Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia: guía desde $0
Actualizado: 24 de abril de 2026
¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?
Un Depósito a Plazo Fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo elegido, según datos del Banco de la República (BanRep, abril 2026). Es un producto de renta fija donde depositas una cantidad de dinero durante un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) y al vencimiento recibes tu capital más los intereses generados. Es la opción más segura para perfiles conservadores porque está regulada por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y los depósitos están protegidos por Fogafín hasta $50 millones por titular y banco. El funcionamiento es simple: abres el CDT con un banco o comisionista de bolsa, el dinero queda inmovilizado durante el plazo elegido, y los intereses se calculan sobre tu capital inicial. No necesitas experiencia previa ni montos mínimos especiales; algunos bancos digitales permiten iniciar desde $10.000. La rentabilidad es predecible: sabes exactamente cuánto dinero tendrás al final porque la tasa es fija y no fluctúa como en la renta variable.
Diferencia entre CDT tradicional y digital
Los CDT tradicionales se abren en sucursal bancaria y pueden tener trámites más lentos pero tasas competitivas. Los CDT digitales se contratan 100% por app en minutos con tasas* similares o levemente menores. Ambos ofrecen la misma protección de Fogafín. La elección depende de tu velocidad y comodidad.
¿Por qué es seguro un CDT?
Porque el Estado colombiano a través de Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) respalda hasta $50 millones tu inversión por banco. Además, todos los bancos están supervisados por la SFC. No hay riesgo de pérdida de capital, solo tienes que esperar el plazo.
Requisitos y pasos para abrir tu primer CDT en 2025
Para abrir un CDT en Colombia necesitas ser mayor de edad, tener cédula de ciudadanía (o extranjería si eres residente), y acceso a un banco o plataforma digital. El proceso es rápido: (1) elige el banco o comisionista según tasas* disponibles, (2) ingresa a su app o sitio web, (3) completa formulario con datos personales, (4) verifica tu identidad (la mayoría pide selfie y fotos del documento), (5) selecciona el monto y plazo deseado, (6) revisa la tasa* y comisiones (generalmente $0 en CDT), (7) firma digitalmente, (8) transfiere el dinero desde tu cuenta corriente o de ahorros. La mayoría de plataformas digitales completa todo en menos de 10 minutos. No hay comisión por apertura ni mantenimiento en CDT normales. Los intereses se pagan al vencimiento, aunque algunos productos permiten retiros anticipados con penalización en tasa. Ten en cuenta que los impuestos sobre rendimientos financieros los descuenta el banco directamente (GMF en algunos casos, según DIAN 2026); no es tu responsabilidad calcularlos.
Documentos que necesitas
Cédula de ciudadanía original y vigente. Si eres extranjero: cédula de extranjería o pasaporte. Algunos bancos piden comprobante de ingresos o domicilio, pero en CDT digitales rara vez. Tener una cuenta bancaria activa facilita mucho el proceso.
Dónde abrir tu CDT
Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda), bancos digitales (Nubank, Obank, Daviplata), o comisionistas de bolsa autorizados por la SFC. Compara tasas* en el sitio del BanRep o directamente en cada entidad antes de decidir.
Cuánto dinero necesitas y cómo maximizar rendimientos
Puedes empezar con montos muy pequeños: muchos bancos digitales permiten CDT desde $10.000 a $50.000. Bancos tradicionales suelen pedir mínimo $100.000 a $500.000. No hay un máximo: puedes invertir desde tus ahorros hasta millones. Para maximizar rendimientos siendo conservador, usa la estrategia de escalonamiento: divide tu dinero en varios CDT con plazos diferentes (uno a 30 días, otro a 90, otro a 180). Así, cada mes tienes dinero disponible sin sacrificar rentabilidad. Las tasas* varían: en abril 2026, las más altas están entre 12% y 13% EA en plazos de 180 a 360 días. Plazos más cortos (30-60 días) ofrecen 10% a 11% EA. Los fondos de inversión en renta fija (FIC) son alternativa si quieres mayor liquidez que un CDT, pero con riesgo ligeramente superior. Para perfil conservador puro, combina CDT con cuentas remuneradas digitales (que ofrecen 8% a 10% EA con disponibilidad diaria). Revisa periódicamente tasas* para cambiar de banco si suben ofertas: no hay penalización por esperar vencimiento.
