Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia desde $0 en 2026
Actualizado: 24 de abril de 2026
Qué es un depósito a plazo fijo y por qué funciona con salario mínimo
Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% efectivo anual (EA) según el banco y el plazo, según datos del Banco de la República a abril de 2026*. Es un producto de renta fija donde depositas una cantidad de dinero durante un período determinado (30, 90, 180 o 360 días) y recibes intereses garantizados al vencimiento. Para alguien ganando salario mínimo (2.630.000 pesos en 2026, según Ministerio del Trabajo), un CDT funciona como herramienta de ahorro protegido porque no requiere inversión mínima en muchos bancos digitales y los fondos están cubiertos por Fogafín hasta 500 millones de pesos. A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional (que rinde entre 0.5% y 2% EA), un CDT garantiza una tasa fija desde el primer peso. Esto significa que si ahorras consistentemente 200.000 pesos mensuales durante un año en CDT a 12% EA, recibirás aproximadamente 14.400 pesos en intereses solo por ese primer depósito, dinero que no tendrías en una cuenta corriente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Por qué es mejor que una cuenta de ahorros para multiplicar tu dinero
Una cuenta de ahorros tradicional rinde entre 0.5% y 2% EA en bancos colombianos (BanRep, 2026). Un CDT garantiza 10-13% EA fijo. Si depositas 1 millón de pesos durante un año: en cuenta de ahorros obtienes entre 5.000 y 20.000 pesos de interés; en CDT a 12% obtienes 120.000 pesos. La diferencia se multiplica si haces depósitos mensuales. Además, el dinero está protegido por ley: Fogafín cubre hasta 500 millones por depositante por banco. El único inconveniente es que no puedes sacar el dinero antes del plazo sin perder intereses (penalización típica es perder entre 1-3 meses de rendimiento).
El mínimo inicial: cuánta plata necesitas para empezar
Muchos bancos colombianos permiten CDT desde 1.000 a 10.000 pesos con cuentas digitales (verificar con cada institución). Bancos tradicionales exigen típicamente entre 100.000 y 500.000 pesos iniciales. Apps como Daviplata (Banco Davivienda), Nubank y algunas fintechs reguladas por la SFC permiten CDT desde montos muy bajos. Lo importante es que no necesitas 'ese pago inicial grande' para empezar: puedes abrir un CDT con tu primer ahorro y renovarlo mensualmente a medida que ahorres más.
Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT con poco dinero
Abre una cuenta en un banco digital (app de tu teléfono) o accede a la app de tu banco actual. Busca la opción 'CDT', 'Depósito a plazo' o 'Producto de renta fija'. Ingresa el monto que quieres depositar (puede ser desde 1.000-50.000 pesos según el banco). Elige el plazo: 30 días (tasa menor, ~9% EA*), 90 días (~11% EA*), 180 días (~12% EA*) o 360 días (~13% EA*). Revisa la tasa que te ofrece esa institución (aparece en pantalla). Confirma tu identidad (cédula digital o verificación biométrica si es app). Aprueba el depósito desde tu saldo disponible. Recibirás un comprobante con: número del CDT, tasa, fecha de vencimiento, valor de los intereses. En la fecha de vencimiento, el dinero más los intereses se devuelven automáticamente a tu cuenta de ahorros. Si renovas automáticamente (opción que ofrecen la mayoría de bancos), el nuevo CDT se abre inmediatamente con la tasa vigente ese día. Este proceso toma entre 2-5 minutos desde tu celular. No hay comisión por abrir un CDT (algunos bancos cobran comisión al retiro anticipado, ~0.5% del saldo*). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Dónde abrir tu CDT: bancos vs. apps vs. fintechs
Bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, BBVA): tasas 11-12% EA*, aplicación web y móvil familiar, mínimo inicial 100.000-500.000 pesos. Bancos digitales (Daviplata, Nubank): tasas 12-13% EA*, mínimo desde 10.000 pesos, apertura al instante. Fintechs reguladas por SFC (ej: Crédito y Garantía de Colombia): tasas 11-12% EA*, reguladas, depósitos cubiertos por Fogafín. Brokers de bolsa (ej: Actinver, Firex): tasas 12-13% EA*, requieren cédula y acto de identidad, ideal si ya tienes cuenta de inversión. Recomendación: comienza por un banco digital si ganas menos de 2 millones pesos mensuales; tienes cero trámites y tasas competitivas.
Cuándo es mejor renovar vs. sacar tu dinero
Renueva si la tasa se mantiene igual o sube (el mercado baja tasas cuando el Banco de la República reduce sus tasas de política monetaria). Retira si necesitas el dinero para emergencia, deuda de alto interés (tarjeta de crédito > 30% EA), u oportunidad de inversión mejor (ej: fondo mutuo a 15% EA). No retires antes del vencimiento: pierdes entre 1-3 meses de intereses según el banco. Si tu CDT vence y no lo renovas, el banco devuelve el capital + intereses a tu cuenta de ahorros, donde rinde mucho menos (0.5-2% EA).
