¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia siendo independiente?

El monto mínimo varía según la entidad. Bancos tradicionales como Bancolombia o BBVA exigen entre $500.000 y $1.000.000. Bancos digitales como Nu o Nequi aceptan desde $100.000 a $200.000. Algunos bancos tienen CDTs a corto plazo (30 días) con mínimos menores. Consulta directamente con tu banco cuál es el mínimo para el plazo que deseas, porque cada institución define sus políticas.

¿Cuánto impuesto pago sobre los intereses del CDT?

El banco retiene automáticamente el 4%* sobre los intereses que generes. Ejemplo: si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene $4.000 y te entrega $96.000 netos. Esta retención es definitiva; no pagas impuestos adicionales en tu declaración de renta, aunque sí debes reportar los intereses como ingresos pasivos si eres independiente registrado ante la DIAN.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta remunerada?

Un CDT ofrece tasas entre 10% y 13%* EA pero tu dinero está bloqueado hasta el vencimiento. Una cuenta remunerada paga tasas más bajas (0,5% a 3%* EA) pero puedes sacar dinero cuando quieras sin penalización. Elige CDT si tienes dinero que no necesitarás en los próximos meses; elige cuenta remunerada si necesitas liquidez constante (fondo de emergencia).

¿Qué documentos necesito para abrir un CDT como independiente?

Necesitas: cédula de ciudadanía vigente, comprobante de domicilio (factura de servicios), extractos bancarios de los últimos 3 meses o RUT actualizado de la DIAN. Muchos bancos digitales simplemente te piden cédula y un selfie. Si ya tienes cuenta en el banco, el proceso es aún más rápido: solo solicitas el CDT en línea o en sucursal sin documentación adicional.

Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia: guía para independientes

Actualizado: 24 de abril de 2026

Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT) es una inversión donde le prestas dinero a un banco por un tiempo determinado y te pagan una tasa de interés garantizada. En Colombia, según el Banco de la República, las tasas actuales oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) dependiendo del banco, el plazo y el monto. La inversión mínima varía: algunos bancos aceptan desde $100.000, mientras que otros requieren $1.000.000 o más. Lo importante es que tu dinero está seguro porque el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) protege hasta $500 millones por depósitante en cada banco. Para un independiente, esto es atractivo porque es una forma segura de hacer crecer tu dinero sin riesgo de mercado. El dinero invertido no lo puedes tocar antes del vencimiento sin pagar una penalización, así que es ideal para ahorros de mediano plazo (6 meses a 2 años).

¿Por qué los independientes eligen CDTs?

Los trabajadores independientes en Colombia buscan instrumentos de renta fija seguros porque sus ingresos son variables. Un CDT ofrece certeza: sabes exactamente cuánta plata tendrás al final del plazo. No hay sorpresas ni volatilidad de mercado. Además, el rendimiento es predecible: si inviertes $1.000.000 en un CDT a 12 meses con tasa del 11%* EA, recibirás $110.000 en intereses (sin contar retención de impuestos). Es especialmente útil para ahorrar el fondo de emergencia o dinero que planeas usar en 6 meses o más.

Diferencia entre CDT y otras opciones de ahorro

A diferencia de una cuenta corriente (que no paga interés) o una cuenta de ahorro (que paga 0,5% a 1%*), un CDT te ofrece rentabilidad garantizada del 10% a 13%*. Comparado con un TES (bono del gobierno, para inversionistas más avanzados), el CDT es más simple y más accesible. La desventaja del CDT es que tu dinero está bloqueado hasta el vencimiento; en cambio, en una cuenta remunerada puedes sacar plata cuando quieras, aunque con interés menor.

Pasos prácticos para abrir tu primer CDT como independiente

Empezar con un CDT en Colombia es simple. Primero, elige un banco: puedes ir a cualquier entidad vigilada por la Superintendencia Financiera (SFC) — Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco Occidente, o bancos digitales como Nequi o Nu. Segundo, reúne los requisitos: cédula de ciudadanía vigente, comprobante de domicilio (factura de servicios o contrato de arriendo), y si eres independiente, una prueba de ingresos (extractos bancarios de los últimos 3 meses o RUT actualizado de la DIAN). Tercero, abre una cuenta corriente o de ahorros en el banco (si no la tienes). Cuarto, acércate a la sucursal o entra a la plataforma digital del banco y solicita abrir un CDT: elige el monto (mínimo según el banco), el plazo (30, 60, 90, 180, 365 días) y confirma la tasa*. El dinero se transfiere desde tu cuenta corriente al CDT de forma automática. En 24 a 48 horas, tu CDT está activo y comenzando a generar intereses.

Requisitos mínimos documentales

Para abrir un CDT no necesitas mucha documentación. Bastará tu cédula de identidad, comprobante de residencia, y acceso a tu cuenta bancaria en el mismo banco. Si eres independiente registrado en Cámara de Comercio, eso suma, pero no es obligatorio. La SFC ha simplificado estos procesos: muchos bancos digitales permiten abrir CDTs 100% en línea sin ir a sucursal, solo con tu cédula y un selfie.

Montos mínimos según tipo de institución

Bancos tradicionales suelen exigir mínimo $1.000.000 para CDTs a largo plazo, aunque algunos aceptan $500.000. Bancos digitales y fintech como Nu, Nequi o plataformas de inversión tienen mínimos más bajos: desde $100.000. Algunos depósitos a muy corto plazo (30 días) pueden ser desde $200.000. Verifica directamente con tu banco cuál es el monto mínimo para el plazo que deseas.

