¿Cuál es la tasa mínima que puedo obtener en un CDT en Colombia hoy?

La tasa mínima de CDT en abril 2026 está alrededor de 10% EA según Banco de la República, aunque algunos bancos digitales ofrecen desde 9.5% para plazos muy cortos (30 días). Bancos tradicionales rondan 10-11%, y para plazos mayores (180-360 días) llegan a 12-13% EA. La tasa exacta depende de: monto (mayor dinero, mejor tasa), plazo (mayor plazo, mejor tasa), tipo de cliente (empleado formal vs independiente), y competencia del banco. Siempre compara entre entidades vigiladas por la SFC.

¿Cuánto dinero mínimo necesito para abrir mi primer CDT?

La mayoría de bancos colombianos requieren mínimo entre $100.000 y $500.000 para CDT convencional. Algunos bancos digitales bajan a $50.000. Si inviertes cesantía a través de tu fondo administrador, el mínimo es generalmente menor o cero (depende del fondo). Recomendación: empieza con $100.000-$200.000 para aprender el proceso sin riesgo alto. A mayor monto, mejor posibilidad de negociar tasa con el banco.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y un fondo de inversión en renta fija?

Un CDT es depósito directo con banco: tasa fija garantizada*, vencimiento definido, protección Fogafín. Un FIC (Fondo de Inversión Colectiva) en renta fija es cartera de bonos y títulos gestionada por administrador: tasa variable según mercado, sin vencimiento fijo (retirabas cuando quieras), rendimiento no garantizado pero potencialmente mayor. CDT es más seguro y predecible; FIC es más flexible pero con riesgo de mercado. Para empleado conservador: CDT. Para quien tolera volatilidad: FIC. Ambas opciones son vigiladas por SFC.

¿Pierdo dinero si retiro mi CDT antes del vencimiento?

No pierdes dinero (capital está garantizado), pero sí pierdes rendimiento. Si retiras anticipadamente, algunos bancos cobran penalización que reduce la tasa final en 1-2 puntos porcentuales, o pagan la tasa diaria según días vividos (menor que la contratada). Ejemplo: si contrataste 360 días a 12% EA y retiras a día 90, el banco te paga intereses solo por esos 90 días a tasa proporcional (aproximadamente 3% en lugar de 12%). Verifica siempre política de retiro anticipado de tu banco antes de contratar. Algunos bancos digitales son más flexibles.

Cómo empezar con depósito a plazo fijo en Colombia desde $0 en 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo comenzar desde cero?

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT o certificado de depósito a término) en Colombia ofrece tasas de rendimiento entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo, según datos del Banco de la República a abril 2026. Es una inversión segura donde depositas una cantidad de dinero durante un período específico (30, 60, 90, 180 días o más) y recibes intereses al vencimiento. Para empezar desde cero, necesitas: (1) tener cuenta bancaria en una entidad vigilada por la SFC, (2) decidir cuánta plata vas a depositar (mínimos van desde $100.000 en bancos tradicionales), (3) elegir el plazo que se ajuste a tu necesidad, y (4) autorizar el depósito. Si eres empleado con cesantías acumuladas, esta es una opción popular porque tu fondo de cesantías en la cuenta individual puede invertir en CDT directamente a través del administrador. El dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones por depositante por entidad, lo que te da tranquilidad total en tu bolsillo.

Diferencia entre CDT y cuentas de ahorro remuneradas

Un CDT tiene tasa fija garantizada* durante todo el plazo; una cuenta remunerada tiene tasa variable* que cambia según condiciones del mercado. Con CDT tu dinero está "congelado" hasta el vencimiento (aunque algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización); con cuenta remunerada accedes cuando quieras. Para empleados conservadores, el CDT es mejor porque garantiza rendimiento. Para quienes necesiten liquidez, la cuenta remunerada es más flexible. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Monto mínimo para abrir tu primer CDT

La mayoría de bancos colombianos requieren mínimo $100.000 a $500.000 para abrir un CDT. Algunos bancos digitales y cooperativas ofrecen mínimos más bajos ($50.000). Si tienes cesantías en fondo de administración, el mínimo suele ser menor o inexistente porque el dinero ya está en tu cuenta individual. Verifica con tu administrador de cesantías (Protección, Colfondos, Porvenir, etc.) si ofrecen opción de CDT directo. Recuerda que aunque el mínimo sea bajo, a mayor monto depositado, mejor negociación de tasa puedes lograr.

