Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia desde $0: Guía práctica
Actualizado: 24 de abril de 2026
¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia?
Un depósito a plazo fijo en Colombia es un producto financiero donde entregas tu dinero a un banco o cooperativa por un período determinado (30, 60, 90, 180 o 365 días) a cambio de una tasa de interés fija, generalmente entre 10% y 13% EA según el Banco de la República (BanRep, 2026). A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional, tu plata queda "congelada" durante ese plazo, lo que te permite ganar rendimientos garantizados sin riesgo de mercado. Cuando vence el plazo, recibes tu dinero inicial más los intereses generados. Este producto es ideal si tienes dinero que no necesitas en los próximos meses y quieres hacerlo rendir sin complicaciones. Los bancos pequeños y cooperativas financieras en Colombia ofrecen tasas más competitivas que los grandes bancos, pero todos están vigilados por la Superintendencia Financiera (SFC). El depósito a plazo fijo está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta 100 millones de pesos por persona y por entidad.
Diferencia entre depósito a plazo fijo y cuenta de ahorros
La cuenta de ahorros permite retirar dinero cuando quieras, pero gana muy poco interés (generalmente 0.5% a 4% EA). El depósito a plazo fijo te compromete a dejar el dinero un tiempo específico, pero gana mucho más (10-13% EA). Si necesitas liquidez frecuente, elige ahorros; si tienes plata guardada para meses, el plazo fijo es mejor.
Protección del dinero en depósitos a plazo
Fogafín protege hasta 100 millones de pesos por persona en cada entidad. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está seguro. Verifica que tu banco esté autorizado por la SFC antes de abrir el depósito.
Requisitos mínimos para abrir un depósito a plazo fijo
En Colombia, los requisitos para abrir un depósito a plazo fijo son muy simples y accesibles. Necesitas: (1) ser mayor de edad (18 años), (2) tener un documento de identidad válido (Cédula, Pasaporte o Cédula de Extranjería), (3) tener una cuenta bancaria donde depositar el dinero inicial, y (4) el monto mínimo, que varía entre entidades pero típicamente comienza en $100.000 a $500.000 según el banco (BanRep, 2026). Algunos bancos digitales y cooperativas permiten depósitos desde $50.000. Si eres trabajador informal o independiente, igual puedes abrir uno; no necesitas comprobante de ingresos. El proceso es completamente online en muchas entidades: descargas la app, diligencias tus datos, subes una foto del documento, confirmas tu identidad por video y listo. En cooperativas financieras como Fincooperativo o Coopcentral, puedes abrir el depósito presencialmente en una sucursal cercana. No hay comisión* por abrir ni cerrar el depósito, aunque algunos bancos cobran comisiones* si lo cierras antes del plazo (penalización de 2-5% del rendimiento). *Comisión de referencia. Verifica directamente con tu banco los costos actuales.
Monto mínimo según tipo de entidad
Bancos grandes requieren $500.000-$1.000.000. Bancos digitales y fintechs: $100.000-$500.000. Cooperativas de ahorro: $50.000-$300.000. Consulta con la entidad específica que elijas.
Documentos que necesitas tener a la mano
Cédula de ciudadanía vigente (foto clara del anverso y reverso), foto tuya con buena iluminación, número de teléfono activo, correo electrónico válido. Para extranjeros: Cédula de Extranjería o Pasaporte. Todo se carga digital en la app del banco.
Pasos prácticos para abrir tu primer depósito a plazo fijo
El proceso es directo y toma menos de 15 minutos. Paso 1: Elige el banco. Compara tasas en BanRep o pregunta directamente a 2-3 entidades (un banco digital, uno tradicional, una cooperativa). Las tasas varían diariamente según el mercado; en abril 2026 oscilan entre 10% y 13% EA según plazo. Paso 2: Descarga la app o ve a la web y selecciona "Abrir depósito a plazo fijo". Paso 3: Ingresa el monto (tu dinero disponible), elige el plazo (30, 60, 90, 180 o 365 días; a mayor plazo, mejor tasa generalmente) y confirma la tasa ofrecida. Paso 4: Verifica tu identidad. La mayoría pide una llamada o video para confirmar que eres tú. Paso 5: Autoriza el débito desde tu cuenta. El banco descuenta el monto y lo bloquea en el depósito. Paso 6: Recibe confirmación por email con los detalles: monto, tasa, fecha de vencimiento, interés proyectado. Al vencimiento, el dinero regresa automáticamente a tu cuenta con los intereses incluidos. Si abres en cooperativa física, lleva documento, dinero en efectivo o haz transferencia desde tu banco; ellos diligencian el formulario y listos.
Cuál es la mejor duración: 30, 60, 90 o 365 días
Plazo más corto = tasa más baja (~10% EA). Plazo más largo = tasa más alta (~13% EA en 365 días). Si no sabes dónde irá tu dinero, empieza con 90 días para ganar más que en ahorros sin comprometerte un año entero.
