EA), un CDT te permite que tu dinero trabaje de verdad sin asumir riesgo de perder lo invertido. Funciona así: depositas X cantidad por un plazo definido (30, 60, 90, 180, 360 días), el banco te cobra comisión de administración* (usualmente entre 0% y 0,50% del rendimiento), y al vencer, recibes tu capital más los intereses. Es ideal para quien tiene plata quieta, ahorra de forma disciplinada, o quiere sus primeros pasos sin complejidad.
Por qué es seguro para principiantes
El CDT es el producto de renta fija más simple: no hay volatilidad, no hay sorpresas en la bolsa, y tu dinero está protegido legalmente. FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por deposante por banco, lo que significa que incluso si el banco quiebra, tu capital está garantizado. No necesitas ser experto en análisis económico ni estar pendiente del mercado diario. Una vez inviertes, la tasa está fija: sabes exactamente cuánta plata recibirás al final del plazo.
Diferencia con otras cuentas bancarias
Una cuenta corriente o de ahorros es para que accedas a tu dinero cuando quieras, pero rinde casi nada (0,5%-2% EA típicamente). Un CDT sacrifica liquidez (no puedes retirar antes sin penalización) a cambio de tasas mucho más altas. Si tienes dinero que no necesitarás en los próximos 3-6 meses, un CDT es la opción inteligente.
Pasos prácticos para abrir tu primer CDT desde cero
Abrir un CDT en Colombia es sencillo y lo puedes hacer en menos de 1 hora, tanto en línea como en una sucursal. Primero, elige el banco: consulta en BanRep o pregunta directamente en las páginas de los bancos principales (Bancolombia, Banco de Bogotá, BBVA, Davivienda) cuáles son sus tasas actuales*. Segundo, define el plazo: típicamente tienes opciones de 30, 60, 90, 180 o 360 días. Plazo más largo = tasa más alta. Tercero, verifica el monto mínimo de inversión: muchos bancos piden como mínimo $1.000.000 COP, aunque algunos digitales aceptan desde $100.000 COP. Cuarto, reúne documentos: cédula, comprobante de ingresos (si el banco lo pide), comprobante de domicilio. Quinto, autoriza la retención en la fuente: el banco retendrá impuestos sobre los rendimientos (actualmente 19% para personas naturales según DIAN). Sexto, espera el vencimiento o retira antes si lo necesitas (habrá penalización si se estipuló). Los bancos digitales como Nequi, Daviplata o Revolut (que recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025, con inicio de operaciones completo previsto en 2026) ofrecen procesos 100% en línea sin ir a sucursal.
Montos mínimos según el tipo de banco
Bancos tradicionales: $1.000.000 COP mínimo. Bancos digitales y fintechs: desde $100.000 COP. Algunos fondos de inversión colectiva (FIC) de renta fija aceptan $50.000 COP. Si tu presupuesto es menor, considera guardar durante 2-3 meses antes de invertir, o abre una cuenta remunerada (que rinde menos pero sin mínimo).
Impuestos a tener en cuenta
Los intereses que ganes están sujetos a retención en la fuente del 19% (según DIAN, 2026) si eres persona natural. Esto significa que si tu CDT te genera $100.000 COP de intereses, recibirás $81.000 COP efectivos. Algunos bancos permiten trámites para recuperar impuestos pagados en exceso si tienes baja renta anual.
Cómo elegir tasa, plazo y banco: estrategia para principiantes
La decisión no es complicada si sigues estos criterios. Primero, necesidad de liquidez: ¿cuándo necesitarás esa plata? Si es en 3 meses, elige CDT a 90 días. Si no la tocas en un año, ve por 180 o 360 días (tasas más altas, típicamente +0,5%-1% EA). Segundo, compara tasas efectivas anuales (EA)* entre bancos: un banco puede ofrecerte 12% EA y otro 11,5% EA; en $10.000.000 COP, esa diferencia de 0,5% son $50.000 COP de intereses menos. BanRep publica semanalmente un comparativo de tasas en su portal. Tercero, verifica comisiones de administración*: algunos bancos cobran, otros no. Cuarto, revisa si hay penalidades por retiro anticipado (típico: pierdes 2-3 meses de intereses si sacas antes). Para principiantes, recomendación genérica: invierte en bancos vigilados por la SFC con buena reputación, elige plazo de 90-180 días (balance entre tasa y acceso), y comienza con lo que puedas ahorrar sin estresarte. Una vez completes 2-3 CDT, tendrás rutina para explorar otros productos como TES o fondos de renta fija.
