¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia en 2026?

El mínimo típico es $100.000 en bancos tradicionales. Algunas plataformas digitales aceptan desde $50.000. Algunos bancos para clientes premium aceptan desde $10.000.000. Verifica con la entidad que elijas. El Banco de la República no define mínimo: cada banco lo establece según su política comercial.

¿Está protegido mi dinero en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre hasta $500 millones de equivalente por depositante por banco. Esto significa que si el banco quiebra, recuperas tu plata hasta ese límite. Todos los CDT en bancos vigilados por la SFC están cubiertos automáticamente. No necesitas hacer nada extra. Es una de las razones por las que CDT es más seguro que invertir en acciones directas.

¿Es mejor un CDT que un fondo mutualista de renta fija para perfil agresivo?

Depende. CDT: rendimiento fijo (12-13% EA*), sin volatilidad, líquido al vencimiento, seguro (Fogafín). Fondo de renta fija: rendimiento variable (puede ser 11-15% EA), comisiones (0,5-1% anual), más flexible (liquidable en 2-3 días), menor seguridad garantizada. Para perfil agresivo que recién empieza, CDT es más fácil de entender y más seguro. Luego puede pasar a fondos si busca más rendimiento.

Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Desde $100.000 hasta 13% EA

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cuánto rinde en Colombia 2026?

Un depósito a plazo fijo en Colombia es un producto financiero donde le entregas plata a un banco por un tiempo determinado y este te paga intereses. Según el Banco de la República, en abril de 2026 las tasas oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual), dependiendo del banco, el monto y el plazo que eligas. El mínimo para abrir uno suele ser $100.000 en bancos tradicionales, aunque algunas plataformas digitales aceptan desde montos menores. Lo importante es que durante ese plazo (30, 60, 90, 180 días o más) tu plata está "congelada": no puedes sacarla sin penalización. A cambio, recibes un rendimiento garantizado que es mucho mayor que una cuenta de ahorros común. Para perfiles agresivos en Colombia, los CDT (que es el nombre local del depósito a plazo) son la puerta de entrada a inversión de renta fija porque ofrecen seguridad (están cubiertos por Fogafín hasta $500 millones) y tasas atractivas sin volatilidad.

¿Por qué un depósito a plazo y no una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros en Colombia rinde entre 0,5% y 2% EA según el banco. Un depósito a plazo rinde 10-13% EA*. Si tienes $1.000.000 en ahorros durante un año, ganas $5.000-$20.000. El mismo millón en CDT a 12% EA te deja $120.000 líquidos (después de impuestos). La diferencia es sustancial. El trade-off es la liquidez: tu plata queda congelada.

¿Qué pasa con los impuestos en un CDT?

Los intereses que ganes en un CDT están sujetos a impuesto a la renta. Si resides en Colombia y tus ingresos totales superan 45 UVT (aproximadamente $1.900.000 en 2026 según DIAN), los rendimientos se gravan con la tarifa marginal de tu declaración (puede ser 19%, 28% o 37% dependiendo de tu nivel de ingresos). Esto significa que si ganas $120.000 en intereses y tu tarifa es 28%, pagas $33.600 de impuestos, quedando con $86.400 netos.

Paso a paso: Cómo abrir tu primer CDT en Colombia

El proceso es simple y toma entre 15 minutos (en bancos digitales) y 1-2 horas (en sucursal). Primero, elige el banco: puedes ir a uno tradicional (Banco Bogotá, Bancolombia, BBVA) o usar plataformas digitales como Fintual, Broxer o Finamex, que suelen tener tasas competitivas y procesos 100% en línea. Segundo, verifica el monto mínimo (generalmente $100.000) y el plazo que prefieres (30, 60, 90, 180, 360 días). Tercero, consulta la tasa exacta que ofrecen en ese momento: las tasas cambian casi diariamente con el Banco Central. Cuarto, abre la cuenta si no la tienes (necesitas cédula, teléfono, email y dirección). Quinto, transfiere tu plata via transferencia bancaria, Daviplata o Nequi según el banco. Sexto, confirma la tasa y el plazo en el contrato digital que te envíen. Al vencimiento, el banco acreditará el capital + intereses automáticamente a tu cuenta. Muchos bancos permiten renovación automática, pero verifica que no sea a una tasa menor.

¿Dónde consultar las mejores tasas de CDT?

El Banco de la República publica tasas promedio ponderadas de CDT por plazo en su portal de estadísticas. SinRiesgo.com agregador de tasas colombiano muestra en tiempo real qué banco ofrece la mejor tasa según el monto y plazo. Si buscas máxima rentabilidad, compara 3-5 bancos antes de depositar. Una diferencia de 0,5% entre bancos significa $5.000 de diferencia anual en un millón de pesos.

¿Qué banco elegir: digital o tradicional?

Bancos digitales (Nubank, Revolut, plataformas de inversión) suelen tener tasas ligeramente más altas porque tienen costos operacionales menores. Bancos tradicionales ofrecen mayor solidez percibida y sucursales físicas si necesitas atención personalizada. Ambos están vigilados por la SFC. Lo importante es que el banco sea vigilado y que tus depósitos estén cubiertos por Fogafín (todos los CDT en bancos colombianos lo están hasta $500 millones de equivalente).

