¿Cuál es la tasa mínima y máxima de un CDT en Colombia ahora?

Según el Banco de la República (2025), las tasas de CDT están entre 9,5% EA para plazos cortos (30 días) y 13% EA para plazos de 365 días. La tasa exacta varía por banco, plazo e inflación esperada. Bancos digitales a veces ofrecen tasas más altas que bancos tradicionales para atraer clientes nuevos. Verifica directamente con la entidad para la tasa vigente hoy.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y un TES para un independiente?

Un CDT es dinero que prestas al banco a corto plazo (30-365 días) con tasa fija garantizada. Un TES es un título de deuda del gobierno con plazo más largo (1-10 años) y tasa variable. Para un independiente que necesita liquidez y seguridad, el CDT es mejor: acceso rápido al dinero, tasa clara. Los TES son para inversionistas más sofisticados dispuestos a amarrar dinero 3+ años.

¿Cuánto dinero necesito mínimo para abrir un CDT?

La mayoría de bancos colombianos aceptan CDT desde $100.000, aunque algunos aceptan montos menores. No hay máximo establecido legalmente; puedes invertir tanto como tengas. Bancos digitales como Nubank o Bancolombia digital ofrecen CDT desde $50.000. Revisa con tu banco si tienen promociones de monto mínimo.

¿Qué pasa si necesito dinero antes de que venza el CDT?

Puedes pedirle al banco que lo liquide antes del vencimiento, pero perderás los intereses proyectados (al menos parcialmente, depende del banco). Algunos bancos ofrecen 'CDT con liquidez anticipada' a tasa más baja (8-9% EA), ideal si crees que necesitarás dinero antes. Para evitar esto, usa la estrategia de escalera: múltiples CDT con vencimientos escalonados garantiza liquidez sin perder rendimiento.

Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia desde $0 en 2025

Actualizado: 24 de abril de 2026

Qué es un Depósito a Plazo Fijo y por qué es ideal para independientes

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, 2025). A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional, tu dinero está amarrado por un período específico (30, 60, 90, 180 o 365 días), pero tú conoces exactamente cuánto ganarás al final. Para un independiente o trabajador por cuenta propia, esto es valioso: mientras tu dinero descansa sin riesgo, está generando ingresos pasivos que puedes usar como colchón de emergencia o inversión inicial para tu próximo proyecto. No necesitas capital mínimo de millones; muchos bancos colombianos aceptan depósitos desde $100.000 o menos. La rentabilidad es predecible, cosa que los mercados volátiles no garantizan.

Diferencia entre CDT, ahorro tradicional y cuentas remuneradas

El ahorro tradicional puede ofrecerte tasas entre 0,5% y 2% EA, mientras que un CDT te garantiza entre 10% y 13% EA (BanRep). Las cuentas remuneradas son un punto medio: dinero disponible con tasas de 4% a 8% EA, pero sin el compromiso de plazo. Un independiente que busca seguridad y rentabilidad clara elige CDT; quien necesita liquidez constante, cuentas remuneradas.

Por qué los independientes necesitan esta estrategia

Como independiente, tus ingresos son variables. Un CDT te ayuda a separar mental y físicamente el dinero que no necesitas ahora, generando ganancias automáticas. Si en 6 meses tienes $5.000.000 en un CDT al 12% EA, habrás ganado $300.000 solo por esperar, sin hacer nada adicional. Eso es plata que va directo a tu bolsillo sin esfuerzo adicional.

Cómo abrir un CDT: pasos concretos y mínimos requeridos

Abrir un CDT en Colombia es más simple que hace 5 años. La mayoría de bancos digitales y tradicionales permite hacerlo 100% online. Primero, necesitas tener una cuenta corriente o de ahorros activa en un banco vigilado por la SFC. Segundo, accedes a la plataforma del banco (app o web) y buscas la sección de inversiones o productos de ahorro. Tercero, seleccionas el monto (muchos bancos aceptan desde $100.000), el plazo (30 a 365 días) y confirmas. El dinero se descuenta de tu cuenta y el CDT comienza inmediatamente. Al vencimiento, el capital más los intereses regresan automáticamente a tu cuenta. Algunos bancos ofrecen tasas preferentes* si reinvertiste el CDT anterior o si tienes saldos altos. La comisión de administración del CDT es cero en la mayoría de casos; lo que pagas es el impuesto sobre los rendimientos (impuesto a la renta) solo si tus ingresos totales superan la UVT de ese año (según DIAN, UVT 2026 = $46.033). Para independientes con ingresos bajos, este impuesto puede no aplicar.

Requisitos mínimos y documentación necesaria

Necesitas: cédula de ciudadanía o documento de identidad válido, cuenta bancaria activa, y entre $100.000 y $1.000.000 como monto inicial (varía por banco). Algunos bancos digitales aceptan desde montos menores. No hay costos ocultos de apertura. La mayoría de bancos verifican tu identidad vía selfie o video llamada.

