¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia 2026?

La mayoría de bancos permite abrir CDT desde $100.000 COP (aproximadamente 1/16 del salario mínimo 2026). Algunos bancos pequeños o cooperativas pueden exigir $50.000 COP mínimo. Verifica directamente en la app o web del banco que elijas. No hay máximo legal, pero Fogafín protege hasta $500 millones COP por depositante por banco (BanRep y SFC regulan estos límites).

¿Qué pasa si necesito retirar mi dinero antes que venza el CDT?

Puedes retirar tu dinero antes del vencimiento, pero pierdes todos los intereses acumulados. Algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización menor (ej: pierdes 30 días de intereses). Otros bancos no permiten retiro anticipado en absoluto. Verifica en el contrato de CDT las condiciones de tu banco específico antes de invertir. Si necesitas acceso frecuente, opta por plazos cortos (30 días) o cuenta de ahorros remunerada.

¿Cómo se pagan los impuestos sobre intereses de CDT?

Los intereses del CDT son ingreso gravable ante la DIAN. Si eres asalariado, el banco retiene automaticamente el impuesto (Gravamen a Movimientos Financieros, GMF, u otro según tu caso) y lo declara ante DIAN en tu nombre. Debes incluir estos intereses en tu declaración anual de renta. Para salario mínimo sin otros ingresos, hay posible exoneración. Consulta con tu asesor tributario o banco para conocer el tratamiento exacto en tu caso.

¿Cuál es la diferencia entre CDT y Depósito a Plazo según bancos colombianos?

En Colombia, los términos CDT (Certificado de Depósito a Término) y Depósito a Plazo Fijo son sinónimos regulados por SFC. Algunos bancos usan "CDT", otros "Depósito a Plazo". Funcionan igual: tu dinero genera interés garantizado en un plazo fijo. La diferencia está en el banco (unos pagan 10% EA*, otros 13% EA* según plazo). No es por terminología, sino por entidad y condiciones. Compara tasas entre bancos, no entre nombres de productos.

Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia desde $0: Guía 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un Depósito a Plazo Fijo (DPF) o Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia es un producto de renta fija donde depositas dinero en un banco por un tiempo determinado (30, 60, 90, 180 días o más) y recibes una tasa de interés garantizada. Según el Banco de la República (enero 2026), las tasas oscilan entre 10% y 13% EA (efectiva anual) dependiendo del banco, el plazo y la cantidad invertida. Es el vehículo más seguro para empezar a ahorrar porque tu dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones COP por depósito. No necesitas ser experto en finanzas ni tener mucha plata inicial: muchos bancos permiten abrir CDT desde $100.000 COP. El proceso es simple: vas al banco (en línea o presencialmente), eliges el plazo, confirmas la tasa, y tu dinero crece automáticamente sin riesgos de mercado. Cuando vence el CDT, recuperas tu capital más los intereses en tu cuenta corriente o puedes reinvertir.

Por qué es ideal para salario mínimo 2026

Con salario mínimo en 2026 (alrededor de $1.600.000 COP según proyecciones Mintrabajo), un CDT te permite invertir desde pequeñas cantidades sin comisiones ocultas. No hay riesgo de pérdida de capital como en acciones o fondos variables. Tu dinero está asegurado por Fogafín, el fondo estatal de garantía. Además, mientras esperas el vencimiento, tu plata genera intereses automáticamente, sin necesidad de hacer nada más. Es perfecto si buscas disciplina de ahorro: el dinero está "congelado" hasta la fecha de vencimiento, lo que evita tentaciones de gastarlo.

Dónde abrir tu primer CDT

Puedes abrir un CDT en cualquier banco vigilado por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia): Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco Caja Social, Banorte, Scotiabank, entre otros. También en plataformas digitales como Fintecas reguladas. El proceso online es: descargar la app del banco, abrir cuenta corriente o de ahorros, ir a la sección "Inversiones" o "CDT", elegir el plazo y monto, confirmar la tasa (que varía según el banco), y listo. No hay cuota de manejo ni comisiones por apertura. Verifica en la web del banco las tasas actuales: cambian semanalmente según las decisiones del Banco de la República.