Pasos concretos para abrir un CDT en 2026

Estos son los pasos que sigue un empleado colombiano típico para invertir en CDT: Primero, asegúrate de tener cuenta corriente o de ahorros activa en un banco vigilado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Si no tienes, abre una con cualquier banco tradicional (Bancolombia, Davivienda, BBVA, etc.) o digital (Fintech colombianas reguladas). Segundo, accede a la plataforma del banco (por app o portal web) y busca la sección "Inversiones", "CDT" o "Depósito a Plazo Fijo". Tercero, selecciona el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días) y confirma la tasa vigente*. Cuarto, ingresa el monto a invertir y revisa que el dinero esté disponible en tu cuenta. Quinto, confirma los datos del beneficiario (puede ser tú mismo u otra persona). Sexto, firma digitalmente o acepta términos según tu banco. El CDT se activa inmediatamente y recibirás confirmación por email. En vencimiento, el banco acredita automáticamente capital + intereses en tu cuenta. Algunos bancos ofrecen reinversión automática para que siga generando rendimiento.

¿Qué necesitas antes de tu primer depósito?

Documento de identidad válido (cédula, pasaporte). Cuenta bancaria activa con saldo disponible igual o superior al monto del CDT. Conocer la tasa vigente* de tu banco para el plazo elegido. Si es cesantía de fondo: nombre y número de registro del fondo administrador. Dinero listo (puede venir de salario, bonificación, herencia, etc.). Ten a mano este info porque algunos bancos te la pedirán digitalmente durante el proceso.

Impuestos y retención en CDT

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% para personas naturales (según DIAN). Esto significa: si tu CDT genera $100 de intereses, el banco retiene automáticamente $4 y te acredita $96. Esta retención se considera pago a cuenta del impuesto de renta (que presentas en tu declaración anual si tus ingresos totales lo requieren). Empleados asalariados generalmente no declaran renta por CDT si están en régimen simplificado, pero si tienes ingresos extra o eres trabajador independiente, sí debes reportarlo en DIAN al año siguiente.

CDT y cesantías: cómo invertir tu fondo de ahorro obligatorio

Si eres empleado formal en Colombia, tu fondo de cesantías está obligatoriamente depositado en un fondo de administración (Protección, Colfondos, Porvenir, Skandia, etc.) que es vigilado por la Supersolidaria. A partir de 2026, muchos fondos ofrecen la posibilidad de invertir tu saldo en CDT directamente desde la plataforma digital del fondo, sin necesidad de retirar el dinero. Esto es ventajoso porque: (1) mantienes tu protección de cesantías, (2) logras rendimiento adicional de 10-13% EA*, (3) evitas movimientos innecesarios. Para hacerlo, ingresa a tu portal del fondo, busca "Inversiones" o "CDT", selecciona el plazo y monto, y confirma. El dinero invertido en CDT a través del fondo sigue siendo parte de tu cesantía y se mantiene protegido. Al vencimiento del CDT, el dinero regresa automáticamente a tu cuenta individual de cesantías. Esta estrategia es ideal si no planeas usar la cesantía en corto plazo y quieres que tu bolsa de dinero crezca. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu administrador de cesantías.

¿Puedo invertir cesantía en CDT sin problema legal?

Sí, es totalmente legal y regulado. La ley permite que fondos de cesantías inviertan en instrumentos de renta fija como CDT. De hecho, es práctica común según Supersolidaria. Importante: esto no afecta tu derecho a retirar cesantías en caso de desempleo, término de contrato o necesidad extrema declarada. El CDT se liquida (aunque pierda días de plazo) para tu retiro. Verifica siempre los términos de tu fondo.

Comparativa: CDT fondo vs CDT cuenta personal

CDT a través del fondo de cesantías: dinero protegido por ley, más regulación, pero menos flexibilidad de retiro. CDT en tu cuenta personal: acceso total a liquidez, posibilidad de retiro anticipado, pero dinero no tiene protección especial de cesantías. Empleados con estabilidad laboral eligen CDT del fondo; empleados con ingresos variables o que prevén cambios, prefieren CDT personal para mantener opciones abiertas.

