¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia en 2026?

El monto mínimo varía según el banco. La mayoría exige entre $30,000 y $100,000 para abrir un CDT. Algunos bancos digitales como Ualet permiten montos desde $50,000. Verifica directamente con tu banco elegido, ya que estas cifras pueden cambiar según promotores vigentes. No hay máximo legal; puedes invertir la cantidad que desees en un solo CDT.

¿Puedo acceder a mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Sí, pero con penalización. La mayoría de bancos permite retiro anticipado con descuento de 0,5 a 2 puntos porcentuales en la tasa de interés. Ejemplo: si abriste un CDT a 12% EA y retiras a los 3 meses en lugar de los 6 pactados, la tasa se reduce a 10-11,5% EA. Algunos bancos digitales ofrecen CDTs con retiro sin penalización, pero a tasas ligeramente menores. Antes de abrir, pregunta la política de retiro anticipado de tu banco.

¿Los intereses del CDT se declaran en renta como trabajador dependiente?

Sí, obligatoriamente. Los intereses generados por el CDT deben reportarse en la declaración de renta anual ante la DIAN si cumples condiciones de contribuyente. El banco hace retención en la fuente del 19%, pero eso no te exime de declarar. Si tu ingreso total anual (salario + intereses) no supera el UVT 2026 ($45,737), podrías estar exento de declaración. Consulta con la DIAN o un contador para tu caso específico.

¿Qué diferencia hay entre abrir un CDT en un banco tradicional vs. una plataforma digital?

Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA) ofrecen tasas 11-13% EA, asesoría presencial y sucursales físicas. Plataformas digitales (Ualet, Finanzauto) operan 100% online, sin comisiones, tasas similares o hasta 0,5% más altas, y apertura en 10 minutos. Ambas están reguladas por la SFC y protegidas por Fogafín. La elección depende de si prefieres contacto presencial o agilidad digital. Para empleados jóvenes sin necesidad de sucursales, digitales son superiores.

Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia desde $0 en 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo empezar desde cero?

Un Depósito a Plazo Fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, abril 2026), y es la forma más sencilla de hacer crecer tu plata sin riesgo. Para empezar desde cero, necesitas tres cosas: (1) ser mayor de edad, (2) tener una cédula vigente, y (3) abrir una cuenta corriente o de ahorros en un banco vigilado por la Superintendencia Financiera (SFC). Muchas entidades permiten apertura 100% digital en 10 minutos. El monto mínimo varía: algunos bancos aceptan desde $30,000, otros desde $100,000. La tasa es fija durante todo el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días), lo que significa que sabes exactamente cuánta plata recibirás al final. Si eres empleado con cesantías acumuladas, es una opción clave porque el CDT protege tu dinero de la inflación (que en 2025 cerró en 4,75% según DANE) y genera ingresos pasivos.

Requisitos mínimos para abrir un CDT

Ser ciudadano colombiano o extranjero residente con documentación válida. Tener mayoría de edad (18 años). Contar con identificación vigente (cédula de ciudadanía, cédula de extranjería o pasaporte). Tener una cuenta de ahorros o corriente en un banco regulado por la SFC. En algunos bancos digitales, puedes abrirlo sin tener cuenta previa; la apertura es gratuita y sin comisiones.

Plazos y tasas disponibles en 2026

Los plazos típicos son 30, 60, 90, 180 y 360 días*. Las tasas varían según el banco y el plazo: plazos cortos (30-90 días) rinden entre 10-11% EA*, mientras que plazos largos (180-360 días) alcanzan 12-13% EA*. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Davivienda ofrecen tasas competitivas. La tasa es garantizada al momento de la apertura y no cambia durante el plazo. *Tasas de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.