Qué pasa si necesito dinero antes del vencimiento
Puedes pedir retiro anticipado, pero pierdes intereses (penalización típica: 2-5% del rendimiento) y solo recuperas el capital. Mejor estrategia: no abras depósitos a plazo con dinero que puedas necesitar pronto.
Cálculo de rendimiento y comparativa con otras opciones
Si depositas $1.000.000 a 90 días con tasa de 11% EA*, obtienes aproximadamente $27.500 en intereses (el cálculo es: monto × tasa ÷ 365 × días). A 180 días con 12% EA*: $59.000. A 365 días con 13% EA*: $130.000. Para comparar: en una cuenta de ahorros con 2% EA*, el mismo millón ganaría solo $20.000 en un año, es decir 6.5 veces menos. Un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija ofrece 8-10% EA* pero con riesgo de fluctuación diaria; el depósito a plazo es tasa fija garantizada. Los TES (títulos del gobierno) rinden 10-11% EA* pero requieren cuenta de bolsa y montos mínimos de $5-10 millones. Para alguien que empieza con pocos millones, el depósito a plazo fijo es la opción más segura y accesible. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Simulador rápido de intereses
Usa la fórmula: (Monto × Tasa % ÷ 365) × Días = Interés bruto. Ejemplo: ($500.000 × 11% ÷ 365) × 90 = $13.699 aprox. Esta es una estimación; algunos bancos usan otras bases de cálculo.
Impuesto a los rendimientos (retención en la fuente)
Los intereses del depósito a plazo están sujetos a retención en la fuente de 4% (DIAN, 2026). Si ganas $100.000 en intereses, recibirás $96.000. Este 4% lo descuenta el banco automáticamente y lo paga a la DIAN en tu nombre.
Errores comunes que evitar al empezar con depósitos a plazo
Error 1: Abrir depósitos en bancos no vigilados. Verifica siempre en el sitio de la SFC (superfinanciera.gov.co) que esté autorizado y protegido por Fogafín. Error 2: Depositar todo tu dinero de emergencia. Guarda 3-6 meses de gastos en cuenta de ahorros líquida, y usa el plazo fijo solo con dinero que realmente puedas "olvidar" por meses. Error 3: No comparar tasas. Llama a 3 bancos diferentes; la diferencia entre 10% y 13% EA en $5 millones es casi $150.000 en un año. Error 4: Buscar tasas exageradas (>15% EA). Si una entidad promete retornos muy altos, probablemente no esté regulada o es un fraude. Desconfía. Error 5: No leer el contrato. Verifica: tasa exacta, plazo, comisión* por cierre anticipado, cálculo de intereses. Los bancos deben entregar copia digital del contrato antes de confirmar. Error 6: Olvidar la fecha de vencimiento. Marca en tu calendario la fecha; algunos bancos reinvierten automáticamente (verificar si eso es lo que quieres). *Comisión de referencia. Confirma directamente con el banco.
Señales de alerta: entidades no confiables
No está en listado SFC, promete tasas >20% EA, no tiene app oficial, no responde correos, insiste en pagos por Western Union, no tiene dirección física verificable. Si ves alguno de estos, no deposites.
Cómo verificar que el banco está autorizado
Entra a superfinanciera.gov.co, busca "Instituciones supervisadas", encuentra el banco por nombre. Si aparece con estado "Activo" y vigilada por SFC, es seguro. Punto final.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa de un depósito a plazo fijo en Colombia en 2026?
- Las tasas en abril 2026 oscilan entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2026) según el banco y el plazo. Bancos digitales ofrecen 11-13% EA, bancos grandes 10-11% EA, cooperativas hasta 13% EA. A mayor plazo (365 días), mejor tasa. Verifica directamente con tu banco elegido porque cambian diariamente según el mercado.
- ¿Cuánto dinero necesito mínimo para abrir un depósito a plazo fijo?
- El mínimo varía por entidad. Bancos grandes requieren $500.000-$1.000.000. Bancos digitales y fintechs: $100.000-$500.000. Cooperativas financieras: desde $50.000. Verifica con la entidad específica; muchas ya ofrecen montos bajos para que todos puedan empezar a invertir.
- ¿Qué pasa con mis intereses si saco el dinero antes del vencimiento?
- Pierdes los intereses parcial o totalmente. La penalización típica es 2-5% del rendimiento proyectado. Ejemplo: si ganaría $10.000 y retiras a los 60 días de 90, pierdes entre $200-$500. Por eso es crítico depositar solo dinero que no necesites en ese plazo.
- ¿Los depósitos a plazo fijo están asegurados si el banco quiebra?
- Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protege hasta 100 millones de pesos por persona y por entidad (Fogafín, 2026). Esto significa que tu dinero está seguro incluso si la entidad colapsa. Verifica que el banco esté autorizado por la SFC para garantizar que Fogafín lo cubre.