Tasa fija vs. rendimiento variable
Un CDT siempre es tasa fija: pactas 12% EA al abrirlo, y recibes exactamente eso aunque las tasas suban o bajen después. No hay sorpresas. Eso es la seguridad del conservador.
Impuestos sobre intereses: ¿cuánto pierdo?
Los intereses generados por CDT están sujetos a impuesto de renta (19% a 37% según tu salario). El banco retiene automáticamente en el pago, así que recibes el neto. No debes hacer ningún trámite adicional. La tasa* ofrecida ya considera este descuento parcialmente en comparativas.
Errores comunes y cómo evitarlos
Error 1: abrir CDT a corto plazo (30 días) esperando liquidez total. Recuerda que el dinero está inmovilizado; si lo retiras antes, pierdes intereses. Solución: escalonamiento. Error 2: comparar solo tasa nominal sin revisar si incluyen impuestos o comisiones. La tasa* EA (efectiva anual) es la real que recibes. Error 3: confundir CDT con cuentas de ahorros remuneradas; son productos distintos. Error 4: olvidar que Fogafín protege hasta $50 millones por banco, no por persona. Si tienes más dinero, abre CDT en dos o tres bancos. Error 5: depositar dinero que necesitarás en 2-3 meses en un CDT de 12 meses. Planifica tu flujo de caja. Error 6: no revisar si el banco es vigilado por la SFC. Verifica en https://www.superfinanciera.gov.co antes de invertir. Error 7: ignorar productos de reinversión automática; algunos bancos ofrecen CDT con reinversión a igual o mejor tasa*, lo que potencia ganancia compuesta.
Señales de alerta: ¿cuándo NO confíes?
No abras CDT en bancos no regulados por la SFC. Desconfía de tasas* superiores a 15% EA en CDT tradicionales (es sospechoso). No entregues dinero si no hay contrato digital firmado y copia clara del CDT en tu dispositivo.
Qué hacer si necesitas el dinero antes del vencimiento
Algunos CDT permiten retiro anticipado con penalización (pierdes parte de interés). Otros no permiten. Lee bien las condiciones. Si sabes que puedes necesitar liquidez, usa cuentas remuneradas en lugar de CDT, aunque ganen menos.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa de interés de un CDT en Colombia en 2025?
- Las tasas* de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA en abril 2026, según banco y plazo, según el Banco de la República. Plazos de 180-360 días ofrecen 12-13% EA; plazos de 30-60 días ofrecen 10-11% EA. Revisa directamente con tu banco porque varían diariamente.
- ¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT?
- Muchos bancos digitales permiten abrir CDT desde $10.000 a $50.000. Bancos tradicionales usualmente piden mínimo $100.000 a $500.000. No hay máximo legal: puedes invertir el dinero que tengas disponible. Algunos comisionistas de bolsa ofrecen menores montos mínimos.
- ¿Está protegido mi dinero en un CDT por Fogafín?
- Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) respalda hasta $50 millones por titular y por banco en caso de quiebra o insolvencia. Todos los CDT en bancos vigilados por la SFC están cubiertos automáticamente. No necesitas solicitar protección: es automática.
- ¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros remunerada?
- Un CDT inmoviliza tu dinero por un plazo fijo (30-360 días) y genera tasa* entre 10-13% EA; tu dinero no está disponible. Una cuenta remunerada permite retiros en cualquier momento pero ofrece tasa* menor (8-10% EA). Elige CDT si no necesitarás el dinero pronto; cuenta remunerada si requieres liquidez.