Tasas CDT 2026 y cómo elegir el plazo correcto

Las tasas de los CDT en Colombia dependen de la tasa de política monetaria del Banco de la República. En enero 2026, esa tasa ronda 7.5% - 8.5% (BanRep), y los bancos ofrecen CDT entre 10% - 13% EA* según el plazo. Generalmente, a mayor plazo (180 o 360 días), mayor tasa. Un CDT a 30 días paga menos (alrededor de 10% EA*), mientras que uno a 360 días paga más (hasta 13% EA*). Para alguien con salario mínimo, la recomendación no es elegir por tasa máxima, sino por liquidez: si necesitas el dinero en 3 meses, elige un CDT a 90 días. Si puedes esperar 6 meses, 180 días te da mejor rendimiento. Recuerda que si retiras antes del vencimiento, pierdes los intereses acumulados y solo recuperas el capital. Los intereses de CDT son gravables como renta (tributación especial si es tu único ingreso, consulta DIAN). Algunos bancos reinvierten automáticamente los intereses al vencimiento; otros los transfieren a tu cuenta corriente.

Comparativa: 30 vs 90 vs 180 días

Un CDT a 30 días rentabiliza rápido si necesitas liquidez frecuente, pero las ganancias son menores (aprox. 0.8% del capital en 30 días a tasa 10% EA*). A 90 días, la ganancia es aproximadamente 2.5% (a tasa 11% EA*). A 180 días, ganas cerca del 5.5% a tasa 12% EA*. Si tu objetivo es acumular plata sin tocarla, los plazos más largos son mejores. Pero si tienes gastos impredecibles (salud, emergencias), opta por plazos cortos y reinvierte cada vencimiento.

CDT escalonado: estrategia para empezar

Una técnica popular entre colombianos es abrir varios CDT con plazos distintos (escalonamiento). Por ejemplo: $500.000 a 30 días, $500.000 a 60 días, $500.000 a 90 días. Así tienes dinero disponible cada mes sin perder rentabilidad. Cada vencimiento, reinviertes en el plazo más largo. Es ideal si tu salario es poquito pero quieres disciplina: a medida que ahorres más, añades CDT a plazos mayores.

Consideraciones antes de invertir tu primera plata en CDT

Antes de abrir un CDT, verifica: (1) la tasa ofrecida (cambia semanalmente, siempre compara entre 3-4 bancos en sus webs); (2) si necesitarás el dinero antes del vencimiento (recuerda que pierdes intereses si retiras anticipadamente); (3) si tienes deudas de tarjeta de crédito o créditos de consumo con tasas superiores al 25% EA (en ese caso, pagar deuda primero es más inteligente que invertir en CDT); (4) si eres independiente o asalariado, porque la tributación puede variar según Colpensiones y DIAN. Un error común: invertir en CDT el dinero de emergencias. Siempre deja 2-3 meses de gastos en cuenta corriente antes de bloquear plata en CDT. Otro error: renovar automáticamente CDT sin revisar si las tasas bajaron (es buena práctica comparar cada vencimiento). La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas.

Impuestos sobre intereses de CDT

Los intereses que ganes en CDT son ingreso gravable ante la DIAN. Si eres asalariado, se descuentan automáticamente en la declaración de renta. La tasa depende de tu nivel de ingresos y si tienes otros ingresos. Para personas de salario mínimo sin otros ingresos, puede haber exoneración de tributación si el interés es bajo. Consulta con tu banco o contador cómo se declaran tus CDT ante la DIAN; no es complejo, pero es obligatorio.