Plazos y rentabilidad según duración

CDT a 30 días: 9,5% a 10,5% EA*. CDT a 90 días: 10,5% a 11,5% EA*. CDT a 180 días: 11% a 12% EA*. CDT a 365 días: 12% a 13% EA* (BanRep, 2025). Plazo más largo = tasa más alta. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Estrategia práctica: Escalera de CDT para maximizar rendimiento sin perder liquidez

Un error común es meter todo el dinero en un CDT de 365 días y quedarse sin efectivo si surge una emergencia. Una estrategia inteligente es crear una 'escalera de CDT': divide tu dinero en porciones y abre CDT con vencimientos escalonados. Ejemplo: si tienes $3.000.000, abre tres CDT de $1.000.000 cada uno con vencimientos a 90, 180 y 365 días. Así, cada 90 días tienes dinero liberándose (que puedes reinvertir o usar), y seguías ganando rendimiento en el resto. A los 90 días, el primer CDT vence y ganas $25.000 en intereses (aproximado al 10% EA). Lo reinviertes en otro CDT de 365 días. A los 180 días, el segundo vence; mismo ciclo. Al año, tienes rotación constante de liquidez y rendimiento máximo. Para independientes con flujo variable, esta estrategia es oro puro: combina seguridad, rentabilidad y flexibilidad. Los datos del Banco de la República muestran que colombianos que usan este método aumentan su rentabilidad en 15-20% versus mantener todo en una cuenta de ahorros.

Cálculo de rentabilidad real (descontando impuestos)

Si tienes un CDT de $1.000.000 al 12% EA por 365 días, ganas $120.000 en intereses brutos. Si pagas impuesto a la renta (33% aproximadamente según DIAN para el 2026), pierdes $39.600, dejándote con $80.400 netos. Tasa efectiva: 8,04% neta. Aún mejor que cualquier cuenta de ahorros. Los independientes con ingresos bajo la UVT pueden eximirse del impuesto.

Reinversión automática vs. manual

Muchos bancos permiten reinversión automática al vencimiento. Ventaja: tu dinero sigue ganando sin que hagas nada. Desventaja: si necesitas liquidez urgente, el nuevo CDT te amarrará otros meses. Mejor opción para independientes: deja vencer, revisa tasas actuales (podrían haber bajado), y luego decide reinvertir o usar el dinero.

Riesgos y consideraciones antes de invertir en CDT

Un CDT es seguro si lo abres en un banco vigilado por la SFC. El Fondo de Garantías de Depósitos (Fogafín) protege tus depósitos hasta $500.000 en caso de quiebra bancaria (SFC, 2025). Si tu CDT es por $1.000.000, solo los primeros $500.000 están protegidos. Solución: abre CDT en múltiples bancos para diversificar el riesgo. Otro riesgo: pérdida de poder adquisitivo por inflación. Si inflación está en 4% y tu CDT rinde 10%, ganaste 6% real. Pero si inflación sube a 8%, tu ganancia real baja a 2%. El CDT no te hace rico, pero sí te protege y genera ingresos pasivos predecibles. No esperes rentabilidades de 20% o 30%; esos sí que conllevan riesgo mayor. Recuerda: dinero seguro, rendimiento moderado pero consistente.

Impacto de las tasas del Banco Central

El Banco de la República ajusta la tasa de política monetaria cada mes. Si sube, las tasas de CDT suben también en los siguientes meses. Si baja, bajan los CDT. No puedes cambiar la tasa de tu CDT después de abierto, así que si las tasas suben después de tu inversión, 'quedaste atrás'. Por eso algunos prefieren CDT de plazo corto: si baja la tasa, solo pierden 30 días; si sube, pueden reinvertir a tasa mayor rápido.

Impuesto a la renta y cómo pagarlo

Los rendimientos del CDT se reportan automáticamente a DIAN por el banco. Si ganas más de la UVT anual (según DIAN, UVT 2026 = $46.033), debes declarar renta. La alícuota depende de tu categoría de contribuyente. Para independientes, esto se suma a tus ingresos del año. Consulta con tu contador para saber si aplica impuesto en tu caso específico. Para decisiones sobre tributación de rendimientos financieros, se recomienda consultar con los asesores de tu entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima y máxima de un CDT en Colombia ahora?: Según el Banco de la República (2025), las tasas de CDT están entre 9,5% EA para plazos cortos (30 días) y 13% EA para plazos de 365 días. La tasa exacta varía por banco, plazo e inflación esperada. Bancos digitales a veces ofrecen tasas más altas que bancos tradicionales para atraer clientes nuevos. Verifica directamente con la entidad para la tasa vigente hoy.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y un TES para un independiente?: Un CDT es dinero que prestas al banco a corto plazo (30-365 días) con tasa fija garantizada. Un TES es un título de deuda del gobierno con plazo más largo (1-10 años) y tasa variable. Para un independiente que necesita liquidez y seguridad, el CDT es mejor: acceso rápido al dinero, tasa clara. Los TES son para inversionistas más sofisticados dispuestos a amarrar dinero 3+ años.
¿Cuánto dinero necesito mínimo para abrir un CDT?: La mayoría de bancos colombianos aceptan CDT desde $100.000, aunque algunos aceptan montos menores. No hay máximo establecido legalmente; puedes invertir tanto como tengas. Bancos digitales como Nubank o Bancolombia digital ofrecen CDT desde $50.000. Revisa con tu banco si tienen promociones de monto mínimo.
¿Qué pasa si necesito dinero antes de que venza el CDT?: Puedes pedirle al banco que lo liquide antes del vencimiento, pero perderás los intereses proyectados (al menos parcialmente, depende del banco). Algunos bancos ofrecen 'CDT con liquidez anticipada' a tasa más baja (8-9% EA), ideal si crees que necesitarás dinero antes. Para evitar esto, usa la estrategia de escalera: múltiples CDT con vencimientos escalonados garantiza liquidez sin perder rendimiento.