Impuestos y rentabilidad neta

Los intereses del CDT están sujetos a impuesto sobre la renta (retención en la fuente del 19% para personas naturales residentes). Si tu CDT genera $1,000 en intereses, pagas ~$190 en impuestos, dejándote $810 netos. El banco hace la retención automáticamente. Si trabajas en relación de dependencia y tus ingresos totales están en la base de tributación, debes declarar estos intereses en tu próxima declaración de renta a la DIAN. Personas con patrimonio bajo pueden estar exentas si cumplen requisitos de no contribuyentes.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT

El proceso es simple y toma entre 15-30 minutos. Primero, elige el banco: compara tasas entre Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco de Bogotá, y plataformas digitales como Ualet o Finanzauto. Segundo, abre una cuenta de ahorros si no tienes (algunos bancos lo hacen en la misma plataforma). Tercero, ingresa al portal del banco o app móvil, ve a la sección de Inversiones o Depósitos a Plazo. Cuarto, selecciona: monto inicial (mínimo $30,000 a $100,000 según banco), plazo (recomendamos 90 o 180 días para equilibrar rentabilidad y liquidez) y tasa fija. Quinto, confirma el movimiento y haz login con tu token o biometría. El CDT se abre inmediatamente. Tu dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones por deposito en caso de quiebra del banco. Si necesitas acceder a tu plata antes del vencimiento, algunos bancos cobran penalización (descuento de 0,5 a 2 puntos porcentuales en la tasa). Para empleados con cesantías, es estratégico abrir un CDT de 180 días: genera $6,500 aproximadamente sobre $100,000 invertidos (después de impuestos), y al vencimiento puedes decidir si renovar o usar la plata.

Cómo elegir entre bancos tradicionales y digitales

Bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen tasas competitivas (11-13% EA*), seguridad institucional y atención presencial. Plataformas digitales (Ualet, Finanzauto, Finamex) ofrecen procesos 100% online, sin comisiones y a veces tasas 0,5% más altas. La diferencia clave: bancos tradicionales tienen sucursales físicas si necesitas retiros presenciales; digitales son más rápidas y ágiles. Ambas están reguladas por la SFC. *Tasas de referencia. Pueden variar según condiciones de mercado.

Protección: Fogafín y garantías

Todos los CDTs en bancos regulados por la SFC están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) hasta $500 millones por deposante por entidad. Esto significa que si el banco quiebra, recuperas tu dinero e intereses hasta ese monto. La protección es automática; no necesitas hacer nada adicional. Si inviertes en múltiples bancos o tienes varias cuentas, cada una está cubierta por separado.

Estrategia para empleados con cesantías: cómo potencializar tu fondo

Si eres empleado con cesantías acumuladas, tienes una oportunidad única para hacer crecer tu dinero sin riesgo. La cesantía se deposita anualmente en un fondo (Proteción, Colfondos, Porvenir, etc.) a tasa de rentabilidad variable. En 2025, la rentabilidad promedio fue 8,5% (Supersolidaria). Comparativamente, un CDT a 180 días en abril 2026 rinde 12-13% EA*, lo que te da 4-5 puntos porcentuales adicionales. Estrategia recomendada: retira tus cesantías (si tu fondo lo permite sin penalización), abre un CDT de 180 días en un banco de buena reputación, y renueva automáticamente cada vencimiento. Ejemplo: $500,000 en cesantías colocados en CDT a 12% EA durante 1 año generan $60,000 en intereses brutos (~$48,600 netos después de impuestos). Este dinero no está sujeto a las fluctuaciones de bolsa ni a comisiones de los fondos de cesantías. Nota importante: algunos fondos de cesantías tienen restricciones para retiro anticipado. Consulta con tu comisionista de bolsa si tu fondo permite transferencia sin penalización. *Tasas de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado.

Comparativa: CDT vs. Fondo de Cesantías

CDT ofrece tasa fija (12-13% EA en 2026*), certeza sobre rentabilidad, sin comisiones de administración, sin riesgo de mercado. Fondo de Cesantías ofrece rentabilidad variable (8,5% promedio 2025), comisión de administración (0,5-1,5% EA), y exposición a volatilidad de renta variable según el perfil del fondo. Para empleados conservadores, CDT es superior. Para quienes pueden esperar 5+ años y toleran volatilidad, fondos de cesantías pueden ser complementarios. *Tasas de referencia.