Tasas referenciales por plazo (enero 2026)
Según BanRep, un CDT en banco tradicional típicamente ofrece: 30 días = 9%-10% EA*, 90 días = 10,5%-11,5% EA*, 180 días = 11,5%-12,5% EA*, 360 días = 12%-13% EA*. Bancos digitales tienden a ofrecer +0,3%-0,8% EA adicionales por gestión digital. Nota: estas tasas varían diariamente según condiciones del mercado.
Qué hacer si necesitas plata antes del vencimiento
La mayoría de CDT permiten retiro anticipado pero cobran penalidad (generalmente pierdes 2-3 meses de rendimiento). Algunos bancos, para retiros en fecha cercana al vencimiento, solo cobran una comisión fija. Antes de firmar, pregunta específicamente por la política de retiro anticipado de ese banco.
Alternativas si tu perfil es diferente
Si tienes perfil de riesgo conservador pero quieres mayor liquidez que un CDT, existen cuentas de ahorro remuneradas ofrecidas por bancos digitales que pagan entre 2%-5% EA* sin plazo fijo (aunque rendimiento menor). Si tienes $10.000.000 o más y buscas mayor diversificación, los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija ofrecen tasas competitivas* (11%-12% EA típico) con liquidez diaria y gestión profesional, aunque incluyen cuota de administración del 0,5%-1,5% EA*. Si eres intermedio y quieres combinar seguridad con potencial de retorno, los TES (Títulos de Tesorería) son bonos del gobierno colombiano con tasas entre 11%-12% EA* y vencimientos de 2, 5 o 10 años, comprables a través de cualquier comisionista de bolsa o banco vigilado por la SFC. Para decisiones sobre estructura de cartera multivariada, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente. La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas.
CDT vs. Cuenta Remunerada
CDT ofrece mayor tasa* (10%-13% EA) pero sacrifica liquidez. Cuenta remunerada ofrece liquidez inmediata pero menor tasa* (2%-5% EA). Elige CDT si tienes plata que no necesitarás en meses; cuenta remunerada si quieres que tu fondo de emergencia rinda algo mientras accedes a él.
CDT vs. FIC Renta Fija
CDT es más simple, tasas fijas, protegido por FOGAFÍN. FIC renta fija es más flexible (liquidez diaria), gestionado por profesionales, pero incluye comisión de administración* y fluctuación pequeña de valor cuota. Para principiantes, CDT es la puerta de entrada más segura.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?
- La mayoría de bancos tradicionales requieren mínimo $1.000.000 COP. Bancos digitales como Nequi, Daviplata y otras fintechs reguladas por la SFC aceptan desde $100.000 COP. Algunos fondos de renta fija permiten inversiones desde $50.000 COP. Verifica directamente con tu banco pues estos montos varían según la entidad.
- ¿Qué tasa debo esperar en un CDT a 180 días en 2026?
- Según Banco de la República (enero 2026), un CDT a 180 días en banco tradicional ofrece típicamente entre 11,5% y 12,5% EA*. Bancos digitales pueden ofrecer hasta 13% EA* en plazos mayores. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
- ¿Cuántos impuestos pago sobre los intereses del CDT?
- La Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN) retiene el 19% sobre los rendimientos generados por el CDT si eres persona natural residente en Colombia. Esto significa que si el CDT genera $100.000 COP de intereses, recibirás $81.000 COP netos. No hay impuesto adicional a la renta sobre esta ganancia si es tu única fuente de ingreso de inversión.
- ¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?
- Sí, pero casi siempre hay penalización. La mayoría de bancos cobra una comisión equivalente a 2-3 meses de intereses perdidos si haces retiro anticipado. Algunos bancos permiten retiro sin penalidad si es muy cercano al vencimiento (últimos 10 días, típicamente). Antes de invertir, pregunta al banco su política específica de retiro anticipado.