Estrategia de plazos según tu perfil agresivo: Escalera de CDT

Si tu perfil es agresivo pero quieres empezar seguro, una estrategia común es la "escalera de CDT": en lugar de meter todo tu dinero en un solo plazo, lo divides en varios. Por ejemplo, con $500.000 puedes hacer 5 CDT de $100.000 cada uno a 30, 60, 90, 180 y 360 días. Así cada mes (o cada semana) algo vence y puedes decidir si reinviertes, cambias de estrategia o retiras. Según datos de BanRep, en abril 2026 las tasas para plazos largos (180-360 días) rondan 12-13% EA, mientras que los de 30 días están entre 10-11% EA. Esto significa que invertir a plazo largo deja más rendimiento, pero pierdes flexibilidad. Un perfil agresivo generalmente tolera esto porque busca máxima rentabilidad, no liquidez inmediata. Otra opción es mezclar CDT (conservador) con fondos de inversión de renta fija o acciones (más agresivo) según qué porcentaje de tu bolsillo quieras "congelar".

¿Cuál plazo elegir: 30, 90, 180 o 360 días?

Plazos cortos (30-60 días): tasas menores, mayor liquidez, ideal si esperas cambios de tasa al alza del Banco Central. Plazos largos (180-360 días): tasas mayores (0,5-1% más que cortos), menos flexibilidad. Un perfil agresivo suele preferir largos porque maximiza rendimiento. BanRep ha mantenido tasas estables en 2026, así que apostar a 12 meses a 12,5% EA* es viable. Si crees que el Central subirá tasas en los próximos meses, mejor esperar o hacer plazo corto.

¿Qué pasa si necesito mi plata antes de que venza el CDT?

Puedes retirar anticipadamente, pero pierdes intereses o pagas una penalización. Algunos bancos te permiten retirar sin castigo a partir del día 15-30. Otros descuentan los intereses acumulados. Lee bien el contrato antes de firmar. Si eres muy agresivo pero también necesitas acceso rápido, mezcla CDT con cuentas de ahorro remuneradas que son más líquidas.

Impuestos y rentabilidad neta: Calcula lo que realmente ganarás

*Tasas de referencia. Pueden variar diariamente según condiciones del mercado y política del Banco Central. Verifica directamente con la entidad antes de invertir. Un ejemplo concreto: inviertes $1.000.000 en un CDT a 360 días con tasa 12,5% EA*. Ganas $125.000 brutos. Si tu tarifa marginal de impuesto a la renta es 28% (típico para clientes de bancos privados con ingresos altos), pagas $35.000 de impuestos. Tu ganancia neta es $90.000, lo que equivale a una tasa neta de 9% EA. Si tu tarifa es 19%, ganas $101.250 netos (8,1% neto). Esto sigue siendo mucho más que una cuenta de ahorros. Para reducir impuestos, algunos inversores usan CDT en cuentas a nombre de cónyuge o hijos (si están sujetos a menor tarifa), pero esto requiere consultar con un asesor fiscal. La DIAN es clara: los intereses son renta y se deben declarar si superas el piso de renta mínima gravable.

¿Cómo calculo mi rentabilidad neta real?

Fórmula: (Tasa EA × Monto) × (1 − Tarifa Impuesto) = Ganancia Neta. Ejemplo: $1.000.000 × 12% × (1 − 0,28) = $86.400 netos al año. Si no sabes tu tarifa, usa 19% como estimación inicial (tarifa base de no-residentes). Luego consulta con un contador para ajustar según tu declaración de renta.

¿Puedo usar CDT en una persona jurídica o empresa?

Sí, las empresas pueden hacer CDT. La tasa es la misma. Pero los intereses se gravan como renta para la empresa y luego como dividendo si se reparten. Dependiendo de la estructura legal (S.A.S., EIRL, natural), la carga fiscal puede ser diferente. Consulta con tu contador o asesor de la SFC.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia en 2026?: El mínimo típico es $100.000 en bancos tradicionales. Algunas plataformas digitales aceptan desde $50.000. Algunos bancos para clientes premium aceptan desde $10.000.000. Verifica con la entidad que elijas. El Banco de la República no define mínimo: cada banco lo establece según su política comercial.
¿Está protegido mi dinero en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre hasta $500 millones de equivalente por depositante por banco. Esto significa que si el banco quiebra, recuperas tu plata hasta ese límite. Todos los CDT en bancos vigilados por la SFC están cubiertos automáticamente. No necesitas hacer nada extra. Es una de las razones por las que CDT es más seguro que invertir en acciones directas.
¿Es mejor un CDT que un fondo mutualista de renta fija para perfil agresivo?: Depende. CDT: rendimiento fijo (12-13% EA*), sin volatilidad, líquido al vencimiento, seguro (Fogafín). Fondo de renta fija: rendimiento variable (puede ser 11-15% EA), comisiones (0,5-1% anual), más flexible (liquidable en 2-3 días), menor seguridad garantizada. Para perfil agresivo que recién empieza, CDT es más fácil de entender y más seguro. Luego puede pasar a fondos si busca más rendimiento.