Estrategia de ahorro con CDT para salario mínimo: cómo multiplicar tu dinero
Si ganas salario mínimo (2.630.000 pesos en 2026, Ministerio del Trabajo), puedes ahorrar entre 200.000 y 500.000 pesos mensuales después de gastos básicos. Estrategia básica: abre un CDT a 90 días con tu primer ahorro (ej: 300.000 pesos a 11% EA* = 8.250 pesos en 3 meses). A los 90 días, tomas los 308.250 pesos y abres un nuevo CDT con ese monto + los 300.000 pesos que ahorres ese mes (total 608.250 pesos). Repite cada trimestre. En un año con esta disciplina (sin emergencias que te obliguen a retirar), acumulas aproximadamente 1.800.000 pesos en capital + 130.000-150.000 pesos en intereses. Si extiendes a 2 años, los intereses compuestos te generan cerca de 350.000 pesos adicionales solo por dejar el dinero trabajando. La clave: automatiza la renovación (todos los bancos ofrecen esta opción) para que no tengas que estar pendiente. Así tu dinero sigue generando interés sin que hagas nada. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Simulación: cómo crecería tu dinero en 12 meses
Depósito inicial: 300.000 pesos. Ahorros mensuales: 300.000 pesos. Tasa CDT promedio: 11% EA*. Mes 1-3 (CDT 90 días): 300.000 + 8.250 int. = 308.250. Mes 4-6 (CDT 90 días con 608.250): 608.250 + 16.727 int. = 624.977. Mes 7-9 (CDT 90 días con 924.977): 924.977 + 25.437 int. = 950.414. Mes 10-12 (CDT 90 días con 1.250.414): 1.250.414 + 34.386 int. = 1.284.800. Total después de 12 meses: 1.284.800 pesos (aporte neto 1.200.000 + intereses 84.800). En una cuenta de ahorros al 1% EA hubieras obtenido solo 12.000 pesos en intereses. Con CDT ganaste 72.800 pesos adicionales por simplemente esperar.
Errores comunes que debes evitar
1) Abrir CDT a muy corto plazo (30 días): tasas más bajas (~9% EA vs. 13% en 360 días). A menos que necesites liquidez urgente, elige 180-360 días. 2) No renovar automáticamente: tu dinero se queda en cuenta de ahorros ganando 0.5% mientras esperas renovar. 3) Retirar antes del vencimiento por impaciencia: pierdes 1-3 meses de intereses. 4) Comparar solo con cuentas de ahorros: un CDT no es para gastos diarios, es para ahorro de mediano plazo (3-12 meses). 5) Olvidar que Fogafín cubre solo 500 millones: si ahorras más, diversifica entre 2-3 bancos.
Consideraciones fiscales y de seguridad
Los intereses que ganas en CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (sobre el interés, no el capital), aplicado automáticamente por el banco. Esto significa: si tu CDT genera 100.000 pesos de interés, el banco retiene 4.000 pesos y deposita 96.000. Este impuesto se declara ante la DIAN si tus ingresos anuales totales superan 47 millones de pesos. Para trabajadores con salario mínimo, típicamente no declaran porque están bajo el umbral de no contributivos. Los CDT están cubiertos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta 500 millones de pesos por depositante por banco. Esto protege tu dinero si el banco quiebra. Usa siempre bancos regulados por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia): verifica en https://www.superfinanciera.gov.co que la entidad esté en la lista de instituciones vigiladas. No hagas CDT con entidades no reguladas aunque prometan tasas mayores (>15% EA); es fraude. Recomendación: si es tu primer CDT, comienza en un banco tradicional o app reconocida (Bancolombia, Davivienda, Nubank) donde ya tienes visibilidad del regulador.
¿Tengo que declarar mis intereses de CDT?
Si eres asalariado con salario mínimo (2.630.000 pesos en 2026), típicamente NO tienes obligación de declarar renta ante la DIAN porque estás bajo el umbral de declarantes. Pero el banco sí retiene el 4% sobre los intereses automáticamente. Si tienes otros ingresos (freelance, negocios), sí declaras todos tus ingresos. Los intereses de CDT son 'ingresos gravables' según la DIAN. Consulta con un contador si tu situación es compleja.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es el mínimo de dinero que necesito para abrir un CDT en Colombia?
- Entre 1.000 y 50.000 pesos dependiendo del banco. Bancos digitales como Daviplata y Nubank permiten desde 10.000 pesos; bancos tradicionales exigen entre 100.000 y 500.000 pesos. Verifica directamente con la app o sitio web de tu banco para confirmar el mínimo actual.
- ¿Cuánto dinero gano con un CDT si ahorro 300.000 pesos mensuales?
- En 12 meses ahorrando 300.000 pesos mensuales en CDT a 11% EA promedio*, acumulas aproximadamente 1.284.000 pesos (1.200.000 en aportes + 84.000 en intereses). En una cuenta de ahorros al 1% EA solo ganarías 12.000 pesos. La diferencia es 72.000 pesos adicionales por disciplina. *Tasas varían según el banco y el plazo.
- ¿Es seguro guardar mi dinero en un CDT? ¿Y si el banco quiebra?
- Totalmente seguro si usas un banco regulado por la SFC (Superintendencia Financiera). Tu CDT está cubierto por Fogafín hasta 500 millones de pesos por depositante por banco. Si el banco quiebra, Fogafín devuelve tu dinero + intereses. Verifica que tu banco esté en https://www.superfinanciera.gov.co. Evita entidades no reguladas.