Protección Fogafín y límites

Tu CDT está protegido por Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) hasta $500 millones COP por depositante, por banco. Esto significa: si el banco quiebra, Fogafín garantiza tu dinero. No hay riesgo de perder tu inversión por quiebra bancaria. Sin embargo, si depositas $1.000 millones en un banco, solo $500 millones están garantizados. Solución: diversifica entre bancos si tu CDT es muy grande.

Alternativas a CDT si tu perfil es distinto

Si tienes más apetito de riesgo (eres joven y puedes esperar 5+ años), considera Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija o mixta: ofrecen tasas similares a CDT (10-12% anual*) pero con más flexibilidad de entrada/salida. Si buscas la máxima seguridad sin congelación de dinero, abre una cuenta de ahorros remunerada en un banco digital (tasas 8-10% EA*). Si quieres acceso a mercado internacional, algunos bancos ofrecen CDT en dólares o composites. Para salario mínimo 2026, CDT es la opción más recomendada porque no hay comisiones, es simple y seguro. Un fondo te pide entender más de mercados; una cuenta de ahorros paga menos tasa. CDT es el punto medio perfecto.

CDT vs Fondo de Renta Fija

CDT: tasa garantizada, plazo fijo, sin riesgo de mercado, Fogafín protege tu dinero, pero plata bloqueada. Fondo de Renta Fija: tasa variable (depende del mercado), entrada/salida flexible, rendimiento potencialmente mayor si mercado sube, pero riesgo de pérdida en caída de tasas. Para conservador (salario mínimo): CDT. Para moderado (ahorros extras): Fondo Renta Fija.

CDT vs Cuenta de Ahorros Remunerada

Cuenta remunerada: acceso a tu dinero en cualquier momento, tasa baja (6-8% EA*), ideal para fondo de emergencias. CDT: dinero bloqueado, tasa mayor (10-13% EA*), ideal para ahorro disciplinado. Usa ambas: fondo de emergencias en cuenta remunerada, ahorros de mediano plazo en CDT.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia 2026?: La mayoría de bancos permite abrir CDT desde $100.000 COP (aproximadamente 1/16 del salario mínimo 2026). Algunos bancos pequeños o cooperativas pueden exigir $50.000 COP mínimo. Verifica directamente en la app o web del banco que elijas. No hay máximo legal, pero Fogafín protege hasta $500 millones COP por depositante por banco (BanRep y SFC regulan estos límites).
¿Qué pasa si necesito retirar mi dinero antes que venza el CDT?: Puedes retirar tu dinero antes del vencimiento, pero pierdes todos los intereses acumulados. Algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización menor (ej: pierdes 30 días de intereses). Otros bancos no permiten retiro anticipado en absoluto. Verifica en el contrato de CDT las condiciones de tu banco específico antes de invertir. Si necesitas acceso frecuente, opta por plazos cortos (30 días) o cuenta de ahorros remunerada.
¿Cómo se pagan los impuestos sobre intereses de CDT?: Los intereses del CDT son ingreso gravable ante la DIAN. Si eres asalariado, el banco retiene automaticamente el impuesto (Gravamen a Movimientos Financieros, GMF, u otro según tu caso) y lo declara ante DIAN en tu nombre. Debes incluir estos intereses en tu declaración anual de renta. Para salario mínimo sin otros ingresos, hay posible exoneración. Consulta con tu asesor tributario o banco para conocer el tratamiento exacto en tu caso.
¿Cuál es la diferencia entre CDT y Depósito a Plazo según bancos colombianos?: En Colombia, los términos CDT (Certificado de Depósito a Término) y Depósito a Plazo Fijo son sinónimos regulados por SFC. Algunos bancos usan "CDT", otros "Depósito a Plazo". Funcionan igual: tu dinero genera interés garantizado en un plazo fijo. La diferencia está en el banco (unos pagan 10% EA*, otros 13% EA* según plazo). No es por terminología, sino por entidad y condiciones. Compara tasas entre bancos, no entre nombres de productos.