Tasas, impuestos y lo que realmente vas a recibir

Aquí viene lo importante que muchos olvidan: los intereses del CDT pagan impuestos. Según la DIAN, los rendimientos de inversiones están sujetos a retención en la fuente del 4% sobre los intereses generados. Ejemplo: inviertes $1.000.000 a 12 meses con tasa del 11%* EA. Generates $110.000 en intereses brutos. De estos, el banco retiene $4.400 (4%*), así que recibes netos $105.600 más tu capital inicial de $1.000.000 = $1.105.600 en total. La rentabilidad neta es cerca del 10,56%*. Este impuesto es automático; el banco lo retiene y lo deposita en la DIAN en tu nombre. No tienes que hacer nada extra. Para independientes, estos intereses se reportan en tu declaración de renta anual si están por encima del mínimo no gravable (revisable en la DIAN). Las tasas varían cada mes según el Banco de la República y las condiciones del mercado, así que verifica directamente con tu banco antes de invertir.

¿Quién paga los impuestos en el CDT?

El banco retiene automáticamente el 4%* sobre los intereses generados. Esto significa que el dinero que recibas ya está neto de impuestos — no tienes que pagar nada extra en abril cuando haces tu declaración de renta. Sin embargo, si eres independiente y registrado ante Hacienda, estos intereses deben reportarse en tu declaración anual como ingresos pasivos. La mayoría de los independientes no paga impuestos adicionales porque la retención del 4%* es definitiva.

Tasas actuales y dónde consultarlas

Las tasas de CDT en Colombia están entre 10% y 13%* EA a abril de 2026, según el Banco de la República. Cambian constantemente. Para ver las tasas en tiempo real, ingresa a la página oficial del BanRep (banrep.gov.co) en la sección Estadísticas, o consulta directamente la web de cada banco. No todas las tasas son iguales: un CDT a 90 días puede estar en 10,5%*, mientras que uno a 365 días en 12,8%*. A mayor plazo, generalmente mayor tasa.

Riesgos y consideraciones antes de invertir tu dinero

Invertir en CDT es seguro, pero hay dos riesgos principales que debes conocer. Primero, el riesgo de liquidez: si necesitas sacar tu dinero antes de que venza el CDT, pierdes intereses (algunos bancos cobran penalización del 2% al 5%* sobre los intereses acumulados, otros simplemente no te pagan los intereses pendientes). Para un independiente con ingresos variables, esto es crítico: solo invierte dinero que sabes que no necesitarás durante el plazo. Segundo, el riesgo de insolvencia del banco (muy bajo pero real): por eso existe Fogafín, que protege hasta $500 millones por depósitante. Elige bancos vigilados por la SFC (los bancos comerciales grandes todos lo están). Tercero, riesgo de inflación: si inviertes a una tasa del 11%* pero la inflación está en 5%, tu ganancia real es 6%. No es malo, pero es importante que lo sepas. Para minimizar riesgos, diversifica: no pongas toda tu plata en un CDT de 12 meses; abre varios CDTs de diferentes plazos en el mismo banco o en bancos distintos.

¿Qué pasa si necesito retirar antes del vencimiento?

Cada banco tiene políticas diferentes. Algunos permiten retiros anticipados sin penalización. Otros descuentan intereses ganados hasta ese momento, o cobran una penalización porcentual. Antes de abrir un CDT, pregunta explícitamente al banco: '¿Puedo retirar antes del vencimiento? ¿Hay penalidad?'. Esta información está en el contrato del CDT, pero muchos no la leen. Para independientes, es recomendable elegir plazos cortos (90 o 180 días) o bancos que permitan retiros sin penalización, por si acaso.

Protección del Fogafín: ¿está seguro tu dinero?

Sí. Fogafín es el Fondo de Garantía de Depósitos. Protege automáticamente todo CDT que abras en un banco vigilado por la SFC hasta $500 millones por depósitante por banco. Si el banco quiebra (algo muy raro en Colombia), Fogafín te devuelve tu dinero e intereses acumulados hasta la fecha de la quiebra. No tienes que hacer nada: la cobertura es automática. Esto aplica a todos los bancos comerciales, digitales y fintech regulados por la SFC en Colombia.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia siendo independiente?: El monto mínimo varía según la entidad. Bancos tradicionales como Bancolombia o BBVA exigen entre $500.000 y $1.000.000. Bancos digitales como Nu o Nequi aceptan desde $100.000 a $200.000. Algunos bancos tienen CDTs a corto plazo (30 días) con mínimos menores. Consulta directamente con tu banco cuál es el mínimo para el plazo que deseas, porque cada institución define sus políticas.
¿Cuánto impuesto pago sobre los intereses del CDT?: El banco retiene automáticamente el 4%* sobre los intereses que generes. Ejemplo: si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene $4.000 y te entrega $96.000 netos. Esta retención es definitiva; no pagas impuestos adicionales en tu declaración de renta, aunque sí debes reportar los intereses como ingresos pasivos si eres independiente registrado ante la DIAN.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta remunerada?: Un CDT ofrece tasas entre 10% y 13%* EA pero tu dinero está bloqueado hasta el vencimiento. Una cuenta remunerada paga tasas más bajas (0,5% a 3%* EA) pero puedes sacar dinero cuando quieras sin penalización. Elige CDT si tienes dinero que no necesitarás en los próximos meses; elige cuenta remunerada si necesitas liquidez constante (fondo de emergencia).
¿Qué documentos necesito para abrir un CDT como independiente?: Necesitas: cédula de ciudadanía vigente, comprobante de domicilio (factura de servicios), extractos bancarios de los últimos 3 meses o RUT actualizado de la DIAN. Muchos bancos digitales simplemente te piden cédula y un selfie. Si ya tienes cuenta en el banco, el proceso es aún más rápido: solo solicitas el CDT en línea o en sucursal sin documentación adicional.