Riesgos y consideraciones antes de invertir

Aunque un CDT es considerado inversión segura, hay aspectos que debes evaluar: Riesgo de liquidez: tu dinero queda congelado durante el plazo. Si necesitas retirar antes de vencimiento, algunos bancos cobran penalización (pueden restar 1-2 puntos porcentuales de la tasa). Riesgo de tasa: si las tasas de mercado suben después de que contrates tu CDT, tu dinero seguirá ganando la tasa original* (más baja). Riesgo de inflación: si inflación sube más que tu rendimiento (actualmente inflación está ~3-4% anual según DANE), tu poder de compra se reduce. Riesgo de entidad: aunque Fogafín cubre hasta $500 millones, en teoría una entidad podría quebrar (muy raro en Colombia). Retención fiscal: recuerda que 4% de intereses se retienen. Para empleados con cesantía, también existe el riesgo de que el fondo inversor cometa errores administrativos (muy infrecuente pero posible). Recomendación: antes de invertir cantidad grande, haz pequeño CDT de prueba para familiarizarte con proceso. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa si el banco quiebra?

Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre tus depósitos hasta $500 millones por depositante por entidad financiera. Significa que si Banco X quiebra, Fogafín te devuelve tu CDT + intereses devengados hasta el límite. En historia reciente, esto ha sucedido raramente en Colombia. Es garantía del Estado.

¿Conviene CDT ahora o esperar a mejores tasas?

Tasas de CDT en abril 2026 están alrededor de 10-13% EA*, lo que es atractivo históricamente. Si esperas a "mejores tasas", podrías perder rendimiento actual. Estrategia frecuente: invierte parte ahora, parte en 3 meses, parte en 6 meses (escalering) para promediar tasas y aprovechar posibles variaciones. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima que puedo obtener en un CDT en Colombia hoy?: La tasa mínima de CDT en abril 2026 está alrededor de 10% EA según Banco de la República, aunque algunos bancos digitales ofrecen desde 9.5% para plazos muy cortos (30 días). Bancos tradicionales rondan 10-11%, y para plazos mayores (180-360 días) llegan a 12-13% EA. La tasa exacta depende de: monto (mayor dinero, mejor tasa), plazo (mayor plazo, mejor tasa), tipo de cliente (empleado formal vs independiente), y competencia del banco. Siempre compara entre entidades vigiladas por la SFC.
¿Cuánto dinero mínimo necesito para abrir mi primer CDT?: La mayoría de bancos colombianos requieren mínimo entre $100.000 y $500.000 para CDT convencional. Algunos bancos digitales bajan a $50.000. Si inviertes cesantía a través de tu fondo administrador, el mínimo es generalmente menor o cero (depende del fondo). Recomendación: empieza con $100.000-$200.000 para aprender el proceso sin riesgo alto. A mayor monto, mejor posibilidad de negociar tasa con el banco.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y un fondo de inversión en renta fija?: Un CDT es depósito directo con banco: tasa fija garantizada*, vencimiento definido, protección Fogafín. Un FIC (Fondo de Inversión Colectiva) en renta fija es cartera de bonos y títulos gestionada por administrador: tasa variable según mercado, sin vencimiento fijo (retirabas cuando quieras), rendimiento no garantizado pero potencialmente mayor. CDT es más seguro y predecible; FIC es más flexible pero con riesgo de mercado. Para empleado conservador: CDT. Para quien tolera volatilidad: FIC. Ambas opciones son vigiladas por SFC.
¿Pierdo dinero si retiro mi CDT antes del vencimiento?: No pierdes dinero (capital está garantizado), pero sí pierdes rendimiento. Si retiras anticipadamente, algunos bancos cobran penalización que reduce la tasa final en 1-2 puntos porcentuales, o pagan la tasa diaria según días vividos (menor que la contratada). Ejemplo: si contrataste 360 días a 12% EA y retiras a día 90, el banco te paga intereses solo por esos 90 días a tasa proporcional (aproximadamente 3% en lugar de 12%). Verifica siempre política de retiro anticipado de tu banco antes de contratar. Algunos bancos digitales son más flexibles.