Retiro de cesantías: norma legal y opciones

Según la ley colombiana (Código Sustantivo del Trabajo), tienes derecho a disponer de tus cesantías en casos específicos: terminación de contrato laboral, educación superior, compra de vivienda, enfermedad grave o inversión en negocio. El retiro no es libre antes del vencimiento del contrato. Si retiras anticipadamente sin causa justificada, pierdes los intereses. Consulta con tu comisionista de bolsa sobre el trámite específico de tu fondo. Para decisiones sobre cesantías y retiro anticipado, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Tributación: cómo calcular tus ganancias netas

Los intereses del CDT están sujetos a impuesto sobre la renta. La retención en la fuente es del 19% para personas naturales residentes en Colombia (DIAN, 2026). Ejemplo práctico: un CDT de $100,000 a 12% EA por 180 días genera $6,000 en intereses brutos. Retención de impuesto: $6,000 × 19% = $1,140. Intereses netos: $4,860. Tu rentabilidad neta es del 4,86% en 6 meses (~9,7% EA neta). El banco hace la retención automáticamente y la envía a la DIAN. En tu declaración de renta anual, debes reportar los intereses totales recibidos. Si tu ingreso total anual no supera el UVT (unidad de valor tributario, $45,737 en 2026 según DIAN), podrías estar exento de tributación. Revisa tu caso específico con un contador o asesor DIAN.

Simulador: cómo calcular tu ganancia final

Fórmula simple: Monto × Tasa Anual ÷ 2 (para 180 días). Ejemplo: $100,000 × 12% ÷ 2 = $6,000 brutos. Menos impuesto (19%): $6,000 × 0,81 = $4,860 netos. Total a recibir: $100,000 + $4,860 = $104,860. Si usas la app del banco, la mayoría de entidades ofrecen un simulador integrado donde ingresamos monto, plazo y tasa, y te calcula automáticamente el interés neto.

Errores comunes y cómo evitarlos

Error 1: confundir tasa nominal con tasa efectiva anual. La SFC requiere que los bancos publiquen la tasa EA (efectiva anual), que es la que realmente ganas. Error 2: olvidar que el dinero está bloqueado hasta el vencimiento. Si necesitas liquidez antes, perderás puntos de rentabilidad. Error 3: no revisar la fecha exacta de vencimiento. Algunos bancos liquidaban antiguamente los intereses el día hábil siguiente al vencimiento; hoy es instantáneo. Error 4: abrir CDTs en múltiples bancos sin rastrearlos. Usa una hoja de cálculo o app de finanzas personales para llevar control de vencimientos. Error 5: no declarar los intereses en renta, pensando que la retención en la fuente es suficiente. Obligatoriamente debes incluirlos en tu declaración anual a la DIAN si aplicas. Error 6: elegir el plazo más largo buscando máxima tasa, pero necesitar el dinero antes. Equilibra: si necesitas el dinero en 6 meses, abre un CDT de 90 días y renueva; así tienes más flexibilidad.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia en 2026?: El monto mínimo varía según el banco. La mayoría exige entre $30,000 y $100,000 para abrir un CDT. Algunos bancos digitales como Ualet permiten montos desde $50,000. Verifica directamente con tu banco elegido, ya que estas cifras pueden cambiar según promotores vigentes. No hay máximo legal; puedes invertir la cantidad que desees en un solo CDT.
¿Puedo acceder a mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Sí, pero con penalización. La mayoría de bancos permite retiro anticipado con descuento de 0,5 a 2 puntos porcentuales en la tasa de interés. Ejemplo: si abriste un CDT a 12% EA y retiras a los 3 meses en lugar de los 6 pactados, la tasa se reduce a 10-11,5% EA. Algunos bancos digitales ofrecen CDTs con retiro sin penalización, pero a tasas ligeramente menores. Antes de abrir, pregunta la política de retiro anticipado de tu banco.
¿Los intereses del CDT se declaran en renta como trabajador dependiente?: Sí, obligatoriamente. Los intereses generados por el CDT deben reportarse en la declaración de renta anual ante la DIAN si cumples condiciones de contribuyente. El banco hace retención en la fuente del 19%, pero eso no te exime de declarar. Si tu ingreso total anual (salario + intereses) no supera el UVT 2026 ($45,737), podrías estar exento de declaración. Consulta con la DIAN o un contador para tu caso específico.
¿Qué diferencia hay entre abrir un CDT en un banco tradicional vs. una plataforma digital?: Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA) ofrecen tasas 11-13% EA, asesoría presencial y sucursales físicas. Plataformas digitales (Ualet, Finanzauto) operan 100% online, sin comisiones, tasas similares o hasta 0,5% más altas, y apertura en 10 minutos. Ambas están reguladas por la SFC y protegidas por Fogafín. La elección depende de si prefieres contacto presencial o agilidad digital. Para empleados jóvenes sin necesidad de sucursales, digitales son superiores.