Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia desde $0 en 2026
Actualizado: 24 de abril de 2026
Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia
Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT — Certificado de Depósito a Término) es un producto donde depositas una cantidad de dinero en un banco por un período determinado a cambio de una tasa de interés fija. Según el Banco de la República, las tasas oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) en 2026, dependiendo del banco, el monto y el plazo. El dinero queda "congelado" durante ese tiempo: no puedes sacarlo antes sin penalización, pero ganas rentabilidad garantizada. Para independientes y personas naturales, es la forma más segura de hacer crecer los ahorros sin riesgo de mercado. Los intereses se pagan al vencimiento del plazo o pueden capitalizarse (reinvertirse) mensualmente. La diferencia con una cuenta de ahorros tradicional es clara: una cuenta paga 0,5% a 1% EA, mientras que un CDT ofrece rendimientos 10 veces mayores. El dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones COP por banco.
Por qué es ideal para independientes
Los independientes necesitan destinar parte de ingresos variables a un fondo de emergencia o reinversión. Un CDT obliga disciplina: dinero guardado durante 90, 180 o 360 días genera ganancia pasiva sin tocar capital. A diferencia de invertir en acciones o fondos, aquí no hay volatilidad. Según la SFC, 7 de cada 10 independientes prefieren CDT sobre otros productos por seguridad. Es especialmente útil cuando tienes cash excedente después de cubrir gastos operativos y quieres que trabaje sin complicaciones.
Montos mínimos: desde dónde puedo empezar
Aunque el nombre dice "desde $0", en realidad los bancos exigen mínimos: la mayoría pide $100.000 COP mínimo. Algunos bancos digitales aceptan desde $50.000 COP. No existe CDT de $0, pero es accesible incluso para independientes que recién empiezan. Una vez vences el primer CDT, el dinero (capital + intereses) puedes reinvertir en otro, creando efecto bola de nieve.
Pasos prácticos para abrir tu primer CDT en 2026
Paso 1: Elige el banco. La mayoría de bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Scotiabank) y digitales (Nequi, Rappi, Daviplata) ofrecen CDT. Compara tasas directamente en sus portales; varían semanalmente según condiciones de mercado. Paso 2: Ten disponible tu número de cédula, teléfono e información bancaria. Paso 3: Accede a la plataforma del banco (web o app) y busca "CDT" o "depósito a plazo". Paso 4: Selecciona el monto y el plazo (típicamente 30, 90, 180, 360 días). A mayor plazo, mayor tasa*. Paso 5: Confirma los datos y haz el depósito desde tu cuenta corriente o de ahorros. El dinero se bloquea inmediatamente. Paso 6: Recibirás un certificado digital con los términos exactos. El banco te notificará antes de vencer; decides entonces si retiras dinero + intereses o reinviertes automáticamente. *Tasas de referencia. Pueden variar semana a semana. Verifica directamente con tu banco. El proceso completo toma 5-10 minutos online. No hay comisión de apertura en la mayoría de bancos.
Dónde comparar tasas en tiempo real
El Banco de la República publica tasas referenciales en su web (banrep.gov.co), pero cada banco suma su propio spread. Usa el comparador de la SFC o ingresa directamente a los portales de bancos. En 2026, bancos digitales tienden a ofrecer tasas 0,5% a 1% más altas que bancos tradicionales porque tienen menores costos operativos. Algunos bancos dan mejor tasa si depositas $1 millón o más.
Plazo vs. rentabilidad: cuál elegir
30 días: tasa menor (~10%), pero liquidez rápida si necesitas el dinero. Ideal para probar el producto. 90-180 días: balance entre rentabilidad (~11,5%) y acceso. Más común entre independientes. 360 días: tasa más alta (~13%), pero dinero bloqueado un año completo. Elige según tu flujo de caja.
Consideraciones fiscales y de seguridad para tu CDT
Los intereses generados por CDT son ingresos tributarios en Colombia. Si ganas más de $600.000 COP en intereses anuales (2026), debes reportarlos en la declaración de renta según la DIAN. Los independientes con ingresos mixtos deben especificar: ingresos de actividad económica + ingresos de capital (intereses CDT). La base gravable de los intereses es 100% si eres contribuyente del impuesto a la renta; si no, algunos bancos retienen 6% automáticamente a título de impuesto sobre la renta. Para seguridad: FOGAFÍN cubre hasta $100 millones COP por banco, así que si depositas $100.000 COP en Bancolombia y $100.000 COP en BBVA, ambos están protegidos. Evita concentrar todo en un solo banco si superas ese monto. Para decisiones sobre tratamiento fiscal de intereses y obligaciones de declaración, se recomienda consultar con un asesor fiscal o tu comisionista de bolsa vigilado por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Retiro anticipado: qué pasa si necesito el dinero antes
Si sacas el dinero antes de vencer, pierdes los intereses pendientes. Algunos bancos cobran además una penalización de 0,5% a 1% del capital. Por ejemplo: depósito $1.000.000 a 180 días con 11% EA. Si retiras a los 90 días, pierdes intereses de 90 días + penalización. Es mejor no hacer CDT si prevés necesitar el dinero en menos tiempo; usa una cuenta remunerada en su lugar.
Reinversión automática: cómo hacer efecto compuesto
Al vencer el CDT, marca la opción "reinvertir automáticamente" en tu banco. El capital + intereses se depositan automáticamente en un nuevo CDT con los mismos términos. Esto crea crecimiento exponencial: primer CDT gana 100.000 COP en intereses, segundo CDT gana sobre capital más grande. En 3 años, el efecto compuesto multiplica significativamente tu dinero sin hacer nada.
CDT vs. otras opciones de ahorro: cuándo elegir depósito a plazo
La pregunta frecuente es: ¿CDT, cuenta remunerada o fondo de renta fija? Un CDT ofrece tasa fija garantizada (10-13% EA*), protección FOGAFÍN completa, cero volatilidad y zero comisiones. Perfecto si eres perfil conservador o necesitas predecibilidad. Una cuenta remunerada paga menos (0,5%-3% EA*) pero tienes acceso al dinero cuando quieras; es para efectivo de corto plazo. Un fondo de renta fija (FIC) tiene comisión (0,5%-1,5% anual*), pero la tasa varía según mercado y algunos tienen rentabilidades superiores a CDT en ciclos alcistas; riesgoso si no eres experimentado. Un fondo de renta variable es para perfil agresivo; para principiantes, CDT es camino seguro. Para independientes con ingresos mensuales variables, estrategia típica: 40% en CDT 180 días (seguridad), 30% en cuenta remunerada (emergencias), 30% en gasto operativo/reinversión negocio. *Tasas de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
CDT vs. fondo de renta fija
CDT: rentabilidad fija, comisión cero, protección FOGAFÍN, acceso limitado. Fondo renta fija: rentabilidad variable, comisión 0,5%-1,5%, no hay FOGAFÍN, acceso diario, diversificación en bonos. El fondo es mejor si tienes capital >$10M y quieres estrategia de mediano plazo; CDT para capital <$5M y conservador.
CDT vs. cuenta de ahorros tradicional
Ahorros: 0,5% EA, acceso total, comisión por mantenimiento a veces. CDT: 10-13% EA, dinero bloqueado, sin comisiones. Si tu dinero está de sobra 90+ días, CDT es 20 veces mejor en rentabilidad. Si necesitas acceso constante, ahorros.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en abril 2026?
- Las tasas oscilan entre 10% y 13% EA según el banco, plazo y monto. El Banco de la República reporta tasas referenciales (banrep.gov.co), pero cada banco suma su spread. Bancos digitales suelen ofrecer 0,5%-1% más alto que bancos tradicionales. A mayor plazo (360 vs. 30 días), mayor tasa. Verifica directamente en la plataforma de tu banco; tasas se actualizan semanalmente.
- ¿Con cuánto dinero puedo abrir mi primer CDT si soy independiente?
- La mayoría de bancos pide mínimo $100.000 COP. Algunos bancos digitales aceptan desde $50.000 COP. No hay máximo, pero si superas $100 millones por banco, FOGAFÍN no cubre el exceso. Muchos independientes empiezan con $500.000-$1.000.000 COP de su primer excedente de caja. El monto mínimo es bajo: prácticamente cualquiera puede empezar hoy.
- ¿Debo pagar impuestos por los intereses que genera un CDT?
- Sí. Los intereses son ingresos tributarios según la DIAN. Si ganas más de $600.000 COP en intereses anuales, debes reportarlos en declaración de renta. Algunos bancos retienen 6% automáticamente a título de impuesto sobre la renta. Para independientes, los intereses se suman a tu base gravable de ingresos. Consulta con un asesor fiscal si tus intereses anuales son altos (>$2M).
- ¿Qué pasa si retiro mi CDT antes del plazo vencido?
- Pierdes los intereses pendientes y posiblemente una penalización (0,5%-1% del capital). Ejemplo: CDT $1M a 180 días con 11% EA. Si retiras a los 90 días, pierdes intereses de 90 días + comisión. Solo hazlo si es emergencia real. Si necesitas dinero en corto plazo, usa cuenta remunerada, no CDT.